Tippek a fordított jelzáloggal kapcsolatos problémák elkerüléséhez
A fordított jelzálog lehet bizonyos lakástulajdonos számára, de mindenkinél nincs értelme. Ha Ön és céljai nem illeszkednek a megfelelő profilba, a fordított jelzálogot rémálommá alakíthatja az Ön és családja számára.
Ezek a hitelek egyre kevésbé drágák és fogyasztóbarátak, de még mindig bonyolultak. Talán a legfontosabb, hogy a fordított jelzálog kiutalása bonyolult lehet, ha meggondolja magát.
Szabályozzon ki alternatívákat
Mielőtt fordított jelzálogot használna, értékelje az összes alternatívát. Lehet, hogy más lehetőségek is rendelkezésre állnak, és később mégis nyitva tarthatja az ajtót a fordított jelzáloghoz. Az ingatlanpiacától függõen még lehetõbb lehet várakozni a fordított jelzálog elõterjesztése elõtt - feltéve, hogy a lakásárak emelkednek és a kamatlábak együttmûködnek, ami lehet, hogy nem. Az alternatív stratégiák segíthetnek a hitelfelvétel késleltetésében vagy elkerülni a fordított jelzálogot.
- Csökkentés: Ha nagy az Ön otthonában, akkor számos módja van a készpénzre való átszámításra. Az egyik lehetőség, hogy egyszerűen eladja ingatlanát. 62 éves kor után néhány tulajdonos készen áll arra, hogy megszüntesse a nagyobb otthon fenntartásának feladatait és költségeit, így a leépítés segíthet pénzt gyűjteni és egyszerűsíteni az életét. Akár olcsóbb helyre veszel vagy bérletet kezdesz, fel kell szabadítania a készpénzt. Lehet, hogy kihagyja ezeket a fordított jelzálogköltségeket, különösen akkor, ha úgy gondolja,
- Eladás a családnak: Ha még nem áll készen arra, hogy kiálljon, lehet, hogy eladhatja egy olyan családtagnak, aki érdeklődik otthonában. Ha minden úgy működik, akkor is maradhat a tulajdonában, és kifizetheti a családtagnak a bérleti díjakat az egész életen át. A halálod után az ingatlan megüresedik, és a tulajdonos megteheti, amit akar vele. Ezek a tranzakciók bonyolultak, de egy jó ügyvéd és adótanácsadó könnyen elvégezheti az Ön számára a munkát. A családtagokkal való kapcsolattartás lehet a legnehezebb rész.
- "Előre" hitel: ahelyett, hogy fordított jelzálogot kapna, kaphat egy hagyományosabb lakáshitel-kölcsön ? Szükséged lesz elegendő jövedelemre a jogosultsághoz , de több lehetőséggel és esetleg kevesebb adóssággal jár, ha ezt az utat választja. Hasonlítsa össze a kamatköltségeket és a költségek lezárását, és nézze meg, mi működik legjobban.
- Keress többet: Lehet, hogy visszavonul, de van-e olyan munka, amit tehetsz és hajlandó vagy tenni, hogy teljesítsd a véget? Menteni fogja a csomagot, és talán mégis jó az egészségére. Ez azt jelenti, hogy figyeljen az adókra, a társadalombiztosításra és egyéb juttatásokra gyakorolt hatásokra .
Ezek csak néhány ötlet. Légy kreatív és nézd meg, van-e tökéletes megoldás a helyzetedhez. Beszéljen pénzügyi tanácsadókkal és adósság tanácsadókkal, hogy második véleményeket kapjon, mielőtt elmegy.
Otthon az életért
A fordított jelzálogok a leghatékonyabban működnek, ha Ön - és házastársaként kölcsönös hitelfelvevő házastárs - házas életét élni kívánja az életed végéig, és hagyja, hogy örökösei eladják az otthont halála után. A fordított jelzálogokat akkor kell kifizetni, amikor az utolsó hitelfelvevő meghal vagy "véglegesen" távozik a házból, ideértve egy ideiglenes költözést bárhol máshol, például a segített életben, több mint 12 hónapig.
A legrosszabb forgatókönyv szerint a házastársnak vagy partnernek, aki nem szerepel a kölcsön kölcsönvevőjeként, előfordulhat, hogy ki kell mennie.
Ugyanez vonatkozik a gyermekekkel vagy más eltartott személyekkel is, akik otthonában élnek veled. Ha nem tudják kifizetni a kölcsönt, akkor el kell menniük. Ez rendkívül zavaró lehet.
A jó hír az, hogy örökösei nem tartozhatnak többet, mint az otthon értékelt értékét vagy piaci értékét - még akkor is, ha már kölcsönzött többet, mint az otthon, éppen érdemes, feltéve, hogy Ön FHA által biztosított HECM fordított jelzálogot használt.
Tipp: A problémák elkerülése érdekében dolgozzon ki egy tervet a jövőre nézve, függetlenül attól, hogy a túlélők számára alternatív ház vagy életbiztosítással rendelkezik-e, amely meg tudja fizetni a kölcsönt és segít mindenki otthon maradni.
Megőrzi a részvényeket?
Mi van, ha tervezi, hogy lecsökkenti vagy áthelyezi a családot valahol máshol? Lehetséges ez, miután fordított jelzálogot használt, de ez nehezebb. A fordított jelzálogok a saját tőke egyenlegét érintik , így kevesebb érték marad az otthonában.
Ha eladja a jelenlegi otthonát, akkor a fordított jelzálogot kell fizetnie készpénzzel, vagy az értékesítési bevételekkel. Ha készpénzt állítottál, akkor valószínűleg nem használnád fordított jelzálogot - így sokkal kevesebbet fogsz költeni a következő otthonodra.
Tipp: Ha úgy gondolja, hogy elhagyja otthonát, mielőtt meghalna, figyeljen a kiadásokra. Minél kevesebbet kölcsönt kapsz, annál nagyobb a méltányosságod, amelyet a következő otthonodra fordíthatsz. Természetesen ez a stratégia visszafordulhat: A fordított jelzáloggal kevesebbet lehet visszafizetni, mint amennyit kölcsönbe vállalt - egyes esetekben jobb lenne, ha többet kölcsönöznéd.
Maradj a dolgok csúcsán
Ha otthona van, a költségek és a karbantartás soha nem ér véget. Különösen szorgalmasnak kell lennie a fordított jelzáloggal szemben. A kölcsön esedékessé válhat - azaz azt kell visszafizetnie az összeget, vagy kockáztatja a kizárást, ha nem tartja fenn az alkut.
Otthona fedezetként szolgál a fordított jelzáloghoz, amely védi a hitelezőjét. Ennek eredményeképpen a hitelező meg akarja győződni arról, hogy az otthon a lehető legnagyobb mértékben megéri. A szivárgó tető talán nem zavarja, de a rothadó lapok és a penész belsejében otthonról akkor lehet probléma, amikor a következő vevő végez ellenőrzést. Az ingatlanadókat és a HOA-díjakat is követni kell. Ellenkező esetben Önnek joga van a tulajdonában . A hitelezők azt is követelik, hogy megfelelő biztosításokat tartsanak. Ha az otthona sérült vagy megsemmisült, akkor újra kell építeni, hogy elég legyen megfizetni a kölcsönt.
Tipp: Ha hajlamosak vagyunk arra, hogy a dolgok csússzanak, keressünk egy módot arra, hogy a költségeket és a karbantartási tételeket tegye a hitelező igényeihez. Költségvetés a rendszeres karbantartáshoz, így szükség esetén javításra fizethet. Állítsa be az automatikus számlázási díjakat a biztosítási díjak és az ingatlanadók számára, hogy kevesebb dolgot tudjon nyomon követni.
A kamatköltségek minimalizálása
Amikor kölcsönadsz pénzt, akkor fizetsz kamatot , és ez általában nem olyan költség, amelyet eladhatsz. Tehát bölcs, hogy minimalizáljuk ezeket a költségeket - vagy győződjünk meg róla, hogy tényleg megkapod a pénzedet.
- Finanszírozni, vagy sem? A fordítási jelzálogkölcsön megszerzéséért záróköltséget kell majd fizetnie, és el kell döntenie, hogy a költségeket ki kell-e fizetnie, vagy finanszíroznia kell a költségeket a hitelegyenlegéhez. A finanszírozás vonzó, mivel nem kell átadnia a pénzt, amikor bezárja, de ez is drágább. Mivel ezek a költségek részét képezik a kölcsönnek, évente évente kamatot fizetnek az extra összegért. A zsebkiadás ma még nagyobb fájdalommal jár, de gyakran jobban finanszírozza a munkáját .
- Felvehető hitel határa? Számos lehetőség is van arra, hogyan veheti át a forrásait a fordított jelzálogból. Az egyik lehetőség az, hogy minél több pénzt vegyen be - minél előbb - egyösszegben. Egy másik lehetőség az, hogy fordított jelzálogot használjon hitelkeretként , csak akkor, ha szüksége van rá, amikor szüksége van rá. A hitelkeret segíthet a kamatköltségek alacsony szinten tartásában, mivel késlelteti a hitelfelvételt . Ahelyett, hogy hatalmas hitelegyenleget és a megfelelő kamatköltségeket kezdene az első napon, lassan kölcsönözni. Ha például fordított jelzálogjával a havi költségeit néhány száz dollárral növeli, akkor sok éven át terjedhet ki a hitelfelvétele. Ráadásul a rendelkezésre álló pénzösszeg idővel növekedhet, ha hitelkeretet használ.
Legalább egy potenciális hátránya van annak a hitelkeretnek, amelyet tisztában kell tartania: Ha kiválasztja a hitelkeretet, változó kamatozású lesz a fordított jelzálogjával szemben. Ez nem feltétlenül rossz, de a fix kamatozású átalányösszeg bizonyos esetekben jobban működhet.
Kerülje a Hucksters-et
A fordított jelzálogok erőteljes pénzügyi eszközök, és rendkívül hasznosak lehetnek a megfelelő helyzetben. Sajnálatos módon szintén visszaélnek. Ha valaki azt javasolja, hogy fordított jelzálogot használjon, hogy megvásároljon valamit, amit értékesítenek, például járadékokat, hosszú távú gondozási biztosításokat vagy időben megosztott jótállásokat, érdeklődési körüket nézzék, és kérjen tanácsot másutt, ha bármilyen elfogultságot feltételez.
A hazai tőke általában egy nagy pénzkészlet, és ez vonzó a művészekkel és az értékesítőkkel szemben, akik extra jövedelmet keresnek. Ha fordított jelzálog-pénzedet használsz befektetésre, fedeznie kell a fordított jelzálogköltségeket, csak azért, hogy megtörje. Mi több, otthont adsz a vonalhoz - kockáztatod a kizárást -, ha nem tudsz lépést tartani az adókkal és a karbantartási költségekkel.
Vegye komolyan tanácsadást
A kötelező tanácsadást egy HUD által jóváhagyott tanácsadóval kell elvégeznie az FHA HECM program használatához. Ez nem csak egy akadály, hogy átugorjon - ez egy lehetőség, hogy megtanulják, miben vagy be. Kérdezzen annyi kérdést, amennyit csak tudsz, és ellenőrizze a hitelező idézőjeleket és számokat a tanácsadóval.
Beszélje meg családjával
Ez a házad és a pénzed, de a családod és a többiek befolyásolhatják a döntéseid. Szeretnek téged, és azt szeretnék, hogy kényelmes legyenek, de elvárásai is lehetnek a ház megőrzésével és esetleg ott élve. Ha elvárásai irreálisak, tudassa velük, vagy működjenek együtt, és találjanak módot arra, hogy megfeleljenek az Ön igényeinek, miközben segíti családját a célokkal.
Amit nem akarsz, az örökösei feltételezik, hogy az otthon a családban marad, egyszerűen azért, mert ott élsz, amíg meghalsz. A családtagok esetleg nem értik, hogy nagy összegű pénzt kell készíteniük a ház megtartása érdekében. A legtöbb örökösnek nem lesz elegendő készpénz a kezében - eladniuk kell az otthont vagy újra kell refinanszírozniuk a kölcsönt . Tájékoztassanak errõl hamarabb, mint késõbb, hogy kezelhessék hitel- és egyéb kölcsönöket, így nagyobb valószínűséggel támogatják a refinanszírozási hiteleket.