Amikor kölcsönadsz pénzt, fizetsz a kamatfizetésért. Lehet, hogy van néhány egyéb díj, de az érdeklődés általában a drága hitelek fő hajtóereje: a magasabb árak magasabb költségeket jelentenek. Ezért fontos megérteni, hogyan működik az aránya, és ha az aránya megváltozhat.
Mi a fix kamatláb?
A hitelek változó kamatozásúak lehetnek, amelyek idővel változhatnak, vagy fix kamatozású. Egy fix kamatlábbal ugyanazt a (állandó) kamatlábat kell fizetnie a hitelének élettartama alatt. Ez azért fontos, mert a kamatláb befolyásolja a havi befizetés összegét: ha a kamatláb emelkedik, a szükséges havi kifizetések is növekedni fognak - és előfordulhat, hogy nem engedheti meg magának ezeket a magasabb kifizetéseket.
Mi több, egy emelkedő kamat emeli az árait is, amit a kölcsönzött pénzzel vásárolt. Többet költenek a kamatokra , de nem kap többet attól, amit vásárolt. Ha meg szeretné tudni, hogy a számok hogyan változnak magasabb árfolyamon, csatlakoztasson néhány számot egy hiteltörlesztési kalkulátorhoz: észre fogod venni, hogy magasabb kamatláb magasabb havi kamatköltségeket (és magasabb fizetést ) eredményez.
A kamatlábak folyamatosan változnak, ahogy a gazdaság növekszik és szerződéseket köt.
Fix kamatozású, a kölcsön immár a változásokra.
Biztonságos hitelek, egy költség mellett
A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek: tudjátok, mire számíthatsz, és tervezheted a jövőt. Számtalan történet van azokról a hitelfelvevőkről, akik "fizetési sokkot" szenvedtek, amikor a változó kamatozású hitelek kamatai emelkedtek.
De meg kell fizetnie a biztonságért - a biztonság nem jön ingyen. A fix kamatozású hitelek jellemzően magasabb kamatozásúak, mint a változó kamatozású hitelek. Például egy fix kamatozású jelzálog kamatlába egy vagy két százalékkal magasabb lehet, mint az állítható kamatozású jelzáloggal (ARM) . Ez a különbség drámai változást hozhat a havi fizetésében - és gyakran csábító az alacsonyabb fizetés (változó kamatozású kölcsön) igénybevétele.
Ha a rögzített árak nem sikerülnek
Csökkenő árak: néha egy fix kamatozású kölcsön rossz választás - de ritkán tudod előre. Ha a kamatlábak csökkentek, miután megkaptad a hiteledet (és hosszabb ideig alacsonyabbak maradnak), akkor a változó kamatozású kölcsön jó üzletnek bizonyult. Sajnos az időzítés kamatlába rendkívül nehéz. Ez azt jelenti, hogy ha a kamatlábak történelmi csúcsok, és várhatóan csökkenni fognak - és hosszú lejáratú hiteleket kapunk, mint egy 30 éves jelzálog - akkor lehet, hogy legalább egy változó kamatozású kölcsönre van szükség.
Refinanszírozás: ha az árak nem esnek, és van fix kamatozású kölcsön, akkor nem a világ vége. Mindig megpróbálhat egy olcsóbb, alacsonyabb kamatozású hitelre refinanszírozni . Az új hitelhez azonban jogosultnak kell lennie, és a helyzeted (hitelszámok, adósság / jövedelem arány stb.) Megváltozhat.
Számos esetben is meg kell fizetnie a záró költségeket , és ezek a költségek csökkenteni fogják a refinanszírozásból származó előnyöket .
Rövid távú elkötelezettség: a rögzített kamatlábak (néha) kevésbé vonzóak lehetnek, ha rövid időre kölcsönzünk. Mivel automatikusan jönnek magasabb árfolyamon, mint a változó kamatozású hitelek, érdemes értékelni, hogy mennyi ideig tartja a kölcsönt. Egyes változó kamatozású hitelek öt évig ugyanazt a kezdeti hozamot tartják. Ha elvárjuk, hogy megszabaduljon a kölcsöntől azelőtt, akkor érdemes lehet menni az alacsonyabb (változó) kamat kölcsön. Sajnálatos módon az élet nem mindig működik úgy, ahogy tervezte, így bizonyos biztonsággal és jó szerencsére van szüksége ahhoz, hogy a stratégia kifizetődjön.
A fix kamatozású hitelek típusai
Hogyan kaphat fix kamatozású kölcsönt? Ezek a hitelek könnyű megtalálni. A hagyományos 30 éves fix kamatozású jelzálog hagyományosan a legáltalánosabb módja az otthon megvásárlására.
Ha egy 15 éves jelzáloghoz jársz, akkor egy olyan kamatlábat kaphatsz, amely versenyképes az állítható kamatozású jelzáloggal. A kamatozású hitelek szintén rögzített kamatozásúak (de kockázatosak ).
Auto hitelek és szövetségi hallgatói hitelek gyakran fix kamatozású hitelek: kapsz egy havi fizetés, amely nem változik, és fizeti ki a hitel egyenlege idővel .
Számos személyi kölcsön is tartalmaz fix árat, de a hitelkártyák fontos kivétel. Hitelkártyával és egyéb hitelkeretekkel gyakran változhat az aránya (néha nem az Ön javára).