Hogyan működik
A havi fizetés megegyezik a tőke kamatidejeivel, valamint a tőke egy kis százalékával.
Mivel a főkötelezettek egy részét minden hónapban kifizették, ez a kamatfizetést a fennmaradó tőke számára egy kicsit kevesebbé teszi. Ennek eredményeként több havi befizetése minden hónapban a megbízó felé halad. Ezért a hitel kezdetén a fizetés legnagyobb része a kamat felé halad, miközben a legtöbb a hitel végén jár.
Rögzített jelzálogkamatok
A kamatláb általában csak egy kicsit magasabb, mint a 30 éves kincstári kötvényé , a jelzálog kiállításakor. Ez azért van, mert a befektetők olyan dolgokat keresnek, amelyek többet hoznak a hozam nélkül anélkül, hogy túl nagy kockázatot jelentenének. Így a kincstárjegyek befolyásolják a jelzálogkamatlábakat .
Előnyök
A fix kamatozású jelzálog előnye, hogy a fizetés minden hónapban megegyezik. Ez a kiszámíthatóság megkönnyíti a költségvetés megtervezését. Nem kell aggódnia a jövőbeni magasabb kifizetések miatt, mint az állítható kamatlábú jelzáloggal.
Minden hónapban kifizeti a főkötelezettet. Ez automatikusan növeli otthoni egyenlőségét . Ez ellentétben áll egy kamatozású kölcsönvel.
Kiegészítő kifizetéseket tehet fel, hogy korábban fizesse ki a főkötelezettet. A legtöbb fix kamatozású hitelek nem rendelkeznek előre fizetési büntetéssel . Nagy hitel is, ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak az elkövetkező években fel fognak növekedni .
Ez azért van, mert a sebességed be van zárva.
hátrányok
A hátrány az, hogy a kamatláb nagyobb, mint egy állítható kamatozású hitel vagy kamatmentes kölcsön. Ez drágábbá teszi, ha a kamatlábak változatlanok maradnak vagy a jövőben csökkennek.
Egy másik hátránya az, hogy a megbízót lassabban fizetik ki, mint az állítható kamatozású hiteleknél. Ennek az az oka, hogy az első néhány év során a kifizetések elsősorban érdeklődésre mennek. Ezért ezek nem jóak, ha 5-10 éven belül eladni kívánja házát.
Nehéz befizetni a fix kamatozású hitelekhez. A hagyományos hitelek magasabb záróköltségeit fizetik. Mindkettő azért van, mert a bankok pénzt veszíthetnek, ha az árak megemelkednek. Ez nagy kockázatot jelent számukra, hogy 30 éves kölcsönhöz jussanak. Azt akarják fizetni, hogy fedezze ezt a kockázatot. Ha öt éven belül vagy kevesebbet tervez elköltözni, kap egy állítható kamatozású kölcsönt.
Vigyázat
Néhány jelzálog-bróker elad egy úgynevezett fix kamatozású jelzálogot, ahol az árfolyam csak az első öt évben rögzített. Győződjön meg róla, hogy az általuk idézett kamatláb jó a hitel teljes élettartama alatt.
A költségmentes kölcsön valóban olyan, ahol a záróköltségeket magába a hitelbe fordítják. A hitel élettartamánál többet fizet, mert a záróköltségek után kamatot fizet.
Havi fizetése növekedhet, ha az ingatlanadó, az otthoni biztosítás vagy a jelzálog-biztosítási ráta emelkedik.
A fix kamatozású jelzálog típusai
- Az ötéves fix kamatozású jelzálog az első öt évben ugyanazt a kamatot tartja fenn. Ezután változó kamatlábú jelzálogforrássá válik. Az előny, hogy a kezdeti kamatláb alacsonyabb, mint egy 30 éves jelzálog. A hátrány az, ami öt év után következik be. A kamatláb gyorsan növekedhet attól függően, hogy milyen aktuális árfolyamok vannak. Ezért ez jó hitel, ha biztos benne, hogy öt éven belül eladni fog.
- A 15 éves fix kamatozású jelzálog nagyon vonzó, mert alacsonyabb kamatokkal rendelkezik. Azt is lehetővé teszi, hogy fizesse ki a főkötelezett gyorsabb, mint egy hagyományos 30 éves hitel. Ez azt jelenti, hogy gyorsabban felépíted a részvényeket. Másrészt a 15 éves jelzálogkölcsönök magasabbak. Emiatt van valamivel nagyobb az alapértelmezett kockázat, ha a jövedelme csökken.
- A 30 éves jelzálog a legkedvezőbb árú hitel. Annak ellenére, hogy magasabb kamatokkal rendelkezik, a havi kifizetés alacsonyabb, mert a hitel visszafizetése több mint 30 év. Ez jó hitel, ha sokáig tervezi az otthonában maradni. Jó az alacsonyabb jövedelmű családok számára is, mert lehetővé teszi számukra, hogy több házat vásároljanak alacsonyabb havi költséggel.
Kamatláb-tendenciák
A kamatláb-tendenciák 1985 óta mérséklődtek. Azért, mert az infláció azóta az irányadó, az Egyesült Államok Szövetségi Tartalékának expanzív monetáris politikájának köszönhetően. Ez a kincstári kötvények alacsony mértékéhez vezetett. Ennek eredményeképpen a 30 éves fix kamatú jelzáloghitelek kamatlába 2002 márciusától 7% alatt maradt.