A VantageScore megoldásokat a három nagy hitelintéző - Experian, TransUnion és Equifax alapította - a Fair Isaac Corporation versenytársaként, a széles körben használt FICO pontszámok mögött álló emberek számára. Nemrégiben jelentette be, hogy az új hitelminősítő modell, a VantageScore 4.0, hamarosan holisztikusabb megközelítést alkalmaz a háromjegyű szám számításánál.
"Szokatlan és ritka, hogy egy új pontozási rendszer lényegesen különbözik a többi hitelminősítő fejlesztőktől származó pontozási rendszerektől" - mondja John Ulzheimer, aki korábban mindkét FICO-val és az Equifax-szal dolgozott. - Ez az ok akkor illik a törvényjavaslathoz.
Itt van, hogy mit várhatsz, amikor az új pontozási rendszer bukkan fel az ősszel - és mit jelent a hitelminősítésednek .
A történelmi adatok felhasználása azt jelenti, hogy egyensúlyt akarsz húzni.
Az első nagy különbségtétel az, hogy az új modell azt használja, amit az iparág "trendzett" adatoknak nevez. A képlet a hitelfelvétel történetét inkább egy kontinuumnak tekinti - a mérlegek és az időbeli hasznosítási pályafutás helyett -, mint egy fagyasztási keret. "Ha mindkettőnknek 10 000 dolláros hitelkártya egyenlege van, de az idő múlásával fizettétek, és az emelkedést felkeltettem, az utóbbi nagyobb kockázatot jelent, és az új modell figyelembe veszi" - mondja Jeff. Richardson, a VantageScore Solutions szóvivője.
Más szavakkal, ha a trendvonal azt mutatja, hogy adósságot fizet - vagy, még jobb, a havi egyenlegeit teljes egészében kifizetve - ez segít a pontszám növelésében. De ha az évek során felhalmozódtak a növekvő hitelkártya-tartozások és / vagy új hitelkártya-számlák viszonylag gyakoriak, ez bántani fog.
"Ez olyan eltérés a pontozási rendszerektől, amelyek csak pillanatok alatt néznek ki" - mondja Ulzheimer. "Egy történetet mesél el arról, hogy valaki kiegyenlítette-e az egyensúlyt, mert valamiért folyamodik hozzá, vagy hogy valaki a hónap nagy részében teljes egészében kifizetik az egyensúlyt."
Ez gyors hitelkiigazításokat jelent, még mielőtt a hitelkérelmek nem működnének többé.
Ezt szem előtt tartva, hogy mekkora előrelépést igényel a jelzálog- vagy hitelkérelem benyújtása előtt? "Mondtam 30 napot" - mondja Ulzheimer. "Nem tudom többé megadni ezt a tanácsot." Az évek során visszamenő tendenciákkal, a kiegyenlítés kifizetésével, hogy növeljék a pontszámodat a jelentkezés előtti hónapban, senki sem bolond. Nem növeli a hitelkeretét, így a rendelkezésre álló hitelek kisebb százalékát használja, mint korábban. "Ha valakinek van adóssága, és egy autóhitelre, jelzálogra vagy hitelkártyára pályázik majd, és meglehetõsen hamar el tudja fizetni jelentõs összeget az alkalmazás elõtt, akkor nem fog segíteni annyit, mint a múltban "- mondja Matt Schulz, a CreditCards.com vezető iparági elemzője. Az új rendszer alatt a pontszám az adósságtörténetét tükrözi, még akkor is, ha kevesebbet kapsz attól a pillanattól.
A minimális kifizetésnél a minimális kifizetés előnyös lesz a pontszámodon.
Egy másik különbség lesz a modell figyelembe vétele a kifizetések - nem csak akkor, ha az időben, de mekkora többet hozza a minimális esedékes. A minimálisnál több fizetés pozitív jel lesz a hitelezők számára, így úgy tűnik, mintha kevésbé lenne hitelkockázata. Plusz, ha csak a minimális díjat fizeted, akkor valószínű, hogy az adóssága növekedni fog, ami negatívan tükrözheti a hitel pontszámát .
"Ez a [változás a pontozásban] segíthetne a hitelkártya-használónak a kerítésen túl egy transzatlanti revolverbe állításával, és ez óriási adósságot takarít meg a fogyasztónak" - mondja Ulzheimer.
Az új pontszám a horgászat, hogy több megbocsátó és nyitott.
Végül az új pontszám kevésbé támaszkodik a megvetődő gyűjteményekre és a nyilvános nyilvántartásokra vonatkozó adatokra, mint például a büntetések és ítéletek, és figyelmen kívül hagyja a hat hónaposnál fiatalabb orvosi gyűjteményeket.
Ezenkívül a gépi tanulás segítségével 30-35 millió fogyasztót tud szerezni vékony hitelfájlokkal. Ez jó hír a millenniumokban és más fiataloknál.
A FICO ugyanaz marad - mostanáig.
A FICO pontszám nem fogja a trendi adatokat bevinni a pontozási képletébe, és a cég a FICA mögött lecsökkentette a VantageScore változásainak értékét. "Az előnye, hogy ők beszélnek kevesebb a fogyasztók, és jobban körül, hogy növeli a prediktív értéket a hitelezők," mondja Sally Taylor-Shoff, FICO Scores alelnöke. "Ők [a fogyasztók] szeretnék tudni a pontszámokat a hitelezők néznek. A hitelezők a FICO-t több mint 90 százalékban használják. "
Ulzheimer könyörögni fog, hogy a VantageScore elfogadási arányát hívja fel - több mint nyolc milliárd VantageScore hitelminősítést használtak 2016 júliusa és júliusa között, több mint 2400 hitelezővel és más iparági résztvevőkkel - "elég lenyűgöző". A FICO pontszámok és a VantageScore különbözik a saját megközelítésükben, valószínűleg hasonló történeteket mutatnak be. Ha jó hitelezési szokásaid vannak , akkor jó eredményeket kapsz.
Kelly Hultgrenrel