Társadalombiztosítási tényezők a házas párok számára

A legnagyobb hiba, amikor a házaspárok döntik el, mikor kell elszenvedniük a társadalombiztosítási előnyöket, úgy látják a döntést, mintha egyedül lennének , ami azt jelenti, hogy a legfontosabb tényező a törés kora. A közös várható élettartamot nem csak a várhatóan várható életkort veszi figyelembe. A házasok esetében a társadalombiztosítási döntést tekintve a pihentető életkor és az egyedüli várható élettartam szempontjából hatalmas hiba.

A házasoknak meg kell vizsgálniuk a közös várható élettartamot és a házastársi és túlélő hozzátartozók tényezőjét, hogy a legkedvezőbb döntést hozhassák. Itt vannak azok a fontos tényezők, amelyeket szem előtt kell tartanunk, amikor eldöntjük, mikor kell a szociális biztonságot feleségül venni.

1. A házastársi és túlélő hozzátartozók jogosultsága

A házas személy a saját bevételi nyilvántartása alapján igényelheti a juttatásokat, de sok esetben a házastársának rekordjához kapcsolódó ellátásban is részesülhet , amelyet a házastársi ellátásnak neveznek. A házastársi ellátás nagy előnye a nem házas házastársaknak vagy házastársaknak, akik évek óta alacsonyabb jövedelmekkel rendelkeznek. Mint bármely társadalombiztosítási juttatás, az egyén a 62. életév betöltésénél a házastársak juttatásait is igénybe veheti, de a korai bejelentéshez állandóan csökkentett juttatási összeget kap életükért.

Az egyén a túlélő hozzátartozói ellátásban is részesülhet az elhunyt házastárs jövedelmi rekordján. A túlélő hozzátartozók már 60 évesen igényelhetnek kedvezményes ellátást; azonban még többet kapnak, ha a teljes nyugdíjkorhatárig (FRA) megvárják, mielőtt azt állítják.

Ha mindkét házastárs ellátásban részesül, az első házastárs halálakor csak a magasabb összegű ellátások érkeznek túlélő hozzátartozóként. Ez azt jelenti, hogy hihetetlenül fontos a házaspárok számára, hogy maximalizálják a legmagasabb keresőt. Ez túlélő hozzátartozóvá válik.

A korai, sok párok olyan döntést hoznak, amely hosszú távú házastársat károsít.

2. A házastársi és a túlélő hozzátartozók hatása két feleségű házaspárra

Van előnye, hogy házastársi haszon jön kétpárú házaspár számára. 1954. január 1-jén született, vagy korábban a legmagasabb jövedelemszerző a házastársi ellátásokat az FRA eléréséig igényelheti, és a saját rekordja alapján járó előnyöket a halasztott nyugdíjazási hitelek halmozódása révén halasztja . Ez a magasabb kereső házastárs kb. 70 éves korukra átáll a saját munkavállalói juttatásukra. Ez a forgatókönyv feltételezi a munkavállalói juttatások alacsonyabb jövedelmező fájljait a saját életrajzuk alapján a 62 éves koruk és az FRA között.

Ez a követelés most azt állítja, hogy később a stratégia zárolja a magasabb túlélő hozzátartozói ellátást, attól függően, hogy melyik a leghosszabb házastársa. Amikor a túlélő hozzátartozói ellátását figyelembe veszik, egy kétfogadó házaspár megállapíthatja, hogy előnyös a későbbi ellátások kifizetése a magasabb jövedelmű munkavállalók számára, és a házastárs korai juttatásainak kezdeti elindítása az alacsonyabb havi fizetéssel.

Ezután a magasabb kereső halálakor az alacsonyabb ellátású házastárs a magasabb túlélő hozzátartozói összegre vált. Más szóval, a magasabb kereső ellátásának késleltetésére vonatkozó döntés a második házastárs életvitelén alapul.

Ez maximalizálja az élettartam halmozott előnyeit olyan párok számára, ahol egy házastárs elvárhatja, hogy túlélje a másikat. Ez megegyezik egy másodlagos vagy közös életre szóló járadék megvásárlásával.

Hasonlóképpen, az az elhatározás, hogy mikor kell az alacsonyabb keresőnek elkezdenie előnyét, az az első házastárs életének, amely meghal. Az alacsonyabb jövedelmezőségre alapozott előnyök csak az első házastárs haláláig tartanak.

Sajnálatos módon az új , novemberben elfogadott társadalombiztosítási szabályok azt jelentik, hogy csak az 1954. január 1-jén vagy azt megelőzően születettek jogosultak házastársakra, miközben továbbra is saját juttatásukat halmozják jóvá.

Az 1954. január 2-án születettek vagy később születettek számára még mindig van előnye a magasabb keresőkülönbség késleltetéséhez - egyszerűen nem lesz képes "duplázni" és összegyűjteni a házastársak előnyeit a 70 éves korig várni.

3. A társadalombiztosítási adó

Egy másik tényező, amelyet a kislemezek és a házasok egyaránt figyelmen kívül hagynak, az adók hatása. Az öregségi jövedelmet adóalap alapján kell megvizsgálni. Könyvében a Társadalombiztosítási Tulajdonosi Kézikönyv , Jim Blankenship, a CFP ® nagyszerű példát mutat be, amelyben bemutatja a társadalombiztosítási korai és az IRA-visszavonások utáni adózott eredményeket, a későbbi verseket, amelyek pontosan ellentétesek, ami késlelteti a társadalombiztosítási és korán IRA pénz felhasználásával. A társadalombiztosítás késleltetése és az IRA-pénz felhasználásának első eredménye: 64.000 dollár adózás utáni jövedelem és 179.000 dollár több a bankban 28 év nyugdíjba vonulása után. Ez nem csomós változás. Az adók számítanak. Ez a stratégia nem a nagy nyugdíjakkal rendelkezők számára működik, hanem azok számára, akik nem rendelkeznek nyugdíjas vagy nyugdíjas pihenőkkel, segíthet a nyugdíjazási pénzének.

4. Ne felejtse el a bevételi tesztet

Ha a 62. életév és a FRA között dolgozik, várjon, amíg FRA-jét elkezdeni. Miért? A jövedelemvizsgálat akkor érinti Önt, ha továbbra is bevételre tett szert és társadalombiztosítási juttatásokat kap, mielőtt eléri az FRA-t. Ilyen esetben a társadalombiztosítási ellátások csökkennek, ha teljes bevétele meghaladja az éves korlátot. Ha van olyan hónapja, ahol a bevételeid elég magasak ahhoz, hogy ne tekintse "nyugdíjasnak", akkor az előnyöket újra kiszámíthatja, amikor eléri az FRA-t, de 13-14 évig eltarthat, hogy visszaszerezze az összeget visszatartott.

5. Számítsa ki, majd kérje

Nincs okunk arra, hogy kitaláljuk a legjobb időt a társadalombiztosítási előnyök elnyerésére. Az online társadalombiztosítási kalkulátorok megcsinálják számot az Ön és házastársa számára, és megmutatják Önnek, hogy melyik stratégiát fogják elérni a házas párok számára a legtöbb élettartamra. Semmi esetre sem gondolhatok arra, hogy a házassági házaspárra vonatkozó társadalombiztosítási igénylési stratégiát javasoljuk, anélkül, hogy legalább egy online társadalombiztosítási számológépen keresztül futnának be forgatókönyvüket.