Készülj fel a váratlan kiadásokra és jobb árfolyamokra
Az alábbiakban részletes példákat mutatunk be, de a CD-létra mögött az az elképzelés, hogy több CD-t vásárolnak a lejárat időpontjában a jövőben.
A CD létrák előnyei
A CD-k mellékelt hangzással vannak ellátva: Meg kell várnia, amíg a CD lejár, mielőtt pénzt húzna ki. Ha korán visszavonja az alapokat, akkor büntetést fizet - valószínűleg többet, mint amennyit érdekel. Lehet vásárolni "folyékony" CD-ket, amelyek lehetővé teszik az alapok visszavonását bármikor , de ezek a termékek általában kevesebbet fizetnek, mint a hagyományos CD-k.
A CD-létra egyszerű stratégia a CD-kbefektetés kihívásainak kezeléséhez.
Pénztár szükségessége: Ha készpénzre van szüksége a CD-ről, nem feltétlenül kell várnia, ha létrát használ. Az egyik CD-jének hamarosan érettnek kell lennie - folyékony készpénzt biztosítva büntetés nélkül - és remélhetőleg nem lesz szüksége minden pénzre egyszerre.
Kamatcsere: Ha pénzt fektet a CD-kbe, akkor általában a CD megvásárlásakor rendelkezésre álló kamatlábakkal ragaszkodik. Ha az árak magasak, ez a te kedved szerint működik, de sajnálatos, hogy az arányok megemelkednek, miután alacsony arányban rögzítetted.
CD-létrával folyamatosan újra befektethetsz az idő alatt, így rendszeresen frissíted a díját.
CD létra példa
A CD létrák olyan CD-k sorozata, amelyek idővel érettek. Például 10 000 dollárral lehet befektetni CD-kbe, de nem akarja elkapni a mai díjakat, vagy több éven keresztül lekötni az összes pénzt.
A következő megközelítéssel építhet egy létrát:
- 2500 dollár egy egyéves CD-n.
- 2500 dollárba kerül egy kétéves CD.
- 2,500 dollár megy egy hároméves CD-re.
- 2500 dollárba kerül egy négyéves CD.
Minden évben (az egyéves CD lejárata után kezdődik), akkor a lejáró pénzeszközöket a létra hosszú végéig ciklálja. Folytatva a fenti példát, az eredeti kétéves CD-nek csak egy éve maradt az érettségig, az eredeti hároméves CD-nek csak két éve van, és így tovább. Ahhoz, hogy visszatérjen az eredeti létra-tervéhez, csak ki kell cserélnie a négyéves CD-t. Minden évben folytatódik a ciklus, és csak megismételheti a folyamatot (új négyéves CD-t ad hozzá a létra végén).
A fenti példa viszonylag egyszerű létra, de bonyolultabbá teheti, ha hat hónapos intervallumokat vagy hosszabb távú CD-ket szeretne hozzáadni. A létra megtartása azonban nehezebbé válik, mivel összetettséget eredményez. Lehet, hogy van időd és vágyad egy bonyolult létrát felépíteni most, de a dolgok a jövőben változhatnak.
CD létra hossza
Mennyi ideig kell a CD-létra menni? Attól függ, hogy mit akarsz elérni. A legtöbb ember három-öt évig áll meg. A hosszú lejáratú CD-k magasabb árat fizetnek, mivel több kamat- és likviditási kockázatot vállal, ezért egy hosszabb CD-létra egy kicsit többet keres.
Ez azt jelenti, hogy ha egy hosszú távú létrát állít fel, míg a kamatlábak alacsonyak, valójában kevesebbet kereshet, ha az árak gyorsan emelkednek - ez csak az időzítésétől és a jövő alakulásától függ.
Hosszú távra, kényelmesen kell tartania a pénzt. A hosszú távú célok érdekében bölcs dolog beszélni egy Tanúsított Pénzügyi Tervezővel, hogy feltárja, mely hosszú távú stratégiák legjobban illenek a céljaidhoz.
Mennyire távol?
Azt is el kell döntenie, hogy milyen messze van egymástól minden egyes létra. Három hónapos CD-k vagy kétéves CD-k használata? A legtöbb ember a CD-létrán belül hat hónapos vagy egyéves futamidőre letelepszik. Ha rövidebb ideig tart, a CD-létra nagy karbantartást igénylő projektgé válik (és kevésbé valószínű, hogy megmarad). Azonban kreatív lehet a CD-létrákkal, hogy elérj bármilyen célt. Például lehet, hogy az érettségi határidő megegyezik a kiszámítható költségekkel, például a tandíjfizetéssel.
Amikor a CD létrák bizonyítják a kihívást
A CD-létrák segítséget nyújthatnak a CD-kbe való beruházáshoz, miközben kezelik a váratlan kiadások kockázatát vagy a növekvő kamatlábakat. Vannak azonban olyan helyzetek, amikor a legjobb elkerülni őket.
Rövid távú használat: A CD-létra hosszú távú program. Ha nem tartja be a programot, akkor lehetnek jobb alternatívák. Ha úgy gondolja, hogy le kell törni a létrát és ki kell készítenie a pénzt, bármely korai visszavonási büntetés többet jelenthet, mint az extra kamatot. A megtakarítási számla vagy a pénzpiaci számla folyékonyabb lesz, és lehetővé teszi a büntetésmentes kivonást.
Mozgásban levő árak: A CD-létrák lehetővé teszik, hogy elkerüljék a kamatlábakra vonatkozó előrejelzéseket - bárhol is megy az árak, ez az, amit el fogsz kezdeni keresni. Azonban, ha megjósolhatja, hogy az árak emelkedni fognak, akkor fizetni kell, hogy várjon a létra létesítésére vagy a lejárat lejáratára. Hasonlóképpen, ha tudod, hogy az árak esnek, akkor a létrák, amelyek a hosszabb lejáratok felé esnek, lehetnek értelmei.
A CD-létrák használatának az a célja, hogy elkerüljék ezeket a dolgokat, de előfordulhat, hogy időben meg tudja becsülni, hogy mi a CD-kamatláb.
Alternatívák a CD létrákhoz
Ha úgy dönt, hogy nem használja a CD-létrát, hol máshol tehet pénzt?
Nagy hozamú fiókok: Megtakarítási számlák lehetnek megfelelő alternatívák. Az online bankok annyi CD-t fizethetnek, mint a CD-k, és a pénzpiaci számlák lehetnek középületek a CD-k és a megtakarítási számlák között. Ön is megvizsgálhatja a "jutalmazási" vagy kamatellenőrzési számlákat , amelyek magas kamatokat fizetnek folyékony készpénzért. Az ilyen alternatívákkal kapcsolatos probléma az, hogy nem kapsz garantált árat. A kamatlábak ingadoznak, és ha lefelé tartanak, akkor lehet, hogy jobb lett volna a CD-n.
Bullet stratégia: Ha tudod, mikor lesz szüksége az összes pénzt a CD-ken, és nem akarsz kerékpározni, egy golyó befektetési stratégia működhet az Ön számára. Ennek a megközelítésnek a használatához minden CD-t meg kell vásárolnia, hogy egy időben éretté váljanak. Lehet, hogy több év alatt megvásárolhatja a CD-ket, de nagyjából ugyanabban az időben választja ki a lejáratokat. Ez a stratégia hasznos lehet egy ismert költséggel.
Barbell stratégia: A barbár megközelítéssel csak két típusú CD-t vásárolhat - rövid és hosszú lejáratú. Ahelyett, hogy a lejárati dátumokat az idő múlásával terjesztené, a leghosszabb és legrövidebb rendelkezésre álló opciókat kell betartania (a közbülső CD-k kihagyásával). Például az Ön tulajdonában lévő termékek lehetnek hat hónapos CD-k és négyéves CD-k, amelyek mindegyike fele.