A legfontosabb, hogy az otthoni vásárlók számára a jumbo hitelek lehetővé teszik drágább lakások vásárlását.
Lehet, hogy nem érdekli a jelzálogpiacok, de ha egy magas árú otthont vásárolsz, és nem teszel jelentős előleget, egy jumbo hitel lehet a legjobb megoldás. Lehet, hogy még egy jobb kamatlábat is kap egy nem megfelelő kölcsönnel.
Jumbo-méretű jelzálog
Jumbo hitelek kapják a nevüket a rendelkezésre álló nagy hitelállományoktól. Az Egyesült Államokban a hitelek legnagyobb szegmenséhez tartozó kölcsönök, amelyek megfelelnek a GSE által meghatározott iránymutatásoknak. A 2017-es összegek 424,100 dollárra vannak korlátozva az ország legtöbb részén, és további szabályok vonatkoznak a hitelfelvevő képesítésére. Néhány magas költségű területen a hitelezési korlátok jóval magasabbak a helyi lakáspiacokon. Például Los Angeles megyében a 2017-es limit 636 150 $.
Ha többet szeretne kölcsönözni a hitelkeretén, akkor jumbo kölcsönt vagy más kreatív módszert kell használnia a finanszírozás biztosításához.
Jumbo hitelezők
A bankok és más magánbefektetők jumbo hiteleket adnak ki.
Ezek a hitelezők nem szándékoznak eladni a hiteleket a GSE-k számára, így a hitelezők saját jóváhagyási kritériumokat dolgozhatnak ki. Minden hitelező egyedi célokat és aggodalmakat élvez, így minden jumbo hitelprogram más. Ez azt jelenti, hogy elengedhetetlen a különböző hitelezők között vásárolni, mivel az árazási és jóváhagyási kritériumok igen eltérőek lehetnek.
Keressen olyan hitelezőt, amely megfelel a pénzügyi helyzetének és a vásárolandó ingatlannak. Például egyes hitelezők megkönnyítik vagy megnehezítik a második otthonok hitelezését, és a különböző hitelezők különböző előlegfizetési igényekkel rendelkeznek.
Jumbo jelzálogkötelezettség
Mint minden kölcsön esetében, meg kell felelnie a jóváhagyási kritériumoknak, és a jumbo hitelek sokkal nehezebbek, mint a hagyományos hitelek. A hitelösszegek magasabbak, így a hitelezők szelektívebbek a jumbos kibocsátása fokozott kockázatának köszönhetően.
Hiteltörténet: Jó hitelre van szüksége ahhoz, hogy jumbo hitelhez jusson. A 700-at meghaladó FICO-pontszám a legtöbb vásárló számára minimális, de más tényezők egy kissé alacsonyabb pontszámot is garantálhatnak.
Előleg: A jumbo jelzálog tipikusan 20 százalék vagy annál magasabb lefizetést igényel . Azonban néhány mainstream jumbo hitelező 10 százalékkal jár lefizetéssel, mások pedig még alacsonyabb követelményeket támasztanak. Ahhoz, hogy egy kis összegű jumbo hitelhez jusson, jó hitelre, erős jövedelemre vagy jelentős tartalékeszközökre van szüksége. A legtöbb hitelnyújtó esetében az előlegfizetési kötelezettségek növekedése nő a hitelek méretének növekedésével.
Jövedelem és vagyon: A nagy hitelek esetében a hitelezőknek dokumentációra van szükségük ahhoz, hogy igazolják, hogy elegendő jövedelmet és eszközt biztosítanak ahhoz, hogy a megvásárolni kívánt ingatlant el tudják látni.
A következetes jövedelem a legjobb. Az önfoglalkoztató magánszemélyeknek adózási dokumentumokat és további információkat kell szerezniük vállalkozásukról, és a béreknek W2 formákra van szükségük. A hitelezők ugyancsak szívesen látják a tartalékeszközöket hat és tizenkét hónap közötti kifizetések fedezésére.
Adósság a jövedelemhez: Az alacsony adósság / jövedelem arány mindig segítséget jelent a hitelek igénylésénél. A hitelezők általában 43 százalékot célként használnak, de ez a szám nem kőbe van állítva. Különösen, ha jelentős eszközök állnak rendelkezésre, a hitelezők ezeket a vagyonokat (vagy az ezekből származó bevételeket) a jövedelemszámítás részeként figyelembe vehetik.
A Jumbo hiteleket nem úgy tervezték, hogy segítsenek a hitelfelvevőknek "nyúlik", és többet vásároljanak, mint amennyit megengedhetnek maguknak. Ehelyett pénzügyileg biztonságos kölcsönöket vásárolnak, akik az átlagosnál drágább házakat vásárolnak.
Mit fizet
Kamatköltségek: A jumbo hitelek történelmileg magasabb kamatozásúak voltak, mint a hitelek.
A kockázat nagyobb, mint a hitelek mérete. Ráadásul az egyszeri hitelfelvevők jóváhagyása, akik nem illeszkednek a rendezett kategóriákba, munkaigényes. Azonban a jelzálogpiaci válság óta a magánhitelezők úgy találták, hogy a jumbo hitelfelvevők valójában alacsonyabb kockázatú hitelfelvevők lehetnek, és sokféle módon nyereséges fogyasztók lehetnek. Ennek eredményeképpen a jumbo jelzáloghitelek kamatlábai alacsonyabbak lehetnek, mint a megfelelő hitelek aránya. Mégis, a jumbo méretű hitelegyenlegekkel könnyedén többet fizethet kamatköltségként, mint valaki, aki kisebb hitel mellett magasabb áron.
A Jumbo hitelek rögzített vagy változó kamatozásúak .
Záró költségek: A jumbo hitelek a záróköltségekhez hasonlóan, mint bármely más lakáshitel. Az értékelési díjak különösen magasabbak lehetnek speciális vagy magas dollár vásárlások miatt. Bizonyos esetekben két értékbecslésre van szükség a jumbo hitel jóváhagyásához.
Jelzálogbiztosítás: A jelzálogbiztosítás védi a hitelezőket, amikor a hitelfelvevők a kölcsönökön alapulnak. A hitelek és a kormányzati programok megegyezéséhez általában a hitelfelvevők igénylik, hogy vásárolják ezt a biztosítást, amikor kis előleget fizetnek, mert a kizárás lehetőségének visszaszerzésére való képesség megkérdőjelezhető. De a jumbo hitelek más. Függetlenül attól, hogy meg kell-e fizetni a magán-jelzálogbiztosítást (PMI) egy nem megfelelő kölcsönre, a hitelezőre van szükség - néhányan 20% -nál alacsonyabbak a PMI nélkül.
Jumbo kölcsönök alternatívái
A Jumbo hitelek nem az egyetlen út a luxus lakások vagy ingatlanok megvásárlására a forró ingatlanpiacon. Ha nem szívesen veszel kölcsönözni ennyit, vagy ha bajban van a jumbo hitel jóváhagyása, akkor más megközelítés is jobb lehet.
Piggyback hitelek: Egy nagy hitel helyett kisebb hitelek kombinációját használhatja. Ezek a stratégiák a jelzálogpiaci válság óta visszatértek. Azonban, szemben a 2008 előtti rejtett hitelekkel, most be kell bizonyítania, hogy képes lesz visszafizetni minden egyes kölcsönt.
- 80/20 kölcsönt: 80/20-as háttértámogatással kap egy "első" jelzálogot az ingatlan vételárának 80% -áig. Mivel 80 százalékos hitel-érték (LTV) arány van , elkerülheti a PMI fizetését. A második jelzálog fedezi a vételár fennmaradó 20 százalékát.
- 80/10/10: 80/10/10 megközelítéssel, akkor is kap egy első hitel 80 százalékos LTV. Azonban 10 százalékos előleget fizet, és csak 10 százalékot kell fizetnie a második jelzálogkölcsönre.
A Piggyback hitelek megoldják a PMI fizetésének problémáját, de még mindig nagy pénzösszegeket veszel. Ahhoz, hogy jóváhagytasson, magas hitelezési pontszámokra van szüksége, de a magas 600-as években a FICO-pontszámokkal is el lehet jutni. A második jelzálogpiaci kamatlábak általában magasabbak az első jelzáloghoz képest, így a hitelfelvételi költségei magasabbak lehetnek ezzel a stratégiával. Hasonlítsa össze ezeket a költségeket más opciókkal a hitelkalkulátor vagy egy amortizációs táblázat segítségével .
Legyen tudatában annak, hogy egyes rejtekhely-megállapodások ballonhiteleket használnak . Például egy vagy mindkét hitel vagy refinanszírozás kifizetését 15 éven belül meg kell fizetnie.
Határértékek ellenőrzése: Mielőtt lemondasz egy jumbo jelzálog használatáról, ellenőrizze, hogy valóban szüksége lesz-e rá. A jumbo hitelek nem feltétlenül rosszak, lehet, hogy még jobb kamatlábat kapnak. De a megfelelő hitelek vagy kormányprogramok jobban megfelelnek az Ön számára. Ha egy magas költségű területen tartózkodik, gyakran sokkal többet vehet igénybe, mint a "normál" limit. Vannak, akik a "jumbo" kifejezést használják, hogy megfeleljenek a megfelelő hiteleknek azokon a nagy költségű területeken, ezért kérjenek pontosításokat az opcióinak megvitatásakor.
Nagyobb előleg: A jumbo jelzálog használatának egyszerű módja az, hogy nagyobb előleget fizessen. Csak annyit kell találnia, hogy a hitel összegét a helyi megfelelő hitelkeret alá csökkenti. Ezzel több lehetőség érhető el, és kevesebb érdeklődést fizet a kisebb hitelegyenleget illetően. A készpénz jelentős összegének növelése könnyebb, mint megtenni, különösen a dollár növekedésével. De ha rendelkezésre állnak a források, vonzó lehet.