Hazaérdemes az otthonában
Ha otthona többet ér, mint amire tartozol, a lakáshitel-kölcsön kölcsönöket kínálhat bármihez, amire csak szüksége van - nem csak a háztartással kapcsolatos kiadásokat kell felhasználnia. Azonban otthonuk garantálása érdekében a hitelek kockázatot jelentenek.
A lakáshitel-kölcsön a második jelzálog típusú . Az Ön "első" jelzálogja az volt, akivel otthonát vásárolta, de további hiteleket vehet fel az ingatlan ellenében történő kölcsönzésre, ha elegendő részvényt hoztál létre .
A Home Equity Hitelek előnyei
Az otthoni hitelek vonzóak mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők számára. Íme néhány a legfontosabb előnyöket a hitelfelvevők számára:
- Alacsony árak: Az otthoni hitelek általában alacsonyabb kamatlábbal (általában APR-ként ) vannak feltüntetve, mint a fedezetlen hitelek, például a hitelkártyák és a személyi kölcsönök. Alacsony ráta segíthet a hitelfelvételi költségek alacsony szinten tartásában, de a záró költségek ellensúlyozhatják az alacsony árfolyamot.
- Jóváhagyás: Az otthoni hitelek könnyebben igénybe vehetők, ha rossz hiteled van . Otthona a hitel biztosításával a hitelezők képesek kezelni a kockázatot. Ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitelek gyakran kiterjedt dokumentációt igényelnek, és a hitelezők minimális követelményeket határoztak meg, amelyek megnehezíthetik a kölcsönöket - még akkor is, ha jelentős mértékű tőke van.
- Nagy összegek: A hitelfelvevők viszonylag nagy hitelekkel rendelkezhetnek az ilyen típusú kölcsönökkel , feltételezve, hogy elegendő saját tőke van az otthonában. Az olyan nagy kiadások, mint az otthoni fejlesztések, a felsőoktatás vagy az üzleti vállalkozás megkezdése, a rendelkezésre álló finanszírozás egyedüli forrása lehet.
- Potenciális adókedvezmények: Lehet, hogy levonhatja az Ön által fizetett kamat egy részét az otthoni hitelek után, különösen akkor, ha az alapokat "jelentős fejlesztésekre" használja egy ingatlanhoz. Kérjen adóügynököt a részletekért, mielőtt kölcsönbe veszel, és mielőtt levonást követelne.
A hitelezők biztonsága: A fenti előnyök többnyire rendelkezésre állnak, mivel a háztartási hitelek viszonylag biztonságos hitelek a bankok számára: a kölcsön "fedezett" a házzal fedezetként .
Ha nem tudja visszafizetni, akkor a bank az Ön tulajdonát eladhatja, értékesítheti, és visszaszerezheti a be nem fizetett pénzeszközöket az otthonuk kizárásával . Ráadásul a hitelfelvevők hajlamosak ezeknek a kölcsönöknek az előtérbe helyezésére, mint más hitelek, mert nem akarják elveszíteni otthonaikat. A jelzálogkölcsön vagy a hitelkártyás fizetés hiánya esetén dönthet úgy, hogy kihagyja a kártyás fizetést .
A jóváhagyás nem garantált: a biztosíték segít, de a hitelezőknek óvatosnak kell lenniük, hogy ne túl sokat kölcsönözzenek, vagy jelentős veszteségeket kockáztassanak. 2007 előtt rendkívül könnyű volt az első és a második jelzálog jóváhagyása. A házválság óta a dolgok megváltoztak, és a hitelezők alaposan értékelik az alkalmazásukat. Megvédeni magukat, megpróbálják meggyőződni arról, hogy az otthoni értékének legfeljebb 80% -át veszik figyelembe, figyelembe véve az eredeti vásárlási jelzálogot , valamint az Ön által igényelt otthoni sajáttőke-kölcsönöket. Az otthonod értékének százalékos arányát a hitel-érték (LTV) aránynak nevezzük, és bankról bankra változhat. Egyes hitelezők 80% feletti LTV arányt engednek meg.
Az otthoni hitelek csak akkor hagyhatók jóvá, ha bizonyítani tudja, hogy visszafizethet. A hitelezők kötelesek ellenőrizni a pénzügyeit, és bizonyítania kell a jövedelmet, az adóbevételhez való hozzáférést és még sok minden mást.
Hogyan működik a Home Equity Hitel?
Amikor otthoni kölcsönt kölcsönelsz kölcsönbe, kétféle lehetőség közül választhatsz:
- Átalányösszeg: Vegyünk egy nagy összeget készpénzzel előre, és visszafizeti a hitel idővel fix havi kifizetésekkel. A kamatlábat akkor állíthatja be, ha hitelt vesz igénybe, és rögzíti hitelét az életében. Minden havi befizetés csökkenti hitelkeretét, és fedezi egyes kamatköltségeit (ez egy amortizáló hitel).
- Hitelkeret: A rendelkezésre álló legmagasabb összeghez jusson jóvá, és csak kölcsönözze azt, amire szüksége van. Ez az opció lehetővé teszi, hogy többször is kölcsönözzön jóváírást követően. A korai években kisebb összegű befizetéseket hajthat végre, de egy bizonyos időpontban el kell kezdenie a teljes amortizáló kifizetéseket, amelyek megszüntetik a kölcsönt.
A HELOC a legrugalmasabb lehetőség, mert mindig ellenőrizheti a hitelkeretét - és a kamatköltségeit. Ön csak olyan kamatot fizet, amennyit csak a rendelkezésre álló pénzből használ. Azonban a hitelező befagyaszthatja vagy megszüntetheti hitelkereteit, mielőtt lehetősége nyílik a pénz felhasználására. Lehet, hogy a fagyok akkor történnek meg, amikor a pénz a leginkább és a váratlanul van szüksége, így a rugalmasság bizonyos kockázattal jár.
A HELOC-kamatok kamatlába általában változó , így a kamatköltségek változhatnak (jobb vagy rosszabb) az idő múlásával.
Ahhoz, hogy hitelt szerezzen , alkalmazzon több hitelezőt, és hasonlítsa össze az összes kölcsönadó költséget, valamint a kamatlábon. Hitelbecslést kaphat több különböző forrásból, beleértve egy helyi hitelnyújtót, egy online vagy nemzeti brókert, valamint az Ön által preferált bank- vagy hitelszövetkezetet. A kamatok országonként eltérőek lehetnek, és a finanszírozási költség megszerzéséhez a záróköltségeket kell fizetnie . A hitelezők ellenőrizni fogják a hitelét, megkövetelik az értékelést , és akár több hét (vagy több) is eltarthat a pénz felszabadításáért. Kezelje a folyamatot, mintha otthoni vásárlási hitelre jelentkezett volna: Szerezd meg a fizetős csonkjaidat és más , a folyamat gyorsabb folyamatáért szervezett dokumentumokat.
A visszafizetés a kölcsön típusától függ. Egyösszegű hitel esetén tipikusan fix havidíjakat fizet (ugyanakkora összeget fizet havonta), amíg a kölcsönt ki nem fizetik. Hitelkeret segítségével néhány évig kis kifizetéseket tehetsz a "húzási időszak" alatt, amely akár tíz évig is eltarthat. A várakozási idő lejárta után rendszeres amortizáló kifizetéseket kell végrehajtania az adósság kifizetésére. Azonban tipikusan fizeti ki a hitelek egyikét korán, hogy megmentsen a kamatköltségeket .
Közös Home Equity Hitel felhasználása
Használhatsz egy home equity kölcsönt bármit, amit akarsz. Azonban a hitelfelvevők általában másodlagos jelzálogokat használnak az élet nagyobb költségei miatt, mivel az otthonok sok értéket kölcsönöznek. Számos népszerű felhasználás többek között:
- A házat és az ingatlant átalakítani, felújítani vagy más módon javítani.
- Fizetni a családtagok főiskolai oktatásához.
- Támogassa a második otthon vagy föld vásárlását.
- Összevonja a magas kamatozású tartozásokat.
A háztartási hitelek buktatói
Mielőtt bármilyen lakáscélú hitelet felhasználna, ügyeljen arra, hogy megértse a hitelek felhasználásának kockázatát . A fő probléma az, hogy elveszítheti otthonát, ha nem tartja be a havi fizetési ütemtervet, amelyet a hitelező igényel.
Jelentős adósságok: Mivel ezek a kölcsönök sok pénzt biztosítanak, csábító az otthoni ATM használatának. De a legjobb, ha az otthonod értékét javítani szeretnéd, hozzáadhatnád az életedhez jelentős értéket (ez nem tartalmazza a "akar" vagy a luxust), vagy magasabb jövedelmet eredményez a családod számára. Ez egy olyan eset, amikor különösen fontos, hogy a hiteleket "jó" adósságnak és "rossz" adósságnak tekintsük .
Díjak: A zárási költségek szintén problémát jelentenek. Az otthonoddal szembeni hitelfelvétel több ezer dollárba kerülhet - és ez még akkor is, ha a háztartási javításokra vagy tandíjra sem költ pénzt. Ha gyakran kölcsönt kapsz otthonod ellenére, ez drága szokás (bár a hitelkeret használata segít a költségek kezelésében).
Hogyan keressük a legjobb otthoni hiteleket
A legjobb lakáshitel-kölcsön megtalálásával több ezer dollárt takaríthat meg. A legjobb megoldás érdekében:
- Körülnézni. A különböző hitelezők különböző kölcsönprogramokkal rendelkeznek, díjazási struktúrája drasztikusan változhat.
- Kezelheti hitelminősítéseit, és győződjön meg róla, hogy hiteljelentései pontosak. Ha hitelesítő jelentéseiben hiba vagy egyszerűen megoldható probléma áll fenn, akkor gyors felújítással gyors javításokat érhet el, amelyek jobb árakat eredményezhetnek.
- Kérdezze meg barátait és családját, akiket ajánlani szeretne. Kérdezze meg a helyi ingatlanügynököket, hogy a hitelnyújtók a legjobb munkát végzik ügyfeleiknek.
- Hasonlítsa össze ajánlatainkat a weboldalakon és hirdetésekben találhatóak között. Ne feledje, hogy a legjobb árfolyamok csak a magas hitelminősítésű és magas bevételű hitelfelvevők számára állnak rendelkezésre. Olvassa el gondosan a Kölcsönbecslést, és nézze meg, hogy ugyanazt az összeget fizette-e, mint amire számított.
További tippek
Ez a megfelelő kölcsön? Mielőtt kölcsönkérnének, szüneteltetnének és győződjenek meg arról, hogy az ilyen típusú kölcsönnek van értelme. Van egy otthoni hitel, amely jobban illik az Ön igényeihez, mint egy egyszerű hitelkártya számla vagy egy fedezetlen hitel ? Ha nem vagy benne biztos, kitaláld ki, mielőtt otthont kockáztatod. Ezek a kölcsönök magasabb kamatozásúak lehetnek, de előfordulhat, hogy elkerüljük a költségek lezárását.
Terv készítése: készítsen részletes tervet a bevételeiről és kiadásairól - beleértve az új hitelfizetést - mielőtt lezárja a kölcsönt. Ezek a nagy hitelek nagyteljesítéssel járhatnak. Plusz, a fizetések idővel növekedhetnek, ha változó kamatozású. Ha van valami módja annak, amit az adósság felvétele nélkül szeretne tenni, akkor fontolja meg ezeket a lehetőségeket.
Védje meg magát és családját: Tekintse át a biztosítási fedezetet (különösen az élet és a fogyatékosság), és értékelje, hogyan fedezheti a kifizetéseket, ha valami történik. Lehet, hogy nincs szükség biztosításra, és senki sem kényszerítheti rá, hogy használhassa. Ha úgy döntenél, hogy a fedezet részét képezi egy saját tőke kölcsönnek, menjen havi prémium kifizetésekkel - nem pedig egy előre felkínált opcióval -, így csak akkor fizetsz, amennyit használsz (feltételezve, hogy a biztosítás csak az otthoni hitelre vonatkozik). Mint minden más pénzügyi termékhez, idézeteket kaphat számos forrásból, beleértve az online és független biztosítási ügynököket is. Nem kell megvásárolnia a hitelező által kínált biztosítást.
Nyugdíjazási jövedelem: Ha Ön a házidős egyenlegét a nyugdíjazással kapcsolatos megélhetési költségekre kívánja átcsinálni, értékelje a fordított jelzálogot , amely az időseknek könnyebben jogosult lehet. Azonban ismerkedjen meg a kockázatokkal és kizárja az alternatívákat, mielőtt megteszi ezt a lépést.
Kamatcsökkentés (2018 előtti időszak): A 2017 -ig terjedő adóévekig egyes adófizetők levonhatják a lakáscélú hitelek után fizetett kamatokat. A 2018-as adóév után és az adócsökkentésről és munkahelyről szóló törvény eredményeként ez a levonás már nem áll rendelkezésre (bár a lakásvásárlási hitelek korlátozott levonása lehetséges). Beszéljen egy CPA-val, hogy megtudja, hogyan befolyásolhatja az Ön lakáshitelét az adók.