Egyrészt az emberek gyakran úgy vélik, hogy amikor csődeljárást tesznek, elveszítik mindent. Ez persze nem igaz. Bővebben a csődeljárásokról .
Az is általános meggyőződés, hogy a csőd esetének bejelentése azt jelenti, hogy az összes adósságuk elpárolog, és hogy megtarthatják autók, házak és egyéb vagyontárgyakat, amelyek biztosítékul szolgáltak anélkül, hogy visszafizetnék a hiteleket.
Ez ugyanúgy nem igaz.
Ebben a cikksorban arról beszélünk, hogy hogyan és milyen tartozások mentesülnek egy tipikus csőd esetén. Ebben a cikkben a biztosítékkal rendelkező adósságra koncentrálunk: az a tartozás, amelyre a hitelező olyan biztosítékot állít fel, amelyet a hitelező megragadhat és eladhat, ha nem fizeti meg a kölcsönt a megállapodás szerint.
Egy kölcsön: két megállapodás
A biztosított kölcsön ténylegesen két különböző megállapodást tartalmaz: az átváltójegyet és a biztonsági megállapodást.
Az első, a váltójegy , tartalmazza a kölcsön feltételeit. Ebben megtalálja a pénzösszegeket a finanszírozandó összegekről, a hozzáadott díjakról, a kamatlábakról, a kamat összegéről, a fizetés összegéről, a kölcsön hossza, a kifizetés esedékességének időpontjáról, a kifizetések teljesítéséről, a késedelmes fizetések feltételeiről és összegéről a teljes összeg, amelyet a hitel élettartama alatt fizetnek, és sokkal több információ arra vonatkozóan, hogy milyen módon kívánja visszafizetni a kölcsönbe adott pénzt.
A biztonsági megállapodás külön szerződés, bár szerepelhet ugyanabban a dokumentumban, mint a váltójegy.
A biztonsági megállapodás kölcsönadja a hitelezőt a finanszírozott ingatlanban. A tétel a kölcsön fedezetéül válik. A hitelező vállalja, hogy a tétel vételárát terheli. Ön elfogadja, hogy ha nem fizet a kötvény feltételei szerint, a hitelezőnek joga van megragadni az ingatlant (visszaszerzés vagy kizárás), felszámolja (eladja), és alkalmazza az eladásból származó bevételt a még mindig fizetett összegre tartozik a hitelezővel.
Mi történik egy biztosított hitelhez csőd esetén?
Csődeljárás esetén a kötelezettségválla- lás szerinti kötelezettség - a kölcsönt visszaigénylő kötelezettség - a mentesítéshez kötött. Ezért, ha nem tesz semmit az eredmény megváltoztatására, az ígéretét, amellyel a pénz visszafizetését elengedte, akkor kapja le az általános mentesítést.
Jól hangzik, igaz? Ez az, amit a 7. fejezetben keres - megkönnyebbülve, hogy vissza kell fizetnie ezeket a terhes számlákat.
De van egy kicker. A biztonsági megállapodást nem mentesítik. A hitelezőnek továbbra is érdekeltsége van az ingatlantulajdonban, és az ingatlan visszaszerzésének vagy kizárásának joga, ha nem fizet. Vannak, akik mentesített kölcsönökkel és fizetési kötelezettség nélkül találják magukat, de továbbra is tartják a biztosítékot.
Valószínűleg nem fogják ezt a fedezetet hosszú ideig tartani. Ez azért van, mert a hitelező majdnem mindig azt akarja, hogy az ingatlan fizetse legalább egy részét, amit tartozol.
A hitelezőnek nem kell megvárnia a 7. fejezet esetét, hogy elindítsa ezt a folyamatot. Amikor a 7. fejezetben bemutatja a dokumentumot, az egyik dokumentum a szándéknyilatkozatnak nevezik. A szándéknyilatkozatban felsorolja az összes biztosított tartozását, és kijelenti, hogy meg kívánja-e tartani a vagyont, vagy átadja a hitelezőnek.
Ha nem akarja megtartani az ingatlant, akkor azt legkésőbb 45 nappal a hitelezők találkozóját követően köteles a biztosított hitelező rendelkezésére bocsátani. Ha még nem adta volna át az ingatlant, akkor a biztosított hitelezõ elindíthatja a kizárást vagy visszavételt anélkül, hogy engedélyt kellene kapnia a csõdbíróságtól.
Ismételje meg, vagy megváltsa?
A 7. fejezetben két másik lehetőség van a csődkódban: az ingatlan visszaváltása és a jegyzet újbóli megerősítése .
A megváltás különösen akkor hasznos, ha többet fizet, mint az ingatlan értéke. Szinte kizárólag személyi vagyonra, például járművekre vagy készülékekre szánták. Lehetővé teszi az ingatlan értékét a hitelezőnek, általában egyösszegűen. Ez kielégíti mind a váltót, mind a biztonsági megállapodást. Ennek elérése érdekében egyes hitelfelvevők refinanszírozzák az ingatlant más hitelezők, például az adósok adósságának visszaszerzésére szakosodott társaságok révén.
Mivel sok hitelfelvevő nem tudja felvenni a pénzt, hogy megváltsa az ingatlant, vagy nem akarja megfizetni a magasabb kamatlábakat, amelyet a visszaváltás finanszírozási társasága felszámít, sok hitelfelvevő újból megerősíti az adósságot, amely már rendelkezett. A megerősítés olyan folyamat, amely a kölcsönt a csődön kívül veszi. A mentesítés nem vonatkozik egy megismételt kölcsönre, és az adós továbbra is felelős a kölcsönadóhoz mind a kötvény, mind a biztonsági megállapodás megkötéséig.
Az adósok csak akkor tudják újra megerõsíteni a hiteleket, ha valóban meg tudják fizetni a kifizetéseket. Legtöbbször a csődprogramok, beleértve a bevételek és ráfordítások listáját, megmutatják, hogy a fizetésnél van hely a költségvetésben. Ha nincs, szükségessé válhat a csődeljárás előtt a meghallgatás a visszaigazolási megállapodás jóváhagyása előtt.
Kattintson ide, ha többet szeretne megtudni a biztosítékok visszaváltásáról .
Kattintson ide, ha többet szeretne megtudni az autó- és lakáshitelek újbóli megerősítéséről .
További információért:
Ha többet szeretne megtudni azokról az adósságokról, amelyeket csődeljárásban lehet, és nem lehet őket lemondani, mindenképpen látogasson el az alábbi oldalakon:
Kihívja az általános adómentességet és az adósságok felszámolását
Különös adósságok felszabadulása
Diákhitelek (bizonyos kivételekkel)
Autóhitelek, lakáshitelek és egyéb biztosítékok felszabadítása
Reaffirmations és egyéb kivételek a mentesítéshez