Mi a biztosíték és hogyan működik?
Ha biztosítékot ígér, a hitelező kevesebb kockázatot vállal, ami azt jelenti, hogy nagyobb valószínűséggel kap jó árat.
Hogyan működik a biztosíték?
Biztosítékra gyakran szükség van, amikor a hitelező némi bizonyosságot szeretne arról, hogy nem fogja elveszíteni az összes pénzét. Ha biztosítékot nyújt egy eszköz fedezeteként, akkor a hitelezőnek joga van lépést tenni (feltéve, hogy leállítja a kölcsön kifizetését): birtokolja a biztosítékot, eladja, és az eladási bevételt a kölcsönt kiegyenlíti.
Ellenőrizze a fedezet nélküli hitel fedezetét, ahol az összes hitelező megteheti a hitelét, vagy jogi eljárást indít ellened.
A hitelezők mindenekelőtt azt szeretnék, ha visszaadnák a pénzüket. Nem akarnak fellépni ellened, ezért óvintézkedésként próbálják felhasználni a biztosítékokat. Nem is akarnak foglalkozni a biztosítékkal (nem a birtoklás, a bérbeadás és a házak értékesítése terén), de ez gyakran a legegyszerűbb védelmi forma.
Biztosítéktípusok
Bármely eszköz, amelyet a hitelező biztosítékként fogad el (és amelyet a törvény megengedi), fedezetként szolgálhat.
Általában véve a hitelezők olyan eszközöket részesítenek előnyben, amelyek könnyen értékelhetők és készpénzre fordulnak. Például, a pénzt a megtakarítási számla nagy a biztosíték: a hitelezők tudják, hogy mennyit ér, és könnyű összegyűjteni. A fedezet néhány gyakori formája:
- Gépkocsik
- Ingatlan (beleértve a saját otthonában lévő sajáttőke )
- Pénzszámlák (nyugdíjazási számlák általában nem jogosultak, bár mindig vannak kivételek)
- Gépek és berendezések
- beruházások
- Biztosítási kötvények
- Értéktárgyak és gyűjtők
- Jövőbeni kifizetések ügyfelektől (követelések)
Még akkor is, ha üzleti kölcsönt kapsz, személyes vagyonát (pl. Családi otthonodat) felajánlhatod személyes garancia részeként.
Ne feledje, hogy a nyugdíjazási számlák, például az IRA-k gyakran nem használhatók fedezetként.
Eszközeinek értékelése
Általánosságban elmondható, hogy a hitelező kevesebbet nyújt fel a zálogjoggal rendelkező eszköz értékénél. Bizonyos eszközök nagymértékben diszkontálhatók. Például, a hitelező csak a befektetési portfólió 50% -át fedezheti fel fedezethitelre. Így növelik az esélyüket arra, hogy minden pénzüket visszaadják, ha a befektetések elveszítik értéküket.
Hitelezéskor a hitelezők gyakran elfogadható hitel-érték arányt (LTV) neveznek. Például, ha hitelt veszel házaddal szemben, a hitelezők 80% -ig engedélyezhetnek egy LTV-t. Ha otthona 100 000 dollárt ér el, akkor akár 80 000 dollárt is kölcsönözhet.
Ha a zálogtárgyak bármilyen okból elveszítik az értéküket, esetleg további eszközöket kell felajánlani, hogy a biztosítékot a helyén tartsák. Hasonlóképpen Ön is felelős a kölcsön teljes összegért, még akkor is, ha a bank elveszi vagyonát és értékesíti azokat az összegnél kevesebbnél . A bank jogi keresetet indíthat ellened, hogy összegyűjtse a hiányosságot (az összeg, amelyet nem fizettek ki).
A hitelek típusai
Különböző helyeken fedezethiteleket találhat. Általában üzleti hitelekhez és személyi kölcsönökhöz használják. Számos új vállalkozás, mivel nem rendelkezik hosszútávon nyereséges üzleti tevékenységgel, köteles biztosítékot nyújtani ( beleértve a vállalkozás tulajdonosaihoz tartozó személyes tárgyakat is ).
Bizonyos esetekben kapsz egy kölcsönt, vásárolsz valamit, és egyidejűleg biztosítékot nyerhetsz. Például a prémium által finanszírozott életbiztosítási esetekben a hitelező és a biztosító gyakran együtt dolgozik, hogy egyszerre biztosítsa a kötvényt és a biztosítékot.
A finanszírozott lakásvásárlás hasonló: a ház biztosítja a kölcsönt, és a hitelező kizárhatja otthon, ha nem fizeti vissza. Még akkor is, ha hitelfelvételre van szüksége a fix-és-flip projektekhez , a hitelezők a befektetési vagyon biztonságát szeretnék használni.
Mobil vagy gyártott otthonok esetén a rendelkezésre álló kölcsön típusától függ az otthon kora, az alapítványi rendszer és egyéb tényezők.
Vannak olyan hitelek is, amelyek rossz hitelekkel rendelkeznek. Ezek a hitelek gyakran drágák, és csak végső megoldásként használhatók fel. Számos névvel, például autótulajdonú kölcsönökkel járnak, és általánosságban magukban foglalják a gépkocsi fedezetként történő használatát. Legyen óvatos ezekkel a kölcsönökkel: ha nem fizet, akkor a hitelező elviszi a járművet, és eladja - gyakran anélkül, hogy értesítené.
Hitelfelvétel fedezet nélkül
Ha nem szeretne fedezetet biztosítani, akkor olyan hitelezőt kell találnia, aki kész aláírni (vagy valaki más aláírása alapján) pénzt adni. Néhány lehetőség:
- Biztosítatlan hitelek, például személyi kölcsönök és hitelkártyák
- Az online hitelek (beleértve az egymás közötti kölcsönöket is) gyakran nem garantált hitelek, jó áron
- Eljutni egy megbízotthoz, hogy pályázzon a kölcsönnel - a hitelüket kockáztatja
Bizonyos esetekben, például otthon vásárlásához, valószínűleg nem lehetséges a hitelfelvétel anélkül, hogy fedezetként bármit is használnánk (hacsak nincs jelentős equity az otthonában). Más esetekben előfordulhat, hogy lehetőség van fedezet nélküli fizetésre, de kevesebb választási lehetősége van, és magasabb összeget kell fizetnie a kölcsönvételhez.