Ahhoz, hogy megismerhesse hitelét, hasznos megérteni a nagy képet, majd bejutni a konkrét hitelminősítések részleteibe.
Hitel pontszám alapjai
A hitelminősítések célja, hogy megkönnyítsék a hitelnyújtási döntéseket a hitelezők számára.
A bankok és a hitelszövetkezetek azt szeretnék tudni, hogy valószínűleg nem a hitelezésre vonatkoznak-e, vagy sem, így a hitelfelvétel történetére utalnak. Például, kölcsönöket vett-e kölcsönök előtt és sikeresen visszafizette-e a hiteleket, vagy nemrég több kölcsönt fizetett le?
A múltban a hitelezőknek manuálisan kellett olvasniuk a hiteljelentéseiket, amelyek magukban foglalják a kölcsönzési történetek részleteit. Amikor kölcsönzünk, a hitelezők jelentik tevékenységüket a hitelminősítőknek , és ezeket az információkat hiteljelentésekre állítják össze. A jelentések átolvasása időigényes, és a fontos részleteket könnyű elfelejteni.
A hitelminősítéseknél a számítógépes program ugyanazokat az információkat olvassa le, és pontot ad - egy egyszerű számot, amelyet a hitelezők használhatnak annak felmérésére, hogy mekkora a visszafizetés. Ahelyett, hogy 20 percet kellene költeni minden egyes hitelkérelmezőre, a pontszámok sokkal kevesebb erőfeszítést igényelnek.
A hitelminősítések hasznosak lehetnek a hitelfelvevők számára is.
A hitelezők kevésbé képesek szubjektív megítélést alkalmazni, amikor a pontszámok azt mondják nekik, hogy mit kell tudniuk. A pontszámok nem (vagy nem) megkülönböztetniük kell attól függően, hogy hogyan néz ki vagy hogyan viselkedik.
A pontszámok típusa
Számos hitel pontszáma van. Minden kidolgozott pontozási modellnél legalább egy pontszámot kapsz.
A legtöbb ember a FICO-pontszámra hivatkozik, amikor a pontszámokról beszél, de számos különböző FICO-pontszámot kap - egy-egy hitel-irodát - és más típusú pontszámokat. A hitelességéről beszélve fontos megérteni, hogy milyen típusú pontszámot használnak.
Hagyományosan a FICO pontszám a legkedveltebb pontszám, amelyet fontos hitelekhez használnak, mint például az otthoni és az autóhitelek. Ez azonban fokozatosan változik. Nem számít, milyen pontszámot használsz, a legtöbb modell többé-kevésbé ugyanazokat a dolgokat keresi: meg akarják jósolni, hogy valószínűleg időben kifizetik-e a számláit .
A FICO hitelminősítés azt vizsgálja, mekkora adósság van, hogyan fizetett vissza a múltban, és így tovább. A pontszámok 300 és 850 közé esnek, és a következő összetevőkből állnak :
- 35% -os fizetési előzmények - hiányoztak a kifizetések vagy nem teljesítettek hiteleket?
- 30% Owed összeg - mennyit fizet ( és van maxed out )?
- 15% hitel hossza - új kölcsönzés Önnek?
- 10% új hitel - a közelmúltban számos hitelhez folyamodott ?
- 10% hitel típusa - van-e egészséges keveredése a különböző típusú adósság (auto, otthon, hitelkártyák, és mások)?
Az alternatív hitelminősítések gyakran hasonló információkon alapulnak. De vannak olyanok, akiknek nincs története a kölcsönzésben - talán fiatal vagy, soha nem kölcsönöztél.
Az újabb "alternatív" hitelminősítések más információforrásokat is megvizsgálnak, például azt, hogy a számláit időben (pl. Közüzemi számlák, bérleti díjak, stb.) Fizeti-e vagy sem.
Más típusú pontszámok is léteznek. Előfordulhatnak olyan információk kombinációi, amelyek hiteljelentésekből és más forrásokból származnak. Például a hitelezők néha olyan egyedi "alkalmazás pontszámokat" hoznak létre, amelyek a kölcsönkérelmében megadott információkat használják (a bevételeidet vagy az aktuális tartózkodási helyedben lévő időt lehet használni).
Információ a pontszámokról
Hogyan tudhatja meg, milyen a hitelminősítője, és mi a hiteljelentésed?
Ingyenes hiteljelentések állnak rendelkezésre a szövetségi törvények szerint az összes amerikai fogyasztó számára . Ahhoz, hogy megkapja jelentését a három legfontosabb hitelminősítő ügynökségtől (TransUnion, Equifax és Experian), látogasson el az AnnualCreditReport.com oldalra. Ne feledje, hogy a pontszámai a hiteljelentésekben szereplő adatokon alapulnak.
Ha a hiteljelentéseid jól mutatnak, a pontszámok magasak lesznek.
Az ingyenes kredit pontszámok nehezebbek, de számos módja van a szabad pontszámok megszerzésére . Kérje meg a hitelezőjét a pontszámért bármikor, ha kölcsönkérel, és nézze meg, hogy bankja vagy hitelkártya-társasága ingyenes pontszámot nyújt. Legyen óvatos a szabad információkkal rendelkező weboldalakról - némelyik "nem hivatalos" pontszámot kínál (ami hasznos lehet), mások pedig csalások.
Jóváhagyás
A hitelminősítések nem határozzák meg, hogy jóváhagyták-e a hitelkérelmét. Ezek egyszerűen a hiteljelentésből (vagy más hitelpont-modellből) származó számok. A hitelező meghatározza a hitelminősítések elfogadható feltételeit, és végső döntést hoz. Ha úgy döntesz, hogy adósságmentes életet élsz , akkor nem lesz hitelelőzményed, vagy magas hitelminősítéseid (de még mindig érdemes).
A hitelminősítések javításához meg kell mutatni, hogy Ön egy tapasztalt, felelős hitelfelvevő, aki valószínűleg időben visszafizet. Ha pozitív információkkal felépíted hitelesített fájljaidat , akkor a kredit pontszámod követi. Időbe telik, de lehetséges.
Néha a hiteljelentés hibákat tartalmaz. Ha ez megtörténik, kihagyhatja az egyébként megérdemelt lehetőségeket. Elengedhetetlen, hogy ezeket a hibákat kijavítsuk , ha valaki megkérdezi a hitelét. A folyamat fárasztó, de megéri az idejét. Az időérzékeny javítások esetén (amikor jelzálogkölcsönzést és lakásvásárlást igényel), a gyors visszaszerzés néhány napon belül magasabb pontszámokat érhet el .