Kerülje el a nagy hibákat a nyugdíjazási megtakarítási tervben
Ha jelenleg egy 401k-ben nyugdíjba helyezést mentesz, már jó lépést tettél. De nem engedheti meg õrzését és önelégülését. Miközben nyugodtan nyugodhatsz, gondolod, hogy te vagy az egyik olyan szerencsés ember, aki képes megmenteni a nyugdíjba vonulást, fontos megérteni, hogy a részvétel nem elég. Ha nem figyeltél, előfordulhat, hogy nagy hibákat követel a 401k-es tervében, hogy esetleg nem is tud róla.
Itt a hét legnagyobb hiba a 401k befektetők (és hogyan lehet legyőzni őket):
Megmentve anélkül, hogy tudnád, mennyire valószínűleg nyugodtan kell nyugdíjba menni.
Pontosan megjósolni, hogy mennyi pénzt kell kényelmesen élni, nem könnyű. Mégis, sok nyugdíjas meggátolja a hibát, hogy nem rendelkezik olyan alapvető nyugdíjazási megtakarítási célokkal, amelyekre törekedhet. Annak hiánya, hogy mennyit kell félretenni a pénzügyi szabadság érzésének eléréséhez, valószínűleg rossz következményekkel jár.
A jó hír az, hogy egy alap nyugdíjazási számológép legalább évente egyszer növelheti a siker esélyeit. Néhány ballpark becslés végrehajtása akkor is hasznos, ha már évtizedekig megy el, amíg a nyugdíjba vonulást és a munka utáni életképet egy kicsit homályos. Minél előbb elkezdi a nyugdíjas becslést végrehajtani, annál több időt kapsz az oldaladon a szükséges kiigazítások elvégzéséhez.
A megoldás: Kezdje azzal, hogy egyszerű meghatározást ad arról, hogy milyen pénzügyi szabadságot jelent neked. Ez segít elkezdeni gondolni az életmódról, amelyet szeretne a nyugdíjba vonuláskor - de úgy döntesz, hogy meghatározza. Nincs "mágikus szám", amely mindenki számára működik. A hagyományos bölcsesség azt sugallja, hogy az átlagembernek meg kell változtatnia a nyugdíjazás előtti bevételeinek mintegy 70-90 százalékát a kényelmes életmód fenntartása érdekében. A legfontosabb dolog, amit tehetünk, hogy elgondolkodtassunk arról, mennyit kell majd szüksége az életstílus céljai alapján. Ha nem biztos abban, hogy elfogadható jövedelemtartománya van-e, végezzen nyugdíjkalkulátorokat, hogy lássa, helyes úton van-e a biztonságos nyugdíjazás felé.
Mennyi pénzt kell nyugdíjba vonulnia?
Túl kevés mentés.
Az utóbbi években sok munkáltató átállt az új alkalmazottak automatikus beiratkozására a 401k tervekben. Ez segíthet a nyugdíjazási terv részvételi arányának növelésében, de ha az automatikus beiratkozási összeg nem elegendő ahhoz, hogy segítsen elérni személyes céljait, akkor jövedelemhiánnyal rendelkezhet. Sajnos sok alkalmazott vakon fogadja el az alapértelmezett összeget az automatikus beiratkozási programok során. A 401k-es tervben megtakarított átlagos összeg körülbelül 6 százalék.
Még akkor is, ha további 3 százalékos hozzájárulást ad hozzá, a megtakarítási terved mögött találod magad. Bár a nyugdíjba vonulásért semmit sem mentettek el, nagy probléma, és nem elég megtakarítás, egy másik nagy hiba.
Pontosan mennyi elég? Míg a megtakarításra kerülő összeg a személyes céloktól függően változik, sok szakértő azt javasolja, hogy megtakarítsák a 10-20 százalékos célkitűzés célját. Ez bosszantó lehet ahhoz, hogy hallja, hogy megpróbálja elérni a végösszegeket és fizetni a jelenlegi pénzügyi kötelezettségekért. Ha magas kamatadósságot fizet, vagy még mindig igyekszik felhalmozni a vészhelyzeti megtakarításokat, akkor általában érdemes hozzájárulni ahhoz, hogy legalább a vállalati mérkőzést megkapja.
A megoldás: A nyilvánvaló válasz, ha nem takarít meg eléggé, többet takarít meg. De ez kissé ijesztőnek tűnhet, ha már megpróbálja kiegyenlíteni a versengő prioritásokat.
Tekintse át a kiadási tervét, és nézze meg, hogy bármikor módosíthatja a 401k-es járulékkulcsot. Ezután ne kerüljön áldozatul azoknak a jó szándéknak, hogy a jövőben többet takarítsanak meg azzal, hogy elkötelezték magukat a jövőbeni növekedések automatizálásában. A 401k-es tervekhez tartozó járuléknövekedés- mozgó funkciók lehetővé teszik Önnek, hogy automatikusan megtakarítsa a megtakarításokat az idő múlásával. Ez az automatikus árfolyam-kiegyenlítő számológép segít megnézni, hogy ezek a kis változások mennyire változtatják meg nyugdíjazási kilátásaikat.
A díjak figyelmen kívül hagyása.
Ha csak néhány dologgal foglalkozik a befektetéssel kapcsolatban, a díjak figyelése mindig a "dolgok, amelyek számítanak" radarról. Míg a 401k számlaegyenleg a nyugdíjkorlátozás időpontjában meghatározza, hogy mennyi bevételt fogsz kapni, a terved díja és költsége fokozatosan csökkenti a potenciális növekedést. Ne feledje, hogy a 401k-es tervdíjak és kiadások általában három kategóriába sorolhatók: tervezési igazgatási díjak, befektetési díjak és szolgáltatási díjak. A pénzügyi szolgáltatási ágazat jobban felismerte a díjak közzétételét, de az átlagos befektető számára továbbra is túlsúlyosnak tűnhet, hogy kiderüljön, mennyit fizet a díjak és kiadások 401-es tervek szerint.
A megoldás: Tekintse át a tervdokumentumokat, hogy meg tudja-e határozni, hogy mennyit fizet a 401-es tervben. A nagyobb tervek általában alacsonyabb költséggel járnak. Egyéb eszközök közé tartozik a FINRA által biztosított Alapelemző eszköz. Ha van egy korábbi 401k-es terve egy korábbi munkáltatótól, mindenképpen hasonlítsa össze a díjakat az aktuális tervével, hogy segítsen eldönteni, hogy a 401k vagy az IRA átfedése értelmes-e.
401k terv díjak és költségek megértése
Túl sok a társasági készletedben.
A vállalati állományba való befektetés jelentős növekedési potenciált jelent potenciális kockázattal. Az egyik legnagyobb hátránya, hogy a munkáltatói állomány a nyugdíjazási tervében az, hogy a nagyvállalati állományok növelhetik a nyugdíjas portfolió volatilitását. Kevesebb 401k terv készíti a vállalati készletet a megfelelő hozzájárulásokra. De még mindig sok munkáltató ad lehetőséget a munkavállalók számára a 401k-es vállalati részvényekbe való befektetésre.
A megoldás: Mérje fel, hogy mekkora kockázatot jelent, ha a 401k-es terv magában foglalja a vállalati készletet. Próbálja megőrizni a teljes állományt az egyes állományoknál a teljes nyugdíjazási portfólió legfeljebb 10-15% -áig.
Ha nem hajtja végre a beruházások egyensúlyát.
Nem titok, hogy a beruházások idővel emelkednek és esnek. Az eszközelosztás mögött az általános előfeltétel az, hogy bizonyos eszközosztályok (pl. Készletek, kötvények, ingatlanok, készpénz) nem mindig emelkednek és esnek össze. Mint ilyen, az eredeti játék, amely különböző eszközosztályok között diverzifikálódik, idővel eltolódhat.
A megoldás: Választhat, hogy részt vesz egy automatikus újratervező programban, ha az egyik a 401-es tervben szerepel. Alternatívaként a célidőrző nyugdíjpénztárakba vagy befektetési alapokba történő befektetésekre való befektetés segíteni fog abban, hogy egy kézenfekvő megközelítést alkalmazzon a befektetéseinek következetes kiegyensúlyozására.
A befizetések leállítása a vállalati meccs alatt vagy alatt.
A megfelelő hozzájárulások a munkáltatótól ingyen pénzt jelentenek. Ha a munkáltatója megegyezik a 401k-os hozzájárulás bármely százalékával, akkor gyakran érdemes legalább hozzájárulnia ahhoz, hogy teljes mértékben kihasználhassa a mérkőzést. Ez ingyenes pénz!
A 401k hozzájárulási korlát 201 000 dollár (24 000 dollár, ha 50 éves vagy annál idősebb).
A Megoldás: Tekintse át az előnyök csomagját, hogy pontosan megnézze, hogy a munkáltató mennyi lesz a 401k-ben (ha van). Ha nem kapsz legalább a mérkőzést, kihasználd ezt az ösztönzést. Ha máris elég hozzájárult ahhoz, hogy megkapja a teljes egyezést , vegye fontolóra, hogy növelje hozzájárulásait a mérkőzés felett.
A Roth-opciót nem használjuk a korai pályafutás során, vagy alacsonyabb adóbevallásban.
A Roth 401k hozzájárulása az adózás utáni dollárral történik. A hagyományos adózás előtti 401k-os járulékokkal az adóelőnyek előtérbe kerülnek, mivel csökkentik adóköteles jövedelmüket a folyó adóév során. Amikor a nyugdíjazás idején pénzt vesz el az adózás előtti 401k számlájáról, a kivonásokat adóköteles jövedelemként kezeli. Ezzel szemben a Roth 401ks lehetővé teszi, hogy bevételei adómentesek legyenek. Ez jellemzően azok számára profitál, akiknek nem kell csökkenteniük az adóköteles jövedelmüket ma, vagy azt várják, hogy a nyugdíjazás idején ugyanabban vagy magasabb jövedelemadó-kategóriában legyenek.
A megoldás: összehasonlítsuk a hagyományos adózás előtti hozzájárulások és a Roth 401k közötti különbségeket. Döntse el, van-e nagyobb értelme, hogy megkapja az ismert adókedvezményeket az adózás előtti megtakarítások használatával szemben, szemben a jövőbeli adómegtakarítások bizonytalanságával a Roth 401k-ben.