Bankügyletek és kölcsönök

Hogyan működnek a hitelszövetkezetek?

A hitelszövetkezetek olyan nonprofit szervezetek, amelyek tagjai számára pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak. Ha pénzt kell megtakarítani, számlázni, vagy hitelt szerezni, akkor a hitelszövetkezet egy lehetőség ezekhez a szolgáltatásokhoz.

Hogyan különböznek a bankok és a hitelszövetkezetek?

Ha ismeri a bankokat, a hitelszövetkezetek hasonlóak: ugyanazokat a termékeket és szolgáltatásokat kínálják, mint a bankok, és a szolgáltatások használatának tapasztalata nagyjából ugyanaz.

A tulajdonos a fő különbség a bankok és a hitelszövetkezetek között. A hitelszövetkezetek tagsági tulajdonban vannak (a hitelszövetkezetek ügyfeleit "tagoknak" nevezik), így az ügyfelek a hitelszövetkezettel rendelkeznek. A bankok tulajdonosa a befektetők, akik esetleg nem számvevők vagy közösség tagjai. Amikor fiókot nyit egy hitelszövetségben - függetlenül attól, hogy mennyire kicsi - az intézmény részleges tulajdonosává válik. Minden tagnak jogában áll szavazni a hitelszövetség vezetőségére (az igazgatóságra).

Az adózás egy másik különbség. Nem-profit szervezetként a hitelszövetség nem fizet ugyanazokat az adókat, amelyeket a bankok fizetnek. A hitelszövetkezetek azonban nem jótékonysági szervezetek. Jó pénzügyi döntéseket kell hozniuk, bevételt kell gyűjteniük, fizetniük kell fizetni, és versenyezniük kell más intézményekkel.

A betétek és az alapvető szolgáltatások biztonsága tekintetében a bankok és a hitelszövetségek nagyon hasonlóak (lásd alább).

A hitelszövetkezetek legfontosabbjai

A hitelszövetkezetek népszerűek tagjai között, akik közül néhányan erősen hűek az intézményeikhez.

Az árak és díjak gyakran (de nem mindig) vonzóak a hitelszövetkezeteknél.

Mivel az intézmény tulajdonban van, tipikusan kevésbé nyomást gyakorol a nyereség maximalizálására a külső befektetők számára. Ez azt jelenti, hogy egyes hitelszövetkezetek a (vagy drágább) nagy bankokhoz hasonlítanak a díj- és díjszabásokhoz, ezért mindig érdemes összehasonlítani az intézmény kiválasztása előtt.

A közösség hagyományosan fontos szerepet játszik a hitelszövetségekben. A hitelszövetkezethez való csatlakozáshoz meg kell felelni a közös kötvény megosztásával más hitelszövetkezeti tagokkal. Ismét ez elősegíti a megfizethető kölcsönöket és a versenyképes kamatlábakat, mert mind ugyanabban a hajóban vannak. A hitelintézetek szintén fontos szerepet játszanak a helyi gazdaságokban.

A megosztott elágazás egy olyan szolgáltatás, amely egyedülálló a hitelszövetkezeteknél. Mivel a hitelszövetkezetek gyakran helyi intézmények, akkor nem találsz ágat vagy ATM-t, amikor elmozdulsz vagy utazol (még akkor is, ha átmegy a várost). Sok esetben azonban más hitelszövetkezetek fióktelepeit és bankszámláit is használhatják - ingyen. Lehetőséged van betétek és visszavonásokra, hitelek kifizetésére, stb. A megosztott elágazás használatához mind az otthoni hitelszövetkezet, mind az ága, amelyet használni kíván, a megosztott elágazó hálózat részévé kell válnia.

A személyi szolgáltatás elérhető lehet kis helyi hitelszövetségeknél. Ha értékeli az építési kapcsolatokat, és ugyanazokkal a pénztárosokkal és hitelfelvevõkkel beszél, akkor egy hitelszövetkezet vagy közösségi bank a legjobb hely a tapasztalat megtalálásához. Ha lehetősége nyílik arra, hogy beszéljen a döntéshozókkal, előfordulhat, hogy lehetővé válik olyan hitelek és egyéb szolgáltatások jóváhagyása, amelyeket a nagy bankok nem kínálnak. Nem arról van szó, hogy a hitelszövetkezetek óvatlanak - csak képesek megismerni Önt és megérteni a kockázatokat, nem pedig egyszerűen elutasítanak.

Mit tehetsz egy hitelegyüttesen?

A hitelszövetkezetek pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak a fogyasztóknak, a vállalkozásoknak és más szervezeteknek. A leggyakoribb ajánlatokat itt ismertetjük, de minden egyes hitelszerzõdés különbözõ.

A megtakarítási számlák biztonságos helyet biztosítanak a készpénz megtartásához és a megtakarítások megszerzéséhez. A hitelszövetkezetben a megtakarítási számlákat megosztott számláknak hívják, mivel Ön - mint minden más ügyfél - részese a hitelszövetkezetnek. A megtakarítási számláról történő bizonyos átutalások hat hónapra korlátozódnak .

A számlák ellenőrzése lehetővé teszi, hogy pénzt töltsön havi fizetési határidők nélkül. Számos módja van a készpénz eléréséhez:

  1. Betéti kártya: A legtöbb hitelszövetkezet ingyenes betéti kártyát biztosít online és személyesen történő vásárláshoz (a kártyát ATM-en történő készpénz felvételéhez is használhatja).
  2. Online számlafizetés: Fizetheti rendszeres számláit vagy egyéb költségeket online fizetés létrehozásával . A hitelszövetség elektronikus úton kinyomtatja és elküldi a csekket, vagy elküldi a pénzt.
  3. Írjon be egy csekket: A csekkek régimódiak lehetnek, de még mindig hasznos és olcsó fizetési mód .
  1. Fizetni készpénzt: Mindig pénzt kereshet pénztárból vagy ATM-ből, és pénztárral töltheti el.

A letéti jegyek (CD-k) olyanok, mint a szuperfunkciós megtakarítási számlák. A CD-k többet fizetnek, mint a rendszeres megtakarítások , de van egy elkapás: el kell köteleznünk magunkat arra, hogy egy bizonyos ideig (gyakran 1-3 évig) elhagyjuk a pénzt a CD-n. Ha jobban szereted a rugalmasságot, egyes intézmények pénzpiaci számlákat kínálnak, amelyek hasonló kamatlábat fizetnek, és lehetővé teszik, hogy a hónap folyamán hozzáférjenek pénzéhez .

Hitelek állnak rendelkezésre a különböző felhasználásokhoz. A hitelszövetkezetek olyan pénzt használnak fel, amelyet más ügyfelek letétbe helyeznek a hitelfelvevők számára nyújtott hitelek finanszírozására.

Egyéb szolgáltatásokat a hitelszövetkezetek is igénybe vehetnek. A legtöbb hitelszövetkezetnél a következőket kaphatja:

Az Ön rendelkezésére álló tényleges termékek és szolgáltatások a hitelszövetkezettől a hitelszövetségig változhatnak. A nagyobb hitelszövetkezetek jellemzően szélesebb körűek, míg a kis hitelszövetkezetek minimális szinten tartják az ajánlatokat. De lehet, hogy meglepődsz - még a legkisebb hitelszövetkezetek is köthetnek más szervezetekkel az igényeinek kielégítése érdekében. Hívja fel a helyi hitelszövetkezetet, és kérdezze meg a szolgáltatásokat, a díjakat és a technológiai opciókat (például az alkalmazásokat), amikor értékeli az alternatívákat.

Jogosultság: Hozzájárulás a Hitelszövetséghez

Ahhoz, hogy bármelyik hitelszövetség tagjává váljon, "be kell szereznie" vagy jogosultnak kell lennie csatlakozni. A selejtezés általában könnyű, de a hitelszövetkezet és a szövetségi törvény miatt továbbra is követelmény.

A hitelszövetkezeteket úgy alakították ki, hogy olyan személyeket és szervezeteket szolgáljanak ki, amelyek közös kötődést élveznek, és a kritériumoknak megfelelő emberek ismerkednek a tagság területével. Számos módon kvalifikálhat:

Az Ön területén lévő hitelszövetkezetek listájához (a jogosultsági követelmények leírásával együtt) próbálja meg a CULookup.com webhelyen lévő irányítószámot.

Hogyan csatlakozhatunk a Hitelszövetséghez?

Miután megtalálja az Ön által tetszett intézményt (és csatlakozhat hozzá), egy taggá válás olyan egyszerű, mint egy fiók megnyitása. A folyamat megegyezik a bankok vagy a hitelszövetkezetek megtakarítási számlájának megnyitásával: önnek kell információt szolgáltatnia, azonosítót kell készítenie, és kezdeti befizetést kell tennie (gyakran 25 dollár vagy annál kevesebb). További információ a megtakarítások megnyitásáról és a fiókok ellenőrzéséről .

Minden hitelszövetkezetnek meg kell nyitnia az alapvető részvény (vagy megtakarítási) fiókot. Még akkor is, ha csak csatlakozol a hitelszövetkezethez, hogy hitelt kapjon, tagsággá kell válnod - ami megköveteli, hogy a hitelszövetkezet "részesedése" legyen. Sok esetben egyszerűen csak öt dollárt helyez be a részvények számlájára, hogy jogosult legyen a kölcsönre, és hagyja, hogy ez a pénz határozatlan ideig maradjon.

A pénzed biztonságban van a hitelegyletben?

A hitelszövetkezeti betétek nagyon hasonlóak a bankbetétekhez. A pénzt megvédő szervezet az intézmény típusától függ. A szövetségesen biztosított hitelszövetkezetek a Nemzeti Hitelegyetemi Biztosító Alapot (NCUSIF) használják , amely kormány által támogatott alap. A bankoknál a biztosítás a Szövetségi Betétbiztosító Részvénytársaságtól (FDIC) származik . A szövetségi biztosítási hitelszövetségeknél a biztosítás minősége megegyezik az FDIC biztosítással - az amerikai kormány teljes hite és hitele támaszkodik. Mindkét biztosítási formában bankonként 250 000 dollár / intézményenként fizetnek (250 ezer dollárt lehet biztosítani egy bizonyos hitelintézetben).

Ha a hitelszövetkezete nem szövetségi biztosítás, akkor továbbra is magánbiztosítással védett lehet, és pénzed biztos lehet benne, de az NCUSIF biztosítás a legjobb az állami garancia miatt.

Ki köti a hitelminetet?

Ha minden ügyfelünk rendelkezik hitelszövetkezettel, ki a felelős?

A hitelszövetkezetek többféle személyzettel rendelkeznek, köztük bankfiókokat és hitelügyintézőket, adminisztratív és műveleti szerepeket és vezetőket. A felső vezetés egy olyan igazgatóságból áll, amely dönt a hitelszövetségi stratégiákról, politikákról stb. Ez a testület választott önkéntesekből áll. Nem fizetnek fizetésre - ők olyan hitelszövetkezeti tagok, akik szeretnék mondani, hogyan működik a hely.

A hitelszövetkezet tagjai szavaznak az igazgatóságra. Minden egyes tag kap egy szavazatot, így minden tag egyenrangú (a tagok több pénzt a hitelszövetség nem kap több szavazatot, mint a tagok, akik kevesebb).

A hitelegyesületek versenyképesek?

A kis hitelszövetkezetek nagy pénzt adnak a pénzüknek. Mivel a hitelszövetkezetek inkább a szolgáltatásra összpontosítanak a jövedelmezőség mellett, az arányok jobbak lehetnek a hitelszövetségnél. Ha Ön egy sebességmérő, akkor az online bankokban a legmagasabb árat nem láthatja. A jó hitelszövetséggel való hosszú távú kapcsolat azonban jól működik, és a magasabb kamatláb előnye csak akkora, mint a fiókegyenleged.

Ugyanez érvényes a jó közösségi bankokkal való kapcsolatokra is.

Előfordulhat, hogy olyan hitelszövetkezetet talál, amely nem kínálja a nagyobb bankok által kínált termékek és szolgáltatások egész világát. Ha véletlenül szeretné ezeket az egyedi szolgáltatásokat, akkor boldogabb lehet egy megabankkal, amely egyablakos ügyintézést vagy nagyobb hitelszövetséget kínál.

Mivel a szabad bankszámlák elhalványultak, a hitelszövetségek népszerűsödtek. A Credit Union Nemzeti Szövetség (CUNA) szerint a hitelszövetkezetek 76 százaléka továbbra is ingyenes ellenőrzéseket végez, és nem tartalmaz kötvényeket. Ahhoz, hogy tisztességes legyen, néha jogosult nagy bankok számára ingyenes ellenőrzésre , és esetleg előfordulhat, hogy ugyanezt teszed egyes hitelszövetségeknél.

Ha egy hitelszövetkezetre vált (vagy bankról bankra költözött), győződjön meg arról, hogy valóban értelme a hajó megugrása . A fiókok áthelyezése fájdalom lehet, és a jelenlegi hitelszövetség esetleg olyan megoldásokat kínálhat, amelyek boldoggá teszik Önt ott. Amikor eljön az ideje, hogy elmozduljon, használjon fiók lezárási ellenőrzőlistát annak biztosítására, hogy semmi ne eshessen át a repedéseken.