Melyik a jobb?
Mindkét költség a zsebéből indul ki (kivéve, ha finanszírozza a pontokat), így a költségvetés közvetlen hatása megegyezik. Hasonlóképp, mindkét pont és az előleg csökkentheti a szükséges havi jelzálog kifizetést.
Hosszú távon azonban különböző módon befolyásolják a pénzügyeit.
Gyors frissítésként tekintse át a pontok közötti különbséget és az előleget. Ezután értékeljük, ha egy lehetőség jobb lehet a másiknál.
Kedvezménypontok
Kedvezménypontok csökkentik a kölcsöned arányát. A fizetésért cserébe a hitelező csökkenti az adósság kamatlábát. Ezt néha úgy hívják, hogy "csökkentse a kamatlábat" a hitelén, mert hatékonyan alacsonyabb árat vásárol.
Pontosabban azt mondhatjuk, hogy korán fizetsz kamatot, és a hitelező ennek megfelelően módosítja a kamatlábat.
A kamatköltségeket nem lehet visszafizettetni - az eladást nem kapja vissza. Ennek eredményeképpen más költségeket is meg kell élveznie (és győződjön meg róla, hogy a számok összeadódnak). Számos potenciális lehetőség van a kifizető pontok előnyére:
- Lehetséges adókedvezmények a pontokra fordított pénzért
- Az alacsonyabb havi fizetés, ami a jövő években kényelmesebb pénzáramlást eredményez
- Az adósság alacsonyabb kamata az évek során (ha hosszú távon tartja a hiteleket)
Le fizetések
Az előleg olyan összeg, amelyet egy ingatlan vételáránál fizet . Ez az összeg csökkenti a kölcsön összegét, és képviseli a tulajdonosi érdekeltséget az otthonban ( saját tőkéjének emelése).
Te vagy a saját tulajdonod tulajdonosa, de a hitelezőnek joga van az ingatlanon, amíg nem fizeti ki az adósságát.
Az előlegfizetés hasonlít az otthonod mint malacka bank használatához. Az otthon értékkészletként működik: Ha feltételezzük, hogy az otthon nem veszít értéket, visszaadhatja azt az értéket, amikor eladja az ingatlant. Alternatív megoldásként ezt az értéket második jelzáloggal kölcsönözheti, vagy ezt az értéket más igényekhez kapcsolódó biztosítékként felhasználhatja .
A kifizetések pontokkal és le fizetésekkel
Mind a kedvezményes pontok, mind a nagyobb előleg csökkenti a szükséges havi jelzálog kifizetéseket. A havi kifizetéseket néhány tényező felhasználásával számolják ki:
- A kamatláb
- A hitel összege (más néven a mérleg)
- A kölcsön futamideje (vagy a hitel lejáratának időtartama )
Ha csökkentené ezeket a tételeket, akkor a havi kifizetés is csökken. Emellett a fizetett kamat összege is csökken. Érdekes, hogy megtarthatja a hitelállomány szintjét, de csökkenti a kamatkiadásokat azáltal, hogy csökkenti a kamatlábat, vagy lerövidíti a kölcsön élettartamát.
Különböző bevitelek csökkentik a fizetést, de különböző módon tesznek. A legmegfelelőbb módja ennek az, hogy kísérletezzen egy kölcsönt kalkulátorral, vagy használjon amortizációs táblázatokat a különböző kölcsön alternatívák értékeléséhez.
A legfontosabb, nézd meg a kamatköltségek idővel, és a hitel élettartama alatt.
Mit kéne tenned?
Ha jobban megérted, hogyan változik a fizetési és a kamatköltségek az egyes opciókkal, akkor könnyebben kell értékelnie a hitelező lehetőségeit (és el kell döntenie, hogy mit kell tennie a készpénzzel).
Ha rendelkezésére áll a készpénz, és hosszú ideig szeretne otthonában maradni, érdemes megnézni a pontokat.
- Becsülje meg, mennyi ideig tartja a hitelét. Hosszabb időtartamúak lehetnek jobb fizetési pontok és kamatfizetés alacsonyabb áron.
- Ellenőrizze az egyenlő időtartamot a pontokon: Vizsgálja meg, mennyit takarít meg minden hónapban a befizetéskor, és kiszámítja, hogy mennyi ideig tart az előzetesen felköltött összeg visszaszerzéséhez. Ezután ne feledje, hogy a teljes kamatköltségek is eltérőek lehetnek, ha pontokat fizetnek.
- Fedezze fel az esetleges adóhatásokat az adótanácsadóval. A kifizetési pontok ma levonhatják Önt, és ez a jövő években kedvezőbb lehet, mint a kamatmegtakarítás. Ne felejtsük el, hogy a kamatköltségek is levonhatók - de az adólevonás költsége még mindig pénzt költ.
- Értékelje az alapok alternatív felhasználási lehetőségeit, és döntsön arról, hogy tegyen valamit, és tegye a pénzt otthonába.
- Döntse el, ha úgy gondolja, hogy a közeljövőben jobb kamatozásra lesz képes refinanszírozni . Ha a hitelminősítéseid vagy a jövedelmeid javulnak, akkor jobb kölcsönt vehetsz igénybe. Hasonlóképpen nézze meg a kamatlábakat és azt, hogy elvárja-e őket, hogy emelkedjenek, esnek vagy maradjanak szinten.
- Futtassa a számokat a finanszírozási pontokon. A hitelkeretbe való gördülő pontok általában nem olyan előnyösek, mint a zsebpénz kifizetése, de érdemes megnézni.
Pontszámláló használatával meghatározhatja, hogy mekkora lesz a kifizetési pontok előnye. Ezután hasonlítsa össze a megtakarításokat egy kisebb hitelhez (amortizációs táblázat segítségével). Például egy 300 000 dolláros hitel esetében értékelje meg az alacsonyabb kamatozású megtakarításokat, ha két pontot (vagy 6000 dollárt) fizet. Ezután nézze meg, hogy a kölcsön megjelenik-e, ha csak 294 000 dollárt vesz fel - hozzáadva 6 000 dollárt az előleghez, ahelyett, hogy pontokat helyezne el.