Hogyan működik a pénzforgalmi refinanszírozás?
A készpénzes refinanszírozás akkor történik meg, ha egy meglévő lakáshitel helyett egy új, nagyobb kölcsönnel történik refinanszírozás .
Azáltal, hogy többet kölcsönöz, mint amennyi jelenleg tartozol, a hitelező készpénzt biztosít, amit bármit is igénybe vehet. A legtöbb esetben a "készpénz" csekken vagy átutalás formájában érkezik bankszámlájára .
Hogyan használjuk a pénzt
A kölcsönből származó bevételt tetszés szerint használhatja. De a kockázatot és a költségeket nem lehet figyelmen kívül hagyni. Rendkívül fontos, hogy a készpénzes refinanszírozást olyan dolgokra használják, amelyek javítják a pénzügyeket és a hitel visszafizetésére való képességét . Néhány gyakori felhasználás a refinanszírozáshoz:
- Otthoni fejlesztések: logikus, hogy házimunka-projektet használjunk. Stratégiai fejlesztések, amelyek növelik az otthoni piaci értéket, növelik a saját tőke arányát, megkönnyítve a befektetés megtérülését az otthon eladása során. A legjobb, ha a "biztonságos" projektek alapjait használja a jövőbeni vásárlók - nem csak te és családja - értékelni fogja.
- Oktatási költségek: Egyes oktatási programok segítenek abban, hogy állandó munkát találjunk és több jövedelmet kereshessünk. Ha biztos vagy benne, hogy egy új diplomával vagy tanulmányi kurzus előnyös lesz, akkor a háztartásból való készpénzfelvételnek van értelme.
- Üzleti vállalkozások: Csábító, hogy az otthoni sajáttőke felhasználásával indítsanak üzleti vállalkozást, és ez sikerrel megtörtént, de kockázatos is. A sikertelen vállalkozások nagy hányadával értékelnie kell, hogyan fizetik vissza a kölcsönt és hogyan befolyásolhatja családját, ha a vállalkozás nem hoz bevételt. Ez azt jelenti, hogy az otthoni hitelek olcsóbbak lehetnek, mint a hitelkártyák, és ha képesek a veszteségek elnyelésére, az otthoni készpénz felvétele megfizethető lehet. Ráadásul a bankok megkövetelhetik, hogy saját otthonát használják egyéni garanciavállalás céljából, hogy egyébként üzleti kölcsönt kaphassanak.
- Adósságkonszolidáció? A magas kamatozású hitelkártyák kifizetése intuitív módon érzi magát, de ha ezt teszed, akkor olyan kockázatot is hozzáadsz, amely korábban nem létezett. A hitelkártyák nem garantált hitelek, és a hitelezőknek nincs joga az otthonuk elszállításához, ha nem fizetik vissza (mindössze annyit tehetnek, hogy károsítják a hitelét és próbálják összegyűjteni a készpénzt ). Miután ezt az adósságot jelzáloghitelre fordította, a ház tisztességes játék, ha nem fizeti ki.
Bár a fenti felhasználások népszerűek, nem mindig a legjobb választás. Az egyéb típusú kölcsönök jobban illeszkedhetnek, és az alábbiakat fedezzük fel. De először is vannak előnyök és hátrányok, hogy ezeket az alternatívákat kontextusba helyezzék.
Előnye és hátránya a pénzeszköz-refinanszírozásnak
Könnyű megérteni, hogy miért vonzó a bevétel. Ha már meglévő hitelét alacsonyabb kamatokkal javíthatja, mint amennyit már van - plusz egy cél elérése - ez csábító.
A hazai tőke megérintésének előnyei a következők:
- Nagy összegű kölcsönök: Az otthona saját tőkéje tízes (vagy több száz) ezer dollárnak felel meg, így könnyű út jelentős összeghez.
- Viszonylag alacsony árak: Mivel otthona biztosítja a kölcsönt , viszonylag alacsony kamatozású (szemben a hitelkártyákkal és a személyi kölcsönökkel).
- Potenciális adókedvezmények: Az adókedvezmények nem olyan nagylelkűek, mint korábban. De ha a "jelentős javítások" forrásait használja az otthonában, akkor adókedvezményt kaphat, amely hatékonyan csökkenti a kölcsön költségeit. Kérje a könyvelőt a részletekért.
- Hosszú visszafizetési idő: Ha meglévő jelzálogát egy teljesen új, 30 éves vagy 15 éves hitelre cseréljük, kiutathatjuk a kifizetéseket. De ez megvan a költség.
A bevétel hátrányai a következők:
- Kamatköltségek: újraindítod az órádat az összes lakásadósságodon, így növelni fogod az élethosszig tartó kamatköltségedet (a hitelfelvétel több is). Ha látni szeretné, hogy ez befolyásolja Önt, ellenőrizze az aktuális hitel és az új kölcsön amortizációs tábláit . Ennek a módja a második jelzálog használata.
- Kockázati kockázat: Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, elveszítheti otthonát . A fedezetlen hitelek sokkal kevésbé kockázatosak.
- Záró költségek: A jelzáloghitelek jelentős előfinanszírozási költségeket igényelnek. Mindig kifizeti ezeket a költségeket, függetlenül attól, hogy befekteti őket a hitelegyenlegébe, írja le a csekket, vagy magasabb összeget vesz igénybe . A hitel bezárásához több száz és több ezer dollárt kell eltöltenie, és hozzá kell adnia azt az összeget ahhoz, amire a pénzt költené.
Alternatív módszerek a pénz megszerzésére
A hitel visszafinanszírozása nagy lépés. Ha kevésbé drasztikus intézkedéseket szeretne, akkor több lehetőség is van.
Személyi hitelek: Nem veheted fel az otthoni tartozásodat olyan fedezetlen hitelek használatával, mint a bankok, hitelszövetkezetek és az online hitelezők . Ha jó hiteled van, lehet, hogy akár kisebb projekteket is finanszírozhat hitelkártya promóciós ajánlatokkal, csak fizessétek ki az adósságot, mielőtt a toxikus kétszámjegyű tarifák beindulnának.
Második jelzálog: Ahelyett, hogy kicserélné a meglévő lakáshitelét, hozzáadhat home equity kölcsönt vagy hitelkeretet (HELOC) az otthonához. Ez a megközelítés lehetővé teszi, hogy hagyja érintetlenül a meglévő hitelét, így a kamatláb, az amortizációs ütemezés és a havi fizetés megegyezik. A második jelzálog változó kamatozású lehet , de miután kifizette, vissza fog térni, ahol ma van, mintha soha nem kölcsönöznéd.
Szakosodott hitelek: attól függően, hogy miért kíván kölcsönkérni, egy bizonyos típusú kölcsön lehet jobb lehetőség, mint a készpénz ki az otthoni. Például:
- A hallgatói hiteleket oktatási igényekhez tervezték, a szövetségi hitelek pedig hitelfelvevõ-barát jellegûek .
- A kisvállalkozói hitelek elérhetők az amerikai kisvállalkozói igazgatás (SBA) támogatásával, ami viszonylag alacsony kamatokat eredményez.
Fordított jelzálog: A 62 évesnél idősebb lakástulajdonosok visszavonható jelzálog felhasználásával nyugdíjazást vagy átalányösszeget vehetnek igénybe. Nem kell havi kifizetéseket végrehajtania, de eladnia kell a házat vagy ki kell fizetnie a kölcsönt, amikor az utolsó hitelfelvevő kijut az otthonról.
Jóváhagyás
Saját tőke: A cash-out refinanszírozási hitel felhasználásával csökkentheti saját tőkéjét, ezért elegendő saját tőke szükséges az otthonában ahhoz, hogy jogosult legyen. Más szóval, az otthonának többet kell érdemelnie, mint amit a jelzálogjával tartozol. A legtöbb hitelező hajlandó kölcsönözni otthoni piaci értékének több mint 80 százalékát, de a kormány által támogatott programok, például a VA és az FHA lehetővé teszik, hogy kölcsönözzön többet. Ne feledjük, hogy minél többet veszel fel, annál nagyobb a kockázata és a hitelfelvételi költsége.
Jövedelem: A hitelezőknek meg kell győződniük arról, hogy elég jövedelme van ahhoz, hogy az új havi kifizetéseket a kölcsönt nyújtsák. Ezek a kifizetések növekedhetnek, ha kölcsönözsz többet, ezért ellenőrizd az adósság / jövedelem arányát, hogy lássátok, hogy a megfelelő tartományban leszel-e.
Hitel: Mint minden lakáshitel esetében, a kredit pontszámai is fontosak. Az alacsony pontszámokkal és a közelmúlt negatívjaival a hiteltörténeténél magasabb kamatfizetést fog fizetni, ami drámaian megváltoztathatja a költségeket.
Amikor a refinanszírozási műveleteket készpénzben veszed fel, ahelyett, hogy egyszerűen refinanszírozni ugyanazzal az egyenleggel, a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak. Ennek eredményeképpen kissé nehezebb a jogosultság, és a költségek általában magasabbak ezekre a kölcsönökre.