Az APR használatához nem kell megértenünk a mögöttük álló matematikát, de bármikor mélyebbre tehetsz és megtudhatod, hogyan lehet kiszámítani az APR-t, ha több információt szeretne.
Mit jelent az APR?
APR az éves százalékarány. Megmondja, mennyit költi kölcsön egy évre, beleértve a kamatköltségeket és a kölcsönhöz kapcsolódó további díjakat. APR a kamatlábaként jegyzett hitel "ára". A kamatlábak hasznosak, mivel egy dollárösszeggel fel lehet használni.
Ha tudod, hogy mennyit költi kölcsön, akkor összehasonlíthatod a kölcsönöket és a hitelkártyákat az APR összehasonlításával.
Példa: 100 dollárt kölcsönöz 10 százalékos APR-ban. Egy év alatt 10 dollár kamatot fizet, mert 10 dollár 10 százaléka 100 dollárért. A kiszámításához szaporodjon 100 dollárral 0,10-el 10 dollárért (100 x 10 = 10 dollár). Ne feledje, hogy a százalékos értéket decimális formátumúra kell konvertálni a számítás elvégzéséhez.
A valóságban valószínűleg többet fizet 10 dollárért. A fenti példa feltételezi, hogy a kamatot csak évente egyszer számolják és terhelik, és nem fizetnek díjat - ami esetleg nem pontos. A hitelkártyák általában naponta vagy havi kamatot fizetnek (és ezeket a költségeket hozzáadják a hitelegyenlegéhez), ami azt jelenti, hogy ténylegesen többet fizet a keverés miatt .
Lakástámogatással általában a lezárási költségeket fizetik , ami növeli a kölcsön összköltségét.
APR évesített kamatláb. Más szavakkal, leírja, mennyi kamatot fizet, ha egy teljes évre kölcsönöz. Azonban nem vehet fel kölcsönkölcsönt egy egész évre, vagy a kölcsönbe adott összeg változhat az év egészében (például vásárláskor és fizetésként a hitelkártyáján).
Ahhoz, hogy pontos számokat kapj, előfordulhat, hogy valamilyen matematikát kell tennie.
Mindazonáltal általában azt feltételezheti, hogy az alacsonyabb APR jobb, mint egy magasabb APR (a jelzálogok fontos kivételek).
Hitelkártyával általában a napi kamatlábat csökkenti, mivel a kamatot minden nap kiegyenlíti az egyenlegeden, és a kamatköltségek hozzá vannak adva az egyenlegedhez, így a jövő napra több kamatot fizethetsz.
A napi kamatláb kiszámításához vegye be a kamatlábat, és ossza fel 365-tel. Ha a APR 10 százalék, akkor a napi árfolyam 0,0274 százalék (0,10 osztva 365 = 000274). Vegye figyelembe, hogy néhány hitelkártya 365 nap helyett 360 nappal oszlik meg.
Lásd még a hitelkártyás fizetések és a költségek kézzel történő kiszámításával .
Mi az a 0% APR?
Ha már látta a "teaser" ajánlatokat kínáló hirdetéseket, akkor talán elgondolkodhatsz attól, hogy mi a nulla százalékos APR. Az APR nullszáma azt sugallja, hogy a kölcsönzött pénzért semmilyen kamatot nem számít fel. A kamatköltségek hiánya miatt (pl.) Olyan, mintha lassan fizetnének, saját készpénnyel, és néha az ügyleteket ugyanúgy hirdetik, mint a készpénzt. De még mindig pénzt kölcsönöznek és a dolgok mindig rossz fordulat. A hitelfelvétel ingyenes lehet nagyszerű hangzásnak, de ritkán tart sokáig; nulla százaléka APR ajánlatokat úgy tervezték, hogy kap az ajtót, így a hitelezők végül felszámolhatja Önnek érdekeit.
Nincs ingyenes ebéd: Ne felejtsd el, hogy a nulla százalékos APR-ajánlatok segíthetnek pénzt megtakarítani a kamatokra, de még mindig fizethet más díjakat kölcsönvételhez. Például, a hitelkártya díjat számíthat fel az egyenleg átutalásáért , hogy más hitelkártyák egyenlegét fizesse ki. A díj kevesebb lehet, mint amit a régi kártyával érdekel, de még mindig fizetsz valamit. Hasonlóképpen éves díjat is fizethet a hitelkártya kibocsátójának, és ez a díj nem szerepel a THM-ben.
Lehetséges, hogy semmit sem fizet, és teljes mértékben kihasználja a nulla százalékos APR-ajánlatot, de ügyelni kell arra, hogy kihúzza ezt. A promóciós időszak lejárta előtt elengedhetetlen a hitelegyenlege 100 százalékának kifizetése és az összes fizetés időben történő teljesítése - ha nem, magas költségeket fizethet a fennmaradó egyenlegért.
A halasztott kamat nem ugyanaz, mint a nulla százalékos kamat. Ezeket a programokat gyakran "nem kamatozású" kölcsönöknek hirdetik, és különösen kedvelik a téli szüneteket. Azonban kamatot fizet, ha nem fizeti ki a teljes egyenleget a promóciós időszak lejárta előtt. Igaz, nulla százalékos ajánlattal csak akkor kezd el fizetni a fennmaradó egyenleg kamatát a promóciós időszak lejárta után. Halasztott kamatokkal vissza kell fizetnie az eredeti hitel összegét , mintha nem fizetne be. A halasztott kamatajánlatokat nem lehet "0% -os kamatként" hirdetni.
Mit jelent a változó APR?
Ha egy APR változó, akkor változhat (vagy változhat) az idő múlásával. Bizonyos hiteleknél pontosan tudja, hogy mennyit fizet a kamatokra: tudod mennyit kell kölcsönbe venni, hogy mennyi ideig fogod visszafizetni, és milyen kamatlábat használnak kamatköltségek esetén. A változó APR-lel rendelkező hitelek eltérőek. A kamatláb a jövőben magasabb vagy alacsonyabb lehet, mint ma (az alacsonyabb lenne szép, de magasabb valószínűbb).
A változó kamatozású hitelek kockázatosak, mert feltételezheti, hogy megengedheti magának, hogy kölcsönözze a napi kamatlábat, de a vártnál sokkal többet fizet. Másrészt általában alacsonyabb kezdeti kamatlábat kap, ha hajlandó vállalni a változó APR használatának kockázatát. Bizonyos esetekben a változó APR-ek az egyetlen elérhető opció - vegye be vagy hagyja el.
Mit tehet a kamatemelés? A változó APR-ek jellemzően emelkednek, amikor általában a kamatlábak emelkednek. Más szóval, szimpatizálnak a megtakarítási számlákkal és egyéb hitelekkel kapcsolatos kamatlábakkal. De a kamatlábak is növekedhetnek a "büntetés" részeként (függetlenül attól, hogy van-e APR változó vagy sem). Ha nem hajlandó kifizetéseket végrehajtani, vagy egy egyetemes alapértelmezett triggerrel nem ütközik, az Ön árai drámaian ugorhatnak. Lehet, hogy nem kell magasabb kamatokat fizetnie a meglévő hitelegyenlege után, de a jövőben alacsonyabb kamatlábat veszít.
Több APR
A magasabb kamatlábakról és az alacsonyabb díjakról beszélve, attól függően, hogy kölcsönadsz, attól függően fizethetsz más APR-t. Mik ezek a különböző APR-ek?
Gondolj új hitelkártya nyitására: az egyenlegét átviszi a kártyára, vásárolhat, és pénzt kaphat az ATM-től. Mivel ezek különböző típusú tranzakciók, ez valószínűleg különböző APR-eket jelent. Általában alacsony (promóciós) APR-t kapsz az egyenlegátutalásokért, a rendszeres APR-t a vásárlásokért és a magasabb készpénzelőleget (APR). Ráadásul a fizetések során a hitelkártya kibocsátója először a legalacsonyabb APR kategóriába tartozó fizetéseket alkalmazhat, így a lehető legrövidebb idő alatt felveheti a kamatot a magasabb kamatlábaknál.
Ne csak feltételezd, hogy tudod, mi a APR. Tudja meg, mi történik, ha bármit is csinálsz, ne tegye át a kártyát a boltban.
APR a jelzálog-összehasonlításokhoz
A lakáshitelek esetében az APR bonyolult. Az alma-almának az a módja, hogy össze tudja hasonlítani a kölcsön összes költségét: kamatköltség, záróköltség, jelzálog-biztosítás, és minden egyéb díjat, amelyet fizetni kell az otthoni hitelfelvételhez. Mivel a különböző hitelezők különböző díjakat számolnak fel, az APR ideális esetben megad egy számot a hitelek összehasonlításakor. Azonban a valóság az, hogy a különböző hitelezők között szerepelnek (vagy kizárják) a különböző díjakat a THM számításából, így nem lehet csak APR-re támaszkodni, hogy elmondja, melyik jelzálog a legjobb üzlet. Az APR idézőjelek összehasonlításával kapcsolatos további részletek: APR buktatók .
Mi befolyásolja az APR-t?
Akár magas APR-t, akár alacsony APR-t fizet, több tényezőtől függ:
A kölcsön típusa: egyes hitelek drágábbak, mint mások. A lakáshitelek és az autóhitelek általában alacsonyabb áron érkeznek, mivel az otthon fedezetként rendelkezésre áll, és az emberek hajlamosak ezeknek a kölcsönöknek az előtérbe helyezésére. A hitelkártyák viszont fedezetlen hitelek, ezért a megnövekedett kockázat következtében többet kell fizetnie.
Hitel: a hitelfelvételi története fontos része a hitelezési döntésnek. Ha megmutathatja a hitelek visszafizetésének szilárd történelmét időben (és így nagyszerű hitelminőségei vannak ), alacsonyabb APR- értékeket kap majdnem minden típusú kölcsön esetében.
Arányok: újra, mindent a kockázatokról szól. Ha a hitelezők úgy gondolták, hogy elkerülhetik a pénzvesztést, akkor alacsonyabb APR-kat kínálnak. Az otthoni és az auto-kölcsönök esetében fontos, hogy alacsony a hitel-érték arány (LTV) és a jó adósság / jövedelem arány . A jó arányok azt mutatják, hogy nem szaglálsz le többet, mint rágni, és hogy a hitelező eladhat fedezetet, és ha szükséges, járjon el tisztességes formában.