Néhány törvény irányítja a jogait a hitel világában. Ha nem a jogi szakmában vagy, akkor valószínűleg nem fogja olvasni az egyes törvények szövegét. Legalább ismernie kell a törvényeket és jogait. A hitelezők, a hitelezők és a hitelintézetek egyéb vállalkozásainak jogait és felelősségét tisztában lévők tudják, hogyan tudják megfelelően reagálni a felmerülő problémákra.
Az esélyegyenlőségi törvény
Az ECOA megakadályozza, hogy a hitelezők megkülönböztessék az embereket vagy a vállalkozásokat nem pénzügyi tényezők alapján. Az ECOA egyike azon kevés fogyasztóvédelmi törvényeknek, amelyek a fogyasztókra és a vállalkozásokra vonatkoznak - a legtöbb egyéb csak a fogyasztókra vonatkozik. Az ECOA azt mondja, hogy a hitelező nem vonhatja vissza Önt az olyan tényezők alapján történő alkalmazástól vagy hátrányos megkülönböztetéstől, mint például:
- verseny
- szín
- vallás
- családi állapot
- életkor (hacsak nem túl fiatal ahhoz, hogy szerződést írjon alá)
- hogy a pályázó állami támogatást kap-e
A hitelezők bizonyos helyzetekben kérhetik ezt az információt, de az információk nem használhatók annak eldöntésére, hogy jóváírnak-e, és nem használhatók a jóváhagyott pályázók feltételeinek meghatározására. Például a hitelezők nem tudnak kamatot megadni a kérelmező életkorától függően.
Az ECOA korlátozza, hogy az információs hitelezők csak bizonyos helyzetekben kérdezhetik meg a feleség házastársait, például egy közös alkalmazást , amikor a házastárs jövedelmére támaszkodva fizeti a számlát, vagy a közösségi tulajdonban lévő államokban.
A hitelezőnek nem szabad megkérdeznie, hogy a kérelmező özvegy vagy elvált-e. Csak a házasok, házasok és elválasztott feltételek használhatók.
Az ECOA minden olyan vállalkozásra vonatkozik, amely rendszeresen kiterjeszti a hiteleket és az olyan vállalkozásokat, mint a jelzálogkölcsönzők, akik egyszerűen finanszírozzák.
Ha kedvezőtlenebb feltételeket kínálnak Önnek, akkor jogában áll tudni, miért, de csak akkor, ha elutasítja a feltételeket.
Az ECOA szerint a hitelezők kötelesek magyarázatot küldeni azoknak a pályázóknak, akiknek a hitelkérelmét megtagadták. A magyarázatot a döntés meghozatalától számított 60 napon belül kell meghozni, és tartalmaznia kell a határozat sajátos indokait.
A Fair Credit Reporting Act
Az FCRA meghatározza, hogyan lehet gyűjteni és felhasználni a fogyasztói hitelinformációkat. Irányítja az olyan hitelintézőket, mint az Equifax, az Experian és a TransUnion, valamint más fogyasztói adatszolgáltatási ügynökségek.
Az FCRA értelmében Önnek jogában áll hitelkérelmét felülvizsgálni kérésre. Kaphat egy ingyenes hitelesítő másolatot az egyes fogyasztói jelentéstevőktől. (A három fő hitelintéző a Free Annual Credit Report segítségével elérhető az AnnualCreditReport.com-on keresztül.)
Önnek joga van a pontos hitelminősítéshez, és vitathatja a hibákat azokkal a hitelintézőkkel, akiknek meg kell vitatniuk a vitatott információkat. Miután megkapta a vitáját és vizsgálta, a hitelintézetnek helyes vagy helytelen adatokat kell törölnie.
Az információ típusától függően az elavult negatív információkat el kell távolítani a hiteljelentésből hét-tíz év után.
Az FCRA utasításokat ad azoknak a cégeknek is, akik információkat jelentenek a hitelintézőknek és a fogyasztói jelentéstevő ügynökségeknek.
Ezek a vállalatok nem jogosultak pontatlan információkat bejelenteni, tájékoztatniuk kell arról, hogy negatív információkat jelentettek-e a hitelintézőknek, frissítenie kell a hitelbiztosítóknak korábban megadott pontatlan információkat, és nem tudnak bejelenteni azokat a fiókokat, amelyekről értesítettük őket. a személyazonosság-lopás eredménye.
Önnek jogában áll tudni, ki jutott hozzá hiteljelentéséhez. Ezeket az információkat nem fogják automatikusan elküldeni Önnek, hanem a hiteljelentés egy külön (lekérdezés) részében szerepelnek.
Önnek joga van tudni, hogy a hiteledre vonatkozó információkat felhasználták-e Ön ellen. Ha hiteligényű alkalmazást készítesz, és a hiteljelentésben szereplő információk miatt elutasítod, az üzlet köteles értesíteni Önt , megadja a megtagadott okokat, és tájékoztatja Önt a jogáról, hogy megtekinthesse az ingyenes példányt. a határozatban használt hiteljelentés.
Ön perelni olyan vállalkozásokat, amelyek megsértik az FCRA jogait. A szövetségi bíróságnál akár 1000 dollár vagy akár tényleges kártérítési pert is tehetsz.
A méltányos adósság-gyűjtési gyakorlatról szóló törvény
Az FDCPA nem közvetlenül a hitelt érinti, de szabályozza, hogy a harmadik felek adóssággyűjtői (akiknek van valamilyen hatása a hitelére ), akkor tehetnek, amikor adósságot gyűjtenek. A törvény a személyes adósságokra, nem pedig az üzleti adósságokra vonatkozik. Az FDCPA egy szövetségi törvény, amely minden harmadik fél adóssággyűjtőjére, még a gyűjteményes ügyvédekre is vonatkozik, tekintet nélkül arra az államra, ahol az adóssággyűjtő gyakorolja. A legtöbb államnak külön adósság-gyűjtési törvénye van.
Először is fontos tudni, hogy az FDCPA a harmadik felek adóssággyűjtőire vonatkozik, és nem a társaságra, akit eredetileg az adósságot teremtettek.
Ha az adósságkollektor kapcsolatba lép velünk ismerőseivel - egy barátjával vagy egy családtagával -, hogy információt szerezzen rólad, hogy kapcsolatba léphessenek veled, akkor a gyűjtőnek nem szabad felfednie, hogy adósságot gyűjt.
Az FDPCA meghatározza, hogy az adósságkollektorok kapcsolatba léphetnek Önnel - a 8 és 9 óra között, hacsak nem engedélyezte őket más időpontban hívni.
Leállíthatja az adóssággyűjtőknek, hogy hívjanak meg neked írásbeli megszüntetéssel, és hagyják abba a levelet, hogy tudassa velük, hogy le akarják állítani a hívásaikat.
Amikor adósságot gyűjtenek tőle, a gyűjtők nem tudnak hamis állításokat tenni, fenyegetni, zaklatni, ismételten felhívni, hogy bosszantani vagy fenyegetni minden olyan jogi lépést megtegyenek, amelyet nem szabad megtenni, vagy nem szándékoznak csinálni. Például, az adóssággyűjtő nem fenyegetheti, hogy pert indíthat, ha nem szabad beperelkezni, vagy ha nem tervezi, hogy bepereli.
Az FDPCA értelmében Önnek joga van beavatkozni olyan adóssággyűjtőhöz, aki megsérti jogait . A tényleges károk és ügyvédi díjak mellett akár 1000 dollárért is kaphat.
Az igazság a hitelezési törvényben
A TILA meghatározza, hogy milyen információkat kell közzétenni a fogyasztóknak, akiknek hiteltermékeket kínálnak, beleértve a személyes hitelkártyákat és kölcsönöket. A törvény nem teszi lehetővé üzleti vagy kereskedelmi hitelkártyákat és kölcsönöket. A TILA szerint a hitelezőnek közzé kell tennie:
- éves százalékarány
- finanszírozási díjakat, ideértve az alkalmazási díjakat, a késedelmi díjakat és az előtörlesztési büntetéseket
- finanszírozott összeg
- fizetési ütemterv
- teljes összegének visszafizetése a hitel élettartama alatt
Ezeket a részleteket nem csak a fogyasztónak kell benyújtani, mielőtt a hitelhez jön, hanem egyértelműen megjelenik a számlázási kimutatásokban is.
A TILA nem korlátozza a felszámítható kamat összegét, és nem határozza meg, hogy jóvá kell-e adni. Egyszerűen megköveteli, hogy a hitelezők előre láthassák, mennyi hitelt fognak fizetni a fogyasztónak.
Az évek során módosításokat hajtottak végre a TILA-ra, hogy továbbra is védje a fogyasztókat. 2009-ben a hitelkártya-törvény jelentős változtatásokat eszközölt a hitelkártya-kibocsátók számára a hiteltermékek árazási információinak közzétételére, amikor új hitelkártyákat adtak ki. A Kártyatörvény egyéb követelményei a következők:
- A hitelkártya-társaságoknak figyelembe kell venniük a fogyasztó visszafizetési képességét, mielőtt új hitelkártyát bocsátana ki, vagy egy meglévő hitelkeretet növeli.
- A kamatláb növelése előtt 45 napos előzetes értesítést adjon a fogyasztóknak
- Küldje el a számlázási nyilatkozatokat 21 nappal az esedékesség napja előtt
- Ismertesse a minimális kifizetések megfizetésének költségeit és azt az időt, ameddig csak a kifizetések minimális kifizetése szükséges
- Csak akkor terheljünk fel egy limitet meghaladó díjat, amikor a kártyatulajdonos belépett a túlzottan korlátozott tranzakciók feldolgozásához
- Nem kínálnak kézzelfogható ösztönzőket, például pólókat vagy ajándékokat cserébe a fogyasztók számára, akik hitelkártyát jelentenek be
A Fair Credit Billing Act védi a fogyasztókat a tisztességtelen számlázási gyakorlatoktól, és a fogyasztók számára biztosítja a jogot, hogy írásban vitassa a hibáit a számlázási nyilatkozataikban . Míg egy számlázási hibát vizsgálnak, a fogyasztó nem köteles a vitatott összeget megfizetni, és nem szankcionálható a vitatott összegek visszatartására.
A Credit Repair Organizations Act
Azok a fogyasztók, akik egy hitelnyújtó cég szolgáltatásait igénybe veszik, tudniuk kell, hogy a törvény hogyan védi őket. A CROA minden olyan személyre vagy üzletre vonatkozik, amely a hitel javításáért pénzt keres.
A CROA keretében a hitelnyújtó vállalatok nem tudnak hazudni a hitelezőinek a hitelelőzményeiről. Nem ösztönözhetik Önt arra, hogy hazudjon a jelenlegi vagy jövőbeli hitelezőknek.
A hitel-javító társaságoknak tilos megváltoztatni személyazonosságát egy új hitelelőzmény megszerzése érdekében.
A cégnek teljesen őszintenek kell lennie az Ön számára nyújtott szolgáltatásokért. Nem tévesen jelezhetik, hogy ők nyújtanak.
A szolgáltatás igénybevételét megelőzően nem kell fizetni.
Valamennyi hiteljavító cégnek közzé kell tennie Önnek a hitelnyilatkozat megszerzéséhez szükséges jogát, és magának kell megítélnie a pontatlan információkat.
A hitel-javító társaságnak, mielőtt elvégezné az Ön számára nyújtott szolgáltatásokat, szerződést kell kötnie Önnek, és lehetővé kell tennie a szerződés aláírását követő 3 napos "lehűlési" időszakot. A szerződést három napon belül megszakíthatja, lemondási díj nélkül.
Bármelyik vállalat, aki kéri Önt, hogy lemondjon a CROA jogaiból eredő jogaitól, sérti a törvényt. Minden olyan lemondás, amelyet aláír, érvénytelen, és nem érvényesíthető.
Üzleti ügyekkel foglalkozók, akik törnek a törvényt
Panaszkodhat a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Iroda számára a legtöbb pénzügyi vállalatnál, akik megsértik ezeket a jogokat. Az elégséges panaszokkal a KHBB bírságot vagy büntetést szabhat ki a társaság ellen, és akár megkövetelheti a társaság részéről teljes vagy részleges visszatérítést.
A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság és az állami főügyész, vagy más szervezetek panaszkodhatnak a törvényt megszegő társaságokról.
Ha úgy gondolja, hogy kártérítés következett be, forduljon ügyvédhez, hogy megtudja a jogorvoslati eljárást. Ismerje meg a fogyasztóvédelmi törvényeket és az üzleti tevékenységet.