Mi az FDIC biztosítás?
Gondolhat a bankra, mint egy nagyon biztonságos helyre a pénzére - és ez igaz -, de a bankok kölcsönadják a pénzét, és befektetnek pénzt keresni. Ha ezek a befektetések megúsznak (ami súlyos kockázatot jelentett a jelzálogpiaci válság idején ), mi történik a pénzével?
Ha fiókja teljesen biztosított, elég jó formában vagy. Az FDIC teljes egészében Önt helyettesítheti vagy pénzt cserél. Az FDIC lefedettségére azonban vannak korlátozások: egyes számlákat nem lehet biztosítani, és bankonként csak 250 000 dollárt fedezhet fel. 250 000 dollár a legtöbbünk számára több, mint elegendő, de egy banknál további fedezetet kaphat attól függően, hogy a fiókjaid hogyan vannak címezve.
Az FDIC
Az FDIC a Szövetségi Betétbiztosítási Részvénytársaságnak egy banki és fogyasztói biztonságért felelős kormányzati ügynökséget jelent. Az FDIC biztosítását az amerikai kormány teljes hite és hitele támasztja alá (habár vita van arról, hogy ez csak implicit garancia). Más szóval az amerikai kincstár visszafordulhat, ha az FDIC nem tudta helyettesíteni a biztosított pénzeszközeit.
Szerencsére az amerikai kincstárnak nem kellett fedeznie az FDIC biztosítást - maguk a bankok pótolják a biztosítási pénzt azáltal, hogy díjakat fizetnek az alapba.
Eddig senki sem veszített semmiféle FDIC biztosított pénzt bankhiba miatt.
Ha a bankja sikertelen, az FDIC beavatkozik, gyakran egy erősebb bank átvételével. Az esetek többségében a bankhibák rövidek és rendezetlenek az ügyfelek számára - a csekkjei nem ugrálnak, az ATM-en megyek el, és megszakítás nélkül használhatja bankkártyáját, és a számláit továbbra is elektronikus úton fizetik.
Előfordulhat, hogy néhány napot (vagy akár hetet) várni kell a pénz visszavonására, de ritkán várni kell.
Az FDIC-biztosítások miatt nem kell "folyósítani a bankot ", vagy megpróbálhatja megvédeni a biztosított pénzeszközöket, mielőtt a bank megy. Ha azonban a tisztítás több mint egy-két napot vesz igénybe, rendelkezni fog más pénzeszközökkel. Továbbá, ha nem biztosított a pénzeszköz a bankban (mivel több, mint a maximális összeg), kockázatot vállalsz.
Annak érdekében, hogy megbizonyosodjon róla, fedezed, tudd meg, hogy a bankod FDIC-e van-e biztosítással (a legtöbb, de érdemes ellenőrizni).
A hitelszövetkezeteket nem fedezi az FDIC biztosítás. Ehelyett az NCUSIF alatt nagyon hasonló állami támogatást élveznek . További információ arról, hogyan működnek a hitelszövetkezetek .
Mit fedeznek (mi nincs lefedve)
Az FDIC biztosítás a fedezett bankok betéteire vonatkozik , beleértve:
- Számlák ellenőrzése
- Megtakarítási számlák
- Letéti jegyek (CD-k)
- Pénzpiaci számlák (de nem pénzpiaci alapok )
Az FDIC-biztosítás nem terjed ki:
- Széf tartalma
- Olyan befektetések, mint a befektetési alapok, készletek, kötvények és mások
- Biztosítási termékek, beleértve (de nem kizárólag) járadékokat
A fenti tételek nem tekinthetők betétnek - annak ellenére, hogy esetleg megvásárolta őket egy bank dolgozójától (vagy fizikailag a banknál).
Az FDIC-biztosítás nem fedezi a lopást, akár a fiókjában történt csalás, a személyazonosság-lopás, akár a bankrablás miatt. Azonban a legtöbb bank biztosítja a rablást (és mégsem veszítenek sokat ). A szövetségi törvény megvédi Önt a legtöbb csalástól és hibáktól a fiókjában, de gyorsan kell cselekednie, hogy teljes védelmet kapjon.
Lefedettségi korlátok
Az FDIC biztosítás nem korlátlan. Ha túl sok pénzed van a bankban, lehet, hogy kilépsz. Az alapvető FDIC-lefedettség a bankonként legfeljebb 250 000 dollárra tehető. Ha több mint egy sikertelen bankban van, az FDIC úgy dönthet, hogy fedezi a veszteségeit, de erre semmi ígéret nincs.
Ezek a határok külön-külön vannak azon bankok esetében, amelyeken fiókja van. Más szóval, növelheti az Ön rendelkezésére álló FDIC biztosítási fedezetet több bank használatával (vagy a fiókok megfelelő bankon belüli strukturálásával).
Ahhoz, hogy több mint 250 000 dollárt fedezhessen le egy banknál, tegye fel a pénzt a különböző tulajdonosok vagy a "regisztrációk" között. Például az Ön egyedi adóköteles számláján lévő pénz elkülönül az Ön nyugdíja számláján (IRA) lévő pénztől. Annak megállapításához, hogy az eszközei a maximális lefedettség határain belül vannak-e kényelmesen, használja az Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) eszközt.
Például, mi van, ha 250.000 dollár az Ön egyéni számláján, és 250.000 dollár az Ön egyéni nyugdíja számláján (IRA) ugyanabban a bankban? Bár úgy tűnhet, hogy meghaladja a $ 250,000-os korlátot, akkor teljes mértékben fedezed a fiókja címének megadásával (bár Ön megpróbálja -, ha kamatot fizet be e számlákon, akkor meghaladja a limitet és a a kamatjövedelem veszélyben van). A Trust számlák egy bankban is növelhetik teljes limitjét.
A lefedettség maximalizálása
A lefedettség növelése érdekében olyan stratégiákat alkalmazzon, amelyek segítségével a bankok különböző bankok és különböző regisztrálások között eloszthatók. Ha van elég pénzed, hogy veszélyben vagy, akkor érdemes időt fizetni arra, hogy megvédje magát, vagy valakinek ezt tegye meg.
Három stratégia:
- A CDARS a bankok hálózata, amely lehetővé teszi, hogy elterjedjen a pénzed . Megnyit egy számlát egy banknál (esetleg ugyanazt a bankot, amelyet már használ), és ha a bank részt vesz a CDARS-ben, a pénzeszközei más FDIC biztosítási bankokhoz mennek. Az egyes bankoknál a fedezeti limitek alatt maradsz, és az eszközöket egy nyilatkozatban láthatja. Kérdezze meg bankját, hogy a CDARS opció lehet-e.
- A közvetített CD-ket pénzügyi közvetítő (például pénzügyi tanácsadó) kínálja. Az FDIC biztosítási CD-k megvásárlásával több bankból az ügynöki számláján a lefedettségi limitek alatt maradhat.
- Titkosítási számlák: ha bármelyik banknál megy a fedezeti limitek felett, fontolja meg a cím módosítását vagy a fiókok regisztrációját. Ez azt is jelenti, hogy a tulajdonjog megváltozása - amely jelentős adókövetelkezésekkel járhat (és veszélybe sodorhatja az eszközeinek elvesztését, ha valami történik egy másik számlatulajdonosával vagy ezzel egy másik számlatulajdonosával) - ezért beszéljen ügyvéddel, könyvelővel és az érintett családtagokkal elkezd változtatni.
Egyesülések és FDIC lefedettség
Ügyeljen a bankok összeolvadásairól és megmentő bankjairól. Mi történik, ha bankszámlákat tart az A és B banknál, és a két bank összeolvad? Ha az FDIC által kezelt bankhiba fennáll, akkor a biztosítási fedezet gyakran kezeli a betéteket, mintha egy rövid időre külön intézményekben lennének. Ezen idő elteltével érdemes mozgatni az eszközöket máshol, hogy a fedezeti limit alatt maradjanak.