Személyes garancia alapjai
A személyi garancia segítséget nyújt a gazdálkodók számára a hitelhez. A garancia megkötéséért megígérheti, hogy az üzleti adósságokat a személyes vagyontárgyak, például a készpénz, az ingatlan és egyéb eszközök felhasználásával fizeti meg.
Ideális esetben az üzlet minden tartozást fizet ki, és a személyes garancia csak biztonsági háló. De a hitelezők hajlandóbbak, ha személyes megígérésük van - csak abban az esetben.
A garancia: A személyes garanciák kölcsönszerződés részét képezik. Az alkalmazás (vagy jóváhagyás) folyamata során a hitelezőknek meg kell követelniük a vállalkozókat, hogy írjanak alá egy olyan dokumentumot, amely részletezi, hogy a hitelező milyen módon tud beszedni, ha a vállalkozás nem fizeti meg a kölcsönt.
Amit ígér: A személyi garancia biztosítható vagy nem garantált, a hitelezőtől függően. Előfordulhat, hogy különleges eszközöket, például otthon vagy pénzintézetekben lévő pénzeszközöket kell felajánlani.
Eszközök és hitel: Az általuk ígért vagyon mellett az Ön személyes hitele a soron van, ha a kölcsönt a megállapodás szerint nem fizetik ki.
Korlátolt felelősség? A személyes garancia csökkenti a felelősségbiztosítást azáltal, hogy beépíti (LLC, S-Corp vagy más entitás létrehozásával). A tulajdonosok kifejezetten elfogadják az adósságok kifizetését, így az üzleti veszteségek személyi veszteségekké válhatnak.
Miért a hitelezők személyes garanciát igényelnek?
A hitelezők mindig értékelik a hitelfelvevőket, hogy megjósolják, visszafizetik-e vagy sem. A fogyasztói hitelek, hitelminősítések és egyéb információforrások állnak rendelkezésre a döntés támogatásához. De a vállalkozások - különösen az új vállalatok vagy azok, amelyek soha nem kölcsönöztek - gyakran nem rendelkeznek üzleti specifikus hiteltörténettel.
A korlátozott információkkal nehéz a hitelezők dönteni. Kényelmesebbek lennének, ha látnák, hogy a múltban pénzt kölcsönöztek és állandóan visszafizetették a kölcsönöket. De a döntéshozatali segítséget nem igénylő történelmi információk nélkül a hitelezők valamiféle biztonságot igényelnek (vagy rendkívül magas kamatot fizetnek). Ez a biztonság gyakran személyes garancia formájában jön létre. De más megközelítések is lehetnek, mint pl. Az üzleti vagyontárgyak fedezeteként történő felajánlása.
Személyes garancia nélkül számos kisvállalkozás egyszerűen nem kap kölcsönöket. A bankok javítani akarják esélyüket a fizetés iránt, és tudják, hogy a vállalkozások mindig nem teljesítenek.
A hitelezők azt akarják, hogy összegyűjtsék, függetlenül attól, hogy mi történik az üzletével. A személyes garancia aláírása is jelzés lehet: Miért kellene a hitelezők kockázatot vállalniuk, ha üzleti tulajdonosként nem hajlandóak a bőrt a játékba vinni?
Mi a kockázat?
Ha személyes garanciát nyújt, engedélyezi a hitelező számára, hogy személyesen folytassa Önt, ha nem tudja visszafizetni az üzleti kölcsönöket. Ez különböző dolgokat jelenthet, a kölcsönszerződéstől függően. A garancia részeként megadhatta volna bankjának engedélyét arra, hogy olyan eszközöket vegyen igénybe, mint például az Ön tulajdonában lévő ingatlanok (beleértve az otthoni és értéktárgyakat) vagy a befektetési számlák.
Jogi eljárás: Ha az eszközök nem elegendőek az adósságának kifizetéséhez, akkor valószínű, hogy a hitelezők jogi lépéseket tehetnek Ön ellen. Az ítélet károsítaná személyes hitelét, és megnehezíti a kölcsönzést a jövőben. Ráadásul a kölcsönök nem teljesítése nehezebbé teszi a munkát, biztosítás megvásárlását , vagy bérelt lakást.
Családi vagyon: Az üzleti kölcsönre vonatkozó személyes garancia befolyásolhatja a családot. A ház elvesztése nyilvánvalóan probléma. Bizonyos kölcsönöket is megkövetelhet a házastársa aláírásával, hogy a házastárs nevében kizárólag a tisztességes játékot tartsák. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy kísértést kap arra, hogy az eszközöket a házastárs nevére ruházza át, hogy kockázatmentesnek tekintsék.
Partnereinek kifizetése: Ha partnerei vannak, akkor a "közös és több" megállapodás aláírásával többet is lehet az adósságának megfelelő részében.
Ez az elrendezés lehetővé teszi a bank számára, hogy megpróbálja összegyűjteni a teljes egyenleget bármely olyan partnerről, aki személyesen biztosította az üzleti hiteleket. Ha más partnerek nem tudnak fizetni, a bank kérheti az egész egyenlegét. Még akkor is, ha nem vagy 100 százalékos tulajdonos, akkor 100 százalékos lehet az adósságért . Végül, a hitelezők megyek, aki rendelkezik a legmélyebb zsebekkel és a visszafizetési képességgel.
Hogyan kezeljük a kockázatokat?
Függetlenül attól, hogy aláírja-e a személyes garanciát, végső soron attól függ, hogy képes-e kockázatot vállalni. Szintén bölcs dolog a lehető legkisebbre csökkenteni a kockázatot.
Tárgyalás: A hitelezők olyan szabványos megállapodást biztosíthatnak, amely arra kéri Önt, hogy írja alá az életét, de mindig kérheti a megállapodás módosításait. Nézze meg, lehet-e tartani a családi vagyontárgyakat az asztaltól, vagy garantálhatja a hitel összegének kevesebb mint 100 százalékát. Minél jobb a hitelkérelme, annál több tárgyalóterem lesz. Így világos képet festhet arról, hogy miért lesz sikeres vállalkozásod, és hogy nem lesz gondod a hitel visszafizetésében.
Különítsd el magad: A legjobb , ha távolodik a személyes garanciáktól, ahogy az üzleted fejlődik. Miután felépítetted a hitelét az üzletednek és összegyűjtötted eszközöket fedezetként, letilthatja a hitelek garantálását személyesen. Időközben minimálisra csökkentsük a kockázatokat a bölcsen történő kölcsönzéssel.