Bárki kölcsönadhat pénzt és kamatot vehet igénybe, de általában bankok. A betéteket a megtakarításokból vagy az ellenőrző számlákból a hitelek finanszírozására használják. Kamatokat fizetnek, hogy ösztönözzék az embereket betétek készítésére.
A bankok valamivel magasabb kamatlábat fizetnek a hitelfelvevők számára, mint a betétesek, így profitálhatnak. Ugyanakkor a bankok egymással versengenek mind a betétesek, mind a hitelfelvevők számára. Az így létrejövő verseny minden bankból szűk körben tartja a kamatlábakat.
Hogyan működnek a kamatlábak?
A bank a kamatlábat a kölcsön vagy a hitelkártya egyenlegének teljes fizetés nélküli részére alkalmazza. Nagyon fontos tudni, hogy mi a kamatláb. Ez az egyetlen módja annak, hogy megtudjuk, mennyit járul hozzá a tartozásodhoz . Meg kell fizetnie legalább a kamatot minden hónapban. Ha nem, a fennálló tartozása növekedni fog, még akkor is, ha kifizetéseket hajt végre.
Bár a kamatok nagyon versenyképesek, nem ugyanazok. A bank magasabb kamatokat számít fel, ha úgy gondolja, hogy kisebb az esélye, hogy az adósságot visszafizetik. Ezért a bankok mindig magasabb kamatlábat rendelnek a forgó hitelekhez, például a hitelkártyákhoz.
Az ilyen típusú hitelek drágábbak. A bankok magasabb díjakat is fizetnek azokra az emberekre, akiket kockázatosnak tartanak. Fontos tudni, hogy mi a hitelminősítésed , és hogyan lehetne javítani. Minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb a kamat, amelyet fizetni kell.
A bankok fix kamatozású vagy változó kamatot fizetnek.
Attól függ, hogy a kölcsön jelzálog, hitelkártya vagy nem fizetett számla. A tényleges kamatlábakat vagy a 10 éves kincstárjegy, vagy a betáplált alapok aránya határozza meg .
A fix kamatlábak ugyanaz maradnak a kölcsön teljes élettartama alatt. A kezdeti kifizetések többnyire kamatfizetésekből állnak. Ahogy az idő folytatódik, az adósságkötés magasabb és magasabb százalékát fizeti. Ha extra kifizetést hajt végre, mindez a megbízó felé halad. Az adósságot hamarabb fizetheti ki. A legtöbb hagyományos jelzálog a fix kamatozású hitel.
A változó árfolyamok az elsődleges kamatlábbal változnak. Amikor a kamatláb emelkedik, úgy a fizetés a kölcsönt is. Ezekkel a kölcsönökkel figyelni kell az alapkamatlábra, amely a betöltött fedezeti alapon alapul. Ha extra kifizetéseket hajt végre, akkor a fizető fél kifizetésére is sor kerül.
Értsd meg az APR-t
A APR éves százalékarány . Lehetővé teszi a különböző kölcsönzési lehetőségek költségének összehasonlítását. Az APR tartalmazza a bank által felszámított díjakat. Ezeket az egyszeri díjakat "pontoknak" nevezik, mivel a bank a teljes százalékpontnak számít. A APR segítségével összehasonlíthat egy olyan kölcsönt, amely csak egy kamatot számít fel, amely alacsonyabb kamatot és pontokat számít fel.
A kamatlábak növelik a gazdasági növekedést
Az ország központi bankja kamatlábakat határoz meg. Az Egyesült Államokban a táplált alapok aránya az irányadó. A bankok egymásnak fizetnek egynapos kölcsönökért. A Federal Reserve arra kötelezi a bankokat, hogy minden éjszaka fenntartsák a betétek 10% -át. Egyébként minden egyes pennyért kölcsönadnának. Ez nem engedhet elég puffert a következő napra. A betáplált alapkamatláb befolyásolja a nemzet pénzkínálatát és ezáltal a gazdaság egészségét.
A kamatok drágítják a kölcsönöket. Amikor a kamatok magasak, kevesebb ember és vállalkozás engedheti meg magának kölcsönbe. Ez csökkenti a vásárlások finanszírozására rendelkezésre álló hitelösszeget, ami lassítja a fogyasztói keresletet. Ugyanakkor ösztönöz több embert a mentésre, mivel többet kap a megtakarítási ráta .
A magas kamatok csökkentik a rendelkezésre álló tőkét a vállalkozások bővítéséhez, a kínálat megfékezéséhez. A likviditás e csökkenése lassítja a gazdaságot.
Az alacsony kamatlábak ellentétes hatással vannak a gazdaságra. Az alacsony jelzálogkamatlábak ugyanolyan hatást fejtenek ki, mint az alacsonyabb lakásárak, serkentik az ingatlankeresletet. A megtakarítási ráta csökken. Amikor a megtakarítók úgy találják, hogy kevésbé érdeklik a betétjeik, úgy dönthetnek, hogy többet költenek. Lehet, hogy pénzüket valamivel kockázatosabb, de jövedelmezőbb beruházásokká teszik. Ez növeli a részvényárakat . Alacsony kamatlábak miatt az üzleti hitelek megfizethetők. Ez ösztönzi az üzleti terjeszkedést és az új munkahelyeket.
Ha sok előnnyel járnak, miért nem tartaná mindig állandóan az árakat? A kormány és a Fed nagyrészt alacsony kamatozású. De az alacsony kamatok inflációt okozhatnak. Ha túl sok likviditás van, akkor a kereslet meghaladja a kínálatot és az árakat. Ez csak egyike az infláció két okának .