Biztonságos módja annak, hogy többet keresj
A letéti jegyek (CD-k) a bankok és hitelszövetségek által biztosított biztonságos befektetések közé tartoznak. Általában magasabb kamatokat fizetnek, mint a megtakarítási számlák és a pénzpiaci számlák , de van egy hátránya: A CD-fiók használatához be kell zárnia a pénzét a számlán - habár korán kijuthat.
Hogyan működik a CD?
A CD-k a lekötés egy formája. Visszatérve a magasabb kamatlábért, azt ígérheti, hogy a készpénzt megőrzi a bankban meghatározott időtartamra (például hat hónap, 18 hónap vagy több év).
Magasabb díjak: Annak érdekében, hogy ezt az ígéretet megkapja, a bank beleegyezik abba, hogy többet fizet, mint amennyit egy megtakarítási számláról kapna: A befizetett forrásokra magasabb éves százalékos hozamot ( APY ) kap. Miért fizet többet a bank? Mert tudják, hogy hosszú távú befektetéseikhez, például hitelekhez használhatják a pénzeiket, és jövő héten nem fogsz kérni.
Időtartam beállítások: Amikor megnyit egy CD-t, kiválaszthatja, hogy mennyi ideig tartsa fenn pénzét. Ezt az időszakot a kifejezésnek nevezik, és a közös kifejezések 6, 12, 18 és 60 hónapot tartalmaznak, bár más feltételek is rendelkezésre állnak.
Hosszú távú jobb? Általában többet keresnek, ha hosszabb feltételekkel járnak. De a hosszabb kifejezés nem mindig a legjobb ötlet. Kezdetektől fogva szükséged lehet a pénzedre a lejárat előtt. Ha korán elhúzza pénzét (ez szinte mindig lehetőség, de ritkán a bankok és a hitelszövetkezetek elutasították ezeket a kéréseket), akkor korai visszavonási büntetést kell fizetnie.
Ez a büntetés minden érdeklődést eszel, amit megkeresett - és előfordulhat, hogy még az első befizetésedbe is esik. Emiatt a büntetés miatt jobb, ha pénzt megtakarítási számlára tartasz, ha hamarosan szüksége lesz rá.
Lejárat dátuma: A CD-je lejáratának végén a CD "érlelődik", és el kell döntenie, hogy mit tegyen.
Ahogy megközelíti a CD-kifejezés végét, bankja értesíti Önt arról, hogy a CD-je hamarosan érett, és több lehetőséget adnak neked. Ha nem teszel semmit, a legtöbb esetben a pénzed újra befektetésre kerül egy másik CD-vel, ugyanazzal a kifejezéssel, mint az éppen érett.
Például, ha hat hónapos CD-n voltál, akkor automatikusan egy hat hónapos CD-t helyez el. Ne feledje, hogy a kamatláb magasabb vagy alacsonyabb lehet, mint a korábban keresett kamatláb - nincs garancia arra, hogy ugyanazt az arányt tartsa meg.
Ha valamit szeretne tenni egy új CD-re való újbóli befektetés mellett , akkor meg kell adnia a bankot a megújítási határidő előtt. Átutalhatja az alapokat az ellenőrző vagy megtakarítási számlájára, vagy átválthat más, hosszabb vagy rövidebb lejáratú CD-re.
A CD-k használatának megkezdése
Ha pénzt szeretne elhelyezni egy CD-re, vegye fel a kapcsolatot bankjával vagy hitelszövetségével.
A legtöbb bank - különösen az online bankok - megmagyarázza a lehetőségeit, és lehetővé teszi számodra, hogy CD befektetéseket online. Ügyfélszolgálatot is hívhat, vagy személyesen beszélhet bankárral.
Mondja el, mennyit szeretne befektetni, és kérdezze meg a korai visszavonási büntetéseket és az alternatív CD-termékeket. A banknak további CD-opciói lehetnek, amelyek jobban megfelelnek Önnek, függetlenül attól, hogy magasabb árakat, nagyobb rugalmasságot vagy más szolgáltatásokat kínálnak-e.
Miután áthelyezi a pénzt egy CD-re, különálló fiókot fog látni a nyilatkozatokban vagy az online műszerfalon. A CD-k szinte bármilyen típusú számlán tarthatók, beleértve az egyéni nyugdíjazási számlákat (IRA-kat) , a közös számlákat, a bizalmakat és a letéti számlákat .
Stratégiák a CD-k használatához: létrák és így tovább
A hosszabb távú CD-k gyakran vonzóbbnak tűnnek, mint a rövidebb távú CD-k, mert többet fizetnek. Azonban nem mindig a megfelelő választás. Például egy ötéves CD hosszú ideig pénzt fektet be - nehéz megmondani, hogy öt éven belül szüksége lesz-e rá.
Mi több, ha CD-t veszel, ha a kamatlábak alacsonyak, akkor az elkövetkező öt évben lezárhatja magát egy alacsony fizető CD-ként - mi van akkor, ha a kamatlábak (és így a CD-ráta ) emelkednek a következő két évben? Lehet, hogy jobb, ha rövidebb távú CD-ket használsz, amelyek magasabb áron megújulnak.
Ha hosszabb távú CD-ket szeretne használni, értékelje azokat a stratégiákat, amelyek segítenek a megtakarítás optimalizálásában. A leggyakoribb stratégiai CD-befektetők a létrát használják : Több különböző CD-t vásárolhat különböző feltételekkel, így rendszeres időközönként rendelkezésére áll a pénz. A létrák segítenek elkerülni az összes pénzt egy alacsony fizető CD-n, és segítenek elkerülni a korai kifizetést és a büntetések kifizetését. További részletekért olvassa el a CD-létrák használatát .
A védelem másik módja a rugalmasságot kínáló CD-k használata. Engedélyezhetik, hogy:
- Kihagyjatok korán, anélkül,
- "Bump up" a kamat egy magasabb arány, feltéve, hogy az árak emelkednek.
Amint várható, a rugalmasabb CD-k alacsonyabbak a kezdeti kamatlábak.
CD Biztonság
Ami a biztonságot illeti, a CD-k hasonlóak a készpénzhez a megtakarításainál vagy a folyószámláján . Abban az esetben, ha betétjei FDIC-biztosítással rendelkeznek (vagy NCUA biztosítás keretében fedezik fel, ha hitelszövetkezetet használ), állami garanciát kap. Az amerikai kormány biztosítja, hogy visszaszerezze az összes pénzét, ha a bankja belevág. Ez olyan biztonságos, mint amennyit csak tudsz.
Bármely befektetés esetén meg kell választani a kockázatot és a potenciális jutalmat. A CD-k a spektrum alacsony kockázatú, alacsony visszacsatolású végére esnek. Nagyszerű hely a készpénz megőrzésére, amit nem engedheti meg magának, mert elveszíti, mert az elkövetkezendő néhány évben el kell töltenie. Ha nem használja a pénzt évtizedekig, értékelje más befektetések, valamint a CD-k hosszú távú céljait.
Ha CD-t szeretne befektetni, természetesen a lehető legmagasabb árat kívánja elérni. Bármely adott CD esetében (egy hat hónapos CD például 1000 dollárért) a különböző bankok és hitelszövetkezetek különböző kamatlábakat kínálnak. Annak érdekében, hogy maximalizálja a megtakarításai során keresett APY-t , használjon olyan stratégiákat és termékeket, amelyek megfelelnek a céljainak, és vásárolni.
Meddig?
Már tudja, hogy a hosszabb távú CD-k általában (de nem mindig) többet fizetnek, mint a rövid távú CD-k. Ez azt jelenti, hogy mindig a hosszú távú CD-ket kell kiválasztania a bevételek maximalizálása érdekében?
Nem feltétlenül. A hosszabb távú CD-k mellett a pénze zárolása is szükségessé válhat, ha a kamatlábak emelkednek. Ha CD-n szeretne készpénzt kapni, akkor a megtérülés attól függ, hogy a kamatok milyen magasak a CD megvásárlásának napján. Ha a kamatlábak különösen alacsonyak, a hosszú távú CD-k is nagyon keveset fizetnek majd, és az elkövetkező néhány évig be fog zárni.
Nem lehet tökéletesen időzíteni, de érdemes odafigyelni arra, hogy milyen kamatlábak vannak, és néhány találgatással foglalkozik arról, hogy a jövő hogyan válhat ki. Talán kitalálhatsz rosszul, ezért ügyelj rá, hogy fedezd a fogadásaidat. A CD-létrák segítenek abban, hogy elkerüljék a hibás kitalálásból eredő problémákat azáltal, hogy elosztják a lejárati dátumokat és megadják a követendő rendszert.
Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak magasak, és csak csökkenni fognak, a hosszú távú CD-k értelme lehet. Ne felejtsük el, hogy lehetetlen megjósolni a jövőt.
CD típusok
A CD-k sokféle formában érkeznek. A bankok és a hitelszövetkezetek továbbra is új lehetőségeket kínálnak az ügyfeleknek. Hagyományosan a következőképpen írhat le CD-t:
- Fix kamatozású, amely nem változik.
- Büntetést fizet, ha korán kaszál.
Ez már nem így van.
A folyékony CD-k (vagy "nem büntetendő" CD-k) lehetővé teszik, hogy bármikor kifizesse pénzét a korai visszavonási büntetés kifizetése nélkül. Ez a rugalmasság lehetõvé teszi, hogy ügyes, és pénzeszközeit egy magasabb fizetõ CD-re költözzük, ha az alkalom adódik.
Ha elkerülheti a büntetés megfizetését, miért nem használná mindig a folyékony CD-ket? A rugalmasság ára: A folyékony CD-k alacsonyabb kamatokat fizetnek, mint a CD-k, amelyekbe be van zárva, és minden más egyenlő. Ennek van értelme, ha a dolgokat a bank szemszögéből nézzük, mindannyian veszik a kockázatot. Mégis, ha biztos benne, hogy az árak hamarosan emelkedni fognak, és helytelenné válik, akkor kevesebbet kereshet egy rövid időre, ha később nagyobb árfolyamra vált.
Ha egy folyékony CD-t használ, győződjön meg róla, hogy megértette a korlátozásokat. Bár némi rugalmasságot élvezhet, előfordulhat, hogy a termék nem olyan egyszerű, mint gondolná. Néha csak arra korlátozod, hogy mikor húzhat ki pénzeket, és korlátozások lehetnek arra vonatkozóan, hogy mennyit vehetsz bármikor.
A bump-up CD-k olyan előnyökkel járnak, amelyek hasonlóak a folyékony CD-khez: Nem kapsz ragaszkodni alacsony hozamhoz, ha a CD-k megvásárlása után a kamatlábak emelkednek. Bump-up CD-n keresztül megtarthatja meglévő CD-fiókját, és átállhat egy új, magasabb árfolyamra (feltételezve, hogy a bankja magasabb árat kínál). A bump-up eléréséhez előfordulhat, hogy tájékoztatnia kell bankját arról, hogy a bump-up opciót szeretné gyakorolni. Ha nem teszel semmit, a bank feltételezi, hogy ragaszkodsz a meglévő arányhoz. Nem kapsz korlátlan lökést, így talán arra számítasz, hogy az árak magasabbak lesznek.
A feltörő CD-k, mint például a folyékony CD-k, alacsonyabb kamatokat fizetnek, mint a hagyományos CD-k. Ha az árak emelkednek eléggé, előreléphetnek. Ha az árak stagnálnak vagy csökkennek, akkor jobb lett volna egy szabványos CD-vel.
A közvetített CD-k egy másik alternatíva. Néha jobb árakat kínálnak, és néha jobb, ha egyenesen a bankjához vagy a hitelszövetkezethez jár. A közvetített CD-k az ügynöki számlákon értékesített CD-k. Ahelyett , hogy bankszámlát nyitna és a CD-k kiválasztását használná, több bankból vásárolhat közvetített CD-ket, és egy helyen tárolhatja őket. Ez ad neked bizonyos képességeket, hogy kiválassza, de a közvetített CD-k további kockázattal járnak. Először is meg kell győződnie arról, hogy bármely bank, amelyet fontolgatnak, az FDIC biztosított - a biztosítás nélküli CD-k valószínűleg többet fognak fizetni (nem meglepő módon), így felhívhatják a figyelmüket. Emellett a közvetített CD korai kijutása is kihívást jelenthet. További részletekért olvassa el az Interaktív CD-k munkáját .
Körülnézni
Ha CD-t szeretne menteni, biztosan megteheti, ahol már van ellenőrzési és megtakarítási számlája. Azonban előfordulhat, hogy valamivel jobb, ha üzlet körül. Függetlenül attól, hogy érdemes-e időt tölteni a vásárlással, attól függ, hogy mennyi extra kereshető (nincs új fiók megnyitása, ha egy év alatt csak egy extra $ 7-t keresel - az időed többet ér).
Helyi hirdetések ellenőrzése: A jó ajánlatok megtalálása érdekében keresse meg a "helyi" és a hitelszövetkezetek "akcióit". Ezek a hirdetések online vagy helyi hírforrásokban jelennek meg. Ha a bankok és a hitelszövetkezetek betéteket akarnak lerakni, akkor különösen magas kamatozásúak, hogy megragadják a figyelmüket. Mint mindig, ne feledje, ha valami túl jónak tűnik ahhoz, hogy igaz legyen, valószínűleg nem kapod meg a teljes történetet. Ragadja meg az FDIC által biztosított termékekkel (vagy NCUSIF-biztosítással ellátott CD - ket, ha hitelszövetkezetet használ).
Menj online: Keressen ajánlatokat az internetes bankoknál is. Mivel az online bankok nem rendelkeznek ugyanolyan fejlettséggel, mint a téglagyártó intézmények, esetleg magasabb árat tudnak kínálni (ez csak az egyik oka a banki online működésnek ).
Csak kérdezd meg: Végezetül, ne féljen tőle jobb fizetést kérni a bankjától. Különösen akkor, ha egy kis bankkal vagy hitelszövetkezettel dolgozik , és jelentős üzleti tevékenységet folytat velük, akkor lehet, hogy még többet kereshet.