Ismerje meg a jó nyugdíjazási terv jellemzőit
A vállalati szponzorált nyugdíjazási tervek két fő típusa van: meghatározott juttatási programok és meghatározott hozzájárulási tervek.
A meghatározott juttatási program egy munkáltató által szponzorált terv, ahol a munkavállalói juttatásokat olyan képlet alkalmazásával számítják ki, amely olyan tényezőket vizsgál, mint a foglalkoztatás hossza és a fizetési előzmények. Ha nyugdíjra jogosultak a munkahelyen, akkor jelentősen túlerődnek azok a munkavállalók többsége, akik nem férnek hozzá az ilyen típusú tervhez. Még mindig fontos, hogy időbe telik, hogy megértse a jövedelem lehetőségeket nyugdíjkorhatár alatt.
Ha a munkáltatóján keresztül nem férhet hozzá nyugdíjhoz, munkáltatója valószínűleg bizonyos típusú meghatározott hozzájárulási tervet kínál. A 401 (k), a 403 (b), a 457-es tervek és a Thrift Savings Plans a meghatározott hozzájárulási tervek egyik legnépszerűbb példája. A meghatározott járulékfizetési tervekkel a munkavállaló a hozzájárulások nagy részét a tervhez nyújtja és irányítja a befektetéseket.
Mi választja el a legjobb vállalati szponzorált nyugdíjazási terveket a többiektől?
Íme néhány tényező, amelyet fontolóra kell vennie, mielőtt eldöntené, hogy részt vesz a munkáltató által támogatott tervben:
Jogosultság: Egyes, cég által támogatott nyugdíjazási tervek állnak rendelkezésre az 1. napon. A többiek bizonyos hosszú szolgálatot igényelnek, mielőtt a munkavállalók részt vehetnek. Minél rövidebb a nyugdíjazási terv várakozási ideje a munka során, annál hamarabb vehet részt a nyugdíjazási tervben.
Hozzájárulási korlátok: Az IRS meghatározza, hogy mennyit járulhat hozzá a meghatározott hozzájárulási tervekhez.
A vállalatok beállíthatják saját korlátaikat, amelyek alacsonyabbak lehetnek az IRS limitnél. Például egyes munkáltatók korlátozzák a teljes hozzájárulását a fizetés egy százalékára, míg mások korlátozzák a felzárkózó járulékokat. Fontos meghatározni, mennyit tehetsz potenciálisan a cég által támogatott tervhez.
Megfelelő ösztönzők: Sok nyugdíjazási terv külön ösztönzést kínál a részvétel ösztönzésére, és azonnali fellendülést nyújt a fiókja számára. A munkáltatói járulékfizetési hozzájárulások nem feltétlenül szükségesek, ám ezek általában az egyik legfontosabb jellemzője, hogy az alkalmazottak általában a nyugdíjazási tervek értékelésénél összpontosítanak. A megfelelő ösztönzők százalékos arányban változhatnak. Népszerű példák: az első 6 százalék 50 százalékos aránya hozzájárult a tervhez. Ehhez a fizetés 6 százalékának járulna hozzá ahhoz, hogy 3 százalékos vállalati mérkőzést szerezzen. Az egyéb munkáltatók a befizetések 100 százaléka az első 6 százaléka (vagy több). A cég megértése segít abban, hogy ne maradjon szabad pénz az asztalon. Segít abban is, hogy értékelje a teljes juttatási csomagot, ha mérlegeli a céghez való csatlakozás előnyeit és hátrányait.
Vesting: Vesting egy olyan kifejezés, amelyet annak meghatározására használnak, hogy meghatározza, mekkora nyugdíjazási támogatási programot szed, amit vállalata elhagyásával magával viheti.
Mindig a saját hozzájárulásaihoz tartoznak. Az "azonnal megszerzett" kifejezés azt jelenti, hogy 100% -os hozzáférést biztosít a munkáltatónak a járulékfizetéshez. Az egyéb megszolgálási ütemezések megkövetelik, hogy egy bizonyos ideig tartsd magad, mielőtt elhagyod a munkádat.
Befektetési költségek és díjak: Ez a hosszú távú befektetési teljesítmény egyik legjobb előjele. De a nyugdíjazási tervekkel kapcsolatos lehetséges költségek széles köre és a magas tervezési költségek és díjak a befektetési hozamokat az idő múlásával zavarják. Ezért fontos megérteni a díjak és kiadások típusát a terve szerint, és hogyan hasonlítható össze másokkal. A Nerdwallet és a FeeX díjelemzési eszközt kínál a rejtett díjak és kiadások megvizsgálására.
Egyszerűség és kényelem: A legjobb munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek célja az intelligens pénzügyi viselkedés automatizálása.
Nem kell eldöntenie, hogy mentse-e nyugdíjazást, vagy egy éjszakát a városban minden alkalommal, amikor kap egy fizetést. Ez egyszerű és kényelmes módot kínál a nyugdíjba helyezéshez. Azonban egyes vállalatok által támogatott tervek könnyebben elérhetőek, mint mások különböző alkalmazások és online portálok segítségével.
Eszköz "Hely": Az eszköz helyének fogalma az adódiverzifikációs jellemzőkre vonatkozik egy vállalat által támogatott terven belül. A hagyományos nyugdíjazási tervek lehetővé teszik az adózás előtti járulékokat, amelyek ma adókedvezményeket biztosítanak, de jövedelemadóval járnak, amikor a visszavonásokat a nyugdíjba vonuláskor veszik. A Roth lehetőségek egyre népszerűbbek, és lehetőséget adnak arra, hogy adózás utáni adókulcsokat járuljanak hozzá, amelyek adómentesek lehetnek. A Roth IRA-któl eltérően a Roth 401 (k) s nem tartozik semmilyen jövedelemhatárhoz. A Roth funkciói további rugalmasságot nyújtanak, és vonzó, ha úgy vélik, hogy ugyanabban vagy magasabb adóbevallásban részesülnek, amikor a nyugdíjazási fészek tojását használja.
Befektetési lehetőségek: A befektetési alapok a vállalatok által támogatott nyugdíjazási tervek legkedveltebb befektetési eszközei. Az egyéb befektetési opciók közé tartoznak az olyan eszközök, mint az egyes részvények , az indexalapok és az ingatlanbefektetési alapok . Néhány cég által támogatott tervek önirányított közvetítői alternatívákat kínálnak, amelyek lehetővé teszik a DIY befektetőknek és a pénzügyi tanácsadóknál dolgozó vállalatok számára, hogy szélesebb körű befektetési lehetőségek közül választhassanak. A jó nyugdíjazási terv sokoldalú befektetési lehetőségeket kínál a gyakorlati és gyakorlati befektetők számára . Az eszközelosztási alapok és / vagy a célnapi nyugdíjazási alapok rendelkezésre állása biztosítja az egyablakos ügyfelek számára a megkülönböztetett portfólióhoz való hozzáférést, anélkül, hogy befektetési gurunak kellene lenniük, vagy folyamatosan figyelemmel kellene kísérniük a nyugdíjazási fiókot.
Asset Allocation Guidance and Advice: Az eszközök elosztása olyan befektetési stratégia, melynek célja a hosszú távú befektetők hosszútávú befektetőknek a különböző befektetési osztályokon keresztüli elterjesztése. Az elsődleges cél az, hogy maximalizálják a megtérülést egy adott kockázati szintre. A javasolt eszközallokációs stratégiát meghatározó fő tényezők közé tartozik a befektetési időhorizont és a befektetések megtérülésének ingadozásával vagy ingadozásával kapcsolatos kockázati tolerancia. Számos vállalat által szponzorált terv olyan eszközökkel bővített, amelyek eszközallokációs útmutatást és befektetési tanácsadást nyújtanak, míg mások kifogástalan pénzügyi képzést kínálnak. Néhány ilyen személyi és online eszköz elérhető többletköltséggel, míg mások rendelkeznek egy vagyonkezelési díjjal. A rendelkezésre álló eszközallokációs eszközök segítségével diverzifikált befektetési portfóliót hozhat létre szakmai útmutatással.
Hozzáférhetőség a nyugdíjazási terven keresztül nyújtott kölcsönök és az útiterven keresztül: Számos pénzügyi tervező javasolja, hogy a nyugdíjazási terveket végső eszközként használják. Bár a kölcsönök hozzáférést biztosítanak eszközeihez, potenciálisan elveszíthetik a magasabb befektetési hozamokat. De azok számára, akik alacsony költséggel konszolidálják az adósságot, ezek a hitelek lehetnek olyan lehetőségek, amelyeket érdemes megfontolni. Egyes nyugdíjazási tervek lehetővé teszik a szolgálati visszavonási lehetőségeket, ha eléri az 59 éves kort. Ez a rugalmasság lehetővé teszi, hogy az önirányított befektetők lehetőséget kapjanak arra, hogy az IRA-ra fordítsák a nyugdíjazási program eszközeit a munkájuk során.
Automatizált befektetési jellemzők: A vállalat által támogatott tervek többet tehetnek, mint egyszerűen és egyszerűen elvégezhetik a nyugdíjazási folyamatot. Az automatizált újraszámolási funkciók segítenek abban, hogy a piaci volatilitás idején betartsuk az eszközelosztási megközelítést. A hozzájárulás mértéke növelési funkciói lehetővé teszik, hogy fokozatosan növelje a hozzájárulásokat az idő múlásával. Ezek a funkciók számos tervben segítenek az intelligens nyugdíjazás döntéshozatalának automatizálásában.
A munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek mind a tervet létrehozó társaság, mind a részt vevő munkavállaló számára előnyösek. A legjobb tervek olyan funkciókat kínálnak, amelyek gazdag felállást tartalmaznak, beleértve a fent felsorolt elemek nagy részét.
Hol tudsz összehasonlítani a nyugdíjazási tervedet másokkal?
A meglévő nyugdíjazási terv felülvizsgálatának legjobb helye a munkáltatóval való kapcsolatfelvétel és a nyugdíjazási terv papírmunkájának vizsgálata. A nyugdíjazási tervek szolgáltatók az elmúlt években jobbak lettek, amikor a dolgok könnyebb használatát szüntették meg. Mégis ez lehet ijesztő feladat, ha úgy érzi, túlterheltek a technikai zsargon és a legalese. A Brightscope egy szolgáltatást nyújt a különböző munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek elemzésére, és hasonlókat is össze lehet hasonlítani hasonló cégekkel.