Ez szinte mindig hiba, hogy egy 401 (k) hitelt a nyugdíjba
1. 401 (k) Hitelek általában egy nagyon rossz ötlet
Ha egy csipetnyi és gyorsan pénzre van szüksége, a 401 (k) hitel fogalma vonzó lehet. Ahelyett, hogy kétszámjegyű kamatot fizetnének egy hitelkártya-társaság számára, akkor kamatot fizetnének maguknak, hatékonyabban hozzájárulva nyugdíjazási tervéhez.
Van azonban néhány fő fogás.
- Ha mindent elvesztesz és csődöt jelentesz, rendszerint a nyugdíjazási program eszközeit, például a 401 (k), a 403 (b) , a hagyományos IRA-t , a Roth IRA-t , a SEP-IRA-t és az egyszerű IRA- t védik. Gondolj ezekre a biztonságos paradicsomokra vagy zárolódobozokra, amelyekkel a hitelezők nagyon nehezen érzik magukat. Ha elkezdi rajtolni a 401 (k) -t, hogy megpróbálja megmenteni otthonát, akkor ez a pénz tisztességes játék a hitelezőknek, miután a számlájáról a végleges visszavonás vagy kölcsön formájában kerül.
- Ha elveszíti a munkáját vagy megváltoztatja a munkáltatót, a teljes 401 (k) hitelegyenlege 60 napon belül esedékes. Ha nem tudja visszafizetni, a pénzt visszavonásként kezelik. Önnek minden szövetségi és állami jövedelemadót meg kell fizetnie, és további 10 százalékos büntetési adót kell fizetnie, ha 59 évnél fiatalabb. Szerencsés lesz, hogy 50 dollár és 70 dollár között marad a dollárral, vagyis hatalmas adókötelezettséget fogsz kapni azon a pillanatban, amikor munka nélkül találod magad!
2. Nem mind a 401 (k) tervek lehetővé teszik, hogy egy 401 (k) hitelt vegyenek
Míg a törvény lehetővé teszi a vállalatok számára, hogy 401 (k) hiteleket nyújtsanak a tervükben, nem kötelesek erre. Valójában néhány munkáltató határozottan ellenzik a 401 (k) hitelek teljes elképzelését, mivel a vezetés vagy a tulajdonosok úgy vélik, hogy a nyugdíjazási eszközök ezen a számlákon annyira szentnek kell lenniük, mint a nyugdíjalapok; a kísértés útján, és a kísértés útján kívül.
Ezenkívül egyes munkáltatói tervek csak 401 (k) kölcsönöket engedélyeznek meghatározott célokra, például otthon megvásárlására vagy orvosi költségek fedezésére.
A 2008-2009-es nagy recesszió idején nem volt szokatlan számomra, hogy leveleket kapok a dühös olvasóktól, és megkérdezik, mit tehetnek egy ilyen helyzetről. Legtöbbször ezek az emberek meghaladták az eszközeiket, és ma már nem tudtak hitelkártya-tartozást fizetni vagy fizetniük a jelzálogjukért. Ahelyett, hogy intelligens lenne és csődöt mondana, vagy kizárásra kerülne volna, 401 (k) vagyonát akarta elhárítani, vagy egy nyílt visszavonást, amely rendszeres jövedelemadókat és 10 százalékos büntetési díjat eredményezne az 59,5 éves korúaknál , vagy 401 (k) hitel felvétele.
Nem akarják átadni a pénzüket az IRS-nek, a legtöbbet választotta az utóbbihoz, amíg kiderült, hogy vállalati terveik nem nyújtanak 401 (k) hitelt ehhez a helyzethez -, hogy megakadályozzák az embereknek, hogy jelzáloggal fizethessenek jövőjükért. Néhányan azt írják, hogy megkérdeznék, vajon tudják-e beperelni a munkáltatóikat, meggyőzte, hogy ez a viselkedés nem törvényes! Amikor elmagyaráztam, hogy nincs jogosultsága a nyugdíjazási eszközökre való kölcsönzésre, csak az a lehetőség, hogy a munkáltatója a tervdokumentumuk részévé tette volna, meggyőződtek arról, hogy a "rendszer" másik módja azoknak a sérüléseknek bár ők voltak a legrosszabb ellenségeik.
3. A maximum 401 (k) hitel 50 000 dollár vagy a fiók egyenlegének 50 százaléka
Még akkor is, ha több millió millió dollárral rendelkezel a nyugdíjas számláján, a legfeljebb 401 (k) kölcsön vehet fel a fiókegyenleged 50 százaléka vagy 50 000 dollár. Nincsenek kivételek. Ha a családja nagyon magas jövedelem, akkor nem fog sok jó.
4. A tervező szponzora ellenőrzi a 401 (k) hitelre felszámított kamatlábat
A nyugdíjazási tervből kölcsönzött pénz visszafizetésekor kamatot kell fizetnie. Igaz, az érdeklődés kifizetődik magának, vagyis inkább egy zsebből a másikba való átutalás, mint valódi költség, de még mindig készpénzt kell találnia. Sajnos nem ellenőrizheti a kamatlábat; a terv szponzorja.
5. A törvény megállapítja a 401 (k) hitelek visszafizetési határidejét
Amikor 401 (k) számládról kölcsönözsz, 60 hónap alatt vissza kell fizetned a pénzt.
Az ötéves időszak meghosszabbítható azok számára, akik a kölcsönzött pénzt elsődleges lakóhely vásárlásához használják, bár a legtöbb esetben egy 401 (k) hitel nem lesz olyan vonzó, mint egy hagyományos bank jelzálogkölcsön.
Mindent egybevéve, csak mondd 401 (k) kölcsönt
Míg a 401 (k) terv nagyszerű módja lehet a nyugdíjazás megőrzésének, a gazdagság évek hosszútávú adóelőnyös összetételének megteremtésében, a pénz korlátaitól való eltörlése hatalmas hiba lehet, még akkor is, ha vissza szeretné fizetni az alapokat.