Pontokat fizet?
Hogyan működik a pont?
A pontok a teljes hitelösszeg százalékában vannak kiszámítva, és egy pont a kölcsöne 1 százaléka.
A hitelező azt mondja, hogy alacsonyabb árat kapsz, ha fizetsz egy pontot, bár néha több pontot fizetsz. Meg kell döntenie, hogy megéri-e a költség.
Tegyük fel például, hogy 100 000 dollárért kap egy kölcsönt. Az egyik pont a hitel értékének 1 százaléka vagy 1000 dollár. Az összeg kiszámításához szaporítson 1 százalékot 100 000 dollárral (lásd a százalékos számítások számításának módját ). A pontok értelme érdekében 1000 dollárnál többet kell élveznie.
Miért fizet pontokat?
A pontok segítenek alacsonyabb kamatlábat biztosítani a kölcsöntőke számára, és a kamatláb fontos része a kölcsönnek több okból is.
Teljes költség: Ha pénzt veszel egy otthon megvásárlására, akkor többet fizet, mint csupán a vételárat és a zárási költségeket, mert Ön kamatot fizet . Az érdeklődés az, hogy valaki más pénzt használ, és rendkívül nagy összegeket tud felvenni, amikor olyan lakáshitelekkel dolgozik, amely nagy összegű dollárral és sokéves hitelfelvétellel rendelkezik.
Az alacsonyabb kamatláb azt jelenti, hogy kevesebbet kell fizetnie a kölcsön élettartama alatt.
Havi fizetés: A kamatláb a havi fizetési számítás része. Általánosságban elmondható, hogy az alacsonyabb összeg alacsonyabb havi kifizetést jelent, ami javítja a pénzforgalmi helyzetét és a havi költségkeretét. A pontok egyszeri költséggel járnak, de az elkövetkező évekhez képest alacsonyabb havi kifizetéseket élvezhet.
Adók: Előfordulhat, hogy adójóváírást kap, ha pontokat fizet, de ez nem feltétlenül a döntés fő mozgatója. A tranzakcióktól függően ezek az előnyök az adott évben kifizetett pontok, vagy több év alatt kaphatók. Ellenőrizze az IRS szabályait az 504-Home Mortgage Pontokban, és beszéljen helyi adóelőadóval, mielőtt bármilyen döntést hozna.
Természetesen a fenti előnyök egyike sem jön ingyen. A jelzálogkölcsön megszerzéséhez egyösszegű összeget kell fizetnie a pont (ok) költségére. A kifizetési pontok több ezer dollárba kerülhetnek, és nem mindig könnyű felvenni ezt a pénzt az előleg mellett.
Fizetni kell?
Ha megengedheti magának, hogy fizesse meg a pontokat, meg kell kitalálnia, hogy megéri-e. Íme egy általános szabály: minél hosszabb ideig megtartja a kölcsönt, annál vonzóbb pontok válnak.
Tekintsük az általános gazdasági értéket. Ha Ön az a típus, aki tetszik a táblázatoknak, akkor meghatározhatja az optimális választást, ha megvizsgálja a jövőbeli értékeket a jelenértékekhez képest. Azonban a legtöbb ember a következő útvonalon indul:
- Kitalálhatja, hány pontot engedhet meg magának fizetni.
- Tudja meg, hogy ezek a pontok mennyivel csökkentik a havi kifizetését.
- Fontolja meg, hogy hány hónapig csökkentette a kifizetéseket, mielőtt eladná.
- Értékelje, hogy mennyit kell megtakarítani a kamat több időtartam alatt (öt és tíz év, például).
- Döntse el, hogy halad előre.
Néhány tipp a kiértékeléshez segít:
- Számítsa ki a különböző forgatókönyveket arra vonatkozóan, hogy havi fizetése hogyan változik pontokkal.
- Hozzon létre egy amortizációs táblát, hogy megnézze, hogy a kamatköltségeid idővel változtak ( ingyenes súgólapokat is használhatsz).
- Használjon online pont számológépet.
- Kérje a hitelezőjét a számításokhoz.
A táblázat vagy az amortizációs táblázat valóban a legjobb megoldás arra, hogy összeállíts egy reális képet arról, hogy a pontok miként befolyásolják a kölcsönét, mert a legtöbb ember nem tartja meg a hiteleket a teljes 30 vagy 15 évre. Az esetek többségében újra finanszírozza a kölcsönt vagy eladja a házat, és egy amortizációs táblázat lehetővé teszi, hogy a pontok előnyeit a pontos jelzálogkötegek számával terjessze, így megtekintheti a reális fizetési becslést .