Hacsak nem dolgozik egy online banknál , a legtöbb bank és hitelszövetkezetnek fizikai helyszíne van a munkavállalókkal, és meghosszabbított ügyfélszolgálati órákkal rendelkező ügyfélszolgálati központokat üzemeltetnek.
Hogyan fizetnek mindezért? A bankok bevételeket keresnek a befektetésekből (vagy hitelfelvételből és hitelezésből), számlázási díjakból és további pénzügyi szolgáltatásokból.
Amikor pénzt adsz pénzintézetnek, fontos megérteni a cég üzleti modelljét és pontosan mennyit fizet. De nem mindig világos, hogy a bankok fizetnek. Tény, hogy a bankok többféle módon keresnek bevételt, ideértve a pénzek és díjszabási díjak befektetését az ügyfelek számára.
A Spread
A hagyományos módon, hogy a bankok nyereséget szerezzenek, hitelfelvétel és hitelezés. A bankok betéteket fogadnak el az ügyfelektől (lényegében a pénzt a számlatulajdonosoktól szerezzék be), és kölcsönadják azt más ügyfeleknek. A mechanika egy kicsit bonyolultabb, de ez az általános ötlet.
Kevesebbet fizetni , többet keresni: A bankok viszonylag alacsony kamatot fizetnek a betétesek számára, akik pénzt tartanak megtakarítási számlákon, CD-ken és pénzpiaci számlákon . Általában nem fizetnek semmit a számlák ellenőrzésének egyensúlyán.
Ugyanakkor a bank viszonylag magas kamatlábakat fizet a vevők számára (kölcsönök, kölcsönök, diákhitelek, üzleti kölcsönök és más típusú kölcsönök felhasználásával).
A bankok által fizetett alacsony kamatlábak és az általuk keresett magas kamatlábak közötti különbség a spread vagy a bank tartalékának nevezik.
Példa: A bank 1% -os éves százalékarányt (APY) fizet a készpénzben a megtakarítási számlákon. Azok az ügyfelek, akik az auto-kölcsönöket fizetik, legalább 4 százalékkal (vagy annál többet fizetnek, attól függően, hogy vannak-e hitelminősítéseik és a kölcsön más jellemzői). Ez azt jelenti, hogy a bank ezen alapokból legalább 3% -ot keres - valószínűleg sokkal többet. Különösen hitelkártyákkal, amelyek 20 százalék körüli éves százalékos arányt (APR) tartalmazhatnak .
Befektetések: Amikor a bankok kölcsönöket adnak más ügyfeleknek, akkor a bank lényegében "befektet" az alapokat. De a bankok nem csak befektetnek azáltal, hogy hiteleket nyújtanak ügyfeleiknek. Egyes bankok széles körben befektetnek különböző típusú eszközökbe (ezek közül egyesek egyszerűek és biztonságosak, de mások bonyolultak és viszonylag kockázatosak).
Szabályok léteznek annak korlátozására, hogy a bankok mennyit kockáztathatnak a pénzével (különösen, ha a fiókja az FDIC biztosítva van ). Mégis, a bankok még mindig képesek növelni a bevételeket azzal, hogy nagyobb kockázatot vállalnak a pénzével, és ezek a szabályok idővel megváltoznak.
A pénz befektetésén túl a bankok díjat számítanak fel az ügyfeleknek.
Kártérítési díjak
Fogyasztóként valószínűleg ismeri az ellenőrzéseket, megtakarításokat és egyéb fiókokat érintő díjakat. Ezek a díjak egyre könnyebben elkerülhetők , de a díjak még mindig jelentősen hozzájárulnak a banki bevételekhez.
A múltban könnyű volt megtalálni az ingyenes ellenőrzést, de most a havi számlavezetési díjak a normák. A trükk az, hogy ezeket a díjakat elengedték .
Bosszantó díjak: A bankok díjat számolnak fel bizonyos típusú műveletekért és "hibákért", amelyeket a fiókjában végez. Ha beolvasta a licenccel kapcsolatos védelmet, akkor mindenképpen 35 dollárba fog kerülni, amikor fiókját túlterheli (és akkor is fizetheti ezeket a költségeket , ha kizárta ). Átugrik egy csekket ? Ez is meg fog kerülni. A fiókok tevékenységének eredményeképpen hosszú listát tartalmaz, többek között (de nem kizárólag):
- ATM díjak (beleértve a banki díjakat, valamint az ATM birtokában lévő bankok díját)
- Elveszett vagy ellopott kártyacsere (és felár az elszállásoláskor)
- Korai lemorzsolódás CD-ről
- Előlegfizetési szankciók a hitelekre
- Késedelmes fizetés a hitelekre
- Inaktivitási díjak
- Díjak papíralapú kimutatásokhoz
- Díjak beszélgetni a pénztárosral, ha van olcsó online számlád
- Fizetési kérelmek leállítása
Szolgáltatási díjak
A hitelfelvétel és -kölcsönbevétel mellett a bankok választható szolgáltatásokat is kínálnak. Lehet, hogy nem fizetsz semmit ezekért, de sok banki ügyféllel (egyén, vállalkozás és más szervezet).
A dolgok különbözőek minden banknál, de a leggyakoribb szolgáltatások közül az alábbiakban felsoroljuk.
Hitelkártyák: Már tudjátok, hogy a bankok kamatot számolnak fel a hitelegyenlegére, és a bankok rendszerint éves díjat számolnak fel a kártyatulajdonosok számára. Ugyanakkor a kártya használatának megszerzéséért a bankközi váltás vagy a "swapdíjak" megszerzése (a bankkártyás tranzakciók sokkal kevesebb bevételt eredményeznek, mint a hitelkártyák). Ezért a kereskedők azt szeretnék, ha készpénzzel vagy bankkártyával fizetnének , és bizonyos boltokban még a díjakat az ügyfelek felé is átvehetik .
Csekkek és fizetési megbízások: A bankok nyomtatják a pénzforgalmi csekkeket a jelentős tranzakciókért, és sokan szintén pénzt küldenek a kisebb elemekért. Az ilyen eszközökre vonatkozó díjak gyakran körülbelül $ 5 és $ 10 között vannak. Személyre szabott és üzleti ellenőrzéseket is elvégezhet a bankodból, de rendszerint olcsóbb az online újratöltés egy ellenőrző nyomdával.
Gazdaggazdálkodás: A szokásos bankszámlákon kívül egyes intézmények termékeket és szolgáltatásokat kínálnak pénzügyi tanácsadók segítségével. Az ilyen tevékenységekből származó jutalékok és díjak (ideértve a kezelési díjakat is magukban foglaló eszközöket) kiegészítik a bank nyereségét.
Fizetésfeldolgozás: A bankok gyakran kezelik a nagy- és kisvállalkozások fizetését, amelyek hitelkártyát és ACH fizetéseket kívánnak elfogadni az ügyfelektől. Havi és tranzakciós díjak gyakoriak.
Pozitív fizetés: Ha az Ön vállalkozása aggódik a tolvajok hamis ellenőrzéseivel a fiókadatokkal kapcsolatban, akkor az összes kimenő kifizetést a bank felügyelheti, mielőtt engedélyt adna nekik . De természetesen van rá díj.
Hiteldíjak: Bankjától és a hitel típusától függően egy alkalmazás díját, 1% -os vagyoni díjat, kedvezményt vagy egyéb díjat fizethet a jelzálog megszerzéséhez. Ezek a díjak azon kamatok mellett vannak, amelyeket a hitelegyenlege után fizet.
Mi a helyzet a kreditszövetségekkel?
A hitelszövetkezetek olyan ügyfélközpontú intézmények, amelyek többé-kevésbé hasonlóak a bankokhoz. Hasonló termékeket és szolgáltatásokat kínálnak, tipikusan ugyanolyan típusú díjakkal rendelkeznek, és hasonlóan (befektetés vagy pénzügyi befektetés révén) betéteket is befektetnek.
Ez azért van így, mert az ügyfelek (vagy "tagok") a nyereségorientált befektetők ellenében vannak, és mivel adómentességet élvező szervezetek, a hitelszövetkezetek néha kevesebb hasznot húznak. Lehet, hogy több kamatot fizetnek, kevesebbet terhelnek a kölcsönökre, és óvatosabb befektetéseket hajthatnak végre. Azonban egyes hitelszövetkezetek kamatot fizetnek és hasonló díjakat fizetnek, mint egy tipikus banknál, ezért a különböző struktúra csak technikai jellegű.
További információért lásd: Hogyan működnek a hitelszövetkezetek .