A pénzügyi műveltségi kvízek azt mondják, hogy jobban tehetnénk. De mit kell tudnunk?
Ez a történet messze volt az egyetlentől, amely a hisztériát a pénzügyi műveltség szomorú állapotáról indította el.
"Az amerikaiak 94% -a kudarcot vallott ezzel a pénzügyi írástudással" - írta a CNBC.com szeptember közepén a Financial Engines diagnosztikáját. "Az amerikaiak kétharmada nem tud átjutni egy alapvető pénzügyi írástudásra. Tudod? "- kérdezte Fox News egyik júniusi címét, a FINRA Alapítvány Pénzügyi Irodalmi Felmérésének legfrissebb eredményeit illetően.
A címsorok frusztrálóak voltak az olvasásra, mert úgy érzem, hogy ezek a kvízek nem mérik fel pénzünk kezelésére való képességünket; inkább azt kérdezik minket, hogy képesek meghatározni a kifejezéseket és megoldani a matematikai problémákat. És azon tűnődtem, vajon - ha egy olyan középiskolai tanár, akinek feladata a diákok előkészítése egy konkrét állami vizsgára - ez a megközelítés azzal a kockázattal jár, hogy elvezeti számunkra a korlátozott idejüket és forrásainkat a rossz dolgokra. Így neveztem pénzügyi műveltség szakértõket, köztük azoknak is, akiket ezekkel a kvízekkel megbíztak. Íme, amit tanultam.
A tudás és a cselekvés közötti különbség szándékos
Először is, ezek a pénzügyi műveltség mérései nem arra szolgálnak, hogy megmérjék, hogy a pénzével megfelelő dolgokat csinál-e vagy sem.
Ez a pénzügyi képességek közé tartozik, magyarázza Dr. Gary Mottola, a FINRA befektetőképzésének kutatási igazgatója. "Az írástudás inkább a tudásra összpontosít. A képesség magában foglalja az adósság és a pénzügyi ismeretek megtakarítását, ellenőrzését. "(FYI: A pénzügyi wellness, amely a CFPB-hez hasonló szervezetek nyomon követése, még szélesebb körű, az egészségügyi és stressz-intézkedéseket figyelembe véve.)
Történelmileg azt mondja Mottola, hogy a három nagy pénzügyi műveltségi kérdés, amelyre a FINRA kérdezősködik (2004-től kezdődően, és ezekre a válaszaik a történet végén szerepelnek), az írástudás három kulcsfontosságú területeinek mérésére irányul:
- A kamatlábak megértéséhez és kiszámításához való képesség. ( Tegyük fel, hogy 100 dollár van egy bankban, amely évente 2 százalékot keres, 5 év után, mennyit lenne?) Több mint $ 102, B) Kevesebb, mint 102 dollár, C) Pontosan $ 102, D) Nem tudom )
- Az infláció megértésének képessége. ( Képzeljük el, hogy a megtakarítási számlájára eső kamat évente 1 százalékkal, az infláció évente 2 százalék, 1 év után a bankban lévő pénz többet vásárolna, mint ma, pontosan ugyanolyan vagy kevesebb, mint ma? ) B) Ugyanaz C) Kevesebb D) Nem tudom )
- És a kockázat megértésének képessége. (Egy készlet vásárlása általában biztonságosabb megtérülést biztosít, mint egy részvényes befektetési alap A) Igaz B) Hamis C) Nem tudom)
További kérdéseket tettek fel később, és aggodalomra adnak okot, hogy mi történik a kötvények árával, ha a kamatok emelkednek; függetlenül attól, hogy többet vagy kevesebbet fizet a 15 éves jelzáloggal szemben, mint egy 30 éves; és hány éven át 1000 dollárba kerülne kölcsön, ha 20 százalékos kamatot fizet, ha fizetést nem fizet. (A teljes kvízt itt veheti át, vagy csak átugorhat a cikk végére, és megnézheti, hogy megkérte-e a válaszokat ezekre a kérdésekre.)
Amikor a tudás és a dolgok közötti különbségről van szó, Mottola azt mondja: "Nem hiszem, hogy az egyik fontosabb, mint a másik." És a pénzügyi írástudás szakértője, Dr. Lewis Mandell szerint, a számok nem megyek fel. Mint mondja meg észrevételeit, a KHBB szeptember végén kiadta első pénzügyi jóléti intézkedéseit: Az amerikai felnőttek több mint 43 százaléka küszködik azzal, hogy véget érjen.
A pénzügyi műveltség talán nem mondja el az egész történetet, de a pénzügyi képesség rendelkezésre álló intézkedései nem sokkal biztatóbbak.
A felső és középiskolák korlátai
A probléma egy része, hogy nincs elegendő idő az iskolai napokban, hogy teljes mértékben lefedje ezeket a leckéket. Gondolj arra, hogy az olyan témák, mint a földtudomány és az amerikai történelem hogyan fedezik az iskolában.
Alaposan megszerzi őket az általános iskolában; ismét tipikusan a középiskolában; és még inkább lényegében a középiskolában.
"Ez a megközelítés nem a pénzügyi műveltség irányadó elveivel történik" - mondja Mitchell Roschelle a PWC Alapítványtól, amely a pénzügyi képességek és a technikai készségek fejlesztésére törekszik a hallgatók körében. A Gazdasági Oktatás Tanácsának jelentése szerint a "2016-os Pénzügyi és Gazdasági Oktatás Országos Állama" szerint csak 17 állam írja elő a hallgatóknak, hogy vegyenek részt egy középiskolai kurzuson a személyes pénzügyek terén, és mindössze 20-an igényelnek középiskolai tanulmányokat a közgazdaságtanban.
A másik tényező időzítési probléma. "Még akkor is, ha arra kényszerítheted a fiatalokat, hogy személyes pénzügyi osztályban üldögéljenek, nem sok érdekük van, amikor fiatalok vagyunk" - mondja Mandell. "Az amerikai törvény [a CARD-törvény formájában] még a 21 év alattiak számára is kivette a hitelkártyát az egyenletből. Ezért a kérdések nem jönnek fiatalkorra."
Tekintsük meg a Just-in-Time megoldásokat
Az időzítés (és valójában az idő) a személyes pénzügyek oktatásának része lehet a megoldásnak, amellyel a tanulságok megmaradnak. Az egyik dolog, amit megtanulunk, az, hogy a leckék elaludnak, amikor közelebb kerülnek az értékesítés helyéhez.
Mielőtt csatlakozott a George Washington Egyetemhez, ahol alapította az iskola Globális Pénzügyi Képzési Központját, Annamaria Lusardi a Dartmouth College professzora volt. Míg ott volt, felszólították, hogy segítsen megoldani a problémát: A nem kari alkalmazott nem járult hozzá a kiegészítő nyugdíja számla az iskola felajánlotta. Mit tehettek azért, hogy kihasználják ezt az értékes hasznot?
Ahogyan az akadémikusok hajlamosak, Lusardi és kollégái kutatással kezdtek. Beszéltek ezekkel a munkavállalókkal, akiknek többsége nők voltak, arról, hogy miért nem vettek részt. Amit hallottak, az volt, hogy a munkavállalók "nem tudták, hol kezdjék", "több lépést kellett tenni" és "a családjuk gondozására koncentráltak." Más szóval, a probléma több volt a folyamattal szemben az volt, hogy pénzt keressenek megmenteni. Ezért a kutatók összeállítottak egy egyoldalú lapot, amely felvázolja, hogy mit kell tenni, beleértve azt is, hogy le kellett ülnie egy számítógép előtt, és hogy a mosogatógép kiürítéséhez kevés idő telt el. Rövid videofelvételeket is készítettek a jelenlegi résztvevőkről, arról beszélve, hogy a programban való részvétel hogyan éreztette őket, vagyis hogy valami jót tesznek a családjuk számára. Ezután elkezdték megjeleníteni mind a videókat, mind az utasításokat az új munkavállalói irányoknál. A program összege egy hónap alatt megduplázódott. Lusardi kevésbé büszkélkedik az eredményekről, rámutatva, hogy nagyon alacsony szintről indulnak.
De ez nem az egyetlen példa. Évekkel ezelőtt, jóval a CARD-törvény előtt, Wells Fargo kísérletet végzett egy főiskolai egyetemen. A hitelkártyát igénylő diákok egy kis ajándékot ajánlottak cserébe, hogy 15 perces online bemutatót vegyenek fel az új kártyák használatának legjobb módjáról. Aztán a tanulók viselkedését követte. Azok, akik elvetették a bemutatót, nagyobb valószínűséggel fizették meg a számlájukat, és kevésbé valószínű, hogy késedelmes kifizetéseket vagy meghaladják a határaikat.
Roschelle-nek van értelme. "Mielőtt vezetői engedélyt kap, meg kell adnia egy írásos tesztet és egy úttestet" - mondja. De Lusardi óvatosan rámutat arra, hogy vannak olyan idők - amikor házat vásárolsz, például amikor az oktatás akkor jönne el, amikor egy jelzálogot kér, hogy túl késő lenne. "Abban az időben beleszerettek egy olyan házba, amellyel nem engedhetik meg maguknak, és már eldöntötték, milyen színű a falak festése" - mondja.
Fókuszban az életkészségekre, inkább az írástudásra
Talán szükségünk van egy kettő kombinációjára. De hogy messze vagy messze vagyunk, vagy éppen a sarkon, mi pontosan mi kell az energiáinkat a tanítás felé terelni? Ezt a kérdést feltettem mindegyik forrásomhoz. Íme a legjobb öt kombinált javaslatuk:
1. Szereti a szükségleteket: Ismerje meg a különbséget és próbálja meg kezelni a pénzét.
2. A befektetett pénz nő az idő múlásával ... És így a pénz is kölcsönözhető. Más szóval, az összetétel ereje működhet az Ön javára és ellene. (A kóddal, hogy ha ez egy hitelkártya, és fizetsz le minden hónapban, akkor nem tartozik az érdekelt egyáltalán.).
3. Ismerje meg partnere érdeklődését . Hogyan nyereséget csinálnak, és mit akarnak tőled egy tárgyalás során? Ennek eredményeképpen jobb lesz.
4. Ismerje meg, hogyan kell a vásárlást megvizsgálni. Függetlenül attól, hogy ez egy befektetés (különböző díjakkal), egy autó vagy egy nyaralás, tudja, hogyan érheti el az internetet, és megtudja, hogy ez a pénz jó felhasználása. A pénz nem elköltött pénz mentett.
5. A kockázat jellege . (És azt a diverzifikációval lehet kezelni.)
6. Tapasztalja meg pénzügyi helyzetét. Végezetül, hogy időt kell töltened a pénzügyi egészségedre, ugyanúgy, ahogyan időt töltesz a fizikai egészségedről. Ha nem, ahogy Lusardi mondja, a jó dolgok nem fognak megtörténni veled.
Válaszok az eredeti FINRA kvízre: A, C, B