Hogyan működnek a hitelszövetkezetek?
A hitelszövetkezetek olyan nonprofit szervezetek, amelyek tagjai számára pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak. Ha pénzt kell megtakarítani, számlázni, vagy hitelt szerezni, akkor a hitelszövetkezet egy lehetőség ezekhez a szolgáltatásokhoz.
Hogyan különböznek a bankok és a hitelszövetkezetek?
Ha ismeri a bankokat, a hitelszövetkezetek hasonlóak: ugyanazokat a termékeket és szolgáltatásokat kínálják, mint a bankok, és a szolgáltatások használatának tapasztalata nagyjából ugyanaz.
A tulajdonos a fő különbség a bankok és a hitelszövetkezetek között. A hitelszövetkezetek tagsági tulajdonban vannak (a hitelszövetkezetek ügyfeleit "tagoknak" nevezik), így az ügyfelek a hitelszövetkezettel rendelkeznek. A bankok tulajdonosa a befektetők, akik esetleg nem számvevők vagy közösség tagjai. Amikor fiókot nyit egy hitelszövetségben - függetlenül attól, hogy mennyire kicsi - az intézmény részleges tulajdonosává válik. Minden tagnak jogában áll szavazni a hitelszövetség vezetőségére (az igazgatóságra).
Az adózás egy másik különbség. Nem-profit szervezetként a hitelszövetség nem fizet ugyanazokat az adókat, amelyeket a bankok fizetnek. A hitelszövetkezetek azonban nem jótékonysági szervezetek. Jó pénzügyi döntéseket kell hozniuk, bevételt kell gyűjteniük, fizetniük kell fizetni, és versenyezniük kell más intézményekkel.
A betétek és az alapvető szolgáltatások biztonsága tekintetében a bankok és a hitelszövetségek nagyon hasonlóak (lásd alább).
A hitelszövetkezetek legfontosabbjai
A hitelszövetkezetek népszerűek tagjai között, akik közül néhányan erősen hűek az intézményeikhez.
Az árak és díjak gyakran (de nem mindig) vonzóak a hitelszövetkezeteknél.
Mivel az intézmény tulajdonban van, tipikusan kevésbé nyomást gyakorol a nyereség maximalizálására a külső befektetők számára. Ez azt jelenti, hogy egyes hitelszövetkezetek a (vagy drágább) nagy bankokhoz hasonlítanak a díj- és díjszabásokhoz, ezért mindig érdemes összehasonlítani az intézmény kiválasztása előtt.
A közösség hagyományosan fontos szerepet játszik a hitelszövetségekben. A hitelszövetkezethez való csatlakozáshoz meg kell felelni a közös kötvény megosztásával más hitelszövetkezeti tagokkal. Ismét ez elősegíti a megfizethető kölcsönöket és a versenyképes kamatlábakat, mert mind ugyanabban a hajóban vannak. A hitelintézetek szintén fontos szerepet játszanak a helyi gazdaságokban.
A megosztott elágazás egy olyan szolgáltatás, amely egyedülálló a hitelszövetkezeteknél. Mivel a hitelszövetkezetek gyakran helyi intézmények, akkor nem találsz ágat vagy ATM-t, amikor elmozdulsz vagy utazol (még akkor is, ha átmegy a várost). Sok esetben azonban más hitelszövetkezetek fióktelepeit és bankszámláit is használhatják - ingyen. Lehetőséged van betétek és visszavonásokra, hitelek kifizetésére, stb. A megosztott elágazás használatához mind az otthoni hitelszövetkezet, mind az ága, amelyet használni kíván, a megosztott elágazó hálózat részévé kell válnia.
A személyi szolgáltatás elérhető lehet kis helyi hitelszövetségeknél. Ha értékeli az építési kapcsolatokat, és ugyanazokkal a pénztárosokkal és hitelfelvevõkkel beszél, akkor egy hitelszövetkezet vagy közösségi bank a legjobb hely a tapasztalat megtalálásához. Ha lehetősége nyílik arra, hogy beszéljen a döntéshozókkal, előfordulhat, hogy lehetővé válik olyan hitelek és egyéb szolgáltatások jóváhagyása, amelyeket a nagy bankok nem kínálnak. Nem arról van szó, hogy a hitelszövetkezetek óvatlanak - csak képesek megismerni Önt és megérteni a kockázatokat, nem pedig egyszerűen elutasítanak.
Mit tehetsz egy hitelegyüttesen?
A hitelszövetkezetek pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak a fogyasztóknak, a vállalkozásoknak és más szervezeteknek. A leggyakoribb ajánlatokat itt ismertetjük, de minden egyes hitelszerzõdés különbözõ.
A megtakarítási számlák biztonságos helyet biztosítanak a készpénz megtartásához és a megtakarítások megszerzéséhez. A hitelszövetkezetben a megtakarítási számlákat megosztott számláknak hívják, mivel Ön - mint minden más ügyfél - részese a hitelszövetkezetnek. A megtakarítási számláról történő bizonyos átutalások hat hónapra korlátozódnak .
A számlák ellenőrzése lehetővé teszi, hogy pénzt töltsön havi fizetési határidők nélkül. Számos módja van a készpénz eléréséhez:
- Betéti kártya: A legtöbb hitelszövetkezet ingyenes betéti kártyát biztosít online és személyesen történő vásárláshoz (a kártyát ATM-en történő készpénz felvételéhez is használhatja).
- Online számlafizetés: Fizetheti rendszeres számláit vagy egyéb költségeket online fizetés létrehozásával . A hitelszövetség elektronikus úton kinyomtatja és elküldi a csekket, vagy elküldi a pénzt.
- Írjon be egy csekket: A csekkek régimódiak lehetnek, de még mindig hasznos és olcsó fizetési mód .
- Fizetni készpénzt: Mindig pénzt kereshet pénztárból vagy ATM-ből, és pénztárral töltheti el.
A letéti jegyek (CD-k) olyanok, mint a szuperfunkciós megtakarítási számlák. A CD-k többet fizetnek, mint a rendszeres megtakarítások , de van egy elkapás: el kell köteleznünk magunkat arra, hogy egy bizonyos ideig (gyakran 1-3 évig) elhagyjuk a pénzt a CD-n. Ha jobban szereted a rugalmasságot, egyes intézmények pénzpiaci számlákat kínálnak, amelyek hasonló kamatlábat fizetnek, és lehetővé teszik, hogy a hónap folyamán hozzáférjenek pénzéhez .
Hitelek állnak rendelkezésre a különböző felhasználásokhoz. A hitelszövetkezetek olyan pénzt használnak fel, amelyet más ügyfelek letétbe helyeznek a hitelfelvevők számára nyújtott hitelek finanszírozására.
- A lakáshitelek (jelzáloghitelek) forrásokat adnak otthon vásárlásához. A második jelzálogkölcsön és a hazai hitelkeret (HELOCs) lehetővé teszi, hogy a saját tulajdonában lévő vagyontárgyat saját tulajdonában használja .
- Auto hitelek lehetnek az egyik legkedveltebb hitelt a hitelszövetkezetek. Az árak gyakran versenyképesek, és a hitelszövetkezetek kapcsolatba kerülhetnek a helyi autógyártókkal.
- Személyes kölcsönöket szinte bármihez is használhat, amit csak akar . A hitelszövetkezeteknél az "aláírási hitelek" néven is ismertek, ezek a hitelek csak a hitelminősítések és bevételek alapján kerülnek jóváhagyásra.
- A hitelkártyák olyan revolving hitelkeretek, amelyek lehetővé teszik, hogy ismételten kölcsönvegyenek és visszafizetjenek - mindaddig, amíg nem lépi túl a hitelkeretét.
Egyéb szolgáltatásokat a hitelszövetkezetek is igénybe vehetnek. A legtöbb hitelszövetkezetnél a következőket kaphatja:
- Hivatalos ellenőrzések, például pénztári csekkek vagy igazolt csekkek. Általában van egy kis díj, de csak az ilyen alkalmakra van szüksége az alkalmi előleg vagy egyéb életeseményekért.
- A fizetési megbízások hasonlítanak a pénztáros csekkjeire , és hasznosak, ha a személyes csekk nem megfelelő (de nem szükséges pénztári csekket ellenőrizni).
- A biztonságos széf biztonságos hely a fontos dokumentumok és kis értéktárgyak megőrzéséhez . Az Ön elemei több zárolás mögött vannak tárolva, de a banki órák alatt mindent meg kell keresned.
- A közjegyzői szolgáltatások hasznosak lehetnek, ha be kell bizonyítani, hogy az aláírás a hivatalos iratokon érvényes . A hitelszövetkezet (aki közjegyzőként is kell lennie) hivatalos bélyegzőt helyezhet el a dokumentumaira, és rögzítheti aláírásának időpontját és dátumát.
Az Ön rendelkezésére álló tényleges termékek és szolgáltatások a hitelszövetkezettől a hitelszövetségig változhatnak. A nagyobb hitelszövetkezetek jellemzően szélesebb körűek, míg a kis hitelszövetkezetek minimális szinten tartják az ajánlatokat. De lehet, hogy meglepődsz - még a legkisebb hitelszövetkezetek is köthetnek más szervezetekkel az igényeinek kielégítése érdekében. Hívja fel a helyi hitelszövetkezetet, és kérdezze meg a szolgáltatásokat, a díjakat és a technológiai opciókat (például az alkalmazásokat), amikor értékeli az alternatívákat.
Jogosultság: Hozzájárulás a Hitelszövetséghez
Ahhoz, hogy bármelyik hitelszövetség tagjává váljon, "be kell szereznie" vagy jogosultnak kell lennie csatlakozni. A selejtezés általában könnyű, de a hitelszövetkezet és a szövetségi törvény miatt továbbra is követelmény.
A hitelszövetkezeteket úgy alakították ki, hogy olyan személyeket és szervezeteket szolgáljanak ki, amelyek közös kötődést élveznek, és a kritériumoknak megfelelő emberek ismerkednek a tagság területével. Számos módon kvalifikálhat:
- Az Ön munkája: A munkáltatója szponzorálhatja a hitelszövetkezetet, vagy kapcsolatot létesíthet a hitelintézetekkel az Ön területén, így Ön képes lenne csatlakozni a hitelszövetkezetekhez. Néhány pályafutás akkor is jogosult egy hitelszövetkezetbe (tehát az ön munkáltatója nem számít - a foglalkozása bejut).
- Az Ön helye: Egyes hitelszövetkezetek bárki számára nyitottak, aki földrajzi területen él vagy dolgozik. Például, egyszerűen csak azért lehet jogosult, mert egy adott városban vagy megyében él. Még akkor is, ha iskolába jár, vagy egy olyan területen élsz, ahol nem élsz, akkor jogosultságot nyerhetsz.
- Csoporttagságok: Egyes csoportok tagjaként bizonyos hitelszövetkezetekre jogosultak. Néhány csoport nyitva áll a nyilvánosság számára, és csatlakozhat ezekhez a csoportokhoz, ha hitelszövetkezetré válik. Más csoportok (például a háztulajdonos társulása) megkövetelik, hogy megfeleljenek más feltételeknek.
- Családja: Ha egy családtagja egy hitelszövetkezet tagja, akkor valószínűleg csatlakozhat a hitelszövetkezethez a rokonok jogosultsága alapján.
Az Ön területén lévő hitelszövetkezetek listájához (a jogosultsági követelmények leírásával együtt) próbálja meg a CULookup.com webhelyen lévő irányítószámot.
Hogyan csatlakozhatunk a Hitelszövetséghez?
Miután megtalálja az Ön által tetszett intézményt (és csatlakozhat hozzá), egy taggá válás olyan egyszerű, mint egy fiók megnyitása. A folyamat megegyezik a bankok vagy a hitelszövetkezetek megtakarítási számlájának megnyitásával: önnek kell információt szolgáltatnia, azonosítót kell készítenie, és kezdeti befizetést kell tennie (gyakran 25 dollár vagy annál kevesebb). További információ a megtakarítások megnyitásáról és a fiókok ellenőrzéséről .
Minden hitelszövetkezetnek meg kell nyitnia az alapvető részvény (vagy megtakarítási) fiókot. Még akkor is, ha csak csatlakozol a hitelszövetkezethez, hogy hitelt kapjon, tagsággá kell válnod - ami megköveteli, hogy a hitelszövetkezet "részesedése" legyen. Sok esetben egyszerűen csak öt dollárt helyez be a részvények számlájára, hogy jogosult legyen a kölcsönre, és hagyja, hogy ez a pénz határozatlan ideig maradjon.
A pénzed biztonságban van a hitelegyletben?
A hitelszövetkezeti betétek nagyon hasonlóak a bankbetétekhez. A pénzt megvédő szervezet az intézmény típusától függ. A szövetségesen biztosított hitelszövetkezetek a Nemzeti Hitelegyetemi Biztosító Alapot (NCUSIF) használják , amely kormány által támogatott alap. A bankoknál a biztosítás a Szövetségi Betétbiztosító Részvénytársaságtól (FDIC) származik . A szövetségi biztosítási hitelszövetségeknél a biztosítás minősége megegyezik az FDIC biztosítással - az amerikai kormány teljes hite és hitele támaszkodik. Mindkét biztosítási formában bankonként 250 000 dollár / intézményenként fizetnek (250 ezer dollárt lehet biztosítani egy bizonyos hitelintézetben).
Ha a hitelszövetkezete nem szövetségi biztosítás, akkor továbbra is magánbiztosítással védett lehet, és pénzed biztos lehet benne, de az NCUSIF biztosítás a legjobb az állami garancia miatt.
Ki köti a hitelminetet?
Ha minden ügyfelünk rendelkezik hitelszövetkezettel, ki a felelős?
A hitelszövetkezetek többféle személyzettel rendelkeznek, köztük bankfiókokat és hitelügyintézőket, adminisztratív és műveleti szerepeket és vezetőket. A felső vezetés egy olyan igazgatóságból áll, amely dönt a hitelszövetségi stratégiákról, politikákról stb. Ez a testület választott önkéntesekből áll. Nem fizetnek fizetésre - ők olyan hitelszövetkezeti tagok, akik szeretnék mondani, hogyan működik a hely.
A hitelszövetkezet tagjai szavaznak az igazgatóságra. Minden egyes tag kap egy szavazatot, így minden tag egyenrangú (a tagok több pénzt a hitelszövetség nem kap több szavazatot, mint a tagok, akik kevesebb).
A hitelegyesületek versenyképesek?
A kis hitelszövetkezetek nagy pénzt adnak a pénzüknek. Mivel a hitelszövetkezetek inkább a szolgáltatásra összpontosítanak a jövedelmezőség mellett, az arányok jobbak lehetnek a hitelszövetségnél. Ha Ön egy sebességmérő, akkor az online bankokban a legmagasabb árat nem láthatja. A jó hitelszövetséggel való hosszú távú kapcsolat azonban jól működik, és a magasabb kamatláb előnye csak akkora, mint a fiókegyenleged.
Ugyanez érvényes a jó közösségi bankokkal való kapcsolatokra is.
Előfordulhat, hogy olyan hitelszövetkezetet talál, amely nem kínálja a nagyobb bankok által kínált termékek és szolgáltatások egész világát. Ha véletlenül szeretné ezeket az egyedi szolgáltatásokat, akkor boldogabb lehet egy megabankkal, amely egyablakos ügyintézést vagy nagyobb hitelszövetséget kínál.
- Lásd még: Banks vs. Credit Unions
Mivel a szabad bankszámlák elhalványultak, a hitelszövetségek népszerűsödtek. A Credit Union Nemzeti Szövetség (CUNA) szerint a hitelszövetkezetek 76 százaléka továbbra is ingyenes ellenőrzéseket végez, és nem tartalmaz kötvényeket. Ahhoz, hogy tisztességes legyen, néha jogosult nagy bankok számára ingyenes ellenőrzésre , és esetleg előfordulhat, hogy ugyanezt teszed egyes hitelszövetségeknél.
Ha egy hitelszövetkezetre vált (vagy bankról bankra költözött), győződjön meg arról, hogy valóban értelme a hajó megugrása . A fiókok áthelyezése fájdalom lehet, és a jelenlegi hitelszövetség esetleg olyan megoldásokat kínálhat, amelyek boldoggá teszik Önt ott. Amikor eljön az ideje, hogy elmozduljon, használjon fiók lezárási ellenőrzőlistát annak biztosítására, hogy semmi ne eshessen át a repedéseken.