Előnyei és hátrányai az előleg fizetéséről
- Előzetes előleget
- Folyamatos időszakos fizetések (például havi fizetések)
- Bizonyos esetekben további átalányösszegű kifizetések (opcionális kifizetések az adósság csökkentésére vagy a hitel teljes lefoglalására)
Mint sok dolog, a dolgok elindításának módja valami, ami segíteni fog vagy kísérteni az elkövetkezendő években, ezért elengedhetetlen a kezdeti előleget megérteni. Miután ezt megtette, indítsa el a mentést, így a terv sikeres .
Mi az előleg?
Az előleg egy előlegfizetés, amelyet valami vásárlásra teszel. Ez a vételárnak az a része, amelyet önnek fizet (szemben a hitelfelvétellel). Ez a pénz a saját személyes megtakarításodból származik, és a készpénz az asztalhoz érkezik. Természetesen az előlegek csak ritkán készülnek tényleges készpénz készpénz formájában. A legtöbb esetben egy csekket vagy elektronikus fizetést teszel.
A lefizetések gyakran, de nem mindig, a kölcsön részét képezik. Ha látja a "nulla lefelé" ajánlatot, nem szükséges előleget fizetni, de lehet, hogy bölcs dolog lenne. Az előleget gyakran a teljes vételár (azaz 20%) jelentős százalékát fedezik. A fennmaradó hitel időben kifizetésre kerül, rendszeres részletfizetéssel - hacsak korán nem fizeti meg a kölcsönt a nagy ellenorzés vagy refinanszírozás útján .
Például: 100 000 dollárért vásárol egy házat (figyelmen kívül hagyva a zárási költségeket ). Szorosan mentett 20,000 dollárt erre a célra, és pénztárnál 20 000 dolláros előleget fizet (ami a vételár 20% -a). Ennek eredményeként 80 000 dollárt kölcsönt kapsz, amelyet 30 éves jelzáloggal fizethetsz le.
Mennyit fizetni?
Általában kiválaszthatja, hogy mekkora előleget kell fizetnie, és a döntés nem mindig könnyű.
Vannak, akik úgy gondolják, hogy a nagyobbak mindig jobbak, míg mások inkább a lehető legrövidebb kifizetéseket tartják. Önnek ki kell értékelnie az előnyöket és hátrányokat, és magának kell döntenie.
A nagyobb előleget minimálisra tartja a hitelfelvétel. Minél többet fizetsz előre, annál kisebb a kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a hitel teljes életciklusa alatt kevesebbet fizet a kamatköltségekből , és alacsonyabb havi kifizetéseket is élvezhet. Ha meg szeretné tudni, hogy ez hogyan működik magadnak, vegye fel a számokat minden olyan hitelről, amelyet fontolgat, és dugja be őket egy kölcsönkalkulátorba . Kísérletezzen a kölcsönegyenleg változásával és nézze meg, hogyan állíthatók be a többi számok.
A nagy előleget többféleképpen csökkenthetjük a költségeket. Például alacsonyabb kamatot kaphat, ha többet fizet. A hitelezők szeretik látni a nagyobb előleget, mert könnyebben kapják meg a pénzüket, ha alapértelmezett a kölcsön (és nagyobb díjat számolnak fel, ha nagyobb a kockázata). Előfordulhat, hogy a jelzálogbiztosítást és egyéb díjakat egy nagyobb előfinanszírozással fizetik ki.
Az alacsony havi kifizetések megkönnyítik az életet a jövőben. Ha a jövedelme változik (pl. A munkahelyi veszteség miatt), akkor a szükséges havi kifizetések csökkentése esetén több mozgatható helyet biztosít. Sőt, az alacsony fizetések megkönnyítik a jövőben további hitelek igénybevételét.
A hitelezők szeretnék látni, hogy több mint elég jövedelme van a havi kötelezettségeinek teljesítéséhez, és ezeket adósság / jövedelem arány mellett értékelik.
Mi van, ha hozzá kell férnie a pénzhez? Bizonyos esetekben kölcsönözhet bármit, amit vásárolt. A fenti példában valószínűleg nem tudsz beleolvasztani az otthonodba fektetett 20 000 dollárba, mert a hitelezők tétovázni akarják a 80% -os hitel értékét . De ha kezdetben több mint 20% -ot bocsátott, vagy elég szerencsés volt ahhoz, hogy élvezhesse az árcsökkentést, akkor a pénzt némelyikből ki lehet húzni egy otthoni hitelből .
Egy kisebb előleget nyilvánvalóan nyilvánvaló okokból: nem kell annyi pénzt keresnie. 20% -os megtakarítás otthoni vásárláshoz évekig tarthat. Ha nagy mennyiségű pénzt takarít meg, félelmetes, hogy részesítse az összes pénzt - mi van, ha valami feljön (autója lebomlik, egészségügyi problémák merülnek fel, stb.)?
Ha pénzt helyez el egy házba vagy egy autóba, akkor azt jelenti, hogy minden pénzedet lekötel valamiben, ami nehéz lehet eladni, és vannak olyanok, akik kényelmetlenek ezzel.
Különösen, amikor egy otthoni vásárlásról van szó, a kis összegű kifizetések csábítóak. Beszerezhet néhány évvel korábban, és készpénzt készpénzt tartani az elkerülhetetlen javításokra és javításokra. De kevesebb, mint 20% -kal csökkentheti a költségeket (legalábbis átmenetileg - lásd alább).
Végül megfontolni fogja a lehetőségek költségeit. Előfordulhat, hogy a pénzeszközöket más célokra, például nyugdíjazási megtakarításokra vagy a vállalkozás növekedésére használja.
Természetesen a döntés személyes, és a helyes választás számos tényezőtől függ. Ideális esetben biztos vészhelyzetre van szüksége bármilyen meglepetés kezelésére, és nem költi meg az alapból az előleget.
Hitelezői követelmények
Nem ritka, hogy a hitelezők minimálisan szükséges előleget állítanak fel (de természetesen többet tud fizetni, ha tetszik). Ismét egy nagyobb előleg csökkenti a hitelezői kockázatot: ha kizárják otthonát vagy visszaváltják az autót , akkor nem kell eladniuk a felső dollárba, hogy megtérítsék befektetéseiket.
A nagyobb összegű kifizetések pszichológiai hatással is járhatnak. Azt mutatják, hogy van "bőr a játékban" - és te is . Ennek eredményeként nagyobb valószínűséggel folytatja a kifizetéseket (a sétálás költséges lenne). Egy másik szempontból az előleg azt mutatja, hogy a hitelezők hajlandóak és képesek a vételár egy részét felmutatni, így hajlandók jóváírni a hiteleket.
Milyen közös követelmények vannak? Otthoni vásárlás esetén a 20% fontos szám. A legalább 20% -os kifizetés lehetővé teszi, hogy elkerülje a magán jelzálog-biztosítás (PMI) megfizetését, amely megóvja a hitelezőjét, ha a kölcsönöket alapértelmezésben fizetik. Ha nem tudsz 20% -ot felvenni az asztalra, egy FHA-kölcsön lehet életképes lehetőség, ami csak 3,5% -ot igényel (de még mindig fizetsz a biztosításért, és szeretné megítélni, hogy vagy jó pozíciót vásárolni).
Az auto-kölcsönök esetében a hitelezők legalább 10% -kal csökkenthetnek. Azonban egyes hitelezők hajlandók 110% -os LTV-t engedélyezni (a Kelley Blue Book értékek alapján).
A legtöbb esetben az előlegek "készpénz" (vagy inkább egy csekk, pénzes megbízás vagy átutalás). De készpénz nem mindig szükséges. Például a földet néha előlegként lehet felhasználni, amikor egy építési kölcsönre pályázik.