Hogyan fizetsz kamatot a "Nem érdekes" kölcsönökre
Hogyan működik a halasztott kamat
Halasztott kamat minden olyan program, amely lehetővé teszi, hogy kevesebb kamatot fizetjen, mint amennyit felszámol (legalábbis ideiglenesen).
Leggyakrabban halasztott érdeklődésre számíthat, amikor kihasználja az áruházkártya-ajánlatot vagy a boltokban történő finanszírozást. Ha a "ugyanolyan készpénzzel" kifejezést vagy a "12 hónapon kívüli érdeklődést" látja, akkor lehetősége van elkerülni a kamatok kifizetését. Mindaddig, amíg a promóciós időszak lejárta előtt kifizeti a kölcsönt, akkor nem fizet kamatot, de meglepően nehéz ezt megtenni.
Ahol használják őket: a halasztott kamatkedvezmények népszerűek a drága tárgyak, például ékszerek, bútorok, elektronika stb. Számára. Különösen az ünnepek körül a kiskereskedők arra késztetik a vásárlókat, hogy később költenek, és később fizetnek. Az online kiskereskedők és a hitelkártyák is kínálják ezeket az ajánlatokat.
A probléma a kamatmentes promóciókkal
A kamatmentes időszak nagyszerű, ha teljes egészében fizeti ki a hitelét időben. De ha nem teszed meg, akkor könnyedén fizethetsz többet, mint amennyit más típusú kölcsönvel fizetnél, és a hitelezők több trükköt használnak, hogy segítsenek neked.
Visszamenőleges díjak: A nagy "gotcha" ezekkel az ügyletekkel az, hogy a hitelének első napjára kell visszafizetni a kamatot, ha a határidőt megelőzően nem fizeti ki a kölcsönt. A hitelszerződéstől és a kifizetések teljesítésétől függően ez a díj jelentős lehet.
Technikai tudnivalók: A kamatmentes ajánlat könnyű elvesztése.
Ha késedelmes fizetést hajt végre, akkor az ajánlat az asztalon van, és kamatot kell fizetnie. Ha a promóciós időszak végén - még kevesebb, mint egy dollárért - tartozol bármit is, akkor még vissza kell fizetnie a visszamenőleges kamatot. Ahhoz, hogy sikeresen kihasználhassa ezeket az ajánlatokat, tényleg a labdán kell lenni.
A dolgok megváltoztak: a legtöbb ember vállalja ezeket az ajánlatokat, amelyek az adósságot időben kifizetik, és sokan kihúzzák. De az élet néha meglepetéseket okoz. Túl gyakran, ez azt jelenti, hogy a pénzeszközöket valami mást irányítod (a késleltetett kamattámogatás helyett), és nem sikerült a vártnál hamarabb kifizetni a kölcsönt. A CFPB tanulmány szerint a fogyasztók 20% -a nem tesz eleget a határidőnek (ebben a csoportban a másodlagos hitelfelvevők nagyjából 43% -a fogható és kamatot fizet).
Magas kamatok: Ezek az ajánlatok jellemzően magas kamatozásúak (jóval meghaladják a 20% -ot). Persze, feltételezed, hogy nullaat fizetsz, így az arány nem számít. Ha valami rosszul megy, hirtelen észre fogod venni, hogy mennyire drága ez a kölcsön.
Meglepetés díjak: Ha egyszerre kapsz egy átalányösszegű halasztott kamatdíjat, akkor tapétázás tapasztalható. Képzeld el, hogy ékszereket vagy bútorokat vásárolsz és szorgalmasan kifizeted az adósságot - de egy kicsit rövidre jöttél.
Amikor a promóciós időszak véget ér, láthatja a fiókjában hozzáadott további 1000 dollárt (a kamatköltségeket). Annak érdekében, hogy rosszabbá tegyük a dolgokat, nem kell csak kifizetnünk az extra 1000 dollárt - akkor kamatot fizetnénk az adott kamatra, amíg az adósság törlődik.
0% APR vagy halasztott kamat?
A hitelfelvétel mindig kockázatos, mert a jövőben meg kell térítenünk, és soha nem tudjuk megjósolni jövőbeni jövedelmét. Azonban a hitelfelvétel egyes formái biztonságosabbak, mint mások.
A 0% -os APR-ajánlat nem ugyanaz, mint a halasztott kamat. A múltban a fogalmak zavarosak voltak, de a szövetségi törvény most elhalasztja az érdeklődést. 0% -os APR-rel ténylegesen nulla kamatot fizethet egy időre, és az érdeklődés elkezdődik a promóció befejezése után (szemben a nagy visszamenőleges díj megszerzésével).
A halasztott kamatköltségeket nem lehet "0% APR" termékként értékesíteni. Ehelyett a meghatározott idő alatt a "ugyanolyan, mint a készpénz", "nincs kamat", vagy "0% -os kamat, ha teljes egészében fizetnek". Ezenkívül a hitelezőknek meg kell mutatniuk a pontos dátumot, amelyen a promóciós időszak véget ér, és meg kell mutatniuk a halasztott kamat összegét .
Hitelkártyák halasztott kamattal
Amikor boltokat vásárolsz és egy bolton keresztül finanszírozza, a dolgok meglehetősen egyszerűek: a promóciós időszak lejárta előtt ki kell fizetnie a bútorokat. Hitelkártyával a dolgok zavaróbbak lehetnek, mert kihasználhatják a "nem érdeklődő" ajánlatot, és továbbra is használhatják a kártyát más vásárlásokhoz.
Többszörös egyenlegek: A hitelkártya-társaságok különválasztják egyenlegüket. Ha kölcsön "nem kamat", akkor az adósság elkülönül az egyéb típusú adósságtól (pl. Rendszeres vásárlások és készpénzelőlegek).
A kifizetések teljesítése: A fizetések végrehajtásakor a hitelkártya-társaságok kötelesek a minimálisra vonatkozó kifizetéseket a legmagasabb kamatozású adósságig alkalmazni, hacsak nem a késedelmes kamatemelés utolsó két hónapjában jár. Ez azt jelenti, hogy kifizetései valószínűleg más egyenlegek felé haladnak. Ez abban az esetben fordul elő, ha a fogyasztók védelme érdekében a szövetségi törvény (a 2009-es CARD-törvény) valójában Ön ellen dolgozik. Kérheti, hogy a kártya kibocsátója a kifizetett egyenlegre extra kifizetéseket alkalmazzon, de nem mindig lesz sikeres.
Tippek a hitelfelvevők számára
A meglepetés miatti kamatok elkerülése érdekében kérjen bölcsen , és kerülje a "nem érdekes" ajánlatokat, ha valószínűleg problémákat okoz.
Nézd meg a befejezés időpontját: tudod, hogy van egy határidő az adósság kifizetésére, de néha a határidőnek nincs értelme. A kifizetési időszak rövidebb lehet, mint amire számítasz, és a lejárati dátum nem eshet a havi kifizetés esedékességének napjával. Arra gondolhatsz, hogy szándékosan zavaros-e vagy sem. Akárhogy is, a hitelezők nyerhetnek, ha nem tesz eleget a határidőnek.
Fizessen extra, korai és gyakran: ritkán fizet, hogy várjon az utolsó pillanatra, különösen akkor, ha a pénzügyek is részt vesznek. A lehető leggyorsabban kell fizetnie (hacsak nem rendelkezik többféle típusú adóssággal rendelkező hitelkártyával - akkor bizonyos számokat kell összetörnie). A minimális kifizetés valószínűleg nem fogja kifizetni az adósságát, mielőtt a promóciós időszak véget érne, ezért fizetni kell .
Hitelkártyával, vigyázzon: Ismét a kifizetések a legmagasabb kamatadóssággal megyek először. Ha korlátozott pénzeszköze van, és megpróbál fizetni egy adott összeget, kérdezze meg a kártya kibocsátóját, ha ez lehetséges és hogyan történjen meg (ellenőrizze, hogy ténylegesen megtörténik-e). Ha kétségei vannak, akkor a promóciós időszak utolsó két hónapja várja, hogy extra kifizetéseket tegyen - ezek a kifizetések a késleltetett kamat számlára mennek.
Egyszerűen tartsa magát: Ha hitelkártyája halasztott kamatajánlattal rendelkezik, kerülje a kártya használatát más vásárlásokhoz, ha ez zavart okozna.
Korai befejezése: Vegye ki az adósságot teljes egészében legalább néhány héttel a promóciós időszak vége előtt. Ez lehetőséget nyújt arra, hogy megtudja, hiányolt-e bármilyen részlet (például olyan váratlan díjak, amelyek megakadályozzák, hogy teljes mértékben kifizetjék a fiókját).
Kerülje a halasztott érdeklődést: Ha késedelmi kamatot fizet, akkor jobb, ha más típusú finanszírozást használ. Futtassa a számokat, és válassza ki a legjobbat. Alacsony kamatozású hitelkártya vagy személyi kölcsön lehet olcsóbb. Még jobb, fizessen készpénzt és tényleg nulla kamatot fizet.