Mi az újrahitelezés?
Mi az újrahitelezés?
A refinanszírozás az a folyamat, amely egy meglévő kölcsönt felvált egy új kölcsönnel.
Az új hitel kifizetik a jelenlegi adósságot, így az adósságot nem szünteti meg, amikor refinanszírozza. Azonban az új kölcsönnek jobb feltételekkel kell rendelkeznie, vagy olyan funkciókkal, amelyek javítják a pénzügyeit. A részletek a kölcsön típusától és a hitelezőtől függnek, de a folyamat jellemzően így néz ki:
- Van egy meglévő kölcsön, amelyet valamilyen módon szeretnél javítani.
- Találsz egy hitelezőt jobb hitelviszonyt megtestesítő feltételekkel, és új hitelre kérsz.
- Az új hitel teljesen kiegyenlíti a meglévő adósságot.
- Ön fizet az új hitelre, amíg ki nem fizeti vagy refinanszírozza.
Miért érinti az embereket és a vállalkozásokat?
A refinanszírozás időigényes, költséges lehet, és egy új kölcsön hiányozhat olyan vonzó tulajdonságokkal, amelyeket egy meglévő kölcsön kínál. Akkor miért végigmegy a folyamaton? Számos lehetséges előny refinanszírozásra.
Pénzt takarít meg: A refinanszírozás gyakori oka az, hogy pénzt takarítanak meg a kamatköltségekre . Ehhez általában egy olyan kamatlábat kell refinanszírozni, amelynek kamatlába alacsonyabb, mint a meglévő kamatláb.
Különösen a hosszú lejáratú hitelek és a nagy dollár összegek esetében a kamatcsökkentés jelentős élettartam-megtakarítást eredményezhet.
Alacsonyabb kifizetések: A refinanszírozás csökkentheti a szükséges havi kifizetéseket. Az eredmény könnyebb a cash flow menedzsment és több pénz rendelkezésre a költségvetésben más havi költségek.
Amikor refinanszírozza, gyakran újraindítja az órát, és meghosszabbítja az időtartamot, amikor visszafizet egy kölcsönt. Mivel az egyenleg valószínűleg kisebb az eredeti hitelegyenlegénél, és több idő van visszafizetésre, az új havi fizetésnek csökkentenie kell magát.
Az alacsonyabb kamatláb (minden más dolog ugyanaz marad) alacsonyabb havi kifizetésekhez is vezethet. Azonban egyszerűen a hitel élettartamának meghosszabbítása valójában azt jelenti, hogy hosszú távon többet fog fizetni a kölcsönért. Ha meg szeretné tudni, hogy a kamatlábak és a hitelkeret milyen hatást gyakorolnak a készpénzes havi forgalomra, nézze meg, hogyan számíthatja ki a kölcsönfizetéseket
Rövidítse le a hitel futamidejét: A visszafizetés meghosszabbítása helyett rövid lejáratú hitelre is refinanszírozhat. Például, lehet, hogy 30 éves lakáshitel, és a kölcsön refinanszírozható egy 15 éves lakáshitel. Ez a lépés értelmes lehet, ha nagyobb összegű kifizetéseket szeretne, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságtól. Persze, akkor is csak extra kifizetéseket refinanszírozás nélkül . A refinanszírozás nélküli nagyobb kifizetések segítenek elkerülni a záróköltségeket és bizonyos rugalmasságot fenntartani (a minimálisra fizetni, de nem kell, ha valami felmerül).
Konszolidálása adósságok: Ha több kölcsön, akkor lehet, értelme, hogy konszolidálja ezeket a kölcsönöket egyetlen kölcsön - különösen, ha lehet kapni egy alacsonyabb kamatláb.
Könnyebb nyomon követni a fizetéseket és a kölcsönöket, de a konszolidáció problémákat okozhat (lásd alább).
Módosítsa hitel típusa: Még ha nem csökkenti a kamatlábát vagy a havi befizetését, akkor más okokból érdemes lehet refinanszírozni. Például, ha változó kamatozású kölcsön van , lehet, hogy egy fix kamatozású hitelre vált. A fix kamatláb védelmet tud nyújtani, ha a kamatok jelenleg alacsonyak, de várhatóan emelkedni fognak .
Fizess be egy esedékes kölcsönt: Egyes kölcsönöket, különösen a ballonhiteleket egy bizonyos időpontban vissza kell fizetni. De lehet, hogy nem áll rendelkezésre nagy összegű összeg. Ezekben az esetekben érdemes lehet a kölcsönt refinanszírozni - egy új kölcsön felhasználásával a ballonfizetés finanszírozására -, és több időt vesz igénybe az adósság kifizetésére.
Például egyes üzleti hitelek csak néhány év múlva esedékesek, de hosszabb lejáratú adósságként refinanszírozhatók, miután az üzleti tevékenység megalapozódott, és bemutattak egy történetet a készpénzes kifizetésekről.
Hitel visszafizetése hátrányai
A refinanszírozás nem mindig bölcs dolog. Még akkor is, ha alacsonyabb kamatot vagy alacsonyabb havi fizetést biztosít, hiba lehet a meglévő hitelek megszüntetése. Gondosan értékelje az előnyöket és a hátrányokat, mielőtt továbblépne.
Tranzakciós költségek: A refinanszírozás drága lehet. Különösen a kölcsönök, mint a lakáshitelek, akkor fizetni zárási költségek, amelyek akár több ezer dollárt. Biztosítani szeretné, hogy még akkor is többet szánsz , mint mielőtt fizeted. Egyéb típusú kölcsönök, beleértve az online hitelezők által nyújtott kölcsönöket, magukban foglalhatják a feldolgozási és az eredetezési díjakat.
Magasabb kamatköltségek: A refinanszírozás visszavethet. Amikor hosszabb időn keresztül nyújtja ki a kölcsönfizetéseket, akkor többet fizet az adósságának. Lehet, hogy alacsonyabb havi kifizetéseket élvezhet, de ezt a hasznot ellensúlyozhatja a hitelfelvétel magasabb életciklusa. Futtasson néhány számot, hogy megnézze, mennyit költ a refinanszírozásig. Gyors hitelt amortizálni látni, hogy a kamatköltségek változik a különböző hitelek.
Elveszett előnyök: Egyes hitelek hasznos funkciókat tartalmaznak, amelyek megszüntetése esetén refinanszíroznak. Például a szövetségi hallgatói hitelek rugalmasabbak, mint a magán diákhitelt, ha nehéz időkre esnek. Ráadásul a szövetségi hitelek bocsáthatók, ha a karriered közszolgálati tevékenységet igényel. Hasonlóképpen, a fix kamatozású kölcsön megtartása ideális lehet akkor is, ha a kamatlábak felborulnak, még akkor is, ha átmenetileg alacsonyabb kamatlábat kapnának változó kamatozású kölcsönökkel.
Mi nem változik
Amikor refinanszírozza, néhány dolog megváltozik, és néhány dolog nem.
Adósság: A hitelegyenlege nem változik. Még mindig ugyanolyan összegű lesz - hacsak nem több adósságot veszel refinanszírozás közben. Lehetőség van a készpénzes refinanszírozásra, vagy a záróköltségeket a kölcsönbe fordítani , de ez csak növeli adósságát.
Biztosíték: Ha a kölcsön fedezetét használta, akkor a fedezet valószínűleg továbbra is kockára kerül (és szükséges) az új hitelhez. Például az otthoni hitel refinanszírozása azt jelenti, hogy még akkor is elveszítheti az otthont, ha kizárja a fizetést. Hasonlóképpen, a kocsit a legtöbb auto-kölcsön kapja vissza. Hacsak nem személyes vagyonbiztosítás nélküli hitelre való refinanszírozás, a biztosíték veszélyben van. Bizonyos esetekben a refinanszírozáskor ténylegesen növelheti a biztosíték kockázatát. Egyes államok lehetővé teszik, hogy a nem igénybe vett lakáshitelek a refinanszírozás után visszatérjenek hitelekké .
Kifizetések: Még mindig kifizetéseket kell készítenie, de a legtöbb esetben a havi kifizetése a refinanszírozáskor változik. Van egy teljesen új hitel, és a kifizetések kiszámítása az adott hitelegyenleget, a futamidőt és a kamatot. Annak elkerülése érdekében, hogy meglepetést kapjon, megtanulhatja, hogyan kell a hitel modelljét magadonként (könnyű az ingyenes online táblázatokkal).