Hogyan kezeljük a kényszerházas nyugdíjat -
Ebben a lépésről-lépésre bemutatjuk néhány nagyszerű gondolatot arra vonatkozóan, hogyan kell foglalkozni a kényszeres nyugdíjazással. Hogyan védheti befektetéseit, továbbléphet és új életet kezdhet.
A "Társaság" férfi vagy nő régi paradigmája halott
Egy generációval ezelőtt egy férfi vagy nő menne dolgozni egy cégnél, hosszú és teljesítő karrierje hűségesen szolgálja a vállalkozást. Cserébe kényelmesen nyugdíjba vonult a vállalati nyugdíjrendszeren keresztül, egyenletes béremeléssel, bőséges egészségügyi ellátásokkal, valamint számos olyan juttatással együtt, amelyekhez asszisztenseket, ingyenes kávét, alacsony költségű ételt kínáló kávézót és egyéb költségeket a megtakarítási kezdeményezések sok munkás nem teljes mértékben értékelik. Ma minden kivételes esetben vagy iparágban ez a tapasztalat eltűnt. Ez a változás a "kreatív pusztulás" eredménye, amelyet 1942-ben Joseph Schumpeter közgazdász nevezett ki.
02 A "Társaság" férfi vagy nő régi paradigmája halott
Annak ellenére, hogy a média néhány frakciójából hallott, ezek a változások tényleg nagyon jóak lehetnek az Egyesült Államok gazdasága számára. Azok a iparágak, amelyek a legelevánsabbak voltak, kiderült, aligha engedhették meg maguknak, hogy a munkavállalóknak milyen nagyszerűségük volt. Most, a jelenlegi generáció fizeti a hibákat a vállalati csődökkel. A légiközlekedési iparágban például sokan gyűlölik a múlt korábbi nagy fizetéseit. Mégis, amit nem veszik észre, az, hogy az egész "család", ha az USA-ra gondolnánk, sokkal jobb - úgy véljük, hogy az országon át tartó repülés több ezer dollárba kerül (ez még az inflációhoz sem igazodik! ). Ma a vállalkozások és a családok gyakorlatilag bárhol az országban utazhatnak a költségek egy töredékéért, ami magasabb életszínvonalat eredményez mindenki számára az iparágon kívül. (Ez nem jelenti azt, hogy nem tud gazdagodni, miközben egy ilyen iparágban dolgozik. További információkért olvassa el az " Igen, Virginia, túl sok lehet .")
Mégis, a következmények világosak: ezek a termelékenységnövekedés a vállalatok számára érezhető. Ki birtokolja a vállalatokat? Ez így van - az egyéni részvényesek; mindenkinek a nagymamájától a helyi gyári munkásságig és a nagyvárosi ügyvédekig a Park Avenue-n. Ha arra összpontosít, hogy pénzt használjon fel az America, Inc. tulajdonjogának megszerzéséhez, valószínűleg nagyon, nagyon hosszú időn keresztül teszel. Ha azonban arra számítasz, hogy képes lesz arra, hogy minden jövedelmedet elköltse, és még mindig a múlt kényelmes létezését élvezze, akkor nagyban csalódni fog, amikor idősebb lesz, mert rájössz, hogy már nem tudsz dolgozni és nem fizeti meg a fűtési számlát. A nagyszerű dolog ebben az országban az, hogy lecsökken az egyéni választásra. Nem tudsz elindulni azon az úton, amíg végül nem engeded mélyen, hogy az egyetlen, aki nyugdíjazását biztosítani tudja.
03 Az Ön költségstruktúrájának módosítása
Az egyetlen legnagyobb ok, amiért az emberek bajba kerülnek, amikor váratlan pénzügyi bukásra találnak, az, hogy továbbra is pontosan úgy élnek, mint korábban, anélkül, hogy költségstruktúrájukat módosítanák. Ugyanaz a ház fizetés. Ugyanaz az autó fizetés. Ugyanazok a luxuscikkek, mint például a 4 dolláros kávé és a saláták a hatalom ebédjein - bármi legyen is az egyéni kedvtelés.
Ehelyett haladéktalanul ki kell vágnia az összes nem létfontosságú kiadást, még akkor is, ha úgy gondolja, hogy megengedheti magának, amíg le nem ül, és tollat készít a papírra, hogy megértse, hol állsz valóban. Tegye le a hajat, próbálja meg sétálni vagy biciklizni, ha nem kell vezetnie, és talán eladja az új autót, és cserélje ki egy szép, de használt. A legfontosabb itt arról gondoskodni, hogy a nettó vagyon ne kezdjen merülni, mert a megtakarításokból él, készpénzt éget.
Érdemes fontolóra venni az ideiglenes munkát egy alacsonyabb fizető munkában, csak azért, hogy pénzt tartson egészségesnek és védje családját. Fontolja meg, hogy a Wal-Mart vagy a Home Depot ellenőrzőjeként váljon; talán megnyithat egy e-kereskedelmi webhelyet, hogy megpróbáljon pénzt készíteni az interneten keresztül. Bármi is az, a cél itt nem karrier, hanem azért, hogy megvédje a mérlegét annyi keresettel, hogy ha költségcsökkentésével párosul, azzal a következménnyel jár, hogy anyagilag megromlik a víz.
04 Ne érintse meg a 401k-t! Komolyan!
Nem érdekel, hogy a házod leégett-e, és megmentetted minden pénznemét - ne vegye ki a pénzt 401k- fiókjából korán, mert rövid távú pénzforgalmi válsággal rendelkezik. Azt fogom mondani: Ez STUPID. Elnézést kérek, hogy őszinte vagyok, de ugyanabból a szeretetből származik, mint az apa, aki tizenéves lányával beszélt arról a veszélyről, hogy későn marad a prományon - csak a legjobbat akarjuk neked! Tekintettel arra, hogy a visszavonásait nem csak rendszeres adókulccsal fogják megadóztatni, hanem tíz százaléknál több büntető adót is kivetnek - nem is beszélve arról, hogy elveszítetted mindazokat az összetételeket, amelyeket időközben szereztél meg - és az igazi gazdagság elmaradt.
Például, ha húsz évvel a nyugdíjazástól, és 25 000 dollárt visszavesz a 401k- ről a veszteségek teljesítéséhez és a tartozások kifizetéséhez, akkor a jövőbeli készpénzben körülbelül $ 201,558-ot fogsz elveszteni, ami havonta közel 1000 dollárt eredményezhetne nyugdíjazásban anélkül, hogy bármikor megérintené a megbízót. Mit fog cserélni? Feltéve, hogy a 25% -os tartalékban van, a hozzáadott büntetéssel ma 16,250 dollárt nyerhet készpénzzel. Melyiket szereted inkább? Fizesse be a számláit, és érzi magát egy kicsit jobban a 16 250 dollár készpénzben vagy várakozik, és egy összegben $ 201,558, amely támogathatja a járadékáramot az életért? Ehelyett a híres pénzügyi tervezők, például Suze Orman azt javasolta, hogy nyisson meg egy olyan hitelkártyát, amely nulladik százalékos érdeklődést mutat hosszabb időre, és éljen addig, amíg új munkát nem kap. Mindaddig, amíg a kamatláb magasabb szintre tér vissza, akkor gondoskodhat a törvényjavaslatról, hosszú távon sokkal több pénzt fog találni. Ez több pénz ahhoz, hogy segítsen neked és családod álmaihoz valóra válni.
05 Ne felejtsd el használni a Rollover IRA-t
Az utolsó pontra támaszkodva óriási kísértésnek számít, hogy néhány ember teljes egészében elfogyassza a nyugdíjazási tervét. Ismét ez tragikus hiba lenne a hosszú távú pénzügyi sikeréhez képest. Az Ön döntései a meglévő 401k vagyonának új, ún. "Rollover" IRA -ra történő átruházása egy olyan pénzügyi intézménynél, mint a brókercég vagy bank, vagy az alapok beolvasása a meglévő IRA-ba. Az első lehetőség általában jobb a két elképzelésnél, mert ha a jövőbeli munkáltatója lehetővé teszi, hogy régi eszközeit eljuttassa a korábbi vállalati szponzorált nyugdíjazási tervből, egyszerűen áthelyezheti őket az új 401k-es tervbe a bérbeadása után. Ha vegyes vagyont használ, azonban szerencsétlen vagy.
A legjobb megoldás az is, hogy a munkáltató a készpénzt közvetlenül az új fiókba fordítsa. Ellenkező esetben Önnek 20 százalékos kötelező visszatartást kell szembesznia.
06 Ellenőrizze a házastársa vagy a partnere előnyeit
Ez rövid és pontatlan, de feltétlenül létfontosságú. Néha előfordulhat, hogy lefedettséget kap a házastársa munkáltatóján keresztül. Az értékes befektetési tőke megtakarításával a költségek csökkentése mellett ez segíthet megvédeni abban az időben, amikor egy jelentős orvosi vagy élet tragédia esetén új munkahelyet vagy pályafutást keres. Rendszeresen házastársa vagy partnere egyszerűen csak ellenőrizni fogja az emberi erőforrás osztályt, hogy megtudja, mely lehetőségek állnak rendelkezésre, és milyen költségekkel
Az egyik dolog, amit érdemes megfontolni, ha a házastársa munkáltatója nem kínálja, a rokkantsági biztosítás. Ez megvédi Önt és családját abban az esetben, ha súlyosan fogyatékos lesz. Jellemzően kétféle típusú rokkantsági biztosítás létezik: rövid távú, amely két hétről két évre terjed ki, és hosszú távú, amely több mint két évre szól. Alapvetően a jövedelmét helyettesítheti, ha a fogyatékosság miatt nem tud dolgozni, ami segíthet megakadályozni, hogy felszámolja a befektetéseit és a nyugdíjazási számláit az orvosi szolgáltatásokért.
07 Ha veszel veszteséget?
Gyakran azért, hogy mind a részvényeseket, mind az ügynökeiket kielégítsék, az Igazgatótanács, aki a vállalat megmentése és / vagy a teljesítmény növelése érdekében csökkenteni kell a költségeket, ugyanakkor el kell kerülnie a fájdalmas elbocsátások elkerülését, nyugdíjazni korai szakaszban egy előre meghatározott szintre a garantált előnyök, mint a készpénzes fizetés, élettartamú járadékok, stb Ez valóban egy nagyszerű eszköz, mert lehetővé teszi, hogy azok, akik szeretnének kijutni, hogy ezt egy átlagon felüli arány, amely viszont , boldoggá teszi őket, ugyanakkor a lehető legtöbb munkatársat tartja olyan alkalmazottaknak, akik továbbra is dolgozni kívánnak. Szóval, honnan tudod, hogy a korai nyugdíjazási vételi ajánlatot választották-e vagy sem?
Kérdezze meg magának ezeket a kérdéseket ...
- Szeretem, amit csinálok? Megmutatom, hogy dolgozom valami többet, mint a pénz, vagy leginkább egy fizetésről érdekel? Ha a válasz az utóbbi, előfordulhat, hogy a megvásárlást és a korai nyugdíjba vonulást szeretné.
- Találhatok további munkát elég gyorsan ahhoz, hogy a kivásárlás hozzáadható meglévő nyugellátási számláihoz? A készpénz lehet egy kedves hozzáadott lökés, amely valóban közelebb hozhatja a pénzügyi célokat, ha bölcsen befektet.
- Mennyire vagyok biztos, hogy ha nem vállalom a kivásárlási ajánlatot, mindenképpen lemondok róla? Gyakran azok a dolgozók, akik nem vállalják a korai nyugdíjazási vételi ajánlatokat, és elhagyják a szabadságot azzal a töredékével, amit egyébként nem kaptak volna, ha önként kívántak elhagyni. Sajnos ez csak egy esélyegyenlőségi játék - van-e olyan, amit a cég keresi azáltal, hogy olyan speciális készségeket állít elő, amelyeket más alkalmazottak nem tartanak széles körben? Olcsóbb lenne, ha megszünteti a munkáját és helyettesít egy alacsonyabb fizetett alkalmazottal? Ön pénzügyi helyzetben van, hogy vállalja ezt a kockázatot? Ha nem, érdemes figyelembe venni a kivásárlási ajánlatot és korán visszavonulni.
08 Kemény ... de ne vegye el személyesen
Ez a legnehezebb rész. Sokan úgy tekintik munkájukat, mint identitásuk kiterjesztését. Nem tudják elválasztani saját belső értékét és önbecsülését attól, amit csinálnak; a festő sikeresnek ítéli közösségének fogadását, az operasztárt a közönség által a függönyhívás során bemutatott oválozásokon, az üzletvezetőn a nyereségéről, amelyet a főnökének és a gyári munkásnak az általa gyártott termék minőségéről . Amikor valaki hirtelen eljön hozzátok, és azt mondja: "Köszönöm, de már csak nincs szükségünk rád." Ez pusztító lehet nem csak pénzügyi szinten, hanem érzelmi szinten is.
A lényeg az, hogy ezt egy lehetőségnek tekintsük. Akartad, hogy ez megtörténjen? Valószínűleg nem. De most lehetősége van arra, hogy beállítsa az életét és gondoskodjon arról, hogy hogyan akarja; tiszta lap. Mindaddig, amíg elkerüljük a hibáinkat, amelyekről megvitattuk - a 401k-ből, akik ugyanolyan költségstruktúrával éltek, a munkaerő mellett maradtak, miközben a "tökéletes" munkát keresik, ahelyett, hogy valami készpénzt termelnének - képesnek kell lennie a lábadra. Időközben érdemes megnézni néhány nyugdíjas cikkünket ...