Hogyan szerezhetek hitelt a FICO pontszám nélkül?
Ha elég szerencsés ahhoz, hogy magas hitelképességgel és sok bevétellel rendelkezzen, akkor viszonylag gyorsan meg fog jelenni a kölcsönkérelme.
De nem mindenki él ebben a világban.
Hogyan működik a kézi kötvény
A manuális jegyzés manuális eljárás (szemben az automatizált eljárással) a hitel visszafizetésének képességének értékelésével. A hitelező kijelöl egy személyt az alkalmazásának felülvizsgálatára, beleértve a visszafizetési képességét támogató dokumentumokat (például bankszámlakivonat, fizetős csonk, stb.). Ha a kötvénytulajdonos megállapítja, hogy megengedheti magának a kölcsön visszafizetését, akkor jóvá kell hagynia.
Miért lenne szüksége manuális kötvényekre?
A legtöbb lakáshitel többé-kevésbé számítógéppel jóváhagyott: ha megfelel bizonyos feltételeknek, akkor a kölcsön jóvá lesz hagyva. Például, a hitelezők egy bizonyos szint felett keresnek hitelminősítéseket. Ha a pontszám túl alacsony, akkor elutasítod. Hasonlóképpen, a hitelezők jellemzően a 31/43-nál alacsonyabb adósságigényeket szeretnék látni. A "bevétel" azonban nehéz meghatározni, és a hitelező esetleg nem tudja számolni az összes jövedelmét.
A számítógépes modelleket arra tervezték, hogy a legtöbb hitelfelvevővel és a leggyakrabban használt hitelprogramokkal foglalkozzanak.
Ezek az automatizált kötvénytulajdonosi rendszerek (AUS) könnyebbé teszik a hitelezők számára, hogy számos kölcsönt dolgozzanak fel, miközben biztosítják, hogy a kölcsönök megfelelnek a befektetők és szabályozók irányelveinek.
Például az FNMA és az FHA kölcsönök (többek között) megkövetelik, hogy a jelzálogok megfeleljenek egy adott profilnak, és a legtöbb ember jól illeszkedik a dobozba vagy azon kívül.
Továbbá a hitelezők rendelkezhetnek saját szabályaikkal (vagy "fedvényekkel"), amelyek szigorúbbak, mint az FHA követelményei.
Ha minden rendben megy, a számítógép ki fogja engedni a jóváhagyást . De ha valami nincs rendben, a kölcsön kap egy "Refer" ajánlást, és azt felül kell vizsgálni az AUS-n kívül.
Mi következhet be az alkalmazásától?
Adósságmentes életmód: A nagy hitelminősítések kulcsa a hitelfelvétel és a hitel visszafizetésének története. De egyesek úgy döntenek , hogy adósság nélkül élnek , ami egyszerűbb és olcsóbb lehet. Sajnos a hiteled végül elpárolog, az Ön kamatköltségeivel együtt. Nem az, hogy rossz hiteled van - nincs semmi hiteled (jó vagy rossz). Mégis, lehetséges, hogy FICO pontszám nélküli kölcsönt kapjon, ha kézzel írták alá a kézírást. Valójában, ha nincs hitel, jobb lehet, mint a negatív tételek, mint a csőd a hitel jelentések.
Új a hitelhez: Az építési hitel több évig tart . Ha még mindig ebben a folyamatban van, előfordulhat, hogy választania kell a vételi és a kézi ajánlattétel között. Hitelkönyvelésében lakáshitel segítségével felgyorsíthatja a hitelszerződés folyamatát, mivel hozzáadja a kölcsönöket a fájlban.
Legutóbbi pénzügyi problémák: A csőd vagy a kizárás utáni kölcsönszerzés nem kizárt.
Bizonyos HUD-programok alatt egy-két éven belül jóváhagyható - manuális szavatosság nélkül. Azonban a kézi jegyzés még több lehetőséget kínál a kölcsönzésre, különösen akkor, ha pénzügyi nehézségei viszonylag újak voltak (de hát a lábadon vannak). A hagyományos hitelek megszerzése 640 alatt (vagy még annál is magasabb) alacsonyabb hitelnyújtási ponttal nehéz, de a manuális bérbeadás lehetővé teheti.
Alacsony az adósság és a jövedelem aránya: Bölcs dolog, hogy a kiadások alacsonyak a jövedelméhez képest, de vannak olyan esetek, amikor a magasabb adósság / jövedelem arány értelme. A kézi jegyzéssel magasabbak lehetnek - ami gyakran azt jelenti, hogy több lehetőség áll rendelkezésre a helyi lakáspiacokon. Csak vigyázz a túlterhelésre és egy drága ingatlan megvásárlására, ami "ház szegény" marad.
Hogyan lehet jóváhagyni?
Mivel nem rendelkezik a szabványos hitelminősítéssel vagy jövedelmi profillal ahhoz, hogy jóváhagyásra kerüljön, milyen tényezők segítik az alkalmazást?
Alapvetően mindent meg kell használnia, amivel meg tudja mutatni, hogy hajlandó és képes visszafizetni a kölcsönt. Ehhez valóban meg kell tudnia engedni a kölcsönt - elegendő jövedelmet, eszközt vagy valamilyen módon kell bizonyítania, hogy tudja kezelni a kifizetéseket.
Valaki nagyon alaposan megvizsgálja a pénzügyeit, és a folyamat bosszantó és időigényes lesz. Mielőtt elkezdené, győződjön meg róla, hogy tényleg át kell mennie a folyamaton (nézze meg, lehet-e jóváhagyni egy hagyományos kölcsön). Vegyen fel egy leltárt a pénzügyeiről, hogy megbeszélhesse a követelményeket a hitelezőjével, és hogy elinduljon a szükséges információk összegyűjtésében.
A fizetések története: Meg tudja mutatni, hogy az elmúlt évben más kifizetéseket hajtott végre időben? A hitel-jelentések többek között megvizsgálják a fizetési előzményeket, és ugyanazt a fizetési viselkedést kell megjelenítenie különböző forrásokból. Nagyobb kifizetések, mint a bérleti díjak és egyéb lakásfizetések a legjobbak, de a segédprogramok, a tagságok és a biztosítási díjak is hasznosak lehetnek. Ideális esetben legalább négy olyan kifizetést azonosít, amelyet legalább 12 hónapon keresztül időben készít.
Egészséges előleg: Az előleg csökkenti a hitelező kockázatát. Ez azt mutatja, hogy a bőre van a játékban, és puffert ad nekik - ha szükségük van az otthoni kizárásra , kevésbé valószínű, hogy pénzt veszít, ha nagyobb előleget fizet. Minél többet teszel le, annál jobb, és 20 százalék gyakran jó előlegnek számít (bár kevesebbet tudsz tenni). Kevesebb, mint 20 százaléknál lehet, hogy magántulajdonú jelzálog-biztosítási (PMI) fizetést is kell fizetnie, ami csak a dolgokat nehezebbé teszi Önnél és a hitelezőnél. Az ezzel a pénzzel kapcsolatban felmerülő tippekről többet tudhat meg az előleget használó és mentett összegekről .
Adósság és jövedelem arány: A jóváhagyás mindig könnyebb, alacsony arányokkal. Ez azt jelenti, hogy a kézzel írt jegyzést a nagyobb arányú jóváhagyásokhoz - esetleg akár 40/50 -ig - a jóváírás és más tényezők függvényében is felhasználhatják.
Állami hitelprogramok: a jóváhagyási esélyei a leghatékonyabbak a kormányzati hitelprogramokkal. Például az FHA, a VA és az USDA hitelek kevésbé kockázatosak a hitelezők számára. Ne felejtsük el, hogy nem minden hitelező kézi jegyzést végez, ezért lehet, hogy vásároljon egy hitelezőt - és ez működik a konkrét kormányprogrammal, amit néznek. Ha kapsz egy "nem", akkor valaki más is ott lehet.
Készpénz tartalék: valószínűleg le kell fizetnie egy nagy változáscsomagot előleget, de bölcs dolog, hogy extra tartalékokat tartson fenn - és a tartalékok segítenek abban, hogy jóváhagyták. A hitelezők kényelmesen élvezni fogják a kisebb meglepetéseket, mint például a nem meleg vízmelegítő vagy a váratlan orvosi költség.
Kiegyenlítő tényezők
A "kompenzáló tényezők" vonzóbbá teszik az alkalmazását, és szükség lehet rá . Ezek a hitelezők vagy hitelprogramok által meghatározott konkrét iránymutatások, amelyek mindegyike megkönnyíti a jóváhagyást. A fenti tippeknek az Ön érdekében kell lenniük, és az alábbiakban felsoroljuk az FHA kézikönyvet.
A hitelképességtől és az adósságig jövedelemhányadtól függően előfordulhat, hogy kielégítenünk kell egy vagy több ilyen követelményt az FHA jóváhagyásához.
- Tartalékok: Olyan likvid eszközök, amelyek legalább három hónapig fedezik a jelzálogkölcsönöket. Ha nagyobb ingatlant vásárol (három-négy egység), elég lesz hat hónapig. Az ajándékként vagy kölcsönként kapott pénz nem minősíthető tartaléknak.
- Tapasztalat: A kifizetés (ha jóváhagyott) nem haladhatja meg jelenlegi lakhatási költségeit a 100 dollárnál kevesebb 5 százaléknál. A cél az, hogy elkerüljék a drámai emelkedéseket ("fizetési sokkot"), vagy olyan havi kifizetést, amelyet nem szokott hozzá.
- Nincs diszkrecionális adósság: Ha teljes egészében kifizeti az összes hitelkártyáját, akkor nem igazán tartozol, de lehetőséged volt felhalmozni az adósságot, ha akarod. Sajnos egy teljesen adósságmentes életmód nem segít Önnek itt.
- Kiegészítő bevétel: Bizonyos esetekben az automatizált biztosítási szerződés nem számolhat túlmunkát, szezonális bevételeket és egyéb tételeket bevételének részeként. Azonban a kézi jegyzéssel magasabb jövedelmet lehet elérni (mindaddig, amíg dokumentálhatja a bevételeket, és számíthat arra, hogy folytatódjon).
- Egyéb tényezők: A kölcsöntől függően más tényezők is hasznosak lehetnek. Általánosságban elmondható, hogy meg kell mutatni, hogy a kölcsön nem terhet és megengedheti magának a visszafizetést. Stabilitás a munkájában soha nem fáj, és a szükségesnél több tartalék is különbséget tesz.
Tippek a folyamathoz
Tervezzen egy lassú és időigényes folyamatot. Egy tényleges személynek át kell mennie az Ön által megadott dokumentumokon, és meg kell határoznia, hogy jogosult-e vagy sem a kölcsönre - ez időbe telik.
Sok papírmunka: A jelzálog megszerzése mindig dokumentációt igényel. A manuális jegyzés még többet igényel. Várja meg, hogy minden elképzelhető pénzügyi dokumentumot megragadjon, és tartsa meg a másolatokat, amelyeket elküld (amennyiben újból be kell nyújtania). Szüksége lesz a szokásos fizetési jegyekre és bankszámlakivonatokra, de előfordulhat, hogy írásokat kell készítenie, vagy olyan betűket kell megadnia, amelyek elmagyarázzák a helyzetet, és segítséget nyújtanak az alvállalkozónak a tények igazolásához.
Homebuying folyamat: Ha ajánlatot készítesz, építs be rengeteg időt a jegyzéshez a zárás előtt. Tegyen bele egy finanszírozási várakozást, hogy visszaszerezhesse a komoly pénzét, ha az alkalmazását elutasítják (beszélje meg ingatlanügynökkel az opciók megértését). Különösen a forró piacokon, lehet, hogy kevésbé vonzó, mint a vevő, ha Ön kézi aláírást.
Fedezze fel az alternatívákat: Ha a kézzel írott jegyzés nem működik az Ön számára, akkor más megoldások is szerezhetők. A kemény pénzhitelezők ideiglenes megoldást jelenthetnek, miközben hiteleket építesz vagy negatív elemeket vársz, hogy csökkenjen a hiteljelentése. Egy magánhitelező, kölcsönvevő vagy megbízó (ha felelősségteljesen választják) is lehet egy lehetőség. Végül megállapíthatja, hogy csak akkor érdemes bérelni, ha jóváhagyásra jogosult.