Az igazság a bezárási hitelekről
Ha kísértést kapsz a záróköltség nélküli kölcsön felhasználására, akkor meg kell értened, hogyan működnek, mi a kompromisszum, és amikor a leginkább értelme van.
Bármikor, amikor pénzt veszel, valaki fizet. A hitelező olyan érdeklődést keres, amely elég könnyű megérteni, de mi a helyzet a tranzakciós költségekkel? Meg kell fizetni egyszeri díjakat a hitelellenőrzésekért, értékelésekért, kezdeményezési díjakért és címkeresésekért. A jelzáloghitel-brókerek jutalékot keresnek, mások pénzt keresnek. Ki fizeti, ha a költségeket nem mutatják egyértelműen?
Nincs lezárási költség = "magasabb"
Ha nincs záróköltségű hitel, még mindig fizeti a díjakat. Észre fogja venni, hogy ezek a hitelek magasabb kamatozásúak . Ahelyett, hogy egyösszegű összeget fizetne fel (pl. Egy csekk írásával), az idő múlásával valamivel extra díjat fizet. A költség hozzáadódik - apró darabokban - az egyes havi kifizetésekhez.
Ez nem feltétlenül jó vagy rossz dolog. A kérdés az, hogy mekkora extra fizetsz hónapról hónapra - és ez jobb üzlet, mint most fizetni a költségeket?
Ha kiderül, ki kell tennie egy kis matematikát, és meg kell tennie bizonyos feltételezéseket arról, hogy mennyi ideig tartja meg a kölcsönt (mielőtt eladná az otthont, vagy újra kölcsönözte volna a kölcsönt egy másik hitelre).
A magasabb kamatlábú hitel magasabb havi fizetést jelent. Ha kíváncsi vagy arra, hogyan működik, nézze meg, hogyan kell kiszámítani a havi kifizetéseket - a kamatláb kulcsfontosságú "összetevő" ebben a számításban. Hasonlítsa össze a kölcsönökre rendelkezésre álló kamatlábakat, és zárja le a költségeket.
Például a különbség 0,5% lehet (a kölcsönök és a hitelkeretek alapján tényleges idézeteket kaphat a hitelezőktől, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelő számokkal dolgozol).
250 000 dolláros hitel esetén a havi összeg és kamatfizetés 1342,05 dollár lenne, ha 5% -os hitelt vesz igénybe. Ha 5,5% -ot zúdít le (mivel nem fizetsz záróköltségeket), a fizetés 1419,47 dollárra változik. Hány hónapig érdemes fizetni az extra $ 77,42-t havonta? Ez attól függ, hogy mennyi a záró költségek, és milyen rosszul akarja tartani a pénzt a zsebében.
Ha nincs záró költség jó ötlet
A hónapok kifizetése nem feltétlenül rossz. Bizonyos esetekben lehet a helyes választás. Természetesen a döntést a nagy képre kell alapoznod - nem a közelgő fájdalomra, hogy ma nagy ellenőrzést írj a zárási költségekre.
Ha az árak a közeljövőben csökkenni fognak, akkor lehet, hogy nincs értelme nagy költségeket fizetni a zsebéből, hogy egy magas kamatozású hitelhez záródjon. Lehet, hogy megpróbálsz csak fizetni egy kis extra minden hónapban, majd refinanszírozza a kölcsönt, ha az árak esnek. Sajnálatos módon soha nem lehet biztos a kamatváltozások méretével, irányával vagy időzítésével kapcsolatban, ezért bizonyos feltételezésekkel és kockázatokkal kell számolnia (függetlenül attól, hogy a költségeket ki vagy sem).
Ha biztos vagy benne, hogy néhány éven belül eladja a házat, vagy refinanszírozza a kölcsönt (öt év vagy kevesebb, mondjuk), akkor érdemes lenne kihagyni a lezárási költségeket.
A magasabb havi fizetést csak néhány évig fizetheti meg - nem egy 30 éves jelzálog teljes futamidejét . Lehet, hogy tudni fogja, hogy a munkahelyi változás a jövőben van, vagy a hiteljelentésben szereplő kérdések lehetővé teszik, hogy a jövőben sokkal jobb hitelhez juthasson. Ismét lehetetlen előre megjósolni a jövőt, de mindig terveket készíthetsz és irányíthatsz.
Ha ez egy rossz ötlet
Nagyon költséges fizetni, de ez lehet a helyes dolog, ha hosszú távon szépen beállíthatod magad. Az elkövetkező évekhez képest kisebb összegű havi fizetés biztosítása segíthet az élet meglepetéseinek (és általában kevesebbet költeni, ha hosszú ideig tartja a kölcsönt).
Gondolj kétszer a magasabb kamatláb (bezárási költségek nélkül) figyelembe vételével, amikor:
- Az árak viszonylag alacsonyak, és elvárják tőlük, hogy emelkedjenek
- A kölcsönt sok évig megtartja
- Lehet, hogy megvásárolhatja a legolcsóbb árat
Hogyan lehet a legjobb hitel?
Ha nem érdekel a záróköltségű hitelek, mindenképpen vegye figyelembe az összes tényezőt, és töltsön legalább egy kis időt a számok vezetésére. Igen, úgy érzi, hogy házi feladat, de ez egy fontos döntés. Akkor vásároljon körül.
Gyakran többféle idézetet kaphat ugyanazon ügynöktől - néhány közülük zárási költségekkel és másokkal, amelyek különböző szintű zárási költségekkel rendelkeznek. Az összes lehetőség előtted látni fogja, hogy megtalálja az Ön számára elfogadható költségszintet.
Néhány összehasonlító vásárlás is. Kérjen több jelzáloghitel-ügynököt, valamint bankját vagy hitelszövetkezetét idézőjelekért. Ellenőrizze az online hitelnyújtóval. Meg fogja találni, hogy a záróköltségeket különböző módon alakítják ki, és különböző árakat kínálnak.
A lezárási költségek összetettek, és a zárókötelezettségek nem mindig olcsóak, mint amilyennek tűnnek. Ügyeljen arra, hogy megértse, hogyan működik a zárási költségek a húzás előtt.