Adósság a bevételi arányokhoz

Hogyan működnek az adósságok a jövedelmi arányokhoz?

Az adósság / jövedelem arány egy olyan számítás, amely megmutatja, hogy a havi jövedelme mennyi az adósságfizetés felé halad. Ez az információ segít a hitelezőknek (és Önnek) kitalálni, milyen könnyű fedezni a havi költségeit. A hitelminősítéseid mellett az adósság / jövedelem arány is az egyik legfontosabb tényező a kölcsön jóváhagyásához.

Hogyan kell kiszámítani

Az aktuális adósság / jövedelem arányának kiszámításához osszuk havi havi befizetéseit bruttó havi jövedelme alapján.

Akkor is "vissza" a számítás, hogy mennyi a havi adósság-kifizetések "kell" azáltal, hogy megszorozza a jövedelmet a cél adósság-jövedelem arány.

A havi adósság-kifizetések az összes hitelhez szükséges minimális kifizetések, beleértve:

A bruttó havi jövedelme az adózás előtti havi fizetése és az egyéb levonások levonása.

Példa: feltételezzük, hogy havonta 3000 dollárt keres. Az Ön hitelkamatja 440 dollár, és a hallgatói hitelek kifizetése 400 dollár. Mi a jelenlegi adósság / jövedelem aránya?

Oszd meg havi (840 dolláros) kifizetéseidet a bruttó jövedelemedre. $ 840 osztva 3000 dollárral = .28. Konvertálás százalékos formátumra , ami 28% adósság / jövedelem arányt eredményez.

2. példa: feltételezzük, hogy havi bruttó 3000 dollárt keresel, és a hitelezője az adósság és a jövedelem arányának 43% alá esik. Mi a maximális, amit adósságra kellene fordítanod?

Szorozzuk meg a bruttó jövedelmét a cél adósság / jövedelem arány mellett. $ 3.000-szer .43 = $ 1.290. Az összes havi kifizetésnek kevesebbnek kell lennie, mint 1.290 USD. Persze az alacsonyabb a jobb.

Mi a jó arány?

Az adósság és a jövedelemhányad mögött álló ötlet megfizethetőség. A hitelezők biztosak akarnak lenni abban, hogy kényelmesen fedezhessék adósságát - különösen mielőtt új hiteleket hagynának jóvá és növelnék az adósságterheket.

A konkrét számok a hitelezőtől a hitelezőig változnak, de sok hitelező 36% -ot használ a maximális adósság / jövedelem arány mellett. Ez azt jelenti, hogy sok más hitelező 55% -ra emel.

A kifizetések vizsgálata során a "front end" arány csak az Ön lakhatási költségeit veszi figyelembe, beleértve a jelzálogkölcsönet, az ingatlanadót és a lakásbiztosítást. A hitelezők gyakran szívesen látják ezt az arányt 28% -ról 31% -ra vagy annál alacsonyabbra.

A "back-end" arány és a teljes adósságarány az összes adóssággal kapcsolatos kifizetését vizsgálja. Ez az arány magában foglalja az auto-kölcsönöket, a diákhiteleket és a hitelkártyás fizetéseket.

Ahhoz, hogy jelzálogjoga legyen "minõsített jelzálog", ami a leginkább fogyasztóbarát hitel, a teljes aránynak 43% alatt kell lennie. Vannak kivételek ez alól a szabálytól, de a szövetségi előírások megkövetelik a hitelezők számára, hogy bizonyítsák, hogy képesek visszafizetni minden otthoni hitelt, amit jóvá, és az adósság és a jövedelem aránya kulcsfontosságú része a képessége.

Te vagy a végső bíró, amit megengedhetsz. Nem kell kölcsönöznie a rendelkezésre álló maximális összeget - gyakran jobban kölcsönözni. A maximális hitelfelvétel terhelheti a költségvetését, és nehezebb felvenni a meglepetéseket (pl. Munkahelyi veszteség, ütemtervváltás vagy váratlan ráfordítás). Az adósságfizetés minimális megtartása megkönnyíti az olyan célok elérését, mint az oktatási költségek vagy a nyugdíjazás.

Az arányok javítása

Ha a jövedelem aránya túl magas, akkor be kell vonni őket, hogy hitelhez juthassanak. Számos módja van erre, de nem mindig könnyű.

Kifizetni az adósságot: a hitel visszafizetése csökkenti az adósság / jövedelem arányát, mert egy havi befizetésed lesz a mutatóidban. Hasonlóképpen, a hitelkártya adósságának kifizetése azt jelenti, hogy a szükséges havi kifizetések alacsonyabbak lesznek.

Növelje a jövedelmet: bármilyen további munka, amit a kölcsönvétel előtt vehet igénybe, hasznos. De az összes bevételnek nem kell a tiéd . Ha házastárssal, partnerrel vagy szülőkkel kölcsönt vesz igénybe, a jövedelmük (és az adósság) szintén a számításba kerül. Természetesen az a személy is felelős a hitel visszafizetéséért, ha valami történik veled. A megbízó felvétele segíthet a jóváhagyás megadásában, de a megbízója kockázatot vállal.

Késleltetett hitelfelvétel: ha tudod, hogy jelentkezni fogsz egy olyan fontos kölcsönre, mint egy lakáshitel, akkor ne szedjen más adósságokat, amíg a kölcsönt nem finanszírozza. Egy autó megvásárlása, mielőtt egy jelzálogot kapna, megsérti az esélyeit, hogy jóváhagyták, mert a nagy autós fizetés számlájára számíthat. Természetesen nehezebb lesz az autó megszerzése, miután egy jelzálogot kapsz, tehát fontosnak kell lennie.

Nagyobb előleg: a nagy előleg segít a havi kifizetések alacsonyabb megtartásában . Ha készpénzzel rendelkezel, és megengedheti magának, hogy a vásárlás irányába mutassa, nézze meg, hogyan befolyásolja az arányokat.

A hitelezők kiszámolják az adósság / jövedelem arányát a jövedelem alapján, amelyet jelentenek számukra. Sok esetben be kell dokumentálnia jövedelmét, és biztosnak kell lenni abban, hogy továbbra is jövedelmét a kölcsön életében élvezheti.

Egyéb fontos tényezők

Az adósság-jövedelem arány nem az egyetlen, amit a hitelezők fontolnak. Egy másik fontos arány a hitel-érték arány (LTV). Ez megvizsgálja, mennyit kölcsönöz a vásárolt tétel értékéhez képest. Ha nem tudsz pénzt feltölteni, az LTV aránya nem fog jól nézni.

A hitel a másik fontos tényező. A hitelezők azt szeretnék látni, hogy kölcsönöket (és ami még fontosabb, visszafizetni az adósságot ) sokáig tartottál. Ha biztosak benne, hogy tudjátok, mit csinálnak az adóssággal, akkor nagyobb valószínűséggel kölcsönöket adnak neked. A hitelminősítései a hitelfelvételi előzményeinek értékelésére szolgálnak .