Mit csinálnak a hitelintézők?
Mit csinálnak a hitelintézők?
Amikor pályázik kölcsön, a hitelezők szeretnék tudni, hogy visszafizeti-e a kölcsönt. Ahhoz, hogy segítsenek nekik kideríteni ezt a dolgot, megnézik a hitelfelvétel történelmét: van-e pénzt kölcsönbe a múltban, és visszafizette ezeket a kölcsönöket?
A hitelintézők rendelkeznek olyan információkkal, amelyeket a hitelezők e döntések meghozatalára használnak.
A hitelintézet az Önnel kapcsolatos információk adatbázisaként működik. Ezeket az információkat olyan hitelminősítés létrehozására használják, amelyet a legtöbb hitelező a hitel jóváhagyásának kritériumaként használ. A nyers adatok, mielőtt hitelt hoztak létre, a hiteljelentésnek nevezik.
A hiteljelentései azt mutatják be, amit a hitelintézők tudnak Önről, és Önnek engedélyeznie kell ezeket a jelentéseket ingyen minden évben .
A hitelintézők egyszerűen gyűjtenek és adnak el adatokat. Nem döntenek arról, hogy jóváírják-e a kölcsönt. Például, ha kölcsönt szeretne igénybe venni, bankja talán megkapja a hitelkeretét. A hitelminősítő modellt (alapvetően egy számítógépes programot) a FICO tervezte , és az adatok az Experian egyik legnépszerűbb hitelintézőjétől származhatnak. Az Ön bankja eldönti, hogy mely pontok elfogadhatók számukra - így a végső döntés igen vagy nem - a hiteliroda által kapott adatok felhasználásával.
Honnan származik az információ?
A hitelintézők több forrásból származó információkat kapnak, majd csomagolják és eladják ezeket az információkat másoknak.
A hitelezők közül: az adatok nagy része a hitelezőkből származik. Ha pénzt kölcsönöztél a múltban, jó esély van arra, hogy a hitelezője egy vagy több hitelintézőnek kölcsönt jelentett.
Egyes hitelezők nem jelentik a hitelfelvételi tevékenységét, de a legtöbbet. Ha hitelhez szeretne építeni (mert nincs hitelelőzménye, vagy vissza kell állítania a problémás történelmet), akkor a legjobb, ha olyan hitelezőkkel dolgozik, akik jelentik a hitelintézőket.
Nyilvános nyilvántartások: a hitelintézők az állami nyilvántartásból származó információkat is kapnak. Például, tudni szeretnék, ha van valamilyen jogorvoslati előzménye ellened, ha valaha csődöt nyújtott be, vagy ha lezárult . A hitelezők is felkereshetik ezt az információt, de könnyebb számukra, hogy megvásárolják a hitelintézetből.
Más források: az információforrások egyre inkább felhasználásra kerülnek az "alternatív" hiteljelentések készítéséhez. A segédprogramok, a tagságok és még sokszor fizetett számlák időnként befolyásolhatják a kölcsönzési képességét. A hagyományos Catch-22 (nem kaphat hitelet, hacsak nem rendelkezik már), több módja van annak bizonyítására, hogy Ön felelős a számlák kifizetéséért.
Típusú információk
Számos hitelintéző van, és mindegyik másképp működik. A legtöbb nagy hitelezési döntés azonban a három fő hitelviszonyt megtestesítő vállalat (az Equifax, a TransUnion és az Experian) által tárolt információkon alapul. Más hitelintézők hasonló típusú mintákat keresnek - hogy rendszeresen fizetnek számlákat.
1. Személyes adatok
A személyes adatok segítenek a hitelközvetítő vállalatoknak azonosítani Önt, és megkülönböztetni Önt a többi hitelfelvevőtől.
- Név, cím, társadalombiztosítási szám, születési idő
- Korábbi címek
- Foglalkoztatási történelem
2. Nyilvános rekordok
A hitelminősítő vállalatok a bírósági rendszerről információt gyűjtenek. Ez csak a pénzügyeivel kapcsolatos döntéseket tartalmazza (pl. Forgalmi jegyek nélkül).
- Csőd
- Adókölcsönök
- Kizárás
- Bérlelés
3. Kérdések
Minden alkalommal, amikor valaki felkéri a hitelnyújtó cégeket a hitelezésről, rögzítik azt.
4. Kereskedelmi vonalak
Talán a legjelentősebb információ, amelyet a hitelező beszámolók, a kereskedelmi vonalak gyűjtenek a kölcsönökről.
Részletezik az egyes hitelek létfontosságú jellemzőit. A hitelminősítő cégtől függően különböző neveken megyhetnek, de az érdeklődésre vonatkozó általános jellemzők:
- A hitel típusa
- Hitelező neve
- A dátum megnyitása
- Az utolsó tevékenység dátuma
- Hitelegyenleg
- Maximális egyensúly
- Fiók Állapot
- Hozzászólások
- A felelősség a számlán
- Az esedékes összeg
- Minimális kifizetés
- Az utolsó fizetés összege
Tekintse meg vizuális példákat arról, hogy ezek az elemek hogyan jelenik meg a hiteljelentéseiben:
Nem a hitelminősítő cégeknél
A főbb hitelközvetítő vállalatok nem gyűjtenek információkat az alábbiakról:
- Visszautasított csekkek (lásd: ChexSystems )
- Verseny
- etnikum
- Szex
- Politikai nézetek
- Jövedelem
Néhány információt a hitelközvetítő cégeknél tartanak, de nem szerepelnek a hitel-jelentésekben. A hét évvel ezelőtt bezárt negatív elemek általában ebbe a kategóriába tartoznak. Az adatok még mindig a hitelező cégnél léteznek, de nem szerepelnek a legtöbb hiteljelentésben.