A 18 éven aluliak számára nehéz bankszámlát nyitni. A probléma az, hogy szerződést kell kötnie a számla megnyitásához, és a kiskorúak által aláírt szerződések bonyolultak.
Sok esetben a kiskorú jobb helyzetben lenne, mint a bank (ha van vita). Ennek eredményeképpen a bankok nem fognak fiókot nyitni 18 éven aluliak számára, hacsak nincs felnőtt a számlán.
Tapasztalat és függetlenség: A kiskorúaknak nem kell teljesen a bankrendszeren kívül létezniük. Számos módon nyithat fiókot 18 év alatti személynek, és a gyermekek esetenként még bankszámlákat is aktívan használhatnak . A pénzhez való kényelem olyan fontos képesség, amely az életen keresztül kifizethető, és biztosítja a felelősségteljes gyermekek függetlenségét.
Megtakarítás a jövő számára: ha a szülők a jövőbeli kiadásokat biztosító fiókokat szeretnék megnyitni és kezelni, egyszerűen ezt megteheti. Még nyitott számlát nyitni egy újszülöttnek.
E számlák részletei országonként és bankonként változnak (ezért kérdezze meg bankja ügyfélszolgálati részlegét), de a leggyakoribb megoldásokat az alábbiakban ismertetjük.
Közös számlák
Ha a cél az, hogy a kiskorú felhasználja a számlát (pl. Betétek, visszavonások és bankkártyák vásárlása ), egy közös számlára kerül sor. Egyszerűen nyisson meg egy fiókot legalább egy felnőttvel, mint számlatulajdonos. Ez a számla lehet egy sima-vanília közös számla, vagy egy számla, amelyet a 18 év alattiak számára terveztek.
A "bankszámláknak" a legtöbb fióktelep a közös számlák formájában jön létre, bár különböző neveken mennek:
- Fiatal fiókok ellenőrzése
- Ifjúsági megtakarítási számlák
- Looney Toons számlák
- Takarékszövetség
- Tanulói ellenőrzés
Bizonyos esetekben a felnőttnek családtagnak vagy törvényes gondnoknak kell lennie, de egyes bankok lehetővé teszik bárkinek , hogy közös tulajdonosa legyen (például Capital One 360 ).
Közös számlázási kockázatok: A standard közös számlával minden számlatulajdonos 100% -os hozzáféréssel rendelkezik az alapokhoz, így akár a felnőtt, akár a gyermek lecsaphatja a számlát, és felemelheti a folyószámlahitel díjait (hacsak a bank nem korlátozza a gyermeket). Tartsa ezt szem előtt, mielőtt a gyermeket laza helyzetbe állítja egy nagy rendelkezésre álló egyensúlyban. Ha Ön a kiskorú, fontos, hogy csak egy felnőttvel rendelkező fiókkal oszthassa meg fiókját, amire igazán megbízhat - nem akarja, hogy a nehezen megkeresett pénz eltűnjön.
Tájékozódás (vagy ellenőrzés): jobb vagy rosszabb, ezek a fiókok olyan funkciókat tartalmazhatnak, amelyek a felnőtteket tájékoztatják a fiókban végzett tevékenységekről. A szülők szöveges vagy e-mailes figyelmeztetéseket állíthatnak be , és még akkor is képesek lehetnek arra, hogy a túlköltekezés miatt aggodalomra adjanak terhelési korlátokat.
18 évesen? Feltétlenül kérdezze meg bankját, hogy mi történik, ha a kiskorú eléri a 18. életévét. Ha korlátozások lennének a kiskorú cselekedeteire (ha például nem tudtak visszavonni), a dolgok megváltozhatnak - és tudni fogja, hogy idő előtt.
Hasonlóképpen, minden díjkiengedés valószínűleg eltűnik (de hosszabb ideig kiterjesztheti őket, ha a felnőtt tanulóvá válik). Ha a kiskorúnak szüksége van saját fiókjára, megpróbálhatja eltávolítani a "régi felnőtt" fiókot, vagy megnyitni egy új fiókot, amikor a kiskorú 18 éves.
Letéti számlák
A letéti számlák egy másik lehetőség. Az UGMA vagy UTMA fiókok néven is ismertek ezek a fiókok akkor hasznosak, ha a kiskorú nem vesz részt a pénzkezelésben. Nem a gyerekek számára használják , hanem gyermekek javára használják őket.
A gyermek javára: A letéti számlán lévő pénzeszközök jogilag a gyermekhez tartoznak, és a számlára befizetett betét visszavonhatatlan ajándék. A felnőtteknek döntéseket kell hozniuk (CD-t vásárolni vagy sem), és kezelniük kell a logisztikát (betéteket és visszavonásokat), de a pénzt csak a gyermek javára lehet felhasználni.
Más szóval, a felnőtt nem vásárolhat luxustárgyakat, mert ez a gyerektől lopás. A kiskorú oktatásának kifizetése vagy a gépkocsi megvásárlása viszont valószínűleg elfogadható költségeket jelent.
18 évesen? Mi történik, ha a kiskorú eléri a többségét (a legtöbb államban 18, de van néhány kivétel)? Minden pénzt a letéti számlán a "kiskorú". Ha egyszer felnőtt, bármit is megteszhet, amit akar - bármi, ami az oktatásba való beruházásból, a hétvégén való befizetésből és fújásból származik.
Hol nyisson meg egy fiókot?
Majdnem minden bank vagy hitelszövetség felajánlja a fent leírt számlákat, így csak a legfontosabb funkciókat kell vásárolnia. Keressen alacsony (vagy sem) díjat , versenyképes kamatlábat és egy olyan intézményt, amelyen könnyű dolgozni. Ha nem talál semmit a helyszínen, az online bankok jó választás .
Oktatási számlák
A bankszámlákon kívül számos számla áll rendelkezésre, kifejezetten az oktatási költségekre. Ezek a fiókok adókedvezményben részesülhetnek (ellenőrizze az adótanácsadóval, mielőtt döntéseket hozna), hogy megkönnyítsék az iskolai fizetés terhét.
529 Tervek: A főiskolai megtakarítási tervek lehetővé teszik a számlához való hozzájárulást, és feltéve, hogy követi az összes vonatkozó adótörvényt, a pénzt adómentes a felsőoktatás költségeire. A "felsőoktatás" magában foglalhatja a kereskedelmi iskolákat, tengerentúli intézményeket, a helyiséget és a fedélzetet, valamint az egyéb költségeket az egyetem vagy a végzősiskola számára. Jelentős hozzájárulást nyújthat ezekhez a számlákhoz , így hatékony eszköz a jövő megmentésére.
Coverdell oktatási megtakarítási számlák (ESA): Az egyéb oktatási költségek, mint az általános iskolai oktatás, az ESA segíthet a szükséges pénzeszközök felhalmozásában. Ezeket a számlákat az egyetemre is fel lehet használni. Mindazonáltal nem mindenki jogosult hozzájárulni egy ESA-hoz, és a maximális éves hozzájárulás meglehetősen alacsony - ezért korán el kell kezdeni.
Prepaid Cards?
Ha az elsődleges cél egyszerűen egy tini számára fizetni műanyaggal, az előre fizetett kártyák egy másik lehetőség . Az előre fizetett kártyák azonban rendkívül költségesek, és nem kínálnak sokat, amit a folyószámla nem tud nyújtani. A tinédzserek és a gyermekek bankszámlái általában alacsonyabb díjakkal (vagy könnyebben igénybe vehető díjengedménnyel járnak), így az esélye annak, hogy a kártyával jobb üzletet kapjanak, vékonyak.
Fontos adózási és jogi kérdések
Akár közös számlát, akár letéti számlát használ, fontos figyelembe venni az adó- és jogi következményeket. Beszéljen egy helyi adótanácsadóval, hogy megtudja, hogy mit várhat el minden egyes számlán; akkor talán kezelnie kell az ajándékadókat, a birtoklási kérdéseket, a "kislány" adókat és más szövődményeket. Ezenkívül egy helyi ügyvéd segíthet bármilyen jogi buktató megértésében. Különösen akkor, ha nagy pénzösszegeket vesznek igénybe, akkor az idő jól tölthető, amikor professzionális tanácsadóval beszél. Talán azt is megállapíthatja, hogy a bizalom (és a kapcsolódó fiókok) jobban működik.
Hallgatói támogatás: Az adó- és jogi kérdéseken túl ezen számlák felhasználása befolyásolhatja a gyermeknek a hallgatói támogatásra való jogosultságát is. Ha az oktatási költségek miatt aggódsz, beszélj az oktatási finanszírozással foglalkozó szakértővel.