Mi a különböző típusú bankok?
Lehet, hogy nem hallottál mindezen bankokról, de minden intézmény valószínűleg valamilyen szerepet játszik a mindennapi életben. Különböző bankok specializálódnak különböző területeken, ami értelme - azt szeretné, hogy a helyi bankok mindent megtegyenek, hogy kiszolgálhassák Önt és közösségét (és az online bankok meg tudják csinálni a dolgukat anélkül, hogy több fiókot kezelnének).
A bankok típusai
A leggyakoribb bankok közül néhányat az alábbiakban sorolunk fel, de az elválasztó vonalak nem mindig tiszták. Egyes bankok több területen is dolgoznak (például a bank személyes számlákat, üzleti számlákat kínálhat, sőt segítheti a nagyvállalatokat a pénzügyi piacokon).
- A lakossági bankok valószínűleg a legjobban ismerik a bankokat: Az ellenőrző és megtakarítási számlákat egy lakossági banknál tartják, amely fogyasztók (vagy a nagyközönség) ügyfelei középpontjában áll. Ezek a bankok adnak hitelkártyákat, kölcsönöket kínálnak, és ők azok, akik számos telephellyel rendelkeznek lakott területeken.
- A kereskedelmi bankok az üzleti ügyfelekre koncentrálnak. A vállalkozásoknak olyan ellenőrzési és megtakarítási számlákra is szükségük van , mint az egyének. De bonyolultabb szolgáltatásokra is szükségük van, és a dollár összege (vagy a tranzakciók száma) sokkal nagyobb lehet. Előfordulhat, hogy el kell fogadnia a kifizetéseket az ügyfelektől, nagymértékben támaszkodniuk kell a hitelkeretekre, hogy kezelhessék a pénzforgalmat, és hiteleket is használhatnak, hogy tengerentúli vállalkozásokat végezzenek.
- A befektetési bankok segítik a vállalkozásokat a pénzügyi piacokon. Ha egy vállalkozás nyilvános vagy eladni akar a befektetőknek, gyakran befektetési bankot használ.
- A központi bankok kezelik a kormány monetáris rendszerét . Például a Federal Reserve Bank az amerikai központi bank, amely a gazdasági tevékenység irányításáért és a bankok felügyeletéért felelős.
- A hitelszövetkezetek hasonlóak a bankokhoz, ám ügyfeleik tulajdonában lévő nonprofit szervezetek (a legtöbb bank a befektetők tulajdonában van). A hitelszövetkezetek a legtöbb kiskereskedelmi és kereskedelmi bankhoz többé-kevésbé azonos termékeket és szolgáltatásokat kínálnak. A fő különbség az, hogy a hitelszövetkezeti tagok közös tulajdonságokkal rendelkeznek (ahol élnek, foglalkoznak, vagy olyan szervezetekkel rendelkeznek, amelyekhez tartoznak például).
- Az online bankok teljes egészében online működnek - nincsenek fizikai fiókok elérhetők a pénztárral vagy a személyi bankárral. Számos téglagyártó bank is kínál online szolgáltatásokat, például a számlák megtekintését és az online számlák fizetését , de az internetes bankok eltérőek: gyakran versenyképes árat kínálnak a megtakarítási számlákon, és különösen alkalmasak az ingyenes ellenőrzésre .
- Kölcsönös bankok hasonlóak a hitelszövetkezetekhez, mivel tulajdonosaik (vagy ügyfeleik) a külföldi befektetők helyett.
- A megtakarítások és a hitelek kevésbé elterjedtek, mint korábban, de még mindig fontosak. Ez a fajta bank fontos szerepet játszott abban, hogy az otthoni tulajdoni hányad főáramába kerüljön, az ügyfelektől származó betétek felhasználásával lakáshitelek finanszírozására A névmegtakarítás és -hitel az általuk végzett alaptevékenységre hivatkozik: megtakarítást igényel egy ügyféltől és kölcsönt kölcsönöz a másiknak.
Nem banki hitelezők
A nem banki hitelezők egyre népszerűbbek a hitelek számára. Műszakilag nem bankok, de a hitelfelvevő tapasztalata hasonló lehet: kölcsönt kérnének, és visszafizetnék, mintha egy banknál dolgoznának.
Ezek az intézmények a hitelezésre specializálódtak, és nem érdekelnek a hagyományos bankok egyéb tevékenységei és szabályai. Néha piackutatóként ismertek, a nem banki hitelezők finanszírozást kapnak a befektetők (mind az egyéni befektetők, mind pedig a nagyobb szervezetek).
A hitelek vásárlására a nem banki hitelezők gyakran vonzóak - eltérő elfogadási kritériumokat használhatnak, mint a hagyományos bankok, és az árak gyakran versenyképesek .
Bankváltozások a pénzügyi válság óta
A 2008-as pénzügyi válság drasztikusan megváltoztatta a banki világot. A válság előtt a bankok élvezték a jó időket, de a csirkék hazaérkeztek.
A bankok pénzeket kölcsönöztek a hitelfelvevők számára, akik nem engedhették meg maguknak a visszafizetést és elszállítást, mert a lakásárak emelkedtek (többek között). Agresszív befektetéseket is tettek a nyereség növelésére, de a kockázatok a Nagy Recesszió idejéig váltak valósággá.
Új szabályok: A Dodd-Frank törvény nagymértékben megváltoztatta a pénzügyi szabályozás széles körű módosítását. A lakossági banki tevékenységet - a többi piaccal együtt - most egy új, újabb felügyelő: a Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) szabályozza. Ez a szervezet a fogyasztók számára központosított helyet biztosít a panaszok benyújtására, a jogaik megismerésére és segítségnyújtásra. Ráadásul a Volcker-szabály a kiskereskedelmi bankokat inkább úgy viselkedik, mint a lakásbuborék előtt - letétbe helyezi az ügyfeleket és óvatosan fektet be, és vannak korlátok a spekulatív kereskedési bankok típusával kapcsolatban.
Konszolidáció: Kevesebb bank van - különösen a befektetési bankok - a pénzügyi válság óta. A nagynevű befektetési bankok nem sikerült (különösen a Lehman Brothers és a Bear Stearns), míg mások újra feltalálták magukat. Az FDIC jelentése szerint 414 bankhiba történt 2008 és 2011 között, szemben a 2006-ban három és 2006-ban nulla értékkel. A legtöbb esetben egy sikertelen bankot egyszerűen átveszi egy másik bank (és az ügyfelek nem kénytelenek maradni addig, FDIC biztosítási limitek). Ennek eredményeképpen a gyengébb bankokat a nagyobb bankok elnyelik, és nem rendelkeznek annyi nevemmel, amelyek közül választhat.