Olvassa el ezt mielőtt kap egy állítható kamat jelzálogot
Minden hitelező meghatározza, hogy hány pontot ad hozzá az indexekhez. Ez jellemzően több százalékpont. Például, ha a Libor arány 0,5 százalék, az ARM arány 2,5 és 3,5 százalék közötti lehet bárhol.
A legtöbb hitelező a megadott kamatlábat egy adott időszakra tartja. Ezután az arány rendszeres időközönként emelkedik. Ezt nullázásnak nevezik. A kölcsön feltételeitől függ. Ez havonta, negyedévente, évente, háromévente vagy öt évente, a kölcsön típusától függően előfordulhat. Alaposan olvassa el a kisméretű nyomatokat, hogy megállapíthassa, hogy képes lesz-e fizetni a magasabb kamatlábat.
A reset után a sebesség növekedni fog, ahogy a Libor. Ez azt jelenti, hogy a pénzbefizetés hirtelen felemelkedhet az első öt év elteltével. Ha a Libor ebben az időben 2,5 százalékra emelkedik, akkor az új kamatláb 4,5 százalékra, vagy 5,0 százalékra emelkedhet. A történelmi Libor ráta azt mutatja, hogy a Libor 2006-ban és 2007-ben nőtt. Számos jelzálog alapértelmezést váltott ki, ami a másodlagos jelzálogpiaci válsághoz vezetett.
Ez azt jelenti, hogy figyelmet kell fordítanunk a fedezett alapok és a rövid lejáratú Kincstárjegyek hozamainak változásaira.
Ez azért van, mert a Libor jellemzően változatlan marad. A kincstári hozamok emelkednek, amikor a kötvények iránti kereslet csökken.
Előnyök
Az állítható kamatlábú jelzálog előnye, hogy a kamatláb alacsonyabb, mint a fix kamatozású jelzálog . Ezek az arányok a 10 éves kincstárjegyhez kötődnek. Ez azt jelenti, hogy nagyobb házat vásárolhat kevesebbet.
Ez különösen vonzó az első ízben vásárolt háztulajdonosoknak és a mérsékelt jövedelemmel rendelkezők számára.
Hátrányok
A nagy hátrány az, hogy a havi kifizetése felborulhat, ha a kamatok emelkednek. Sokan meglepődnek, amikor a kamatláb visszaáll, még akkor is, ha a szerződésben szerepel. Ha a jövedelme nem emelkedett fel, akkor többé nem engedheti meg magának otthonát, és elveszítheti azt.
Az állítható kamatlábú jelzálog 2004-ben vált népszerűvé. Ekkor kezdődött el a Fed . A hagyományos hitelek iránti kereslet visszaesett, mivel a kamatok emelkedtek. A bankok létrehozták az állítható kamatlábú jelzálogokat, hogy a havi fizetések alacsonyabbak legyenek.
típusai
2004-ben a bankárok új típusú hitelekkel váltak kreatívvá a potenciális lakástulajdonosok bevonására. Íme néhány példa a legnépszerűbb.
Kamatozó hitelek . Ezek a legalacsonyabbak. A havi kifizetése csak az érdeklődéshez, és nem az elvhez szól, az első három-öt évig. Ezután elkezd fizetni magasabb kifizetéseket az alapelvre. Vagy talán nagy ballont fizetni kell.
Ha tisztában vagy azzal, hogy működnek, akkor ezek a hitelek nagyon előnyösek lehetnek. Ha megengedheti magának, az extra kifizetés közvetlenül az elvre irányul.
Ha fegyelmezett a kifizetések végrehajtása, akkor ténylegesen többet fizet az elvvel szemben. Így magasabb otthont kap az otthonában, mint egy hagyományos jelzáloggal. Ezek a hitelek veszélyesek, ha nem áll készen a kiigazításra vagy a ballon fizetésre. Ugyancsak hátrányai vannak az állítható kamatlábú jelzálognak.
Opció ARM. Lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy minden hónapban mennyit fizessenek. A "teaser" aránya körülbelül 1-2 százalék. Ezek az első fizetés után magasabbra állíthatók. A legtöbb (80 százalék) opció ARM hitelfelvevők havonta csak minimális fizetést teljesítenek. A többit a jelzálog egyenlegéhez adják, mint a negatív amortizációs hitelek.
A hitelfelvevők szerint a kifizetések öt évre szólnak. Ha a nem fizetett jelzálogkölcsön állománya az eredeti érték 110 százalékára vagy 125 százalékára nő, akkor a hitel automatikusan visszaáll.
Ez egy olyan kifizetést eredményezhet, amely háromszorosa az eredeti összegnek. A meredek szankciók megakadályozzák a kölcsönfelvevők refinanszírozását. Ennek eredményeképpen a legtöbb hitelfelvevő egyszerűen csak mélyebbre esik adósságként. Ha a ház kevesebbet ér, mint a jelzálog, vagy a hitelfelvevő elveszíti a munkát, kizárják .
Ezek a hitelek óriási hajtóerőt jelentettek a másodlagos jelzálogpiaci válság mögött. Bár az otthoni hitelek mindössze 2 százaléka volt az ARMS opció, 300 milliárd dollárt értek el. A legtöbbjük nem teljesült. Legalább 60 százalék Kaliforniában volt, ahol a lakásárak 30-40 százalékkal csökkentek. Ez kizárta őket abban, hogy kihasználják a lakáshitel-átalakítási programokat, mint a MakingHomesAffordable . (Forrás: " Mérgező jelzálogok ", Felelős hitelezés központja, 2007. november 5. "Rémálmok jelzálogai," Businessweek, 2006. szeptember 11.)