Mi a hitel és hogyan használják?
Mi a hitel?
A hitel a hitelfelvételre utal: az Ön hitelképességére és a kölcsönösszegre. Amikor kölcsönökre (pl. Hitelkártyákra , autóhitelekre és lakáshitelekre) kerül sor, akkor a hitel a hitelfelvevõként mûködik.
Megmondja a hitelezőknek, mennyire valószínű, hogy visszafizeti a kölcsönöket, ami segít nekik eldönteni, hogy jóváhagyták-e a hitelkérelmét és mennyit kell felszámolni.
Az Ön hitelét a hitelfelvételi előzményeiből származó információk alkotják. A legtöbb információ az Ön hiteljelentéseiből származik.
Mi a hiteljelentés?
A hitelminősítések olyan információk gyűjteményei, amelyek:
- Azok a hitelek, amelyeket a múltban használtak, még akkor is, ha kifizetették őket (általában az elmúlt hét év, bár vannak kivételek)
- A jelenleg használt hitelek (beleértve a fel nem használt hitelkereteket is )
- Mennyit kölcsöneltél?
- Az előírt minimális havi kifizetések
- Fizetési előzménye - késedelmes fizetést tettél, vagy mindig időben van?
- Nyilvános feljegyzések, például csőd és kizárás
- Minden olyan hitel, amelyre alapértelmezett, és gyűjteménye van
Hiteljelentése a "hitel" mögött álló mesterdokumentum. Ezen információk alapján a hitelezők dönthetnek arról, hogy kölcsönöket kínálnak-e vagy sem.
A legtöbb hitelező azonban valójában nem tekinti a hiteljelentését. Ehelyett egy számítógépes program megy keresztül az információn, és létrehoz egy hitel pontszámot (lásd alább). A magas pontszám azt jelenti, hogy valószínűbb, hogy a kölcsönöket vonzó áron kapja meg.
Ha valaki látni szeretné hitelességi jelentését, vagy megkapja a hitelkeretét, akkor azt egy hitelintézetről (más néven hitelintéző ügynökségről) kérik.
A szövetségi jogszabályok értelmében Önnek legalább évente egyszer meg kell tekintenie a hiteljelentéseit ingyen. Tekintse meg, hogyan kérheti jelentését .
Mi a hitelintézők?
A hitelminősítő ügynökségek összegyűjtik az összes olyan információt, amely a hiteljelentésben szerepel. Ezek az információs raktárak, de lehet, hogy nem tartanak annyi adatot, mint gondolná. Például az éves bevétele nem része az alapvető hiteljelentéseinek .
Ismét megkapják ezeket az információkat a kölcsönadókkal, akikkel együtt dolgoztak, nyilvántartott adatbázisokkal és más forrásokkal. Ezek az információk akkor kerülnek terjesztésre vagy eladásra, ha kölcsönkérelmet nyújtanak be, vagy amikor valaki hiteljelentést (például munkáltatót vagy földesúrat kér, aki engedélyt kér a jelentés kiadása előtt).
Számos hitelintéző van, de a "nagy három" a legnagyobb hatást gyakorolja a leginkább úgynevezett "hitelére". Alapvető fontosságú, hogy az egyes hitelintézetekben lévő információk pontosak legyenek - ha hiba van a hiteljelentéseiben, rögzíteni kell őket, vagy el kell utasítani a kölcsönöket (és problémákat okozhat más területeken, például munkahelyi alkalmazásokban vagy autóbiztosításban árképzés ).
További részletekért lásd: Hogyan működnek a hitelintézők ?
Mi a hitelminősítés?
A hitelintézőknek van egy csomó információjuk.
Több száz vagy több ezer információsor van az Ön adatbázisában, és nehéz a hitelezők számára, hogy átgondolják az egészet. Nincs elegendő óránk a bankban, a hitelszövetkezetben vagy az online hitelezőnél dolgozó munkavállalóknak, hogy manuálisan olvassák le minden hitelkérő hiteljelentését.
Ennek eredményeképpen a legtöbb hitelező a hitelminősítések olvasása helyett kreditpontokat használ.
A hitelezési pontszámok olyan számprogramok által generált számok, amelyek a hiteljelentéseken keresztül olvashatók. Keresi a mintákat, a jellemzőket és a piros zászlókat az Ön történetében. A program által elért eredmények alapján hitelt ér el. A pontszámok könnyűek a hitelezők számára, hogy értelmezhessék - talán csak a pontszám szintjén alapulnak. Például a 720 feletti hitelminősítések automatikusan jóváhagyásra kerülhetnek, a 650 és 720 közötti hitelek magasabb kamatlábat kapnak, és más hiteleket nem hagynak jóvá.
Míg a szövetségi törvény ingyenes hiteljelentéseket ad, nem nyújt ingyenes hiteldíjakat. Azonban a hitelminősítőktől vásárolhat hitelminősítéseket, és számos módon megtekintheti a pontszámot ingyen . Felhívjuk a figyelmet arra, hogy számos kreditpont van ott - megtanulják, hogyan működnek és melyik a legfontosabb.
Mi a hitel?
A hitelezést eredetileg a hitelezési döntésekhez használták, de a hitelminősítések és jelentések az élet más területein is megjelennek. A fogyasztók és a törvényhozók folyamatosan figyelik, hogy milyen hitelt használnak, és megvitassák a hitelminősítés méltányosságát és az ezeknek a pontszámoknak a bővítését.
Pénz kölcsönzése: ez a leggyakoribb hitelminősítés. A potenciális hitelezők szeretnék tudni, hogy valószínűleg visszafizetik-e a hiteleket időben. Mivel nem ismerik önt személyesen, megpróbálnak előrejelzést készíteni korábbi hitelminőségei alapján. A hitelellenőrzés nélkül felajánlott hitel általában drága .
Biztosítási fedezet: a biztosítók ellenőrzik a hitelét annak eldöntése érdekében, hogy fedezik-e, és milyen mértékben. Olyan biztosítási pontszámokat használnak , amelyek kissé eltérnek a standard hitelezési pontszámoktól.
Foglalkoztatás: egyes munkáltatók ellenőrzik a hitelét, bár engedélyt kell adni erre. Feltehetően megpróbálják megítélni, hogy mennyire felelősek a pénzügyi története alapján. Egyes munkákban a linknek van értelme (elkerülni azokat a helyzeteket, ahol kísértést kísértenek), míg más munkáknál a kapcsolat kevésbé világos.
Segédprogramok: olyan szolgáltatásokhoz, mint a villamos energia vagy a víz, előfordulhat, hogy jóvá kell hagynia hitelét. Ha ez nem lehetséges (mert még nem épített fel hitelt), vagy rossz hiteled van, a szolgáltatók gyakran nagyobb biztonsági letétet igényelnek.
Bérlés: hasonlóan a közüzemi vállalatokhoz, a következő bérbeadó kérheti, hogy húzza a hitelét. A bérleti piactól függően a jóváírás megakadályozhatja, hogy bérbe adjon vagy magasabb betétet eredményezzen.
Nagy a zavartság a hitelhez kapcsolódó információk körében. A hitel-döntésben használt legfontosabb információk a hiteljelentésekből és az alkalmazásban szereplő adatokból származnak. Például a jövedelme nem szerepel a hiteljelentésben vagy a pontszámban, de a hitelezőknek tudniuk kell, hogy visszafizeti-e (például az adósság / jövedelem arányának kiszámításánál), vagyis kérdéseket kérnek az alkalmazáson.
További információ azokról a tényezőkről, amelyek nem befolyásolják a hitelét .
Hogyan hasznos a hitel a fogyasztók számára?
A hitel segíthet vagy káros lehet a fogyasztók számára. Az előnyök és hátrányok megismeréséhez térjen vissza a hitel szélesebb körű definíciójához: a kölcsönzéshez.
A kölcsönzés lehetõvé teszi drága dolgok megvételét. Ha házat szeretne vásárolni, akkor meg kell fizetnie több százezer dollárt egy megtakarítási számlára, és ez a legtöbb ember számára nem megvalósítható. A jelzálogkölcsön lehetővé teszi, hogy otthont adjon, irányítsa az életkörülményeket és építhesse meg a méltányosságot otthonában (ha szerencséd van, az otthon értéke is növekedni fog).
Az automatikus hitelek lehetővé teszik a biztonságos és megbízható közlekedési eszközök megszerzését. A hallgatói hitelek lehetővé teszik a felsőoktatás biztosítását, ami gyakran magasabb életciklus-bevételhez és jobb életszínvonalhoz vezet.
A hitelek révén a fogyasztók fizetni tudnak drága dolgokat kis összegű kifizetésekkel. Sajnos a kísértés (és néha csak a rossz szerencse) problémákat okozhat. Miután kölcsönkérte, vissza kell fizetnie. Ha nem engedheti meg magának a kifizetéseket bármilyen okból, akkor a hiteled szenvedni fog, és nagy költségekkel szembesülsz (késedelmi díjak, jogi költségek stb.). A "0% -os érdeklődés" kísértése meglepően drága lehet.
Még akkor is, ha mindig fizetsz időben, a hitel lehet parazita a pénzügyekről. Például a payday hitelek rendkívül drága hitelek, amelyek gyakran hónapokig vagy évekig tartanak. A hitelkártyáján csak a minimum fizetése hosszú távú kapcsolatot eredményez az adóssággal. Szinte mindig pénzt költenek kölcsönbe, és egyesek úgy döntenek, hogy adósság és hitel nélkül élnek a költségek és a kockázatok elkerülése érdekében.
Mi a helyzet a hitelminősítésekkel? Ezek valószínűleg hasznosak a fogyasztók egészében, de problémát jelentenek, ha rossz hitelük van.
A hitelezési pontozás megkönnyíti a kölcsönzést, mert a hitelezők többé-kevésbé automatizálják a hitelezési döntéseket. Ráadásul a hitelezők nem különböztetik meg a hitelfelvevők versenyén vagy más jellemzőin alapuló megkülönböztetését (a hitelminősítések célja a diszkrimináció kiküszöbölése), így a hitelezés tisztességesebb.
Végül a hitelezők csökkenthetik veszteségüket, elkerülve azokat a hitelfelvevőket, amelyek nagyobb valószínűséggel elmulasztják az alapértelmezettséget, és ezzel csökkentik a költségeket más hitelfelvevők számára. Természetesen az a flip oldal, hogy ha rossz hiteled van, akkor nehezen kap egy kölcsönt . Szerencsére lehetőség van a hitelek felépítésére és újratelepítésére, miután nehéz időkre esett, és a fejlesztések néhány éven belül megtörténhetnek.