Hogyan készítsd el a Roth-et az adózás előtti 401 (k) határozat ellen
Az utóbbi években jelentősen nőtt a nyugdíjazási tervben Roth-opciót kínáló munkáltatók száma.
A Roth opció lehetővé teszi, hogy az adózás utáni időszakban pénzhez juttasson pénzt a nyugdíjazási tervhez. A Roth IRA-hoz való hozzájáruláshoz hasonlóan a Roth 401 (k) -hoz való hozzájárulás nem adóköteles. Ahelyett, hogy a hagyományos adózás előtti hozzájárulások révén előnyt élvezne az előzetes adómegtakarítással, az adókedvezmények később jönnek el, amikor megkezdi a terjesztés elvételét a tervből. A Roth számlák lehetővé teszik számláján adómentes bevételnövekedésének visszavonását mindaddig, amíg a fiók legalább 5 éve nyitva van, és Ön 59 éves kor felett van.
A nagy adózás utáni különbségen kívül a Roth 401 (k) s hasonlóan működik, mint a rendszeres 401 (k) s. Az egyik hasonlóság, hogy mind az adózás előtti, mind a Roth 401 (k) járulékok jogosultak vállalati mérkőzésre. Függetlenül attól, hogy megkapja-e az Ön vállalatának megfelelő hozzájárulását , a munkáltató határozza meg. Ha megkapja az egyiket, az adózás előtti és a Roth 401 (k) -tól elkülönítve tartják. Ha úgy dönt, hogy elhagyja a munkáltatót, akkor lehetősége van rá, hogy a Roth 401 (k) hol tartsa, vagy helyezze át az új munkáltatói tervébe, ha ott van Roth 401 (k).
Egy másik lehetőség az, hogy áthelyezzük a Rollover IRA-ba, ahol ugyanazok a visszavonási szabályok vonatkoznak rájuk.
Íme néhány fontos kérdés, hogy fontolja meg, mikor van egy Roth 401 (k) értelme számodra:
Hozzájárulhat egy Roth 401 (k) -hoz?
A részvételhez először meg kell erősítenie, hogy a Roth 401 (k) -t a munkáltató nyújtja.
Ha igen, és részt vehetsz, a jövedelemtől függetlenül járulhat hozzá. A Roth 401 (k) s nem tartozik jövedelemkorlátozások hatálya alá. A Roth IRA másrészről jövedelemkorlátokat határoz meg, amelyek meghatározzák, hogy tud-e hozzájárulni.
Mennyit tudsz hozzájárulni?
Az alkalmazottak szokásos és Roth 401 (k) járulékainak teljes IRS-értéke 188 000 dollár (24 500 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb vagy 50 éves) 2018-ra.
Az adózás előtti és a Roth 401 (k) döntése nem kell sem-vagy forgatókönyv. Mindkét típusú számlához hozzájárulhat (ha azt a munkáltató nyújtja). Lehetőség van mind az adózás előtti, mind a Roth 401 (k) hozzájárulásra, amennyiben az egyesített hozzájárulások nem haladják meg az éves korlátot.
Várható, hogy a nyugdíjazási évek során magasabb adóbevallásban részesül ?
Az adózás előtti és a Roth 401 (k) között a legnagyobb különbség az, hogy most fizetnek-e adót, mint a Roth esetében, vagy a pénz visszavonásakor (adózás előtti 401k). A Roth 401 (k) opció kiválasztása különösen hasznos lehet, ha aggodalmát fejezi ki amiatt, hogy a nyugdíjazási évek alatt magasabb adókörben tartózkodik.
Az adók fizetése előre is előnyös, ha hosszú jövője van a befektetési bevételek előtt. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb a befektetési időhorizontod, annál nagyobb a potenciális adómegtakarításod.
A Roth 401 (k) leginkább hasznos lehet olyan ember számára, aki karrierjük korai szakaszában van, és várhatóan jelentősen emelkedik jövedelmük élettartama alatt. A Roth 401 (k) szintén jó ötlet lenne, ha aggódsz, hogy még akkor is, ha jövedelme nem megy nyugdíjba, az adókulcsok is. Valójában a legutóbbi 2017-es adócsökkentési és munkahelyi törvény csökkentette a marginális jövedelemadó-zárójelet az emberek többségénél, így néhányan úgy gondolják, hogy a jövő években magasabbak lesznek.
Másrészről valószínűleg jobb lesz az adózás előtti 401 (k) betartása, ha úgy véli, hogy a jövedelemadó mértéke általában alacsonyabb lesz, ha a pénzt a nyugdíjba vonuláskor kell igénybe venni. Ez azért van így, mert az adózás előtti bevételekkel járó hozzájárulások a befizetett összegnek megfelelő adóéves levonást biztosítanak. A legtöbb nyugdíjas tényleg azt találja, hogy alacsonyabb jövedelem-helyettesítési arányuk van nyugdíjazási évük alatt.
Valójában egy általános iránymutatás a jövedelmének mintegy 80 százaléka helyettesítésére szolgál, hogy ugyanabban a kényelmes életmódban maradhasson nyugdíjba vonuláskor. Ezek az alacsonyabb jövedelemszintek és az a tény, hogy egyes jövedelemforrások, mint például a társadalombiztosítás csak részben adóztathatók, további érvként szolgálnak az adózás előtti 401 (k) opció nevében.
A legfontosabb különbség a hagyományos és a Roth 401 (k) között:
Az adózás előtti "401 (k) opciók ma adókedvezményt nyújtanak, és megköveteli, hogy a jövedelemadót fizessétek, amikor terjesztéseket hajt végre (később adó).
A Roth 401 (k) hozzájárulása az adózás utáni dollárral történik, de lehetőséget ad az adómentes terjesztésekre (adózás most).
Tervezi a nyugdíjazási megtakarítás egy részét a vagyonátruházási célokra?
Roth 401 (k) számláknak is van értelme, mint vagyonátvitel jármű. Az egyik ingatlan tervezési stratégia a Roth 401 (k) számlák felhasználása a nyugdíjazási eszközök átadására az örökösökre adómentes alapon. Az örökölt Roth 401 (k) s még mindig nem tartozik a jövedelemadóhoz, mivel a járulékokat már megadóztatták. Ezekre a minimális elosztási szabályok vonatkoznak. Élettartam alatt egy Roth 401 (k) -ot egy Roth IRA-ra fordíthat át, hogy elkerülje a szükséges minimális eloszlást. Ez a stratégia segíthet megőrizni az örökösök eszközeit, és lehetővé teheti az adómentes növekedést.
A döntő tényező
A legnagyobb tényező annak eldöntésekor, hogy a Roth 401 (k) értelme van-e Önnek, általában a jövedelemadó-kulcsokra esik. De más változókat is figyelembe kell venni, amikor döntést hoz. Az Ön kora, jelenlegi és jövőbeli adózási státusza, valamint az adózás előtti számlák (401 (k), IRA-k, HSA-k), a Roth számlák és az adóköteles számlák közötti átfogó adódiverzifikáció.