Itt vannak a rejtett veszélyek
Ez a "teaser rate" bevezető időszak jellemzően egy, három vagy öt évig tart.
Ezt követően a kölcsön átalakul egy hagyományos jelzáloggal . A kamatláb növekedhet. A havi befizetésnek szintén fedeznie kell néhány megbízót. Ez nagymértékben növeli a fizetést. Néhány érdeklődésre számot tartó jelzálog szükséges a hitelfelvevő számára, hogy a bevezető időszak után fizesse ki a teljes mérleget.
A kamatmentes kölcsönöket egzotikus kölcsönöknek és egzotikus jelzálogoknak is nevezik. Néha másodlagos hiteleknek is nevezik, még akkor is, ha azok nem csak a sub-prime hitelminősítőkkel foglalkoztak.
Három előny
Az első előny az, hogy a kamatmentes jelzáloghitelekre vonatkozó havi kifizetések kezdetben alacsonyabbak, mint a hagyományos hitelek esetében. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy drágább otthont nyújtsanak. Ez csak akkor működik, ha a hitelfelvevő a befizetési időszakot követően magasabb kifizetéseket kíván végrehajtani. Például egyesek növelik jövedelmüket a bevezetés előtt. Mások azt tervezik, hogy eladják az otthont, mielőtt a kölcsön átalakul.
A fennmaradó hitelfelvevők refinanszíroznak egy új kamattámogatásra. De ez nem működik, ha a kamatok emelkednek.
A második előny az, hogy a hitelfelvevő a kamatmentes jelzálogot gyorsabban fizeti ki, mint egy hagyományos kölcsön. Az extra kifizetések közvetlenül a megbízó felé haladnak mindkét kölcsönben. De egy kamatmentes kölcsön esetében az alsó tőke egy hónap alatt valamivel alacsonyabb fizetést generál.
Egy hagyományos kölcsönben csökkenti a főkötelezettet, de a havi kifizetés ugyanaz marad. A hitelfelvevők gyorsabban fizethetik ki a kölcsönt, de a kölcsönök lejáratáig nem veszik észre az előnyöket. A kamatmentes kölcsön lehetővé teszi a hitelfelvevők számára az előny azonnali megvalósítását.
A harmadik előny a csak egy kamatozású kölcsön nyújtása. Például a hitelfelvevők bármilyen extra pénzt, ilyen bónuszokat vagy emeléseket használhatnak fel a megbízó felé. Így nem észlelnek különbséget az életszínvonalukban. Ha elveszítik munkájukat, vagy váratlan orvosi költségeik vannak, akkor visszatérhetnek a kamat összegének kifizetéséhez. Ez csak egy érdeklődésre számított kölcsönt kölcsönöz a fegyelmezett pénzkezelők hagyományos jelzálogjáért.
Három hátrány
Először is, a kamatmentes kölcsönök veszélyesek azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem veszik észre a kölcsönt. Gyakran nem engedhetik meg maguknak a magasabb fizetést, ha a "teaser rate" lejár. Mások nem veszik észre, hogy nincsenek saját otthonukban saját tőke. Ha eladják, akkor semmit sem kapnak.
A második hátrány az, aki számol egy új munkára, hogy magasabb fizetést biztosítson. Ha ez nem valósul meg, vagy ha az aktuális feladat eltűnik, a nagyobb összeg katasztrófa.
Mások tervezhetnek refinanszírozást. De ha a kamatok emelkednek, akkor sem engedhetik meg maguknak a refinanszírozást.
A harmadik kockázat az, ha a lakásárak csökkennek. Ez fáj azoknak a lakástulajdonosoknak, akik a hitel átváltása előtt tervezik eladni a házat. 2006-ban a lakástulajdonosok nem tudtak eladni, mivel a jelzálog többet ér, mint a ház. A bank csak az új, alacsonyabb tőkeértékű refinanszírozást ajánlja fel. Azok a lakástulajdonosok, akik nem engedhetik meg maguknak a megnövekedett fizetést, arra kényszerültek, A kamatmentes kölcsönök nagy oka volt, ezért sokan elvesztették otthonukat.
típusai
A kamatmentes modell alapján sokféle subprime hitel létezett. Ezek többségét 2000 után hozták létre, hogy megkönnyítsék a másodlagos jelzáloghitelek iránti keresletet. Ennek oka, hogy a bankok hitelezésüket jelzálogalapú értékpapírokkal finanszírozták. Ezek a származékok olyan népszerűvé váltak, hogy óriási keresletet teremtenek az alapul szolgáló jelzálog-eszközért.
Valójában ezek a kamattámogatások csak a másodlagos jelzálogpiaci válságok részét képezik.
Íme egy leírás ezekről az egzotikus hitelekről. Megsemmisülésük azt jelenti, hogy sokan már nem állnak rendelkezésre.
- Az opcionális ARM-hitelek lehetővé tették a hitelfelvevők számára, hogy az első öt évben havi fizetési összeget válasszanak.
- A negatív amortizációs hitelek minden hónapban hozzáadódnak a főkötelezetthez, nem pedig kivonják.
- A ballonhitelek megkövetelték, hogy az egész hitel 5-7 év után kifizetésre kerüljön.
- A nem pénzt lefelé irányuló kölcsönök lehetővé tették a hitelfelvevő számára, hogy kölcsönt kössön az előleg fizetésére.