A hitelkártya adóssága mérgező. Könnyen kiadhatsz több száz dollárt havonta, alig érezheted magad a hitel egyenlegében.
De van egy másik módja is: ha egyszer kifizeted a hitelkártyádat, az összes pénz elérhető lesz még fontosabb dolgokra. Képes lesz tervezni és menteni a jövőbeni célokat, és minden hónapban kevesebb nyomást fogsz érezni, amikor a számláid esedékesek.
01 Az út előtt
- Stratégia a kártyák kifizetésére
- Hogyan csökkentheti a kamatokat, miközben csökkenti az adósságot
- Az elkerülendő hibák
Az első dolog először: pénzre van szüksége, hogy kiegyenlítse az adósságát. Akár többet keresel, kevesebbet költ, vagy eladni azokat a dolgokat, amelyekre valójában nincs szükséged, ez csak akkor lehetséges, ha legalább egy kis extra pénzt kapsz. Szüksége van néhány ötletre a megmentés módjairól? Itt van 25 közülük.
Biztosan szárnyalhat, ha úgy tetszik - soha nem rossz ötlet, hogy extra pénzt dobjon a hitelkártya számlájára. De egy kis tervezéssel növelni fogja a bizalmát és a sikeres esélyeit.
02 A helyes stratégia
Adósság hógolyó: az "adósság hógolyó" a módja annak, hogy lendületet, ahogy csökken az adósság. A Dave Ramsey népszerűsíti az ötlet, hogy először fizesse ki a legkisebb adósságát, majd fizesse ki a következő legkisebb egyenlegét, és dolgozzon felfelé. Például, ha két hitelkártyája van, egy 400 dolláros egyenleggel, a másik pedig egy $ 2000-es egyenleggel, először kifizetné a 400 dolláros kártyát. Ez a módszer úgy érzi a legjobbat, hogy gyors és egyre jelentősebb győzelmet érezhet az adósság szabadsága útján. A viselkedésfinanszírozási tanulmányok azt mutatják, hogy egyes emberek nagyobb valószínűséggel ragaszkodnak a programhoz ezen az úton.
Adósság lavina: egy másik megközelítés a "pénzügyileg optimális" megközelítés. Ahelyett, hogy először lemondanál a legkisebb egyenlegedről, először a legmagasabb kamatozású adósságok kifizetésére koncentrálsz. Például, ha két hitelkártyája van, az egyik 10% APR-et és a másik 18% APR-et számol fel, akkor a kártyát 18% -os költséggel fizeti ki minél hamarabb. Még ha gyorsan el is törölhetné a 10% -os kártyát (és több évbe telik, hogy kifizesse a 18% kártyát), a cél az, hogy a lehető legkevesebbet fizetje . Nem fogod ugyanazt a pszichológiai elégedettséget tapasztalni, mint az adósság hógolyóval, de hosszú távon olcsóbb lesz.
Melyik módszert kell használni? Az, ami működik - vagy jó. A nagy kép célja az adósságok kifizetése, és miközben matematikai értelemben használhatja az adósság lavináját, nincs értelme, hacsak nem fizeti ki az adósságot. Ha elbátortalanodik, és elveszíti a motivációt (vagy látja a jövőben), próbálja ki az adósság hógolyóját.
Ha valóban meg szeretné tudni, hogyan hasonlít össze ez a két stratégia, futtassa le a számokat. Nem szörnyen nehéz létrehozni egy táblázatot, amely bemutatja a hitelkártyás fizetések (és az extra kifizetések) működését .
03 Míg vársz
- Ha van 0% APR hitelkártya
- A hitelkártya- egyenleg átutalását használja a promóciós alacsony árú ajánlatok (és aktívan kezeli az adósságát)
Kártyák alternatívái
Ha túl sokat fizetsz a hitelkártyádra, rengeteg alternatíva van. Lehet, hogy úgy dönt, hogy megszünteti az adósságait (vagy összevonja az összes hitelét egy nagyobb kölcsönbe) - különösen akkor, ha jobb kamatlábat kaphat.
Milyen típusú kölcsönöket használhat a hitelkártya-tartozás megszilárdítására? A legegyszerűbb a nem garantált személyi kölcsönök felhasználása : ezek olyan kölcsönök, amelyekre csak a hitelminősítéseid és jövedelmeid alapján jogosult. Önnek nem kell biztosítékot biztosítania (ami azt jelenti, hogy nem fog semmilyen értéket elveszíteni, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt - bár a hiteled szenved ). A hitelkártya-adósság már fedezetlen adósság, így jó oka van ahhoz, hogy átválthasson egy biztosított hitelre.
A peer-to-peer kölcsönök olyan hitelek, amelyek általában más magánszemélyekből származnak , bár néha a bank hiteleket finanszíroz. Ahelyett, hogy hitelt kapnának a helyi bankjától vagy a hitelszövetségtől, kölcsönöket kérhetnek kölcsönhitelezésre. Az extra pénzt kereső emberek felszállhatnak a kölcsön finanszírozásához, és gyakran alacsonyabb kamatokat fizetnek, mint amennyit hagyományos hitelezőknek vagy hitelkártya kibocsátóknak fizetnének.
Az online piacon lévő hitelezők az egymás közötti kölcsönös hitelezők következő generációja . Ismét inkább a nem banki hitelezőkből kölcsönözsz. A befektetők (akár intézmények, bankok vagy más szervezetek), többlet pénzzel döntenek arról, hogy finanszírozzák-e vagy sem a hitelüket, általában a hitelminősítésük és jövedelmük alapján. Ha rossz hiteled van, vagy még soha nem építetted fel a hiteledet , akkor ezek a hitelezők "alternatív" információforrásokat is megvizsgálhatnak, hogy eldöntsék, hogy jóváhagyták-e a kölcsönt.
A bankok és a hitelszövetkezetek is érdemes megnézni. Általában olyan fedezet nélküli személyi kölcsönöket kínálnak, amelyek jóval alacsonyabbak a hitelkártya kamatoknál. A hitelszövetkezetek néha olcsóbbak, mint a bankok (és inkább hajlandóak hiteleket jóváhagyni), ezért ügyeljen arra, hogy ellenőrizze néhány hitelszövetkezetet, miközben üzleteket vásárol.
hátrányai
Ha megszilárdítja az adósságot, akkor tudni fogja, hogy két lehetséges probléma van.
Nincs újratöltés: miután egy hitelkártyát fizetett egy konszolidációs hitel után, kísértésbe hozza ezt a kártyát újra és felhúzza az adósságot. Ne csináld. Ne felejtsd el, hogy még nem fizettél ki semmilyen adósságot - csak az adósságodat másutt áthelyezted.
Magasabb kifizetések: ha konszolidációs hitelet használ, akkor magasabb havi kifizetései lehetnek, mint az összes hitelkártya "minimális" összege. Ennek az az oka, hogy ténylegesen kifizeted az adósságodat - és gyakran három-öt éven belül megteszed. Győződjön meg róla, tudod, miben vagy be, mielőtt beleegyezel valamibe. Hiteltörlesztési kalkulátort használva megtekintheti, hogy a kifizetések hogyan jelennek meg (hitelkártya helyett egy személyi kölcsön felhasználásával) három év alatt.
04 Mi kerüljük el
Raiding nyugdíjazás
Hol van a legnagyobb forrása? Sokaknál nyugdíjas számlára van szükség, mint egy 401 (k) vagy az IRA. Éveken át töltötted az ilyen megtakarításokat, és hamarosan nem lesz szükséged rájuk, ezért ne használd őket a hitelkártya-tartozás kifizetésére.
A probléma az, hogy meg kell kezdeni a semmiből, amikor a mentés nyugdíjba. Idősebb vagy, mint akkor, amikor megmentettél nyugdíjba. Ahhoz, hogy visszatérjen oda, ahol van, jelentősebb hozzájárulást kell fizetnie nyugdíja számláihoz - esetleg megfizethetetlen összegeket (a hitelkártyás fizetésekhez hasonlóan). Egy probléma megoldódott, de másikat hoz létre - és később nem lesz gyorsjavítás.
Ez lehet az egyetlen alternatíva a mulasztásnak a kölcsönökre vagy a csődre, de a nyugdíjalapok megérintése előtt beszélnie kell egy helyi ügyvéddel és pénzügyi tervezővel. Bizonyos esetekben a nyugdíjazási megtakarításokat a hitelezők védik - hacsak önként nem vonja ki az alapokat. Nem lenne jó, ha legalább van valami eszköze a nevednek, még akkor is, ha csődöt kell bejelentened?
Benyújtás (Fontos) Biztosíték
Ha alacsony hitelpontjaid vagy elégtelen jövedelmeid vannak ahhoz, hogy hitelhez juthassanak, akkor kísértésbe veheted az eszközöket. Sajnálatos módon olyan kockázatot hozna létre, ahol korábban még nem rendelkezett: ha leállítja a hitelkártyás fizetést, a hitelminősítései csökkenni fognak, de senki sem juthat el, és nem vonhatja vissza autóját, illetve nem kényszerítheti ki otthonából.
Ha otthoni hiteleket kap, sok pénzhez juthat alacsony kamatlábon. Azonban ezeket a kölcsönöket zálogjával biztosítja a házban . Ha nem fizeti meg a kölcsönt, a hitelezők kizárhatják az otthont, és eladhatják, hogy visszaadják a pénzüket.
Ugyanez igaz a gépkocsi címének hitelezésére is : gyors készpénzt kaphat, de időben minden kifizetést meg kell tennie. Ha nem tudod visszaszerezni a járművünket, akkor nehéz lesz munkához és bevételhez jutni. Ez csak megnehezíti az adósságok kifizetését.