Ellenőrizze, hogy a munkáltató Roth 401 (k) tervet kínál-e.
A Roth 401 (k) technikai kifejezés egy kijelölt Roth számla. A 401 (k) tervezett Roth-fiók opció hozzáadásával a munkáltató lehetővé teheti, hogy akár a hagyományos 401 (k) vagy az adózás utáni Roth-hozzájárulásokat, akár mindkettőt a hagyományos adózás előtti hozzájárulásokra fordíthassa. (A Roth-rendelkezések más típusú képzett nyugdíjazási tervekhez is hozzáadhatók, például a 403 (b) vagy a 457-es tervhez.)
Miért érdekelhetnék egy Roth 401 (k)?
Bár úgy gondolja, hogy Roth hozzájárulása csak a fiatalok számára szól, az igazság az, hogy sokan 55 évesek, és az idősebbek még mindig profitálhatnak az adómentes növekedésből és az adómentes jövőbeli bevételekből, amelyeket egy Roth-számla nyújt.
A Roth számlák jövedelemforrást biztosítanak nyugdíjazásra, amely mentes az adók alól. Ezt a fiókot használhatja az adófizetések minimálisra csökkentésének kritikus nyugdíjazási évei alatt, amikor pénzre van szüksége az élet kalandjaihoz.
Nyugdíjas megtakarítás esetén az osztalék, a kamatjövedelem és a tőkenyereség adóztatását célszerű alkalmazni. Egy Roth-szal teljesen elkerülheti az ilyen befektetési jövedelemforrások után fizetendő adókat, ebben az esetben a halasztási stratégia a lehető legnagyobb mértékben kifizeti.
Különbségek a Roth 401 (k) s és Roth IRA-k között
Számos különbség van a Roth 401 (k) és a Roth IRA között.
1. Jövedelemhiány - Ha túl sok pénzt keresel, akkor nem vehet részt a Roth IRA-hoz .
Nincs ilyen jövedelemkorlátozás a Roth 401 (k) járulékokhoz.
2. Hozzájárulási korlátok - A Roth 401 (k) maximális hozzájárulási összege sokkal magasabb, mint egy Roth IRA esetében, így többet megtakaríthat, és a beruházások növekedése és elosztása adómentes lesz a nyugdíjazási években.
3. Elosztási szabályok - A Roth IRA segítségével bármikor visszavonhatja az eredeti hozzájárulásait.
Roth 401 (k) esetén ez nem így van. A terv lehetővé teheti, hogy kölcsönadjon a 401 (k) -szel szemben, vagy szüntesse meg a nehézség visszavonását, de nagyrészt a forgalmazási lehetőségeid korlátozottak, miközben Ön még mindig a tervezett cégnél dolgozik, vagy addig, amíg később 59 ½ éves vagy a kijelölt Roth szám legalább 5 évig.
Az adózás előtti 401 (k) és a Roth 401 (k) hozzájárulások közötti különbségek
Minden 401 (k) minősített nyugdíjazási terv lehetővé teszi, hogy elhalassza a fizetés egy részét.
Rendszeres 401 (k) terv szerinti hozzájárulások járulnak hozzá a tervhez adózás előtti alapon. Ez azt jelenti, hogy később fizetni kell a jövedelemadókat, amikor a pénz helyett pénzt veszel.
Roth 401 (k) a terv szerinti járulékok hozzájárulása adózás utáni alapon történik. Ez azt jelenti, hogy most fizetni kell a jövedelemadókat a tervhez hozzáadott összegről, de ha egyszer ott van, akkor adómentes és adómentes nyugdíjba vonulhat. Ezek az adómentes kivonások nagyon hasznosak lehetnek Ön számára, ha Ön a 60-as évek 70-es évek közepe óta foglalkozik és a társadalombiztosítást is beszedi.
A Roth 401 (k) s adókedvezményei
A Roth-számlák egyike annak a kevés módnak, amellyel valóban pénzt adhatnak adómentesnek. Mindaddig, amíg betartja a szabályokat, a Roth belsejében lévő összes kamat, osztalék és tőkenyereség soha többé nem adózik.
Ennek bizonyos előnyei vannak a nyugdíjazással és a birtoktervezéssel kapcsolatban:
- A Roth disztribúciók nem számítanak bele a képletbe, amely meghatározza, hogy a társadalombiztosítási juttatások mennyisége adóköteles .
- A Roth-eloszlások nem számítanak bele a képletbe, amely meghatározza a Medicare B. részének díját.
- Egy Roth IRA-nál, szemben a rendszeres IRA-val vagy a rendszeres 401 (k) -val, nem kell 70 1/2-es korosztályban elindítani a terjesztéseket , viszont a 401 (k) tervezett Roth számlákra a minimális elosztási szabályok vonatkoznak . Ezeket a szükséges terjesztéseket elkerülheti úgy, hogy a kijelölt Roth számláját a nyugdíjba vonuláskor egy Roth IRA-ba gördíti. Ne felejtsük el, hogy amíg Ön továbbra is alkalmazottak marad, nem tehet átcsúsztatást.
- A Roth számlák adómentesek a kedvezményezetteknek.
A Roth 401 (k) és az adózás előtti 401 (k)
A 401 (k) terv már 55 éves korában büntetés-mentes bónuszokat vehet igénybe, mindaddig, amíg 55 éves korától vagy később visszavonul a cégtől.
Ha az 55 éves kor előtt nyugdíjba vonul, vagy van egy régi 401 (k) terved, akkor 59 ½ éves korig meg kell várni a büntetésmentes elosztást. Ez a képesség, hogy a büntetés-mentes kivonást 55 vagy 59 1/2-ban nem mindig alkalmazzák a Roth 401 (k) számlára.
A Roth 401 (k) elosztásával egy speciális 5 éves szabály érvényes. Mielőtt elkerülheti a terjesztésekre kivetett adókat, a Roth 401 (k) járulékait legalább öt évig meg kell tartani, még akkor is, ha Ön 55 éves vagy idősebb, mint 59 éves kora.
Példa: ha elkezdte a Roth 401 (k) járulékot először a naptári évben, amikor 57 éves lett volna, akkor az első alkalommal, amikor az adómentes terjesztésekre lenne jogosult, a naptári évben 62 éves lett volna.
Megjegyzés: A Roth IRA-któl eltérően a Roth 401 (k) számlák nem teszik lehetővé a büntetés-mentes korai kivonásokat az első lakásvásárlói költségek miatt.
Mi a helyzet a munkáltatói meccel?
Ha a Roth 401 (k) opciót választja, és a vállalat egy megfelelő járulékkedvezményt biztosít, akkor a meccs rendszeres adózás előtti 401 (k) számlára esik, és az elvonás után a minimális eloszlás és a szokásos adózás tárgya lesz. Amikor elkülönülsz a cégedtől, később beírhatod ezeket a befizetéseket a Roth IRA-be, és megfizethetnéd az adókat. Ne csináld ezt addig, amíg először nem beszélsz egy pénzügyi tervezővel, hogy lássd, ez a legjobb lépés a nyugdíj terveidhez.
Hogyan kapsz egy Roth 401-et (k)?
Ha Ön alkalmazott, kérje meg a munkáltatót, hogy engedélyezi-e a Roth 401 (k) hozzájárulását, és ha nem, és szeretné ezt a lehetőséget választani, akkor kifejezze preferenciáját az emberi erőforrásokra vagy az üzleti tulajdonosra. Nem minden munkáltatói terv kínálja ezt a lehetőséget, de minél több ember megtanulta és kérte a Roth-opciót, a munkáltatók reagálnak és több terv kínálja azt.
Ha vállalkozói üzlet tulajdonosa vagy, akkor megvizsgálhatod egy 401 (k) tervet a vállalkozásod számára, amely lehetővé teszi a Roth hozzájárulását. Az adminisztrációs költségek szolgáltatótól a szolgáltatóig terjedhetnek, ezért vásároljon.
Ha Ön önálló vállalkozóval rendelkezik, a házastársától eltérő munkavállalók nélkül , beállíthatja azt, amit néha Individual (k) vagy Solo (k) tervnek neveznek, amely lehetővé teszi a Roth 401 (k) hozzájárulását.
Megjegyzés: Előfordulhat, hogy mindkét típusú 401 (k) járulék jár; Roth és az adózás előtti időszakban. Kérjen pénzügyi tervezőt vagy adózási szakembert, hogy megvizsgálja az egyedi körülményeket, és nézze meg, hogy ez megfelelő-e.
Roth vagy Regular?
A több ezer dolláros kérdés, van-e értelme adót fizetni most vagy később? A válasz az Ön adókulcsától és az előre jelzett adókulcstól függ nyugdíjig. A legtöbb ember számára érdemes elérni a nyugdíjazást mind az adózás előtti, mind az adómentes számlák egyenlegével.
Ez azt jelenti, hogy mindkét fióktípushoz hozzá kíván járulni. Általánosságban elmondható, hogy az adózás előtti járulékok leginkább akkor értendők, ha adókulcsa 28% vagy magasabb. A Roth-hozzájárulásoknak több értelme van, ha az adókulcs 25% vagy annál alacsonyabb.
IRS források
A Roth 401 (k) tervekre vonatkozó részletes szabályokért látogasson el az IRS honlapjára, a nyugdíjazási terv GYIK-re a kijelölt Roth számlákon.