A fordított jelzálogok értelmezhetők néhány lakástulajdonos számára
Az alapok
Mint egy szokásos jelzálog, a fordított jelzálog a fedezetként használja otthonát .
Azonban ezek a kölcsönök néhány módon különböznek, ami a név "fordított" részéhez vezet. Először, pénzt kapsz ahelyett, hogy havonta pénzt fizetnének a hitelezőnek. Másodszor, a kölcsön összege az idő múlásával nő , szemben a havi fizetéssel való összezsugorodással
A koncepció hasonló a második jelzálog- vagy lakáshitel-kölcsönhöz. A fordított jelzálogok azonban csak a 62 éves és idősebb lakástulajdonosok számára érhetők el, és általában nem kell visszafizetnie ezeket a kölcsönöket, amíg nem távozik a házából.
A fordított jelzálogok pénzt nyújthatnak bármihez, a kiegészítő nyugdíjazástól a pénzig egy nagy otthoni fejlesztési projektig. Mindaddig, amíg megfelelnek a követelményeknek (lásd alább), a pénzeszközöket felhasználhatja az egyéb bevételi források vagy az Ön által felhalmozott megtakarítások kiegészítéséhez. Azonban ne csak ugorj le a könnyű pénz lehetőségére; ezek a hitelek bonyolultak és csökkentik az örökösök eszközeit.
Míg a fordított jelzálogforrások több forrása létezik, az egyik legjobb megoldás a Home Equity Conversion Mortgage (HECM), amely a Federal Housing Administration- n keresztül érhető el. A HECM általában kevésbé költséges a hitelfelvevők számára a kormányzati támogatás miatt, és ezeknek a kölcsönökre vonatkozó szabályai viszonylag fogyasztóbarátak.
Mennyit kapsz?
A kapott pénz mennyisége több tényezőtől függ, és olyan számításon alapul, amely bizonyos feltételezéseket tesz arról, hogy mennyi ideig tart a hitel.
Részvény: minél több saját otthonában van, annál többet hozhat ki. A legtöbb hitelfelvevő esetében a legjobb, ha sok éven át kifizeted a kölcsönt, és a jelzálogköre szinte teljesen kifizetésre kerül.
Kamatláb: Az alacsonyabb kamatlábak többet jelentenek a saját tőkéjéből, mint bevételnek, nem pedig a kamatfizetések fedezésére.
Kor: A legfiatalabb hitelfelvevő életkora a kölcsönen is befolyásolja, hogy mennyit kapsz, és a régebbi hitelfelvevők többet vehetnek. Ha kísérteni akarja, hogy valaki fiatalabb legyen, hogy magasabb kifizetést kapjon, legyen óvatos, mert egy fiatalabb házastársnak ki kell költöznie egy régebbi hitelfelvevő halálakor, ha a fiatalabb személy nem szerepel a kölcsönben.
Hogyan fogadhatunk hitelt?
Az is fontos, hogy hogyan lehet pénzt kapni. Többféle kifizetési opció közül választhat.
Átalányösszeg: A legegyszerűbb lehetőség az, hogy egyszerre minden pénzt vegyen fel. Ezzel az opcióval a kölcsönnek fix kamatlába van , és a hitelegyenlege egyszerűen az idő múlásával növekszik, mivel a kamat felhalmozódik.
Időszakos fizetések: Ön is választhat, hogy rendszeres fizetéseket kap havonta, például.
Ezek a kifizetések egész életedben, vagy egy meghatározott időtartamig, például 10 évig tarthatnak. Ha a kölcsön azért válik esedékessé, mert minden hitelfelvevő költözött ki a házból, a kifizetések véget érnek. Az egész életen át tartó kifizetéseknél többet hozhat ki, mint Önnél és a hitelezőnél, ha rendkívül hosszú életet élsz.
Hitelkeret: Ahelyett, hogy azonnal készpénzt vennének ki, választhat egy olyan hitelkeretet , amely lehetővé teszi, hogy pénzt vonjon fel, ha és amikor szüksége van rájuk. Ennek a megközelítésnek az az előnye, hogy csak a ténylegesen kölcsönbe adott pénz után fizet, és a hitelkerete idővel növekedni fog.
Kombináció: Nem tud eldönteni? A fenti programok kombinációját használhatja. Például előfordulhat, hogy egy kis összegű összeget vesz fel, és később megtartja a hitelkeretet.
Annak becsléséhez, hogy mennyit vehet fel, próbálja meg a Nemzeti Fordított Jelzálogkölcsönző Szövetség számológépét.
Azonban a hitelező által felszámított tényleges kamatláb és díjak eltérnek a felhasznált feltételezettől.
Fordított jelzálogköltségek
Mint minden más lakáshitel esetében, akkor kamatot és díjat fizet, hogy fordított jelzálogot kapjon. Történelmileg a díjak hírhedten magasak voltak, de a versenysorozatok némileg javultak. Mégis, figyeljen a költségekre és hasonlítsa össze a különböző hitelezők ajánlatait.
A díjakat gyakran finanszírozzák, vagy a kölcsönbe építik. Más szavakkal, nem írsz be egy csekket, hogy ne érezd ezeket a költségeket, de még mindig fizetsz, és érdeklődsz.
A díjak csökkentik az otthonában elszenvedett saját tőke összegét, ami kevesebbet hagy a birtokod számára, vagy az Ön számára, ha eladja az otthont, és kifizeti a kölcsönt. Ha a rendelkezésre álló pénzeszközök rendelkezésre állnak, bölcs dolog lehet, hogy a díjakat a zsebéből kifizessék, ahelyett, hogy az elkövetkezendő években fizetnének kamatokat.
Záróköltségek: Ön meg fogja fizetni ugyanazokat a bezárási költségeket, amelyek az otthoni vásárláshoz vagy refinanszírozáshoz szükségesek. Például szükséged lesz egy értékelésre, be kell nyújtani a benyújtott dokumentumokat, és a hitelezője megvizsgálja a hitelét. E költségek egy része túlmutat az irányításodon, de mások irányíthatók és összehasonlíthatók. Például a kezdeményezési díjak a hitelezőtől a hitelezőig változnak, de a megyei nyilvántartó hivatal ugyanazt terheli, függetlenül attól, hogy ki használja.
Szervizelési díjak: A matricák sokaságát sokszor megtapasztalhatják, ha megmutatják a fordított jelzálogból származó havi bevételük összegét. A HECM-díjak maximális határai vannak, de még mindig érdemes bevásárolni a legalacsonyabb díjkölcsönökért.
Biztosítási díjak: Mivel a HECM-eket az FHA támogatja, ami csökkenti a hitelező kockázatát, prémiumot fizet az FHA-hoz. Kezdeti jelzálog-biztosítási díja (MIP) 0,5 százalék és 2,5 százalék között van, és a kölcsön egyenlege 1,25 százalékos éves díjat fizet.
Érdeklődés: A fordított jelzálogot átutalt pénzre kamatot fizet.
A kölcsön visszafizetése
Ön nem fordít havi fizetéseket fordított jelzáloggal. Ehelyett a kölcsön egyenlege akkor esedékes, amikor a hitelfelvevő véglegesen elhagyja az otthont, általában halálos vagy amikor az otthoni elad. Azonban vállalt adósságot, amelyet vissza kell fizetni, csak nem veszi észre.
A teljes adósságod a készpénzben felmerülő pénzösszeg és a kölcsönbe adott pénz kamata . Az esetek többségében az adósságod idővel növekedni fog, mert pénzt veszel és nem tesz fizetést, és esetleg akár havonta is kölcsönözhetsz.
Amikor a kölcsön esedékessé válik, vissza kell fizetni. A kölcsön általában akkor esedékes, amikor minden hitelfelvevő "állandóan" költözött. Viszont a fordított jelzálogok is esedékesek, ha nem tesz eleget a megállapodás feltételeinek, ha például nem fizeti meg az ingatlanadót.
A legtöbb fordított jelzálogot visszafizetik az otthon eladásával. Például halála után az otthon megy a piacon, és a birtokod készpénzt kap, ami felhasználható a kölcsön kifizetésére. Ha úgy döntesz, hogy elmozdulsz és nem találsz kisebbet a fordított jelzáloggal, mint eladtad a házat, akkor megtartod a különbséget.
Ha többet fizet, mint eladni a házat, akkor nem kell fizetnie a különbséget egy HECM-nek; más szóval "nyerni". A legtöbb fordított jelzáloggal rendelkezik olyan záradék, amely nem teszi lehetővé, hogy a kölcsön egyenlege túllépje az otthon saját tőkéjének értékét, bár a piaci ingadozások még mindig kisebb tőkét eredményezhetnek, mint a hitel felvételekor.
Egyes esetekben az örökösök úgy döntenek, hogy megtartják az otthont. Ezekben az esetekben a teljes hitelösszeg esedékes, még akkor is, ha a hitelegyenleg magasabb, mint az otthoni érték. Az örökösöknek meg kell találniuk a különbséget, ha meg akarják őrizni a házat a családban.
Követelmények a hitelfelvételhez
A fordított jelzálog megszerzéséhez alapkövetelményeknek kell megfelelnie.
Alapszabályok:
- Az otthon az elsődleges lakóhelye. Nem használhat például bérlakást.
- Legalább 62 éves vagy.
- Ön nem bűnöző a szövetségi kormánynak fizetett tartozásokra.
Elég tőke: Mióta pénzt veszel ki a házából, elég nagy a méltányosság az otthonában, hogy rajzoljon. Nincs olyan hitel-érték-számítás, mint egy "előre" jelzáloggal.
Folyamatban lévő kiadások: Önnek képesnek kell lennie arra, hogy továbbra is fizesse az otthoni költségeit. Meg kell bizonyítania a hitelezőnek, hogy képes leszed a költségek fedezésére. Ez biztosítja, hogy az ingatlan értékét megőrzi, és hogy megőrzi tulajdonjogát az ingatlanon. Például továbbra is fenn kell tartania a karbantartást, az ingatlanadókat és a lakástulajdonosok biztosítási díját.
Jövedelem: Nincs szükség jövedelemre ahhoz, hogy jogosulttok a fordított jelzálogra, mert nem kell fizetnie a hitel után.
Tanácsadás: A HECM finanszírozása előtt részt kell vennie egy "fogyasztói tájékoztató munkameneten" egy HUD által jóváhagyott HECM tanácsadóval. Ez annak biztosítása, hogy a hitelfelvevők megértsék minden költséget és az ilyen típusú kölcsön felvételének következményeit. A tanácsadók egy független szervezetnél dolgoznak, ezért a termékkel kapcsolatos elfogulatlan információkkal kell szolgálniuk.
Az első jelzálog: Ha még mindig tartozol pénzt az otthonodban, még mindig kaphat fordított jelzálogot. Vannak, akik fordított jelzálogot vállalnak annak érdekében, hogy megszüntessék a meglévő havi kifizetéseket, nettósítással a hiteljövedelemre a meglévő jelzálog-fizetésüknek megfelelően.
Azonban a fordított jelzálog kell az első zálogjog az ingatlan . A legtöbb hitelfelvevő esetében ez azt jelenti, hogy a fennmaradó jelzáloghitel-tartozásait visszafizetni kívánt jelzálogrészének egy részével fizeti ki. Ez a legegyszerűbb, ha körülbelül 50 százalékos saját tőke van otthonában vagy annál több.