Kezdje el biztosítani a jövőjét
Napjainkban a régi nyugdíjak számos amerikai vállalatnál haladnak; ehelyett a mai munkaerő nagy része valószínűleg megtalálja nyugdíjazási évét , amelyet a 401K nyugdíjazási tervből származó bevétel finanszíroz.
Mi a 401k nyugdíjazási terv?
A 401k nyugdíjazási terv egy különleges számla, amelyet az adózás előtti bérek levonása után finanszíroznak. A számlán lévő pénzeszközök számos különböző készletben , kötvényben, befektetési alapban vagy egyéb eszközön fektethetők be, és azokat a tőkenyereség , osztalék vagy kamat megadóztatásáig nem kell kivonni. A nyugdíj-előtakarékossági járművet a kongresszus 1981-ben hozta létre, és nevét a belső bevételi kódexnek a leírásától kapta; hiszed - 401k szakasz.
Milyen előnyökkel jár a 401k nyugdíjazási terv?
Öt kulcsfontosságú előnye van annak, hogy a 401k nyugdíjazási terv révén történő befektetés különösen vonzó. Ők:
- Adókedvezmény
- A munkáltató mérkőzésprogramjai
- Befektetési testreszabás és rugalmasság
- Hordozhatóság
- Hitel és nehézségek kivonása
Adózás előnye a 401k Nyugdíjas tervek
Amint a bevezetésben is meg van említve, a 401k nyugdíjazási terv elsődleges előnye a kedvező adózási kezelés, amelyet Sam bácsi kap. Az osztalék, kamat és tőkejövedelem adóztatása addig nem történik, amíg ki nem fizetik; időközben összetéveszthetik a számlán belül elhalasztott adót.
Három vagy négy évtizeddel megelőző fiatal munkavállaló esetében ez azt jelenti, hogy különbséget jelenthet a Plaza Hotel vagy a költségvetés 8 között.
Munkáltatói egyezés a 401k nyugdíjazási tervekhez
Sok munkáltató a tehetség vonzására és megtartására törekszik, hogy megfeleljen a munkavállalói hozzájárulás bizonyos százalékának. A Starbucks "Total Pay Package" brosúrája szerint például a vállalat az első 4 százalékos kifizetés egy százalékának felel meg, a munkavállaló hozzájárul a 401 (k) nyugdíjazási tervéhez . A cégnél a 36 hónapnál fiatalabb munkavállalók 25 százalékos összeget kapnak; 36 és 60 hónap között 50 százalékos összeget kap; 60-120 hónap kap 75 százalékos egyezést; 120 vagy több hónap 150 százalékos egyezést kap.
Más szóval, a tíz éven felüli, kávézó óriáson dolgozó alkalmazott, aki 100 000 dollárt keresett, ami 4 000 dollárral járult hozzá 401 (k) számára, 6 000 dolláros betétet kap a számláján közvetlenül a cégtől (150 százalékos összeget a 4 000 dolláros hozzájárulásért). a 4 százalékos küszöb fölött letétbe helyezett nem kapott mérkőzést.
Még akkor is, ha magas kamatozású hitelkártya-tartozása van, akkor szinte minden esetben hozzá kell járulnia ahhoz a maximális összeghez, amivel a céged megegyezik!
Az ok egyszerű matematika: Ha 20 százalékot fizetsz egy hitelkártyára, és a vállalatod a dollár / dollárhoz (100 százalékos megtérüléshez) illeszkedik, rosszabb lesz az adósság kifizetésével. A 401 (k) terv által generált adózás elhalasztott nyereségének tényezője, és az egyenlőtlenség még nagyobb lesz. A témával kapcsolatos további információkért javaslom, hogy olvassa fel Suze Orman munkáját.
Bár a témát később részletesen tárgyalja a cikk, tisztában kell lenni azzal, hogy a munkáltató a munkavállaló adózás előtti fizetése 6% -áig terjedő hozzájárulásait nem tartalmazza az éves korlát. Például, ha képzett, 2009-ben 401k összegű 16.500 dolláros járulékot tudna készíteni, és a munkáltatója továbbra is megegyezik a fizetésének első 6 százalékával; ez a mérkőzés a 16.500 dollár felett és azon túl kerülne letétbe, amelyet közvetlenül közreműködött.
Befektetési testreszabás és rugalmasság
A 401k nyugdíjazási tervnek köszönhetően a munkavállalóknak számos választási lehetőségük van arra, hogy eszközüket hogyan fektetik be. Az a személy, aki tudja, hogy nincs magas kockázatvállalási kockázata, alacsonyabb kockázatú befektetésekben, például rövid lejáratú kötvényekben magasabb eszközallokációt választhat; Ugyanígy egy fiatal szakember, aki a hosszú távú vagyon megteremtésében érdekelt, nagyobb súlyt helyezhetne a részvényekre. Sok vállalkozás lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy megvásárolják a 401k nyugdíjazási programot, de sok pénzügyi tanácsadó azt ajánlja, hogy a 401k-et a munkáltatója részjegyeinek jelentős részét az Enron és a Worldcom botrányok fényében tartsa. Bővebb információt kaphat az Investing in Your Employer's Stock-ban - Jó ötlet vagy katasztrófa-várakozás? .
A 401K nyugdíjazási terv egyik előnye, hogy követheti a munkavállalót a karrierje során. A munkáltatók megváltoztatásakor a befektetõnek négy lehetõsége van:
1.) A vagyonát a régi munkáltató 401k nyugdíjazási tervében hagyja
Számos 401k tervű adminisztrátor felveszi a nyilvántartást és egyéb díjakat a fiókja kezeléséhez, függetlenül attól, hogy Ön még mindig a vállalatnál van-e. Ezek a díjak jelentősebb harapást vehetnek igénybe a jövőbeli nettó vagyonából , különösen akkor, ha több különböző munkáltatónál van fiókja.
2.) Végezze el a 401k-es átütemezést az új munkáltató 401k-es tervéhez
Gyakorlatilag ez az opció csak akkor áll rendelkezésre, ha a munkavállalónak van egy másik állásajánlatuk, mielőtt elhagyná jelenlegi munkáltatóját. Bizonyos esetekben a rollover IRA lehet a legjobb lehetőség, mivel egyszerű. Honnan tudja, hogy ez a helyes választás? A döntést nagyrészt az új 401k terv befektetési lehetőségei alapján kell meghozni. Ha elégedetlenek a választási lehetőségeivel, egy 401k-os átfordulás az IRA-hoz képest jobb lehetőség lehet.
3.) Végezze el a 401k átütemezést, és mozgassa az eszközöket egyéni nyugdíja számlájára ( IRA )
A 401k-os konverzió befejezése szinte mindig a legjobb választás azok számára, akik érdeklődnek a kényelmes nyugdíjazás biztosításában, mivel lehetővé teszik a befektető tőkéjének folytatását az adózás elhalasztásával, miközben maximálisan ellenőrizni tudja az eszközelosztást (azaz nem korlátozza a befektetett befektetéseket a 401k-es tervszolgáltatótól.) A következőképpen működik: A jelenlegi 401k-es programeszközök elosztása meg van rendelve (ezt az IRS Form 1099-R.) jelenti.) Amint az eszközöket a munkavállaló megkapja, hatvan napos új nyugdíjazási terv; ezt a letétet az 5498 IRS formanyomtatványon jelentik.
A kormány korlátozza a 401k tekercselést minden tizenkét hónapban.
4.) A bevételek, az adók és a 10% -os büntetés felszámolása
Kivéve, hogy nem veszik igénybe a munkáltatói hozzájárulási meccs programot, akkor a 401k-t a munkából való kilépéskor az egyetlen leghigányosabb döntés, amit egy dolgozó meg tud tenni.
A 401K Súgó sajtóközleménye szerint a kutatás szerint "az X generációs munkatársaknak akár 66 százaléka készpénzt készpénzt készíteni, és a 20-29 éves munkavállalók 78 százaléka készpénzt készíteni". A tragédia sokkal nagyobb, mint az adókat és a büntetést; sőt, a nagyobb anyagi veszteség az adómentességi évtizedekből származik, amelyet a tőke meg tudott volna szerezni, ha a számlavezető választotta volna, hogy kezdeményezzen egy 401k-os átváltást.
A 401k nyugdíjazási terv célja, hogy biztosítsa arany éveit. Vannak esetek, amikor készpénzre van szükséged, és nem léteznek olyan életképes lehetőségek, mint a fészek tojása. Emiatt a kormány engedélyezi a tervfelügyelők számára, hogy 401k hiteleket nyújtsanak a résztvevőknek (legyen tudatában annak, hogy a kormány ezt nem követeli meg, ezért nem mindig áll rendelkezésre.)
A 401 k hitelek elsődleges előnye az, hogy a bevétel nem tartozik az adók vagy a tíz százalék büntetési díj alá, kivéve, ha nemteljesítés történik.
A kormány nem határoz meg iránymutatásokat vagy korlátozásokat a 401k hitelek felhasználására vonatkozóan . Sok munkáltató azonban nem; ezek közé tartoznak a minimális hitelegyenlegek (általában 1000 dollár) és a fennálló hitelek száma bármikor az adminisztratív költségek csökkentése érdekében. Ezenkívül egyes munkáltatók megkövetelik, hogy a házas munkavállalók kölcsönszerződésük megszerzése előtt megkapják a házastársuk beleegyezését, mivel az elmélet szerint mindkettőt a döntés befolyásolja.
401k Hitelkeretek
A legtöbb esetben a munkavállaló legfeljebb 50 000 dollárra veheti fel a fennmaradó számlaegyenlegének ötven százalékát. Ha a munkavállaló az elmúlt tizenkét hónapban 401-es kölcsönt vitt ki, akkor csak 50 000 dollárra veheti igénybe a fennmaradó számlaegyenlegének ötven százalékát, kevesebbet, mint a korábbi kölcsön hátraléka. A 401-es hitelet vissza kell fizetni az elkövetkező öt évre, kivéve az otthoni vásárlást, amely hosszabb időtartamra érvényes.
401k Hitelkamatláb
Annak ellenére, hogy hitelt veszel magadnak, még mindig kamatot kell fizetned! A legtöbb terv az elsődleges kamatlábat határozza meg, plusz egy-két százalékot. A haszon kétszeres: 1.) ellentétben a banknak fizetett kamatokkal, akkor végül visszaveszed ezt a pénzt nyugdíjba vonulást vagy nyugdíjkorlátozás formájában történő minősített kifizetések formájában, és 2.) a 401k-es tervben visszafizetendő kamat az adó -sheltered.
A hátránya a 401k hitelek
A legnagyobb veszély a 401k hitel felvételének, hogy megzavarja a dollár költségeinek átlagolását . Ez jelentősen csökkenti a hosszú távú eredményeket. Egy másik szempont a foglalkoztatás stabilitása; ha a munkavállaló kilép vagy megszűnik, a 401k hitel teljes egészében, általában hatvan napon belül vissza kell fizetni. Amennyiben a terv résztvevője nem tesz eleget a határidőnek, az alapértelmezettnek minősül, és a bírságokat és adókat értékelik.
401k Kárenyhítés visszavonása
Mi van akkor, ha a munkáltatója nem nyújt 401k hiteleket, vagy nem jogosult? Lehetséges, hogy a következő négy feltétel teljesülése esetén is hozzáférhet a készpénzhez (vegye figyelembe, hogy a kormányzat nem követeli meg a munkaadók számára, hogy 401 k-os nehézségeket szedjenek be, ezért ellenőriznie kell a tervezőt):
- A visszavonás azonnali és súlyos pénzügyi szükségszerűség miatt szükséges
- A visszavonás szükséges ahhoz, hogy kielégítse ezt a szükségletet (azaz nem kaphatja meg a pénzt máshol)
- A hitel összege nem haladja meg az igény összegét
- Ön már megkapta az összes terjeszthető vagy nem adóköteles kölcsönöket a 401k-es terv alapján
Ha ezek a feltételek teljesülnek, az alapok visszavonhatók és felhasználhatók az alábbi öt cél valamelyikére:
- Elsődleges lakásvásárlás
- Felsőoktatási tandíj, szoba és étkezés, illetékek és díjak a következő tizenkét hónapra az Ön, házastársa, eltartottai vagy gyermekei számára (még akkor is, ha már nem függenek tőled)
- Annak érdekében, hogy megakadályozzák az otthonuktól való kilakoltatást vagy az elsődleges lakóhely kizárását
- Súlyos pénzügyi nehézségek
- Olyan adólevonási költségek, amelyeket Ön, házastársa vagy eltartottai nem térítenek meg
Minden 401k nehézség visszavonása adóköteles és a tíz százalékos büntetés. Ez azt jelenti, hogy a $ 10,000-os visszavonás nemcsak a zsebében (kevesebb mint $ 6500 vagy $ 7500) kevesebb pénzt eredményezhet, de az örökre elhagyja az adóhiányos növekedést , amelyet ezek az eszközök okozhatnak. 401k nehézségi visszavonási bevételt nem lehet visszaszállítani a számlára a kifizetés megtörténtét követően.
Nem pénzügyi nehézség 401k kilépés
Annak ellenére, hogy a befektetőnek továbbra is adót kell fizetnie a nem pénzügyi nehézségekkel járó kivonásokra, a tíz százalékos büntetés lemondására kerül sor. Ötféle módon lehet kvalifikálni:
- Teljesen és véglegesen fogyatékossá válik
- Orvosi tartozása meghaladja a korrigált bruttó jövedelmének 7,5 százalékát
- A bíróság elrendelte, hogy adja át a pénzt az elvált házastársának, gyermekének vagy egy eltartottnak
- Ön állandóan elbocsátott, befejeződött, kilép, vagy nyugdíjba vonul ugyanabban az évben, ha 55 vagy annál többet később fordít
- Ön véglegesen lemondásra, megszüntetésre, kilépésre, vagy nyugdíjba vonulásra kerül, és rendszeres visszavonások kifizetési ütemezését egyenlő mennyiségű fennmaradó várható élettartamú életkorban állapítja meg. Az első visszavonás után a befektetőnek öt évig, vagy addig, amíg el nem éri az 59 éves korhatárat , attól függően, hogy melyik a hosszabb.
A 401k nehézség visszavonása végső lehetőség. Például egy IRA -nak van élethosszig tartó kivonási mentessége 10 000 dollárért egy olyan ház számára, amelyhez nincs csatolva húrok.
Mi a maximális hozzájárulási korlát a 401k számláján? A válasz a tervétől, a fizetésétől és a kormány irányelveitől függ. Röviden, a hozzájárulási korlát a munkáltató által a fizetés százalékában megengedett legmagasabb összeg alatt van (pl. Ha a munkáltatója a fizetése 4% -ának járul hozzá, és 20 000 dollár adózás előtti bevételre tesz szert, a maximum hozzájárulási korlát 800 dollár) , vagy a kormány iránymutatásai a következők szerint:
401 k Maximális hozzájárulási korlát
2004: 13 000 dollár
2005: 14 000 dollár
2006: 15 000 dollár
2007: 15 500 dollár
2008: 15 500 dollár
2009: 16 500 dollár
2010: 16 500 dollár plusz inflációs index (500 dolláros növekményben)
A 2010-es év elérése után a teljes maximális hozzájárulási korlát emelkedik az életköltségek változásai alapján (hivatkozás URL = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) infláció) 500 dolláros részletekben.
Felzárkózás
Ha ötven éve vagy annál idősebb, és a munkáltatója "felzárkózó" járulékot nyújt a 401k-nek, akkor a következő maximum összegekhez járulhat hozzá:
401k Maximális felzárkózási hozzájárulási korlát
2004: 3000 dollár
2005: 4000 dollár
2006: 5000 dollár
2007: 5000 dollár
2008: 5000 dollár
2009: 5 500 dollár
2010: 5 500 dollár plusz egy inflációs index (500 dolláros növekményben)
A 2010-es év elérését követően a maximális maximális járulékküszöb növekedése a megélhetési költségek ( infláció ) változásai alapján 500 dolláros lépésenként növekszik.
Emlékeztető a munkáltatói hozzájárulásokra és a 401k hozzájárulási limitre
Ismét a munkáltató a járulékot nem tartalmazza a munkavállalói adózás előtti fizetés legfeljebb hat százalékának megfelelő járulékfizetéshez. Például, ha képzett, 2009-ben 401k-os hozzájárulást fizethet 16 500 dollárért, és a munkáltatója továbbra is megfelel a fizetésének első hat százalékának; ez a mérkőzés a 16.500 dollár felett és azon túl kerülne letétbe, amelyet közvetlenül közreműködött.