Ezért, mivel a hitelállomány emelkedése az LTV aránya, egyes jelzálogprogramok minősítési irányelvei sokkal szigorúbbak lesznek. A hitelezők megkövetelhetik a magas LTV kölcsönök felvásárlását a magán jelzálog-biztosítás biztosításához, hogy megvédjék a vevő alapértelmezettségét.
A kölcsön / érték arány kiszámítása
Egy ingatlan értékelését jellemzően egy értékbecslő határozza meg. A bankok jellemzően a becsült érték és a vételár közül a legkevesebbet használják fel. Először írjunk le néhány számot, majd beszéljünk arról, hogy ezek a hitel-értékek illeszkedjenek a jelzáloghitelezési környezetbe.
Vásárlási 1. számú forgatókönyv - A felmérés jó (több, mint a vételár)
- Vásárlási ár: 100 000 $
- Becsült érték: $ 110,000
- Előleg: $ 20,000
- Hitelösszeg: 80 000 dollár
- Hitel-érték (LTV) = 80%
Vásárlás 2. számú forgatókönyv - A felmérés alacsony (kevesebb, mint vételi ár)
- Vásárlási ár: 100 000 $
- Becsült érték: $ 90,000
- Előleg: $ 20,000
- Hitelösszeg: 80 000 dollár
- Hitel-érték (LTV) = 89%
Refinance Scenario # 1 (standard, második jelzálog nélkül)
- Kezdő érték: $ 100,000
- Hitelegyenleg: $ 80,000
- Részvény: $ 20,000
- Hitel-érték vagy LTV = 80%
Refinance Scenario # 2 (több jelzálogkölcsön, beleértve a második jelzálogot is)
- Kezdő érték: $ 100,000
- Hitelegyenleg: $ 80,000
- Második hitelegyenleg: $ 10,000
- Részvény: $ 10,000
- Hitel-érték vagy LTV = 90%
Függetlenül attól, hogy felvásárlást vagy refinanszírozást hajt végre , a hitel hitel-érték aránya azért fontos, mert segít meghatározni a jelzálogkamatát és a kölcsön jogosultságát.
High-LTV hiteltípusok
A hitelnyújtás kulcsfontosságú tényező a jelzálogkötelezettséghez. Általában véve a hitelezők inkább az alacsony LTV-lel rendelkező hiteleket preferálják, mert az alacsony LTV-vel rendelkező hitelek kisebb kockázatot jelentenek a bank számára. Ez azt jelenti, hogy számos hitelprogram van, amelyek kifejezetten a magas LTV-k tulajdonosai felé irányulnak. Vannak olyan programok is, amelyek teljesen figyelmen kívül hagyják a kölcsön-értéket. Íme egy rövid áttekintés a leggyakoribb high-LTV típusú kölcsönökről.
VA Hitel: 100% Hitel-érték
A VA hitelek az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma által garantált hitelek. A VA kölcsön irányelvek lehetővé teszik a 100% -os LTV-t, ami azt jelenti, hogy a legtöbb VA-hitelfelvevő számára nem szükséges előleget fizetni. Mindig ellenőrizze a hitelezővel, hogy biztosítsa a VA jogosultságát a 100% -os finanszírozásra. A VA jelzáloghitelek állnak rendelkezésre bizonyos aktív katonák, veteránok, katonai házastársak, a választott tartalék és a nemzeti őrség tagjai, a katonai kadétok és a védelmi minisztérium alkalmazottai számára.
USDA Hitel: 100% Hitel-érték
Az USDA hitelek az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma által biztosított hitelek. Az USDA hitelek lehetővé teszik a 100% -os LTV-t - nincs szükség előleget.
Az USDA hiteleket néha vidéki lakáshiteleknek is nevezik, de a kisebb közösségekben vagy a metróterületek messze külvárosi részei is jogosultak. Ellenőrizze a hitelezővel.
FHA Jelzálog: 96,5% Hitel-érték
Az FHA jelzálogszabályok legalább 3,5 százalékos előleget fizetnek. A VA és az USDA kölcsönök ellenére az FHA hitelek nem korlátozódnak katonai háttérre vagy helyszínre - nincsenek különleges jogosultsági követelmények, és Önnek nem kell első alkalommal vásárolnia az otthoni ügyfeleket. Ha átlagos hitelessége, korlátozott eszközei vannak, vagy épp csak elkezdődik a pályafutása során, egy FHA jelzálog lehet a legjobb út az Ön számára.
Fannie Mae & Freddie Mac Hitelek: 95% Hitel-érték (97% lehetséges)
A hagyományos hitelek olyan kölcsönök, amelyeket Fannie Mae vagy Freddie Mac biztosít. Mindkét csoport 97% LTV vásárlási jelzálogot kínál, ami azt jelenti, hogy 3 százalékos előleget kell fizetnie a jogosultsághoz.
Azonban a hitel-értékek 95% -a vagy annál kevésbé gyakoribb. Az FHA-hitelhez képest a hagyományos finanszírozást javasolják a megbízható, megbízható hitelnyújtók számára.
"No Appraisal" Refinance programok
Azok a lakástulajdonosok, akik pénzt spórolnak a jelzálogra, meg kell érteniük, hogy a hitelfelvétel hogyan jön létre. A vártnál alacsonyabb hitel-érték helyett a megtakarítások gyors ütemezést eredményezhetnek.
Az említettek szerint több "nem értékelési" refinanszírozási program áll rendelkezésre a lakástulajdonosok kiválasztására. Nem csak az értékbecslés hiánya gyorsítja fel a jegyzési folyamatot, hanem a hitelfelvételhez is irreleváns az ilyen hitelfelvevők számára. Néhány ilyen programot az alábbiakban kiemelünk.
FHA Streamline Refinance
Az FHA Streamline Refinance egy speciális refinanszírozási program, amely a már meglévő FHA jelzáloggal rendelkező háztulajdonosok rendelkezésére áll. Az FHA Streamline Refinance hivatalos iránymutatása lemond az értékelési követelményekről, ami azt jelenti, hogy a korlátlan LTV engedéllyel rendelkező hitelek megengedettek.
VA Streamline Refinance
A VA Streamline Refinance speciális refinanszírozási program a már meglévő VA lakáshitelekkel rendelkező háztulajdonosok számára. A VA Streamline Refinance hivatalos neve a Kamatcsökkentés Refinance Loan (IRRRL). Az FHA Streamlinehez hasonlóan a VA Streamline Refinance nem igényel értékelést, és nem igényli a legtöbb hitelfelvevő bevételének, foglalkoztatásának vagy hitelének ellenőrzését.
USDA Streamline Refinance
Az USDA Streamline Refinance csak a meglévő USDA jelzáloggal rendelkező háztulajdonosok számára áll rendelkezésre. Az FHA és a VA áramvonalas programokhoz hasonlóan az USDA refinanszírozása eltekint a belső értékelés szükségességétől. A program jelenleg kísérleti fázisban van és 19 országban áll rendelkezésre.