Csőd. Ez a gondolat ad neked hidegrázást, de nem a jó fajta? Ez egy kemény téma sok ember számára. Tudják, hogy ez segíthet, de félnek a megbélyegzéstől és a hosszú távú következményektől, így érthető módon más megoldásokat keresnek.
Nézzük meg, hogyan csődbe kerül az egyik legnépszerűbb versenytársa, az adósságkezelési terv.
Mi az adósságkezelési terv?
Az adósságkezelési terv vagy a DMP rövidítése egy hitelbiztosító által kínált program, amely segítséget nyújt Önnek a fedezetlen adósságának ellenőrzésében azáltal, hogy egy havi kifizetést tesz a tanácsadói hivatalnak, amely felosztja azt a hitelezői között.
A legtöbb DMP-k így működnek:
- Összegyűjtheti az összes fiókja adatait, és átadja őket egy hiteltanácsosnak.
- A tanácsadó tárgyalásokat folytat a hitelezőivel, hogy havonta egy bizonyos összeget vegyenek fel a rendszeres kifizetések helyett. Gyakran a hitelező vállalja, hogy csökkenti a kamatokat, alacsonyabb díjakat, vagy újra elöregszik a számla.
- Ön beleegyezik abba, hogy egy havi kifizetést nyújtson a tanácsadó hivatalnak, hogy kifizesse az adósságokat a tanácsadó által meghatározott időn belül.
Összehasonlítva a DMP-ket a csődbe
Jelentős eltérések vannak a DMP-k és a csődbejelentés között, és meglepődhetsz, hogy megtudja, hogy a csőd bizonyos erőteljes előnyökkel jár. A csőd működésével kapcsolatos részletekért nézze meg ezeket a cikkeket:
Megjegyzendő, hogy jelenleg kétféle csőd lesz, amelyet összehasonlítunk a DMP-kkel, a 7. fejezet egyenes csőd, amely fizetési terv nélkül fizet eleget az adósságnak, és a 13. fejezetet , amely három-öt évig tartó fizetési terv.
Itt van a DMP-k és a csődeljárások összevetése:
Meddig tart?
- DMP : Általában legfeljebb öt éves kifizetés.
- 7. fejezet : Általában 4-6 hónap
- 13. fejezet : A fizetési terv három-öt év.
Megvédem a hitelezőktől?
- DMP : Nem, de a hitelezője megpróbálja megőrizni hitelezői együttműködését, de ez nem szükséges.
- 7. fejezet : Igen. A csőd automatikus felfüggesztése a hitelezői beszedési tevékenységgel szembeni felszólítás.
- 13. fejezet : Igen, ugyanaz, mint a 13. fejezet
Az adósságok megbocsátottak?
- DMP : Nem, de a hitelezői tanácsadók engedményeket kérhetnek a hitelezőktől a kamatok csökkentése, a díjak megbocsátása és a számlák újbóli elszámolása érdekében.
- 7. fejezet : Igen. Ezt kisütésnek nevezik. Ez vonatkozik a legtöbb adósságra, de az adósság bizonyos típusai, mint a közelmúltbeli adók és a késedelmes gyermekellátás, nem mentesülnek.
- 13. fejezet : Igen. A 13. fejezet adósságokat is kibocsájt, de a nemfizethető adósságok közül sok, mint a legutóbbi adók és a késedelmes gyermekellátás, teljes egészében a 13. fejezetben kell kifizetni. A fedezetlen adósságot, például a hitelkártyákat csak a 13. fejezetben kell kifizetni, ha fedezed a jövedelmet. Néha a nem biztosított hitelezők adósságuk egy részét megkapják, és néha egyáltalán nem kapnak semmit. De még akkor is, ha nem fizetik meg, akkor lemondanak, ha teljesítik a tervet. Ha látni szeretné, hogyan működik ez, látogasson el a 13. fejezet Csődeljárás alapjaiba .
Mennyi ideig tart a fizetési terv?
- DMP : Általában legfeljebb öt évig.
- 7. fejezet : Nincs fizetési terv.
- 13. fejezet : Három vagy öt év a jövedelme, költségei, az adósság összege és az adósság típusától függően.
Mennyibe kerül?
- DMP : Általában körülbelül 25 dollár havonta.
- 7. fejezet : A bírósági bejelentési díj 335 dollár (jelenleg 2018-ban), valamint az ügyvédi díjak átlagosan 1200 és 2000 dollár között.
- 13. fejezet : A bírósági bejelentési díj 310 dollár (jelenleg 2018-ban), valamint az ügyvédi díjak 3 000 dollárról 4000 dollárra, amelyek általában a fizetési terv részeként idővel fizetettek.
Hogyan befolyásolja a hiteldíj és a hiteltörténet?
- DMP : Az a tény, hogy részt vesz egy DMP-ben, nem kerül kiszámításra a hitelminősítésedbe, bár a hitelminősítésedben meg fog jelenni. Ez azt jelenti, hogy a DMP egyéb következményei hatással lesznek. Például a fiókok lezárása befolyásolja a rendelkezésre álló hitelösszeget, és hatással lehet a hitelelőzményeire, amelyek mindegyike a hitelezési pontszám algoritmusába tartozik. Ha többet szeretne megtudni a hitelminősítések kiszámításának módjáról, látogasson el a Tanulja meg, hogyan befolyásolja az adósságot a hitelezési pontszám .
- 7. fejezet : A csődnek drámai hatása van a pontszámodra, és attól függően, hogy honnan kezdtél, valószínűleg végül valahol 520 és 550 között végződik. De ha vigyázol, drámai módon megemelheti az eredményt, három évig, nagyon jó és kitűnő tartományban vagy. A 7. fejezet tíz évig marad a hitelnyilvántartásán. Nézd meg, hogyan lehet új hiteleket túlélni és elboldogulni a csőd után .
- 13. fejezet : A 13. fejezetben szereplő terv a hét évig a bejelentés benyújtásától számított hét éves időtartamon belül marad, ha teljesíti a tervet, vagy tíz évig, ha nem fejezi be a tervet.
Mit tartalmaz minden adósságom?
- DMP : Csak olyan fedezetlen adósságok, mint a hitelkártyák és az orvosi számlák. Nincs autóhitel, jelzálog, diákhitel, adó, gyermek támogatás vagy étkezés.
- 7. fejezet : A legtöbb tartozás mentesül, de néhány nem. Annak érdekében, hogy biztosítsa az adósságait, mint az autóhitel vagy a jelzálog, folytasd a havi kifizetéseket.
- 13. fejezet : A legtöbb tartozás mentesül. Néhány olyan tartozást, amelyet a 7. fejezetben nem lehet kitölteni, teljes összegben kell kifizetni a 13. fejezetben. Annak érdekében, hogy adósságait, mint egy autóhitel vagy jelzálog, tartsa fenn a havi kifizetéseket. Vannak olyan körülmények, amelyekbe felveheti autóját a tervfizetésbe. Ön is használhatja a terv kifizetését, hogy utolérjék az esedékes ház kifizetéseit, és megakadályozzák a kizárást.
Kell kvalifikálnom?
- DMP : Általában nincs elég jövedelme a kifizetések fedezésére.
- 7. fejezet : Igen. át kell adnia egy "testet". Ha a jövedelme, mínusz bizonyos kiadások, alacsonyabb, mint az államának mediánjövedelme, átmész.
- 13. fejezet : Nem. Nem létezik semmiféle teszt, de a javasolt fizetési tervnek megvalósíthatónak kell lennie - azaz megfizethetőnek kell lennie jövedelme és költsége alapján. A 13. fejezetben a garantált adósság és a 394 725 dollár fedezet nélküli adósság felső korlátja van 2016-ban.
Kaphatok több adósságot, miközben részt veszek?
- DMP : Nem. Valószínűleg be kell zárnia azokat a fiókokat, amelyeket a DMP-ben is tartalmaz, és nem tudsz új adósságot keresni, ha DMP-ben vagy. A hitelezők figyelemmel kísérik a hiteljelentését. Ha új fiókokat látnak felfelé, akkor a DMP lesz pirítós.
- 7. fejezet : Általában nem. De a mentesítés után újra elkezdi fogadni a hitelajánlatokat. Azonnal. Igazán!
- 13. fejezet : A csődbíróság engedélye nélkül, és csak egy nagyon jó oknál fogva, hogy helyettesítsük az autót.
Fel kell adnom minden ingatlanot?
- DMP : Nem, csak a havi kifizetéseket.
- 7. fejezet : Talán, ha olyan tulajdonságai vannak, amelyek nem mentesülnek . A csődeljárók kevesebb, mint 5 százaléka köteles feladni a vagyont.
- 13. fejezet : Nem, csak a havi kifizetéseit.
Hogyan találhatok valakit, aki segít nekem?
- DMP : Ha internetet keres az "adósságkezelési terv" számára, talán több száz olyan vállalatot és nonprofit ügynökséget találsz, akik készek segíteni az adósságkezelési terv kidolgozásában. Ezek közül néhányan nyereséges vállalatok, és egyesek azt állítják, hogy non-profit. A legjobb megoldás az, ha megyünk a Credit Counseling Nemzeti Alapítvány társulásával, amely valóban nonprofit, tapasztalt és tiszteletben tartott. Az NFCC weboldalának olyan keresési funkciója van, amely segít Önnek egy kapcsolt ügynökség megtalálásában, vagy keresve a [város vagy régió] fogyasztói hitel tanácsadását.
- 7. fejezet és 13. fejezet : Ön csődügyvédet tehet fel. Ezt úgynevezett "pro se" bejelentésnek tartja. De a sikeresség valószínűsége jelentősen csökken, ha egyedül megy. Ha többet szeretne megtudni a csőd esetének megadásáról , olvassa el a Hogyan válasszunk csődügyvédet.