A törvény elfogadta a hitelkártya fogyasztók védelmét
A CARD-törvény jelentősen módosította a meglévő hitelkártya törvényeket, beleértve a kamatemelésekre, a számlázási kimutatásokra, a túlfizetési díjakra és a fizetési határidőkre vonatkozó szabályokat.
Míg a CARD-törvény legtöbb része 2010. február 22-ig nem lépett hatályba, a törvény egy része 2009. augusztus 20-án lépett hatályba. Itt található a 2009-es aktus egyik legjelentősebb változásának áttekintése.
Előzetes kamatláb-tájékoztató
2009. augusztus 20-tól kezdődően a hitelkártya-kibocsátóknak legalább 45 napos előzetes értesítést kell küldeniük a kamatemelésről vagy más jelentős hitelkártyás változásokról. Az egyéb jelentős változások közé tartozik a díjak vagy a pénzügyi költségek emelkedése. A hitelkártya-tulajdonosoknak értesíteni kell a változtatások visszautasításának vagy kizárásának jogát. Míg a törvény előírta a hitelkártya-társaságok számára, hogy előzetes tájékoztatást nyújtsanak a kamatemelésekről, a törvény nem ír elő előzetes fizetési meghagyást.
Nincs büntetés az opting-out számára
Ha úgy dönt, hogy lemond a hitelkártya módosításáról, és bezárja a hitelkártya számláját, akkor a kártyatulajdonos nem számíthat fel többletköltséget, mert Ön bezárta a fiókját, alapértelmezettként számláját, vagy azt követeli, hogy az egyenleget azonnal teljesítse.
A hitelkártya kibocsátója: növelheti a havi kifizetését akár 100% -kal (kétszeresére), azt követeli meg, hogy öt éven belül visszafizesse az egyenlegét, vagy a visszafizetési tervet ugyanúgy hagyhatja el.
Nincs értéknövelés a meglévő egyenlegeken
A hitelkártya kibocsátók nem emelhetik kamatát a meglévő egyenlegekre (nincs visszaható kamatemelés), kivéve bizonyos esetekben.
Korlátozások a kamatemelésekre
A hitelkártya kibocsátók nem növelhetik a meglévő egyenlegek kamatlábát, kivéve bizonyos esetekben:
- A promóciós kamatláb lejárt . A hitelkártya kibocsátónak értesítenie kellett volna a promóciós ár megkezdése előtt, hogy mennyi ideig tart a promóciós ráta és milyen kamatláb lenne, amikor a promóciós ráta lejárt. A promóciós árak legalább hat hónapig tartanak.
- Hitelkártyája változó kamatozású, amelyet a hitelkártya kibocsátója nem ellenőriz, és a lakosság könnyen megtekintheti.
- Kemény munkát végeztél, vagy egy nehézségprogramot töröltél . A megnövekedett kamatláb nem lehet nagyobb, mint a program megkezdése előtt. Ezenkívül a program kezdete előtt be kellett volna jelenteni, hogy mi lenne a kamatláb, ha a program befejeződött vagy törölt volna.
- A minimális hitelkártyás fizetésnél több mint 60 nap később érkezett . Ha kamatlába nő a késedelmes fizetések miatt, akkor értesítést kell kapnia, amikor a kamatláb növekedése megmutatja, hogy miért emelkedett az arány. Ha az elkövetkező hat hónapban a minimális fizetést időben teljesíti, a kártya kibocsátójának csökkentenie kell a kamatlábat.
Nem növeli az új fiókok számát
Ha új hitelkártya-fiókot nyit meg, akkor a kártya kibocsátója nem emelheti a kamatlábat fiókjának első 12 hónapjában, kivéve a fent leírt helyzeteket.
A díjnövekedést évente kétszer kell értékelni
A kamatláb növelése után a hitelkártya kibocsátónak félévente felül kell vizsgálnia a számlát annak megállapítása érdekében, hogy az árfolyam csökkenthető-e. Ha a kamatemelést előidéző tényezők megváltoztak, a kártya kibocsátójának csökkentenie kell a kamatlábat.
Opt-In szükséges a túlfizetési díjakért
A hitelkártya-kibocsátóknak lehetőséget kell adni a kártyatulajdonosoknak arra, hogy engedélyezzék a túlfizetési díjakat . Ha a kártyatulajdonosok nem fejezik ki, hogy a túlkötött ügyleteket feldolgozni kívánják, meg kell tagadni azokat a tranzakciókat, amelyek meghaladják a hitelkeretet.
A bevezetés előtt a kártyatulajdonosoknak tájékoztatniuk kell a túlköltekezés díjának összegét. Az olyan kártyatulajdonos, aki a túlfizetési díjakat választotta, bármikor jogosult a lemondásra.
Határértékek korlátozása
A túlköltekezési díjat csak egyszer számlázási ciklusban és csak három egymást követő számlázási ciklusban lehet felszámolni, hacsak nem fizeti meg egyenlegét a hitelkeret alatti értékkel, és nem tér vissza többé, vagy ha a hitelkeret növelése meghaladja a új korlát.
A kifizetéseket a beérkezés napján kell feldolgozni
Az esedékesség napján 17:00 óráig beérkezett fizetéseket időben figyelembe veszik. A fizetési határidőnek havonta ugyanazon a napon kell lennie. Ha fizetési esedékessége egy nyaralásra, hétvégére vagy egy másik napra esik, amikor a kártya kibocsátója nem fogadja el a kifizetéseket, a kifizetés a későbbi fizetési késedelem nélkül feldolgozható a következő munkanapon.
Ha egy kártyatulajdonos kifizetéseket fogad el egy helyi fióktelepen, akkor a helyi fióktelepen kapott befizetéseket ezen a napon kell feldolgozni.
A felsõ minimális kifizetéseket fel kell osztani
A minimum feletti fizetéseket a legmagasabb kamatláb-egyenlegre kell alkalmazni, amelyet a következő legmagasabb kamatláb követ, kivéve a halasztott kamatú egyenleg esetén. Ha van egy egyenleg halasztott kamata, a teljes kifizetés az adott egyenleg irányába megy a promóció utolsó két számlázási ciklusában.
Nincs Késedelmes díj a kártyakibocsátó módosításaira
Nem vonható be késedelmi díj, ha fizetését nem dolgozták fel, mert a hitelkártya-kibocsátó megváltoztatta a levelezési címét vagy a fizetési feldolgozási eljárásokat. Ez vonatkozik a beérkezett kifizetésekre, legfeljebb 60 nappal a hatálybalépést követően.
A fizetés módja nem fizetendő
A hitelkártya-kibocsátók nem fizethetnek díjat a fizetési mód alapján, hacsak nem igényeltek gyorsított kifizetést, amelyet az ügyfélszolgálati képviselőnek kell kezelnie.
Önnek időt kell fizetnie a számlájára
A hitelkártya kibocsátójának legalább 21 nappal az esedékesség napjáig kell elküldenie számlázási nyilatkozatát . Nem számolhatunk fel késedelmi díjat, ha a számlázási nyilatkozatát nem postai úton, vagy legalább 21 nappal a hitelkártyás fizetés előtt nem kézbesítették.
Önnek időt kell fizetnie a Grace Period alatt
Ha hitelkártya-egyenlegének türelmi ideje van, amelyben teljes egészében kifizetheti az egyenleget, és elkerülheti a finanszírozási díjakat, nyilatkozatát legalább 21 nappal azelőtt kell elküldeni vagy elküldeni neked, mielőtt a finanszírozási összeg hozzáadódna az egyenleghez.
Az univerzális alapbeállítás tiltva van
Az univerzális alapértelmezés egy olyan záradék, amely a hitelkártya-szerződésen belül lehetővé teszi, hogy a kártya kibocsátója bármilyen okból bármikor felemelje a kamatlábat. A hitelkártya-kibocsátók ezt a záradékot alkalmazták arra az esetre, ha a késedelmi kamatot egy másik hitelkártyával történő fizetéskor késedelmi kamatként alkalmazzák. A CARD-törvény megtiltja az univerzális alapértelmezést.
A kettős számlázási ciklus pénzügyi díjai tiltva vannak
A pénzügyi díjak kiszámításának kettős számlázási ciklusa a CARD-törvény alapján illegális. A hitelkártya-kibocsátók már nem számíthatnak fel kamatokat az előző számlázási ciklusból származó egyenlegekre. Nem számíthatnak fel olyan kamatokat is, amelyek már kifizetésre kerültek. Kivételt képeznek a számlázási hiba vitarendezés részét képező pénzügyi egyenlegek, illetve a visszautalt csekk után fizetett pénzügyi költségek.
Korlátozza a Subprime Hitelkártyák kezdeti díjait
Első évében a másodlagos hitelkártya által felszámított díjak nem haladhatják meg a hitelkeret 25% -át. A 400 dolláros hitelkerettel rendelkező hitelkártyán a hitelkártya megnyitásakor felszámított teljes díjak nem haladhatják meg a 100 dollárt. Ez nem tartalmazza a késedelmes fizetési díjakat, a túlfizetett díjakat és a visszaszállított díjakat.
A minimális fizetési figyelmeztetéseknek meg kell jelenniük a számlázási kimutatásokban
A CARD-törvény alapján a hitelkártya-kibocsátóknak meg kellett kezdeniük a minimális kifizetések megtérítésének közzétételét. A számlázási nyilatkozatoknak tartalmazniuk kell ezt a nyilatkozatot (vagy valami hasonlót): "Minimális fizetési figyelmeztetés: a minimális kifizetés csak növeli a fizetett kamat összegét és az egyenleg visszafizetéséhez szükséges időt".
A számlázási nyilatkozatnak tartalmaznia kell:
- Annak a hónapnak a hónapja, amelyre az egyenleg visszafizetésére lenne szükség, ha csak a minimális kifizetések történtek.
- A minimális kifizetések teljes költségének a jelenlegi kamatláb alapján. A számlázási nyilatkozatnak tartalmaznia kell a fizetett tőkeösszeg és kamat összegét.
- Az egyenleg 36 hónapon belüli visszafizetéséhez szükséges havi kifizetés, valamint a 36 hónapos visszafizetési tervben fizetett összes kamat és tőke összege.
- A díjmentes telefonszám a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos tanácsadásról szól.
Ezt az információt egy táblázatban kell megjeleníteni, ahol elolvashatja. Nem lehet elrejteni valahol a számlázási nyilatkozaton, ahol valószínűleg nem találja meg.
A számlázási nyilatkozatoknak tartalmazniuk kell a késedelmes fizetési határidőket és büntetéseket
A késedelmi díjat késedelmes díjat terhelő hitelszámlákon a számlázási nyilatkozatnak tartalmaznia kell a kifizetési esedékességi dátumot (vagy a késedelmi díjak dátumát) a késedelmi díj összegével együtt. Ha a késedelmes fizetés kamatemelést eredményez, akkor ezt a tényt és a kamatláb összegét fel kell tüntetni a számlázási nyilatkozatban. Mindkét információnak olyan helyen kell megjelennie, amelyet a kártyatulajdonos megtalál és olvashat.
Az "ingyenes" hiteljelentések közzétételi szabályai
Bármely hirdetés egy ingyenes hitel jelentésnek közzé kell tennie, hogy a szövetségi törvény lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy egy ingyenes hitel jelentést a AnnualCreditReport.com. A televíziós és rádiós hirdetéseknek a következő mondattal kell rendelkezniük: "Ez nem a szövetségi törvény által előírt ingyenes hiteljelentés."
- Hogyan lehet elkerülni a hitelkártya-ellenes csalásokat?
- Hat módja annak, hogy kapj egy ingyenes hiteljelentést
- Az éves hitelminősítés megrendelése
A fiatal felnőtteknek szóló hitelkártya szabályai
A CARD ACt szerint a hitelkártya-kibocsátók már nem adhatnak hitelkártyát bármely 21 év alatti fogyasztónak, kivéve, ha a személy írásos kérelmet nyújtott be a hitelkártyára. A 21 évnél fiatalabb fiataloknak társító aláíróval kell rendelkezniük a hitelkártya megszerzéséhez, vagy meg kell mutatniuk, hogy rendelkeznek a hitelkártya-egyenleg visszafizetésével.
Előzetesen kivetített hitelajánlatokat nem lehet elküldeni a 21 év alatti fogyasztóknak.
A hitelkártya-kibocsátók szintén tiltottak arra, hogy ingyenes adót adjanak a főiskolai hallgatóknak cserébe egy teljes hitelkártya-alkalmazásért cserébe, minden olyan esetben, amely a campuson, az egyetem közelében vagy egy főiskolai szponzorált eseményen történik.
A törvény szerint a kongresszus ajánlja, de nem követeli meg, hogy a kollégiumok előírják a hitelkártya-társaságok számára, hogy minden kampusz marketingeseményt előzetesen közzé tegyenek; hogy a kollégiumok korlátozzák azokat a helyeket, ahol a hitelkártya-jellegű marketingesemények zajlanak; és hogy a kollégiumok hitelezési és adósságkezelési oktatást nyújtanak az új diákorientáció részeként.
Az ajándékkártya és ajándékutalvány díja szabályai
Az ajándékutalvány, ajándékutalvány vagy kártyás kártyát kiadó cég nem számíthat fel semmilyen inaktivitási díjat, hacsak az ajándékkártyát 12 hónapig nem használta. A vásárlót értesíteni kell (az ajándékkártya megvásárlása előtt), hogy az inaktivitási díjat értékelni lehet. A díj összegét előzetesen közzé kell tenni.
A ajándékutalvány lejárata a vásárlás napjától számított öt év, vagy az utolsó dátumtól számított öt év elteltével a pénzeszközök a tanúsítványba kerülnek. Ha az ajándékkártyának lejárati dátuma van, azt a tanúsítvány megvásárlása előtt közzé kell tenni.
Ezek a szabályok nem vonatkoznak az újratölthető telefonkártyákra, az újratölthető kártyákra, amelyeket nem ajándék kártyákként vagy ajándékutalványokként értékesítenek, a jegyek helyett a kártyákat bizonyos eseményekhez való belépéshez és a papír ajándékutalványokat.
A hitelkártya-kibocsátó megsértése miatt kiszabott büntetések
A hitelkártya-kibocsátó, aki megsérti a hitelkártya-törvényt, minden egyes jogsértésért 500 és 5000 dollár közötti bírságot szab ki.