Mit jelent a konszolidáció? Hogyan működik
Amikor megszilárdul, nem fizet ki semmilyen tartozást. Ehelyett áthelyezi adósságát egy másik hitelre. Még mindig annyit jelent, mint amit a konszolidáció előtt tettél, de bizonyos előnyöket szerezhetsz e kölcsönök egyesítéséből és másutt.
Példa: feltételezzük, hogy két hitelkártyával kölcsönöztél. Minden kártya 18% -os díjat számít fel, és minden kártyán 1500 dollárért tartozik. Az adósság megszilárdításához 3.000 dolláros hitelhez juthat, hogy kifizesse ezeket a kártyákat (ideális esetben az új hitel sokkal alacsonyabb kamatlábbal járna).
Miért kell megszilárdítani?
Egyszerűen a pénz áthelyezése nem valósít meg semmit. De vannak módok az adósság megszilárdítására és az előrelépésre.
Pénzt takarítson meg: a hitelek konszolidálásának legjobb oka a pénz megtakarítása, és a legegyszerűbb módja az alacsonyabb kamatozású kölcsönzés . A hitelkártyák például gyakran viszonylag magas kamatot számolnak fel, ami megnehezíti a tartozás kifizetését. Ha alacsonyabb kamatozású hitelre konszolidál, akkor kamatköltségeket takarít meg. Ez azt jelenti, hogy minden olyan dollár, amelyet az adósságod felé fordítasz, a hitelegyenleget csökkenteni fog (és kevesebbet fog elpárologni a kamatkiadásokban). Végső soron ez segíthet a tartozások gyorsabb kifizetésében.
Egyszerűsítés: a többszörös hitelek egy egységes fizetéshez való konszolidálása megkönnyíti a kifizetések tetején való tartózkodását. Nem pénzt takarít meg egyetlen fizetéssel történő váltással, de ha segít elkerülni a kimaradt kifizetéseket és a késedelmi díjakat, menjen rá. Valójában a szükséges havi fizetés valójában magasabb lehet, miután megszilárdította - és ez jó dolog.
A nagyobb összegű fizetés (az alacsonyabb kamatköltségekkel együtt minden hónapban) azt jelenti, hogy gyorsabban fizeti ki adósságait. Nem fogsz bárhová eljutni, ha csak minimális kifizetéseket fizetsz a hitelkártyádon .
Jó ötlet az adósság megszilárdítására?
Ha pénzt takaríthat meg, és elkerülheti a további problémák teremtését, az adósság megszilárdítása remek ötlet. A legfontosabb az, hogy olyan kölcsönt találjunk, amely valóban csökkenti kamatköltségeit. Futtassa a számokat, hogy megbizonyosodjon róla, hogy előrébb jár majd, és ne hagyja figyelmen kívül a díjakat:
- A konszolidációs hitelhez próbáljon meg egy alapköltség-amortizációs számítást
- Tekintse meg, hogyan találhat kamatköltséget a hitelkártyákon
A konszolidáció, mint minden az életben, előnyökkel jár. Vigyázzon a nem kívánt következményekre.
Növekvő költségek: ha a konszolidálás miatt hosszabb időt vesz igénybe az adósságának kifizetése miatt (például azért, mert alacsonyan szeretné tartani a havi kifizetéseket), akkor valószínűleg többet fog fizetni a kölcsönének élettartama alatt. Nehéz hibát követni a 3 éves vagy annál alacsonyabb hitelkeret miatt - ez valószínűleg sokkal gyorsabb, mint a hitelkártyák kifizetése, ha a minimumra ragaszkodik.
Kockázati biztosíték: ha fedezetet biztosító kölcsönt kap, akkor kockáztathatja meg, hogy elveszíti az ingatlant, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt a megállapodás szerint. Például ha egy második jelzálogot vagy HELOC-ot használ, akkor a hitelezője kizárhatja a házat, ha leállítja a kifizetéseket.
Hasonlóképpen, a kocsit visszaszállíthatja, ha fedezetként felajánlja. Különösen akkor, ha már nem fedezett hiteleket (például hitelkártyát vagy személyi kölcsön) használ, kockázatos a házat vagy az autóját a sorban elhelyezni.
A szövetségi diákhitel-előnyök elvesztése: a kormányprogramokból származó hallgatói hitelek bizonyos funkciókat tartalmaznak, amelyek segítenek abban, hogy az idők nehézségekbe ütköznek. Például a munkanélküliség alatt kifizetéseket vagy fizetett kamatköltségeket lehet elhalasztani . Ha azonban egy magánhitelezővel konszolidál, akkor ezek a funkciók eltűnnek, és nem tudod visszaadni őket.
Duplázás: miután konszolidálódott, úgy érezheti magát, mintha fizetett volna ki az adósságból (mert a hitelkártya kimutatásai nulladik egyenleget mutatnak). Ismét csak áthelyezted az adósságodat, de ezek a kártyák megkísérték. Ha újra feltölti ezeket a kártyákat, akkor kétszer annyi adót fizet, mint amennyit jelenleg tartozol - ezért fontos, hogy a konszolidáció után ne térjen vissza a kártyákhoz.
Konszolidáció és a hitel
Az adósságkonszolidálásnak nem szabad jelentős hatást gyakorolnia a hitelére. Azonban ez vezethet bizonyos mozgás a hitel pontszámokat.
Amikor pályázik a kölcsön, a hitelező ellenőrizni fogja a hitel, ami egy " vizsgálat " hit a hitel jelentések. Ezek a lekérdezések enyhén csökkenthetik hitelkereteit, de minimálisra csökkentheti a károkat, ha egyszerre (vagy kb. 30 nap alatt) benyújtja az összes alkalmazását.
Idővel, van esély arra, hogy valóban látni fogja a hitelminősítéseit - feltéve, hogy nem emeld fel újra az adósságot. A (esetleg kiegyenlített) forgó hitelkártyás adósságról a törlesztőrészlet adósságára vált , és a rendszeres fizetések ezen hitelek esetében javíthatják a hitelét.
Hogyan működik az adósságkonszolidáció?
Az adósság megszilárdításához új hitelre kell pályázni, és az adott kölcsönből származó bevételt a meglévő adósságok kifizetésére kell felhasználnia. Vásároljon különböző hitelezők és különböző típusú hitelezők között, többek között:
- Bankok (a kis helyi bankok a legjobbak)
- Hitelszövetkezetek (megtanulják, hogyan működnek a hitelszövetkezetek )
- Nem banki hitelezők
- Peer to peer hitelezők
Konszolidálása jó hitelezéssel: ha jó hiteled van, sok lehetőséged van a konszolidációhoz. A fenti hitelezők közül bármelyik versenyképes hitelt kínál. Keresd meg a régi hiteleket - nem kell "adósságkonszolidációs" kölcsönöket keresni. Határozottan vásárolni, mert néhány hitelező jobb lesz, mint mások.
A rossz hitelezés megszilárdítása: ha kevésbé tökéletes hiteled van, kevesebb lehetőséged lesz, és óvatosnak kell lennie. Nehézbb lesz jóváhagyni, és az adósságkonszolidációs világ hírhedt a csalások ellen. Kezdje a fent felsorolt hitelezők típusával. Egyesek megkövetelik, hogy ígérjenek biztosítékot vagy használhassanak egy kisegítőt , és értékelnie kell ezeknek a stratégiáknak az előnyeit és hátrányait. Lehet, hogy az adósságkonszolidációs programokat hirdető cégek is. Amit igazán kínálnak, az adósságkezelés vagy adósságkezelés egyik formája - ami nem mindig rossz dolog. Nézzétek meg alaposan, hogy mit ígérnek, nézze meg, hogy meg tudod-e csinálni magad, és elkerüld a meredek díjakat, ha nem fogsz értéket szerezni a pénzedért.