Hogyan készítsd el a Roth-et az adózás előtti 401 (k) határozat ellen
Ha a hagyományos 401 (k) vagy a Roth 401 (k) adózás előtti megtakarításokat elkülönítette?
Ha időbe telik, hogy megértse a hagyományos adózás előtti és a Roth 401 (k) közötti különbségeket, akkor jelentősen csökkentheti teljes életciklus-bevételeit. Ennél is fontosabb, hogy proaktív lépést tesz a saját nyugdíjazás tervezése felé.
Most vagy később adjátok meg az adókat. A Roth 401 (k) s lehetővé teszi számodra, hogy adózás utáni adókkal járuljon hozzá, amelyek 59 év feletti életkor után adómentesek lehetnek, amennyiben már legalább öt éve számlázták. Annak megítélése, hogy van-e értelme az adómegtakarítások megszerzésének most vagy később, nagy része az adózás előtti és a Roth 401 (k) döntésének. Itt van néhány fontos dolog, hogy megnézzük, hogy megpróbálod-e eldönteni, hogy a Roth 401 (k) -hoz való hozzájárulás megkönnyíti-e Önt:
Határozza meg a munkáltató ajánlatainak tervét
Először ellenőrizze, hogy a munkáltató kínál-e Roth 401 (k) -t. Ez úgy tűnhet, hogy nem agyag, de a Roth 401 (k) viszonylag új, és nem minden munkaadó kínál.
A nagy nyugdíjazási terv szponzorainak közel 60 százaléka Roth-opciót kínál. Sok munkáltató adózás utáni 401 (k) járulékot kínál, de ez jelentősen eltérhet az adózás utáni Roth 401 (k) -től, és nem szabad összekeverni egy Roth 401 (k) -vel. Ha rendelkezésére áll egy Roth 401 (k), akkor tudnia kell, ha a Roth-fiók ugyanazokat a szolgáltatásokat nyújtja, mint a hagyományos 401 (k) adózás előtti.
Fontos megérteni, hogyan működik a vállalat hozzájárulása a munkájához (ha a munkáltatója mérkőzést kínál). Sok munkáltató ösztönzést nyújt a 401 (k) tervben való részvételre a megfelelő hozzájárulásokon keresztül. Nem szeretné kihagyni a 401 (k) meccs maximalizálását, és ha van egy vállalat, akkor még mindig kapsz egy mérkőzést, ha részt vesz a Roth 401 (k) versenyen. Ne feledje, hogy ha részt vesz a Roth 401 (k) -nél, akkor a társaság meccs adózás előtti hozzájárulás. A társfinanszírozás és a befektetési alap növekedése a rendes jövedelemként adóztatható, amikor a nyugdíjazási elszámolás megkezdését elkezdi.
Hagyományos és Roth 401 (k) s: A különbségek megértése
A Roth 401 (k) éves hozzájárulási korlátai megegyeznek a hagyományos adózás előtti 401 (k) éves hozzájáruláskor. 2018-ban akár 18 500 dollárt is elérhet 401 (k) összegig. Ha 50 éves vagy annál idősebb, akkor további 6000 dollárral járulhat hozzá.
A fő különbség a Roth és az adózás előtti hagyományos 401 (k) között a hogyan adózik. Amint azt a név is jelzi, a hagyományos "adózás előtti" hagyományos 401 (k) s segít csökkenteni az adókat. Azonban később adót kell fizetnie, amikor pénzt vesz el nyugdíjba.
A Roth 401 (k) esetében az adózás utáni adókedvezményeket félreteszi, de a jövedelemadó-szünetek később a nyugdíjba vonulás utáni befektetési nyereség adómentes kivonásával jönnek létre.
Itt egy nagyon egyszerű magyarázat a hagyományos és a Roth 401 (k) közötti fő különbségre:
Hagyományos "adózás előtti" 401 (k) - Jövedelmező adót fizet, amikor elosztást hajt végre
Roth 401 (k) - Ön fizet a jövedelemadó a hozzájárulásokat, és lehet adómentes osztalékokat
Fontos megjegyezni a Roth 401 (k) és a Roth IRA közötti hasonlóságokat és különbségeket is. A Roth 401 (k) s és a Roth IRA-k mindkettő adómentes befektetési bevételt kínálnak. Azonban a Roth IRA hozzájárulási korlátja lényegesen alacsonyabb, mint a 401 (k) (évente 5 500 dollár, szemben a 2018 dollár 18 500 dollárral).
A Roth IRA-k jövedelemkorlátozások is vannak.
Például 2018-ban 135 ezer dolláros vagy annál több, módosított módosított bruttó jövedelem (AGI) egyedülálló egyének nem jogosultak a Roth IRA-ra, ugyanúgy, mint a párosok, akik a módosított AGI-vel közösen benyújtották a 199 000 vagy annál nagyobb összeget. A Roth IRA-któl eltérően, a Roth 401 (k) -hoz való hozzájárulásának képessége nem befolyásolja a jövedelmi szintet, mert a Roth 401 (k) s nem tartozik jövedelemkorlátozások hatálya alá.
Mind a Roth 401 (k), mind pedig a hagyományos 401 (k) mind hozzájárulhat mindaddig, amíg a kombinált hozzájárulásai 2018-ban nem haladják meg a 18 500 dollárt (24 500 dollárt, ha 50 éves vagy annál idősebb). Egy nemrégiben készült tanulmány kiemelte, a hagyományos és a Roth számlák kombinációjához.
Csökkenteni fogja az adóköteles jövedelmet?
A legtöbb ember olyan kevésbé békés és nyugtalan érzést kap, amikor az adó tárgya felmerül. De fontos, hogy legalább megértsük a jövedelemadó helyzetét. Egy kis adótanácsadás hatalmas különbséget jelenthet. Sok esetben a módosított bruttó jövedelem (AGI) csökkentésének egyszerű lépése segíthet az adójóváírások és egyéb adókedvezmények igénybevételében. Például, a nyugdíjasok megtakarítási hitelei nem állnak rendelkezésre, ha az AGI meghaladja a 63 000 dollárt, a házastársak együttesen, 47.250 dollárt a háztartásban élők számára, és 31.500 dollárt az összes többi bejelentő esetében (egyszemélyes vagy házas, illetve külön bejelentve).
Az adózás előtti 401 (k) hozzájárulás segíteni fog abban, hogy többet kapjon az adójóváírásból, ha jövedelme enyhén meghaladja ezeket a határértékeket. Figyelembe véve a korrigált bruttó jövedelmét, és ha lehetséges, akkor is csökkenthető az IRA vagy egy Roth IRA.
Akar fizetni a jövedelemadókat most vagy a jövőben?
Legtöbben minél kevesebbet akarunk csökkenteni adóterheinket. Próbálunk navigálni a bonyolult jövedelemadó-kódunkon az Egyesült Államokban, hogy a Roth vs. az adózás előtti döntéshozatali folyamat kissé bonyolultnak tűnhet. De ha eltörölöd a magot, akkor mindegy, hogy most fizetni akarsz-e (Roth) vagy amikor visszaveri a pénzt (adózás előtti). A legjobb megoldás eldöntése egy kis nyugdíjas tervezést igényel, ha meg fogja határozni, hogy Ön szerint a legmagasabb adókulcsban lesz.
Ha Ön a karrierje korai szakaszában van, és jelenleg alacsonyabb jövedelemadó-kategóriába tartozik, akkor a Roth-opció vonzónak tűnik. Be tud zárni az ismert jövedelemadó mértéke ma, amely alacsonyabb lehet, mint a jövőbeni jövedelemadó-csoport nyugdíjba, amikor szüksége lesz a nyugdíj-megtakarítás. Azonban, ha csúcspontja a kereső években és a nyugdíjazás közeledtével valószínűleg a legnagyobb értelemben van, hogy az adókedvezményeket ma adózás előtti, hagyományos 401 (k) hozzájárulással veheti igénybe. Ennek eredményeképpen a nyugdíjazás idején a jövedelemadók kifizetése előnyös lesz, nem pedig a munkaerő elhagyása előtt a magas jövedelmű keresési évek alatt.
A legtöbb nyugdíjas ebben az országban a nyugdíjba vonuláskor jövedelempótló arányt ér el, amely alacsonyabb, mint munkájuk során. De ha úgy gondolja, hogy a jövedelme valóban magasabb nyugdíjba vonul, a Roth 401 (k) több értelme lehet. A Roth 401 (k) elgondolkodtatónak tűnik, ha aggódsz, hogy még akkor is, ha jövedelme nem megy nyugdíjba, az adókulcsok magasabbak lehetnek.
Mennyire jó a jövő előrejelzésében?
Nehéz lehet a Roth versus adózás előtti 401 (k) döntést hozni, amikor a jövőbeni jövedelemadó-kamatlábak bizonytalanok. Ahelyett, hogy támaszkodna egy vagyonnyilvántartóra vagy a Magic 8 Ballra, hogy megjósolja a jövőbeli próbálkozást, kérdezze meg magának ezeket a kérdéseket, hogy segítsen dönteni:
Mennyire valószínű, hogy a jövedelme növekedni fog mostantól a nyugdíjazásig? Amikor a személyes pénzügyi kérdésekről van szó, akkor nem mindig vagyunk olyan nagyok a jövő előrejelzésében. Még nehezebb megjósolni, hogy a kongresszus mit csinál az adókulcsokkal évtizedek óta. Mindezek ellenére komolyan meg kell győzni a jövőbeni jövedelempotenciálját, amikor a Roth vs. Adózás előtti 401 (k) döntést hoz. Ha éppen most vagy éppen a csúcsidőszakodban vagy éppen a közelben van, hagyja, hogy a hagyományos 401 (k) járulékfizetéshez illeszkedjen. De ha előre látja jövedelmének növekedését, valószínűleg növekedni fog a jövedelemadó-tartálya. Ez magasabb adócsatornába ütközhet, és vonzóbbá teheti a Roth lehetőségét.
Tervezik a nyugdíjazás alatt végzett munkát? Talán nem látsz nagy változásokat a jövedelemadó-kategóriádban, ha a hagyományos nyugdíjba vonulási évekre tervezed. Ennek végeredménye ugyanabban az adócsatornában tarthatja magát. Általában, ha az adóbevallás megegyezik a nyugdíjba vonulással, egyenlő előnyökkel jár a Rothnál az adózás előtti 401 (k) -hoz képest. Ebben a helyzetben segíthet abban, hogy fontolja meg, hogy pénzt tartson Roth számláján annak elkerülése érdekében, hogy a jövedelemadók magasabb adószintű szegmensbe kerüljenek.
Milyen esélye van arra, hogy a magasabb jövedelemadó-kulcsok alatt nyugdíjba vonuljon? Ha aggódsz a magasabb adók miatt az egész országban a jelenlegi politikai és gazdasági tájak miatt, akkor fontolnod kell egy Roth 401 (k) -val. Azonban fontos megjegyezni, hogy csak azért, mert a jövedelemadó-kulcsok növekedhetnek a fedélzeten, ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy a személyes adókulcs magasabb lesz.
Amint azt valószínűleg megmondja a Roth-nak a 401 (k) adózás előtti döntés előtt, kicsit bonyolultabb, mint amilyennek látszik. A legjobb számla kiválasztása számos tényezőtől függ, például a jövőbeni jövedelemadó-kamatlábakra vonatkozó elvárásaitól és az adómegtakarítás mértékétől. Nézze meg ezt a Roth kontra adózás előtti számológépet, ha további útmutatást szeretne az opciók összehasonlításakor.