A 401 (k) előnyei
Először is érdemes megjegyezni, hogy a 401 (k) számos előnyhöz juttatja a munkavállalókat:
- Adózás előtti hozzájárulások
- Munkáltatói egyeztetés
- Automatizált befektetés
Az "adózás előtti hozzájárulások" azt jelenti, hogy a 401 (k) számlára befizetett dollár adót nem ad meg, mielőtt belépne. Ehelyett adómentes, járulékos befektetései a karrierje során növekednek adót fizetni, amikor visszavonul a nyugdíjba vonuláskor. Lehet, hogy az alacsonyabb jövedelem, és így az alacsonyabb adókulcs, nyugdíjba vonulhat.
A munkaadói egyeztetés egy másik nagy előny. Míg a törvény nem írja elő, sok munkáltató úgy dönt, hogy a befizetéseit az éves fizetés bizonyos százalékáig tartja. A múltban munkáltatói egyeztetést kaptam a bruttó fizetésemhez képest 3 százalékról 4 százalékra, bár a hat százalékra való megfelelés nem ismeretlen.
Végül, mivel hozzájárulásait levonják a fizetésből, a 401 (k) megtakarításai teljesen automatizáltak. Ez lehet a legnagyobb előnye mindannyiunknak, mivel biztosítja, hogy valóban menteni és befektetni a nyugdíjba.
A 401 (k) díjak két szintje
Mindezek ellenére a fő hátránya a díjak megfizetése.
A 401 (k) számláját valószínűleg egy nagy befektetési alapkezelő társaság vagy bank, mint a Wells Fargo, a Fidelity vagy a Vanguard kezeli. Ezek a cégek nem kínálnak 401 (k) menedzsmentet a szívük jóságából - csinálják, hogy profitot keressenek.
Ez lehet egy átalánydíj, vagy a fiók értéke százalékában kifejezve. Például évente 0,5, 1 vagy 2 százalékot fizethet, ami automatikusan levonásra kerül a fiókodból, így alig észreveszi. Hacsak nem olvastad a kijelentését, olyanok lennének, mint az AARP által megkérdezettek 71 százaléka, akik nem hiszik, hogy egyáltalán díjat számítanak fel.
Ezután a 401 (k) számlára választott speciális befektetési alapokat terhelik meg. Ha az olyan szolgáltatókhoz, mint a Vanguard, alacsony költségű alapokhoz férhet hozzá, nagyon alacsony díjakat fizethet, akár 0,04% -kal. A magasabb oldalon viszont 2 százalék feletti díjakat találhat. Míg az 1,95 százalékos különbség nem érezheti nagyon sokat, a különbség évi 1,950 $ egy 100 000 dolláros számlán. Több év alatt ez akár tíz, de nem több százezer dolláros beruházási haszonnal járhat.
A kettő között kettős díjazás van. A Morningstar 2015-es tanulmánya szerint az átlagos ráfordítások aránya minden alapban 64% volt; míg a 401-es (k) kezelési díjak, amelyek a legtöbb díjat számolják fel, további 1 százalékos díjat számítanak fel, a The Motley Fool szerint.
Vágás 401 (k) Díjak az aktuális munkádban
Bár nem tudsz kifizetni a kezelési költségeket, lehetőséged van arra, hogy megválasztod a befektetéseidet, ami javíthatja a díjképedet.
A befektetési alapok által felszámított minden díj nyilvános, és ezeket a információkat gyorsan megtalálhatja a 401 (k) információs csomagjában vagy a munkavállalói intraneten. A passzív módon kezelt alapok, beleértve az indexalapokat és a célzott nyugdíjazási napi pénzeket, általában alacsonyabbak, mint az aktív módon kezelt alapok.
Továbbá ne csökkentse a HR osztályának ötletét a 401 (k) változások módosításával, hogy pénzt takarítson meg. Ha úgy találja, hogy a kezelési díjak magasabbak az iparági átlagnál, akkor keresse meg a megfelelő személyt, hogy beszéljen a vállalatnál az olcsóbb költségtervre való áttérésről. Az olyan kezdeményezések, mint például a ForUsAll, megzavarták az iparágat azáltal, hogy alacsony költségű kisvállalkozásokat terveztek, és a nagyvállalatok a Vanguard, a Fidelity vagy a Charles Schwab szolgáltatókra költöznek, hogy több és alacsonyabb költségű befektetési lehetőségeket érjenek el.
Ne felejtse el, hogy az IRA-t átcsúsztassa, amikor elhagyja
A 401 (k) számlája korlátozott befektetési lehetőségeket tartalmaz, amelyeket a munkáltató és a 401 (k) menedzser választott ki.
Az esély, hogy ezek a korlátozott lehetőségek magukban foglalják többnyire magas díjazású alapokat, és nem feltétlenül tartalmazzák az Ön igényeinek leginkább megfelelő befektetési lehetőségeket.
A díjak kiszabadítása és további lehetőségek elérése érdekében a 401 (k) átkerülhet a Rollover IRA-fiókba, amikor váltja a munkaadókat. Segítséget kaphat a rollover IRA brokerage-től, hogy felhívja a régi 401 (k) szolgáltatóját, és gondoskodjon arról, hogy gond nélkül továbbadjon.
A Rollover IRA számlák általában mentesek a kezelési díjaktól, és csak rövid listáról választhatnak bármely nyilvánosan forgalmazott készletből, kötvényből vagy alapból. Ez az átmenet rendkívül értékes a nagy összegű számlákon, mert ez azt jelenti, hogy kisebb költséghányadokkal találhat pénzt. Ez azt jelenti, hogy teljesen levesz egy díjat, és potenciálisan csökkenti a kifizetett alapdíjakat.